【正文】 12市通過的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》兩部。 隨著我國經(jīng)濟體制的改革，市場經(jīng)濟的發(fā)展，原有的相關(guān)制度仍在起維持作用，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應(yīng)的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個人不良信用泛濫和失信懲戒機制的缺陷， 現(xiàn)有法律對契 約關(guān)系的維護、對債權(quán)人的保護不夠，對失信行為 導致的個人不良信用 懲處力度不夠。 2020 年 4 月 ,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》 ,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。因此，要治理好市場中出現(xiàn)大量的個人信用風險，就必須先認清我國的現(xiàn)狀。因為治理的目的主要是為了對公眾進行震懾和教育的作用，考慮到給予不良信用者改過自新的機會，美國對多數(shù)個人不良信用記錄都設(shè)置了保存期限，而優(yōu)良信用記錄則會被終身保留，體現(xiàn)了治理的人性化。即便信用報告機構(gòu)能及時提供了充足的證據(jù)，消費者仍可以要求針對該不良信用記錄增加自己對此信息的解釋或進一步質(zhì)疑，以便引起以后的信用報告使用者的注意。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者有申訴的權(quán)力。在美國，諸如拖費、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進入征信機構(gòu)的資料庫，當事人不僅要受到法律的懲罰，同時也將在 在信用報告中出現(xiàn) 個人不良信用記錄。 （ 3）懲戒范圍的普遍性。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級，從“ AAA” 到 “ CCC” 的不同等級 ，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾埲诉^往的 信用記錄 和 個人信用評級 情況 ， 使授信機構(gòu) 減少了因信息不對稱帶來的錯誤授信和交易失敗 。 美國典型的巨型 企業(yè) 資信數(shù)據(jù)庫鄧白氏公司 (Dun amp。另外政府可以將對被判定有不良信用記錄的責任人和處罰決定公告給社會全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易。懲戒主體不僅包括政府機構(gòu)、司法機關(guān)或政府有關(guān)機構(gòu)，在美國，最重要的信用執(zhí)法機關(guān)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會、聯(lián)邦儲備委員會、財政部，還包括一些合格的社會信用 中介機構(gòu)。 本科生畢業(yè)論文 9道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見 ,對將個人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經(jīng)濟、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關(guān)信用信息，在現(xiàn)代社會中將會起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。兩個層次的市場服務(wù)對象均為貸款購房者，但次級市場的貸款利率通常比優(yōu)惠級抵押貸款高 2％～ 3％ 。根據(jù)信用的高低，放貸機構(gòu)對借款人區(qū)別對待，從而形成了兩個層次的市場。以美國抵押貸款定價為例，主要以 借款者的信用記錄 為依據(jù)， 抵押貸款市場對借款者的收入、償付記錄和首付以及當?shù)負Ｕ邔杩钫叩牧私獬潭榷荚O(shè)定了 相關(guān)的最低標準。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經(jīng)濟、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。借助美國健全的法律體系，運用法律的威懾力和懲罰力懲治不良信用者，使法律真正成為維護正常的信用關(guān)系、保護債權(quán)人合法權(quán)益、追究違約侵權(quán)責任的有力武器。美國對個人不良信用懲戒的方法進行細化，主要通過法律、道德、經(jīng)濟、行政、輿論等多種形式對各類性質(zhì)各異的不良信用行為進行懲戒。綜觀美國個人不良信用治理措施，它有以下五個方面的特點。在每月信用交易量達 2020 多億美元的美國， 存在個人不良信用記錄 顯然是一件很可怕的事情。被列入黑名單的個人 ,在一定期限內(nèi)很難再與社會各界進行正常的信用交易，如獲得信用貸款、注冊企本科生畢業(yè)論文 8業(yè)等，嚴重者還要受到經(jīng)濟處罰、勞動處罰直至刑事懲罰，使失信者留下終生不良記錄?？梢姡绹男庞眯畔⑹窍喈旈_放的，這就為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng) 造了條件。一是逃稅，二是助學貸款，即使最終補齊稅款或助學貸款，這種記錄也將跟隨你終身，影響終生的個人信用記錄。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時處以 5000 美元的罰款。例如， 在任何調(diào)查或報告機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)庫中，對于消費者資信調(diào)查報告中的負面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。美國涉及信用制度上建立了一系列法律，有 1 7項，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機制和解決一些 特殊的社會問題。美國是世界上信用管理相關(guān)法律最健全的國家，形成了一個完整的信用管理立法框架體系。只有建立嚴厲、有效的懲戒制度，才能對失信者產(chǎn)生威懾和警示作用，維護正常的信用秩序。 （二）美國治理個人不良信用的事后懲戒 為了控制個人失信事件的增加，消除信用不良對信用交易的危害，美國建立本科生畢業(yè)論文 7了完整的信用法律體系，以法的高度對 治理措施進行規(guī)范和引導。 而 “ 灰名單 ” 是征信數(shù)據(jù)庫中的一種預(yù)警系統(tǒng)，也是失信者向 “ 黑名單 ” 或信用修復系統(tǒng)的過渡。其中， “ 黑名單 ”和 “ 紅名單 ” 會被登在各種 “ 公示牌 ” 和專業(yè)網(wǎng)站上，便于傳播和使用者查詢。 (3)頻率：違約的發(fā)生次數(shù)，次數(shù)越多，扣分越多。 (1)時間：違約的發(fā)生時間，違約事件越近對信用分的影響越大。費科信用分的打分范圍是 325— 900， 680 分以上為信用優(yōu)良， 620 分 — 680 分為信用中等， 620 分以下為信用不良。 美國各種信用分的計算方法中，費科信用分的正確性最高 。