【正文】 3李德升 :《網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風險及其防范策略》，中國金融電腦， 2021 年。 3張民 :《網(wǎng)上銀行》，民族出版社， 2021年。 3《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管原理與務實》，中國金融出版社， 2021年。 李成，袁溥 :《網(wǎng)絡(luò)銀行風險及其金融監(jiān)管防范》西安交通大學學報， 2021 年。 2戴相龍 :《我國將出臺網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務管理辦法》， 2021 年。 2匯豐數(shù)據(jù)處理給中資銀行加壓》 何保勝 《中國經(jīng)濟時報》2021 年 6月 19 日 2李成 :《境外網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風險監(jiān)管》，中國金融電腦， 2021年。 2蔣亮 《對商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的思考》現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊 2021 年 12 期 第 25 頁。 2陳進 《電子銀行的標準化戰(zhàn)略》 《新金融》 2021 年 12月 20日總第 1023 期第 12 頁。 1《每日商報》第 307 期， 2021年 7月 19日。 Philip Rowland 《業(yè)務流程再造精要》 2021年2月第二版 中信出版社。 1 Joe Peppard amp。 1戴相龍 在 2021 年 “網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與經(jīng)濟治理國際研討會 ”上的講話。 1姜建清 :《金融高科技的發(fā)展及深層次影響研究》，中國金融出版社， 2021 年。 1馬香媛 :《網(wǎng)絡(luò)銀行風險的成因分析》，財經(jīng)理論與實踐，2021 年。 貝政新等 《現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務運作與創(chuàng)新》 2021 年 12 月第一版。 《新金融》 2021 年 12月 20 日總第 1023期第 8頁。 工商銀行的公開數(shù)據(jù)。 參考文獻： 瑪麗 . 《 Banking and Finance on the Inter》 2021年 1月第一版 經(jīng)濟科學出版社。作為現(xiàn)代企業(yè)，商業(yè)銀行必須遵循國際金融業(yè)發(fā)展要求，全面提升商業(yè)銀行服務理念和整體素質(zhì)，注重自身學習和進步，堅持 “以人為本 ”，加強人力資 源的戰(zhàn)略規(guī)劃，真正建立起涵蓋薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等內(nèi)容在內(nèi)的人才激勵機制，實施 “發(fā)揮其才、位盡其行、培育其德 ”的人才戰(zhàn)略，引進高級人才，積極推進客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制，加強對現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和培訓，推行員工職業(yè)化訓練，學習、掌握、運用國際金融業(yè) “游戲規(guī)則 ”，樹立和培養(yǎng)先進的服務意識、經(jīng)濟素養(yǎng)等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，知識將凌駕于勞動力和資本等，成為事物發(fā)展的首要的、決定性的要素。 加強與 IT企業(yè)的技術(shù)合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行采用技術(shù)的先進性、安全性得以保障；例如采用 IP 電話和視頻技術(shù)建設(shè)視頻銀行，也就是利用視頻電話或者監(jiān)視器等實現(xiàn)客戶和其個人銀行顧問的聯(lián)系和交流、業(yè)務的處理等。目前，由央行牽頭、 15家銀行聯(lián)合組成的中國金融認證中心，正在醞釀實行客戶證書的跨行通用。防范風險需要從意識上加以重視，技術(shù)上有所保證，并從業(yè)務流程、法律、社會環(huán)境等方面加以考慮，以確保對客戶隱私和資產(chǎn)的高水平保護；而網(wǎng)絡(luò)銀行上大力發(fā)展中間業(yè)務產(chǎn)品 和服務，更是以對客戶的隱私和資產(chǎn)的高水平保護為前提的，因此更要從技術(shù)角度保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的安全運營，盡力杜絕安全隱患； 核心賬務系統(tǒng)的完善、新型的客戶關(guān)系管理，渠道的整合、信息資料的共享、服務手段的多元化、科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的轉(zhuǎn)變等等，都是有賴于整個的銀行系統(tǒng)的 IT架構(gòu)，從而實現(xiàn)了客戶信息的集中、產(chǎn)品管理、服務渠道、流程管理的整合，最終實現(xiàn) “客戶為中心 ”的關(guān)系營銷。注重發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行分銷主渠道的作用，使國內(nèi)商業(yè)銀行真正成為全天候、全 開放的現(xiàn)代化銀行，并逐步使發(fā)展重點從傳統(tǒng)存貸業(yè)務轉(zhuǎn)向提供金融服務和信息服務，使商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性的改變； 加強對市場、客戶的跟蹤和調(diào)研，通過引進國際化的、先進的管理咨詢服務來提高對市場的整體分析能力，密切關(guān)注國內(nèi)外中間業(yè)務的發(fā)展動態(tài)，多向先進的外資銀行學習，在競爭中借鑒外資商業(yè)銀行的先進的競爭策略和分銷技巧，建立快速反應機制，緊緊依托先進的技術(shù)手段和長期以來積累的規(guī)模優(yōu)勢、結(jié)算優(yōu)勢和客戶群優(yōu)勢，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品，形成能夠適應多方需求、個性鮮明、方便實用的網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務系列產(chǎn)品，為不 同客戶提供差異化的金融服務； 、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 信息技術(shù)和科技創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的第一推動力。 