【正文】 ..........................................................................................................................23 參考文獻(xiàn) ...................................................................................................................................24 致 謝 .......................................................................................................................................25 聲明及論文使用的授權(quán) ...........................................................................................................25 本科生畢業(yè)論文 1引言 近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好并取得了可喜的成果，但隨著信用經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展和個(gè)人與銀行間借貸 往來(lái)的增多 , “個(gè)人信用”一詞已越來(lái)越多地出現(xiàn)在人們的經(jīng)濟(jì)生活中。 個(gè)人不良信用 指的是 個(gè)人在 信用交易 過(guò)程 中 發(fā)生的 違約 所導(dǎo)致的負(fù)面信息。 信用關(guān)系及信用制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心。因此， 中國(guó)信用建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是 ， 借鑒美國(guó) 的經(jīng)驗(yàn)，重視對(duì)個(gè)人不良信用的治理， 加強(qiáng)失信懲罰機(jī)制建設(shè) 。 （一） 個(gè)人不良信用危害經(jīng)濟(jì)效率 大量的個(gè)人不良信用 使不少 授信機(jī)構(gòu)選擇更為保守謹(jǐn)慎的做法消極授信，商品交易和經(jīng)濟(jì)往來(lái)愈來(lái)愈倚重現(xiàn)金和實(shí)物資產(chǎn)，交易方式向現(xiàn)金交易等原始方式退化，進(jìn)而 喪失了許多市場(chǎng)機(jī)會(huì)， 縮小了交易對(duì)象的選擇范圍， 削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力， 降低了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和效率，影響了資源配置作用的發(fā)揮。 以我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展為例。 10 年來(lái)年均增長(zhǎng) %。消費(fèi)信貸在國(guó)內(nèi)已經(jīng)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為 30%50%，其中，美國(guó)為 70%，德國(guó)為 60%，而我國(guó)截至到 2020 年末全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額 萬(wàn)億元，個(gè)人消費(fèi)貸款只有 12%，其中 最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占有比較大的比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。 個(gè)人不良信用成為了消費(fèi)信貸 發(fā)展的瓶頸。當(dāng) 銀行在無(wú)法全面掌握貸款人信用的情況下，不敢承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，只能逐個(gè)審查貸款人的收入信用狀況， 而且 個(gè)人信貸 又具有 數(shù)量大 、 每筆額度小 的特點(diǎn) ， 使銀行負(fù)擔(dān)了 相當(dāng)高的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本；在 多數(shù) 情況下，貸款的利息收入尚不足以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本。 本科生畢業(yè)論文 3（二）個(gè)人不良信用的失信成本 在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)濟(jì)主 體行為的選擇，主要是從收益和成本兩個(gè)方面來(lái)考慮的。同樣，失信行為的發(fā)生決定于其帶來(lái)的收益和失信成本的大小。 現(xiàn)如今， 我國(guó) 信息不完全，市場(chǎng)不確定，制度存在缺陷時(shí)， 失信成本偏低直接 滋生了投機(jī)取巧機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)，通過(guò)不誠(chéng)實(shí)或欺騙來(lái)達(dá)到更有利于自己的目的， 導(dǎo)致了失信現(xiàn)象的泛濫 。 據(jù)有關(guān)測(cè)算，我 國(guó)由于信用問(wèn)題而生成的損失每年在 6000 億元左右，平均每人要承擔(dān) 500 元的成本，或每人遭受了 500 元的信用危機(jī)帶來(lái)的損失。 失去了信用，交易的鏈條就會(huì)斷裂，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)根本無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn) ，將嚴(yán)重地阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。 經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，使失信者付出與其失信行為相應(yīng)的法律和經(jīng)濟(jì)代價(jià)，并以法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào) 告的方式，讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播，并明確規(guī)定對(duì)失信者行為的處罰方式，使失信者付出慘痛代價(jià)，讓失信者一處失信，處處受制約。 