【正文】 3趙立平 :《電子商務(wù)概論》，復(fù)旦大學(xué)出版社， 2021年。 3馬香媛 :《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因分析》，財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2021 年。 2 楊晏忠 :《試論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》，中國信用卡，2021 年。 2《外國網(wǎng)絡(luò)銀行》 《現(xiàn)代商業(yè)銀行 2021 年第 7期》。 1張素峰 《人力資本理論觀點(diǎn)》學(xué)習(xí)時(shí)報(bào) 2021 年 8月 1日。 1黎江 《追求管理與技術(shù)的雙重跨越》 2021 年 3月 30 日。 1王昆 《網(wǎng)上理財(cái)最成功的兩種模式》 2021年 6月 賽迪網(wǎng)。 網(wǎng)上文摘《網(wǎng)上銀行在香港》。 楊晏忠 :《試論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》，中國信用卡， 2021年。在經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的形勢(shì)下，知識(shí)的更新變化越來越快，時(shí)效性越來越短，而當(dāng)代科學(xué)技術(shù)日新月異的發(fā)展，客觀上要求企業(yè)內(nèi)部變化快于外部變化，學(xué)習(xí)的速度快于變化的速度，企業(yè)惟一競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就是比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)得更快、更好的能力。中國銀聯(lián)的 技術(shù)規(guī)范中也把網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通列入其中。堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，必須加大技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)合，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進(jìn)度，注重安全防范，充分發(fā)揮信息技術(shù)的支撐保障作用： 安全性是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)三性原則中的第一位，只有保證了安全，商業(yè)銀行才談得上盈利。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用網(wǎng)絡(luò)銀行的多服務(wù)渠道和客戶服 務(wù)熱線等手段，提高電子銀行部門為客戶服務(wù)的質(zhì)量；致力于客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)質(zhì)客戶的拓展，傾力培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度；準(zhǔn)確劃分客戶群，明確市場(chǎng)定位，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務(wù)策略，有區(qū)別，有側(cè)重，以現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)為突破口進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣；同時(shí)注重和客戶的交流，善于挖掘業(yè)務(wù)需求，努力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品、服務(wù)和功能；注意標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)與特色業(yè)務(wù)的結(jié)合。近年來，由于受諸多因素的制約，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，處于從屬的非獨(dú)立的地位。因人而異，因服務(wù)而異，通過合理的成本定價(jià)、服務(wù)收費(fèi)來選擇銀行客戶，引導(dǎo)不同類別的客戶享用不同的服務(wù)項(xiàng)目和渠道，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。從網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程中，我們可以清楚地總結(jié)出：招商銀行正是通過準(zhǔn)確定位了網(wǎng)上支付的 客戶群，找準(zhǔn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展側(cè)重點(diǎn)，在網(wǎng)上支付、電子商務(wù)上走到了各家銀行的前列；而中國工商銀行則是強(qiáng)化了結(jié)算業(yè)務(wù)的功能，推出了集團(tuán)理財(cái)?shù)纫幌盗袧M足市場(chǎng)、符合客戶需求的業(yè)務(wù)，成功地實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的幾何積數(shù)式的增長(zhǎng)和突破。因此，我們必須爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)，基本完成由傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理向現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)管理的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)安全、交易風(fēng)險(xiǎn)、包括業(yè)務(wù)流程的安全控制都需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)、金融科技等來大力保證，而我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行的大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的；這些都成為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的安全隱患。 [15]網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩類風(fēng)險(xiǎn)，既有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的新的風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險(xiǎn)。 、業(yè)務(wù)品種存在差距 銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。例如匯豐網(wǎng)站在主頁上就宣傳 “本土化 ”； bank 網(wǎng)站則宣傳其運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì) “沒有分支機(jī)構(gòu)意 味著低成本、低費(fèi)用和更好的價(jià)值體現(xiàn) ”；亞太花旗網(wǎng)站則在顯眼的位置大肆宣傳其被亞太金融 2021評(píng)選為 “亞洲最佳資金管理銀行 ”等和一些熱點(diǎn)新聞，給人一種十分可信任的感覺； 所謂 “知己知彼，百戰(zhàn)不殆 ”，我們研究國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要善于和外資商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比研究，找出差距，發(fā)現(xiàn)不足。 目前，香港東亞銀行、匯豐銀行、花旗銀行等已先后獲準(zhǔn)在華向國內(nèi)外公司及個(gè)人提供全面的網(wǎng)上銀行服務(wù)， 外資網(wǎng)絡(luò)銀行主要采取以下競(jìng)爭(zhēng)策略和措施以期不斷拓展在華業(yè)務(wù)： ，客戶資源的有效管理 外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)之后，選擇了通過 “客戶追隨戰(zhàn)略 ”和 “市場(chǎng)主導(dǎo)戰(zhàn)略 ”，充分利用價(jià)格手段等措施，把精力主要放在高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上，并依賴其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和專業(yè)技能，適時(shí)推出各類頗具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，例如推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)吸引高收入階層。 在歐美，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式主要有兩種，一種是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，其特點(diǎn)是沒有任何實(shí)質(zhì)分支機(jī)構(gòu)，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以 SFNB、 bank 等為主要代表；另一種模式則通過自建或收購等方式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相輔相成，其中以花旗銀行、美洲銀行、富國銀行、摩根銀行等發(fā)展最為快捷。 3我國網(wǎng)絡(luò)銀行與外資網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較研究 加入 WTO 之后，國內(nèi)商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行面臨同一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最容易打造規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、自助化的產(chǎn)品和服務(wù)，即使是頗具個(gè)性化的交易和服務(wù)，一旦推出，只要有共性需求，也很容易標(biāo)準(zhǔn)化，并形成規(guī)模效應(yīng)，降低信息系統(tǒng)中共性部分的成本，提高效率。 。 通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，相關(guān)信息的保密性，真實(shí)性，完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律、法規(guī)來對(duì)付這些造成危害或危害較輕的網(wǎng)路犯罪的時(shí)候，如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需要解決的問題。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。下圖 是 iResearch 公司對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶進(jìn)行抽樣調(diào)查得到的 “網(wǎng)民認(rèn)為各網(wǎng)上銀行最具特色的前三項(xiàng)服務(wù) ”的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。據(jù)中國工商銀行數(shù)據(jù)，截至 2021年 11月末，該行在線支付交易額累計(jì)突破 50 億元大關(guān)，其中 B2C交易額達(dá)到 元，交易筆數(shù)達(dá)到 ， B2B交易額達(dá)到 ，交易筆數(shù)達(dá)到 ，已經(jīng)成為國內(nèi)最大電 子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。 2021 年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是 38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為 22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為 26%。 iResearch 艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表 ）， 2021年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為 ，比 2021 年新增 萬戶。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。根據(jù) 2021年 1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告 (CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2021 年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至 ，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r 1998 年 3月 6日，中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和 服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng)，目前國內(nèi) 已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。第三章對(duì)比外資商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、在華競(jìng)爭(zhēng)策略，找出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距和不足，并進(jìn)行相應(yīng)的理論分析；第四章，針對(duì)差距和不足，提出了改革完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的一系列對(duì)策和措施。改 革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了一定的成績(jī)，整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代