傳統(tǒng)中間業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化實施、客戶需求的不斷變化、電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應用使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務面 臨著業(yè)務流程再造問題，必須明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的市場定位、市場需求，從而不斷打破禁錮，滿足市場和客戶的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服務和產(chǎn)品。 堅持把可持續(xù)發(fā)展作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展的第一要務。這一經(jīng)營戰(zhàn)略和面臨的市場競爭是不相適應的。 、策略的調(diào) 整和轉(zhuǎn)變 經(jīng)營戰(zhàn)略決定著業(yè)務的目標定位、發(fā)展方式和效果評價。對高端客戶提供 低價、甚至免費的優(yōu)質(zhì)服務和個性化服務，對普通客戶提供標準收費及相應的服務，同時做好市場培育工作；注重潛在客戶的發(fā)展、感情培育等。因此收費策略應該在不斷完善服務、產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量的基礎(chǔ)上，有選擇，分階段實施。 尋找業(yè)務突破點，可以通過換位思考，對客戶和市場需求進行調(diào)研分析，對網(wǎng)絡(luò)銀行的各組成功能進行充分理解，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行各渠道和服務的優(yōu)勢互補，根據(jù)市場需求和客戶個性化要求不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，好用、實用、貼近客戶；關(guān)于業(yè)務突破點，我認為以下幾方面可以著重考慮： 小額支付。 國內(nèi)商業(yè)銀 行的客戶群很大，因此以客戶為中心，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應該支持面向客戶細分的銷售、營銷和產(chǎn)品利潤的分析、新客戶和新產(chǎn)品的開發(fā)等諸多創(chuàng)新工作，關(guān)注如何深度地挖掘現(xiàn)有客戶的潛力，利用已有的客戶群創(chuàng)造新的價值，注重提升客戶服務的專業(yè)化服務、差別化服務能力，以及滿足客戶業(yè)務新需求的能力等，在實際操作中可以從以下幾方面著手： 找準業(yè)務的突破點無論是對網(wǎng)絡(luò)銀行，即使是對商業(yè)銀行而言，也是相當重要的。 以 “追求利潤最大化 ”為經(jīng)營目標，改革僵化的經(jīng)營體制，建立完善的組織管理體系，確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護和擴大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行 ―― 客戶關(guān)系的不斷增值， 實現(xiàn)銀行利潤最大化的目標；明確發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務是適應網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代與國際性商業(yè)銀行競爭的重要舉措之一，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化、電子化經(jīng)營的重要標志； 國際歐亞科學院院士馬俊如說： “搶奪優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關(guān)鍵就是服務。 入世之后，我們將不僅直接面對國外現(xiàn)代商業(yè)銀行管理思想、管理模式、經(jīng)營機制、運作效率的沖擊，而且要遵循國內(nèi)、國際雙重監(jiān)管標準，按照國際慣例、國際標準運作。例如，建設(shè)銀行從惠普公司購買的 B1級安全認證的整套環(huán)境，由于美國防部近期買斷了該軟件而直接導致了不再得到惠普公司的 技術(shù)支持，必須重新選擇新的軟件支撐以及開發(fā)設(shè)計； 4我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展對策探討 改革至今，國內(nèi)銀行業(yè)在采用先進的 IT技術(shù)手段的超前性方面，趕上甚至超過許多國外的同行；然而，在應用技術(shù)的水平和業(yè)務管理的水平等重要環(huán)節(jié)上，卻與歐美發(fā)達商業(yè)銀行差距甚大。但其他方面的配套法規(guī)還少得可憐，缺乏有效、有力的法律支持：如對網(wǎng)上交易各方的權(quán)利和義務缺少清晰的劃分，對網(wǎng)絡(luò)銀行在使用電子貨幣和虛擬金融服務時遇到的糾紛缺少完整 的解決方案和行為準繩，對網(wǎng)上跨國交易沒有有效的交易合約和法律認定等；這些對發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的推廣來說，無疑也是一個重要的制約要素； 電子化基礎(chǔ)薄弱，存在技術(shù)風險。綜合起來，主