美國(guó)的信用交易和信貸消費(fèi)獲得了快速發(fā)展 ,提前消費(fèi)成為了主流趨勢(shì)，個(gè)人的信用交易活動(dòng)頻繁，其交易總額每個(gè)月在 200 億美元以上；在整個(gè)銀行業(yè)的貸款中 ,個(gè)人貸款的比例超過(guò)企業(yè) ,占到貸款總規(guī)模的 60%～ 70 %； 有超過(guò) 3/4 的人使用信用卡，全國(guó)共擁有 14 億張信用卡，平均每人有 8 張。 在信用經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)信貸高速發(fā)展的當(dāng)下，為了防止大量的信用鏈斷裂，美國(guó)不得不面對(duì)日益凸顯的個(gè)人不良信用現(xiàn)象，其治理主要可以包括個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制的事前預(yù)警和對(duì)已發(fā)生的個(gè)人不良信用進(jìn)行事后 懲罰機(jī)制 兩方面組成。 （一）美國(guó)對(duì)個(gè)人不良信用的事前預(yù)警 美國(guó)的信用管理行業(yè)具有世界最大的信用市場(chǎng) 規(guī)模和最先進(jìn)的信用管理技術(shù) ，隨著金融全球化和金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，來(lái)自個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻。 1．美國(guó) 費(fèi)科 信用評(píng)分 個(gè)人信用評(píng)分是指根據(jù)消費(fèi)者的各種歷史信用信息，利用一定的信用評(píng)分模型，評(píng)估出不同等級(jí)的信用分?jǐn)?shù)。個(gè)人信用評(píng)分是利用消費(fèi)者過(guò)去的信用表現(xiàn)來(lái)預(yù)測(cè)其未來(lái)的信用 行為，其征信結(jié)果更加客觀、更具有一致性。個(gè)人信用報(bào)告主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的借款習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析。 據(jù)估計(jì)，美圍金融機(jī)構(gòu)有 90％的消費(fèi)者信用決策會(huì)將信 用評(píng)分作為決定性的影響因素，有 75％的房地產(chǎn)抵押貸款決策會(huì)將信用評(píng)分視為重要因素。 2．美國(guó) 費(fèi)科 信用分的評(píng)分方法 費(fèi)科信用分 的評(píng)分方法實(shí)質(zhì)上是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告包含的信息進(jìn)行量化分析。 費(fèi)科信用分模型利用高達(dá) 100 萬(wàn)的大樣本的數(shù)據(jù)，首先把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，確定刻畫(huà)消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否 與 經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì) ， 把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。 據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于 600 分的借款人的違約比例為 1∶ 8，信用分在 700— 800 分之間的借款人的違約 比例為 1∶ 123，而信用分大于 800分的借款人的違約比例僅為 1∶ 1292。 下圖 1 列示了美國(guó) 信用記錄的計(jì)分方式 ： 本科生畢業(yè)論文 635%30%15%10%10%是否準(zhǔn)時(shí)付賬單負(fù)債金額信用記錄期限申請(qǐng)信用的次數(shù)各種綜合信用的評(píng)估 圖 1 信用記錄的計(jì)分方式 由 圖 1 可見(jiàn) ， 為了評(píng)估消費(fèi)者的個(gè)人信用情況，估計(jì)消費(fèi)者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個(gè)角度來(lái)衡量信用違約行為對(duì)信用分的影響。 (2)程度：違約的嚴(yán)重程度，拖欠 債務(wù) 90 天比拖欠 60 天的后果嚴(yán)重。 在費(fèi)科系統(tǒng)這種計(jì)分法中，真正具有決定性影響的是所謂的 “ 公開(kāi)記錄 ” ，征信機(jī)構(gòu)會(huì)將 個(gè)人 所有的失信記錄，按照時(shí)間順序或額度進(jìn)行排序，在 個(gè)人 征信數(shù)據(jù)庫(kù)中運(yùn)行一個(gè) “ 黑名單 ” 、 “ 紅名單 ” 和 “ 灰名單 ” 系統(tǒng)。這就使得公眾能夠輕而易舉、方便快捷地獲得失信者的信息，減少了因信息不對(duì)稱帶來(lái)的錯(cuò)誤授信和交易失敗等 ， 如果申請(qǐng)人信用記錄上有破產(chǎn)、法院判決令、留置權(quán)、訴 訟或薪金扣押等字樣， 授信機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的審核就會(huì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，如信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)發(fā)卡時(shí)就會(huì)嚴(yán)加考慮，有時(shí)甚至拒絕發(fā)卡。 在個(gè)人信用報(bào)告中所反映的個(gè)人不良信用，通過(guò)信用分的高低以及名單形式可以使授信機(jī)構(gòu)較為簡(jiǎn)便和直觀地對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力，對(duì)個(gè)人不良信用造成的違約風(fēng)險(xiǎn)起到事前預(yù)警的作用。個(gè)人不良信用的治理是社會(huì)信用體系中最重要的部分。 1．美國(guó)信用法規(guī)約束機(jī)制 信用體系要發(fā)揮作用，必須要有嚴(yán)密的法律基礎(chǔ)做支撐。完整的法律體系，可以有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用主體的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)守信者予以褒獎(jiǎng)與鼓勵(lì)，讓失信者付出成本。 