該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于遠期行 為。 美國的授信機構(gòu)主要通過對申請人的信用報告進行分析，根據(jù)量化的 費科 信用分評估申請人的違約概率，進而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負債比例等數(shù)據(jù)，來確定是否授信及其他細節(jié)，對個人不良信用現(xiàn)象的發(fā)生進行事前預(yù)警評估。 費科（ FICO）信用分是最常用的一種普通信用分 ， 由于美國三大信用局都使用費科信用分，每一份信用報告上都附有費科信用分，以致費科信用分成為信用分的代名詞。 美國的三大信用機構(gòu) Experian 、 Equifax 和 Trans Union 擁有近 2 億消本科生畢業(yè)論文 5費者的信用記錄， 是 美國信用制度的重要支柱 ，主要 通過公司建立的龐大數(shù)據(jù)庫將信用報告有償傳遞給全美各地的合法客戶。根據(jù)信用分數(shù)的高低，授信機構(gòu)分析申請人是否存在潛在的失信可能，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。體現(xiàn)在個人信用交易方面，金融機構(gòu)需要更加嚴格、謹慎，采用個人信用評分的方式進行對個人不良信用的事前預(yù)警評估，以確定是否與特定對象開展業(yè)務(wù)。即使如此，美國的個人信用體系仍然面臨一些挑戰(zhàn)，需要不斷完善。信用消費使 2/3的美國人擁有了自己的房屋； 1/5 的美國人接受了高等教育； 1/5 的美國人能夠出國旅游。 本科生畢業(yè)論文 4二、美國對個人不良信用的治理 經(jīng)過 100 多年的不斷發(fā)展 ,美國已經(jīng)成為一個較為先進 信用社會 ，在信用不斷完善的過程中， 金融體系 也在努力 拓展業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)濟 的普及程度隨之愈加擴寬 。 因此， 重視并提高 失信成本 對個人不良信用有極大的影響。如果不及時治理個人不良信用，建立懲戒機制，整個社會的失信現(xiàn)象將會不斷蔓延，最終導致惡性循環(huán)。 人 們受到眼前利益的驅(qū)使，認為 失信成本小于失信收益，失信行為有利可圖 ，其中一部分人就極有 可能選擇失信行為， 致使 失信現(xiàn)象大量發(fā)生 。所謂失信成本，是指失信者因失信行為而付出的代價。一般情況下，只有收益大于成本，經(jīng)濟主體才會付諸行動。 于是 銀行 只能 相應(yīng)提高貸款利率， 但 當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發(fā)展。 消費信貸違約風險 增加導致了 銀行 壞賬頻發(fā)， 借款風險加大 。消費信貸在國內(nèi)尚存在一個非常巨大的市 場空間，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展機遇。 但是，與國外相比這些數(shù)字還差得很遠。其中個人住房貸款余額 萬億元，占全部消費貸款的 82%。 有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截止到 2020 年底，全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額已從 1997 年的 172 億元增加到 萬億元，是 1997 年的 倍。 消費信貸是強大的消費需求助推器，同時也蘊藏著巨大的市場價值。 本科生畢業(yè)論文 2一、治理個人不良信用的必要性 個人不良信用現(xiàn)象泛濫會導致整個信用秩序的混亂，在某種程度上破壞了市場經(jīng)濟正常發(fā)展的社會基礎(chǔ)，消耗了大量的資源，弱化了人們創(chuàng)造財富的動力，給社會造成嚴重危害，所以，個人不良信用問題必須得到足夠 的重視和有效的治理。沒有健全的信用制度，市場經(jīng)濟便失去堅實基礎(chǔ)。大致可以包括：一是 信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付 “ 月供 ” 而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按 時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成的逾期 等。 在中國，盡管誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，但在當今社會轉(zhuǎn)型時期，個人不良信用造成的問題不斷凸顯 社會普遍存在的失信現(xiàn)象 等 問題 ，嚴重影響了我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞： 美國；個人不良信用；治理方法 本科生畢業(yè)論文 iv . Personal Bad Credit Management and Its Enlightenment Abstract The market economy is actually the credit economy. The successful realization of market transactions depends on the transaction parties to achieve the promised credit. Along with the continuous improvement of our market, the credit has bee an important link between the economic relations. Although China is still in the social transformation, the imperfect credit system and the poor public credit led to lots of personal bad credit phenomena, such as account in arrear and credit fraud and so on. It is the direct result to enhance market transaction costs and slowing economic cycle of conscience. It ultimately affect the efficiency of the market economy. The management of the personal bad credit has bee a severe problem of our healthy economic development and the socialist market economic system,. . is the country that has the highest credit transactions in the world. It also has the best credit management industry. Whether in the personal credit information, or in the individual credit risk assessment, The United States has a more plete mechanism. Person