在這些法律中，最核心的 是 《公平信用報(bào)告法》 (FCRA)，是信用服務(wù)業(yè)的基本法，該法案規(guī)范的主體為消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法規(guī)定的條款，它明確了失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為 1 0 年，其他信息 (偷漏稅和刑事訴訟記錄等 )保存 7 年。但是有兩種不良信用記錄是跟隨終身的。 美 國(guó)法律 對(duì) 消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播 也進(jìn)行了規(guī)定 ，除個(gè)人隱私外都可以采集，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過(guò)被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。 美國(guó)法律支持 征信 機(jī)構(gòu)將當(dāng)事人的不良信用記錄和處罰意見(jiàn)，通過(guò)信用評(píng)估報(bào)告等形式 ,向社會(huì)公告并載入相應(yīng)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在這一機(jī)制下，失信者對(duì)某一個(gè)體的失信行為轉(zhuǎn)化成了對(duì)全 社會(huì)的失信。 2．美國(guó)個(gè)人不良信用 懲戒措施的特點(diǎn) 通過(guò)對(duì)美國(guó)相關(guān)法律的了解可見(jiàn)，美國(guó)建立了比較完善和嚴(yán)厲的懲戒措施，使失信的“期望成本”超過(guò)失信的“期望收益”，讓失信者因失信受到懲罰，控制和治理個(gè)人不良信用。 （ 1）懲戒形式的多樣性。 一是依靠法律 約束。 二是依靠非法律約束。 經(jīng)濟(jì)約束往往是最普遍的。抵押貸款 市場(chǎng) 的 “ 次級(jí) ”（ Subprime）及 “ 優(yōu)惠級(jí) ” （ Prime）是以借款人的信用條件作為劃分界限的。信用低的人申請(qǐng)不到優(yōu)惠貸款，只能在 次級(jí)市場(chǎng) 尋求貸款。對(duì)借款者個(gè)人而言， 個(gè)人不良信用 使 其以較高的利率和首付來(lái)得到相同的貸款，加大再 融資 難度，喪失抵押品的 贖回權(quán) ，可以說(shuō)是在為彌補(bǔ)過(guò)去的失信行為付出經(jīng)濟(jì)代價(jià)。 （ 2）懲戒主體的多層次性。 執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是制定和完善相關(guān)信用法律，對(duì)不良信用進(jìn)行法律上的界定，并制定相應(yīng)的懲戒措施。 社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)主要是依靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)與銷售信用產(chǎn)品，用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本，令正常的生活和交易活動(dòng)產(chǎn)生不利影響，從而對(duì)不良信用者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。 Bradstreet Corp.)的“ 世界數(shù)據(jù)庫(kù) ” 是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，在全球有 37 個(gè)分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)，有數(shù)千員工從事數(shù)據(jù)收集和加工，從事信用調(diào)查、評(píng)級(jí)等服務(wù)項(xiàng)目， 最后 形成具有極高商業(yè)價(jià)值的 信用產(chǎn)品 。同時(shí)，數(shù)量眾多的市場(chǎng)化運(yùn)作的專業(yè)信用服務(wù)中介有助于保證 了社會(huì)信用管理體系的正常運(yùn)行，也提升了信用管理的效率，對(duì)不良信用者起到 更直接地、有針對(duì)性地 懲戒。個(gè)人不良信用無(wú)大小之分，只要是曾發(fā)生過(guò)都將受到懲戒。 （ 4）懲戒手段的靈活性。本科生畢業(yè)論文 10消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容具有知情權(quán)，如果認(rèn)為其中的某些不良記錄不正確，他有權(quán)向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提出質(zhì)疑，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須進(jìn) 行調(diào)查。二是給予有改過(guò)的機(jī)會(huì)。 本科生畢業(yè)論文 11三、我國(guó)個(gè)人不良信用治理的現(xiàn)狀 由于我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚不充分，市場(chǎng)對(duì)個(gè)人不良信用現(xiàn)象約束力還很弱，而且市場(chǎng)機(jī)制還 不能夠生成相應(yīng)的代價(jià)及確定代價(jià)的具體承擔(dān)者，使市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。 （一）我國(guó) 個(gè)人信用 面臨的困境 由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直處于一種非征信狀態(tài) ,在個(gè)人信用體系建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗(yàn) ,因此個(gè)人不良信用問(wèn)題得不到有效的治理 ,面臨諸多困難： 1．個(gè)人信用相關(guān)立法尚需完善，對(duì)個(gè)人不良信用沒(méi)有明確的法律懲戒 中國(guó)人民銀行于 1999 年 3 月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》 ,明確提出了 “ 逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度 ”,“ 信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 的重要條件 ” 等建議。 目前，中國(guó)法律體系中，雖在一些法律法規(guī)中散見(jiàn)一些信用方面的規(guī)定，如《民法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但并沒(méi)有形成一套有關(guān)信用交易、信用管理的法律體系。當(dāng)失信行為發(fā)生后，往往很難找到準(zhǔn)確的法