【正文】 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)與趨勢(shì) 雖然我國(guó)居民的壽險(xiǎn)需求類型與投保心理多種多樣，但仍呈現(xiàn)一定的特點(diǎn)與趨勢(shì)。（5）炫耀心理。擁有實(shí)惠心理的投保者，購(gòu)買保險(xiǎn)不僅是為了保障或?yàn)榱送顿Y，他們喜歡通過(guò)用比較的方式，來(lái)選擇各保險(xiǎn)公司所提供的險(xiǎn)種，或?qū)⒁?gòu)買的險(xiǎn)種與要進(jìn)行的儲(chǔ)蓄相比，以尋找最為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的滿足方式。（2）投資心理。 由于需求類型不同，人們的投保心理也有所不同。（2）短期需求。 （5）國(guó)家實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。一”長(zhǎng)假的實(shí)施，更助長(zhǎng)了假日經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。其中，壽險(xiǎn)作為相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、對(duì)客戶技術(shù)要求較低的投資方式，日益受到人們的重視[128]。 （3）國(guó)家利率政策的調(diào)整和居民儲(chǔ)蓄觀念的改變，為儲(chǔ)蓄性，投資性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓了廣闊的市場(chǎng)空間。作為一個(gè)擁有13億人口的快速發(fā)展中的大國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。還有的人擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠是否會(huì)兌現(xiàn)，擔(dān)心“投投容易，理賠難”，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不信任。這些思想都在某種程度上忽略了保險(xiǎn)的保障功能，沒(méi)有考慮到保險(xiǎn)會(huì)在家庭、個(gè)人陷于危機(jī)時(shí)，能夠給予自己雪中送炭似的幫助。如健康狀況良好的青年人，很少受疾病或死亡的困擾，與他們談?wù)摫ｋU(xiǎn)，他們會(huì)認(rèn)為是杞人憂天。由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性，人們購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)總免不了多一份擔(dān)心。比起其他民族，我們總是愿聽到好聽的、吉祥的話語(yǔ)，而特別忌諱象傷亡、疾病、意外事故、災(zāi)呀難呀等等。 消費(fèi)者的心理因素 壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種很特殊的產(chǎn)品，它看不見，摸不著，而且還總是與不愉快的事聯(lián)系在一起。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率。如我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣是強(qiáng)調(diào)節(jié)儉、儲(chǔ)蓄、量力而行，要買大件的或貴重的東西，總是要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄和考慮，很少會(huì)把明天的錢用于今天的消費(fèi)。這些變化對(duì)社會(huì)公眾的需求具有重大的意義。 經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，“吃大鍋飯”、“抱鐵飯碗”的平均主義思想有著廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，壽險(xiǎn)需求越大，所以社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)壽險(xiǎn)需求有重大的影響。2 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求分析 對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求的研究是一個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題，這里本人主要是從定性的角度分析影響我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素、我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力、我國(guó)居民壽險(xiǎn)需求類型與投保心理、以及我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)與趨勢(shì)、我國(guó)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度分析等。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的壽險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要以投資類為主。這是一種可變保費(fèi)的保險(xiǎn)，保單持有者可以對(duì)死亡給付、保費(fèi)金額、繳費(fèi)時(shí)間進(jìn)行變動(dòng)。此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品很適合于我國(guó)中低收入的家庭購(gòu)買。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品也適用于合伙經(jīng)營(yíng)者等。壽險(xiǎn)公司可以針對(duì)年輕的家庭開發(fā)此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足年輕父母為孩子提供撫養(yǎng)費(fèi)用的要求。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，用死亡給付金償還抵押品所擔(dān)保的債務(wù)，并且保險(xiǎn)金額隨著債務(wù)數(shù)額的逐漸償還而相應(yīng)減少。同時(shí)，一些持炫耀心理的投保人找不到合適的險(xiǎn)種來(lái)顯示自己的身份與地位。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的固定責(zé)任方式，使很多人在購(gòu)買后感到不便，從而對(duì)壽險(xiǎn)公司的售后服務(wù)感到不滿。因此，任何長(zhǎng)期投資都要考慮通貨膨脹的影響。流行于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的某些商品，由于保單不僅保障了終身死亡，同時(shí)承諾每3年或5年返還一定的生存保險(xiǎn)金，在投資利率不高的前提下，使得保險(xiǎn)成本很高。 團(tuán)體定期壽險(xiǎn) 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問(wèn)題 當(dāng)前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問(wèn)題有： （1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后，適合中國(guó)文化和人們生活習(xí)慣的險(xiǎn)種少，適銷對(duì)路性差，技術(shù)含量低，壽險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠高[125]。 團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 手術(shù)、麻醉安康保險(xiǎn) 瑞華定期壽險(xiǎn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司表8 目前我國(guó)主要的團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種新華人壽保險(xiǎn)公司 親子同心兩全保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型） 子女教育保險(xiǎn)（B） 太平盛世 平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）表6 目前我國(guó)主要的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種泰康人壽保險(xiǎn)公司 太平盛世 家庭人身意外傷害保險(xiǎn) 平安購(gòu)房貸款定期壽險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn) 步步高增額終身壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)，是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，以意外傷害事件造成的人的傷亡為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)[115:2 4]。 太平盛世 太平盛世 生命關(guān)愛(ài)重大疾病終身保險(xiǎn) 康寧終身保險(xiǎn) 附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)表4 目前我國(guó)主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 太平盛世 年年有余兩全保險(xiǎn)（B款） 世紀(jì)永安終身保險(xiǎn) 附加定期保險(xiǎn)（A型）中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn) 祥瑞終身保險(xiǎn) 國(guó)壽養(yǎng)老金還本保險(xiǎn)保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司須要說(shuō)明的是，嚴(yán)格從保險(xiǎn)學(xué)的角度來(lái)講，投資險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)等不能算作壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，而從營(yíng)銷的角度來(lái)看，這樣的分類是有效的。（4）責(zé)任單一的、免核保要求的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。（2）各家公司選型不一，其中，中宏人壽保險(xiǎn)公司率先推出分紅保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司率先推出投資連結(jié)保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)公司率先推出萬(wàn)能保險(xiǎn)，其他公司陸續(xù)推出分紅或投資連結(jié)產(chǎn)品。借助中央銀行降息的時(shí)機(jī)，%，基本上解決了增量保單利差損問(wèn)題，但是此前業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債匹配問(wèn)題仍未從根本上得到解決，保險(xiǎn)公司仍未能擺脫其兩難處境。 投資性新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)（1999年至今）我國(guó)自開放以來(lái)長(zhǎng)期處于一種高利率的環(huán)境之下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，將預(yù)定利率一般都定在了一個(gè)較高的水平。這一階段我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾方面的特點(diǎn)：（1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)責(zé)任的組合逐步復(fù)雜，出現(xiàn)有一張保單多項(xiàng)責(zé)任的局面，銷售的保單基本是不分紅的傳統(tǒng)保險(xiǎn)；（2）預(yù)定費(fèi)用隨保單年度階梯式變動(dòng)，適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)員傭金制度的需要，后來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定了傭金及公司行政費(fèi)用的預(yù)定比率上限；（3）除友邦保險(xiǎn)公司外，%%之間。這一階段，各公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售方式基本相似。不同發(fā)展階段的壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)。由表2可看出，當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)基本上處于三足鼎立局面[21]。此外，根據(jù)2003年1月1日新實(shí)施的保險(xiǎn)法，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也能經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[119]，這更加劇了我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。這些壽險(xiǎn)公司中間，既有國(guó)有獨(dú)資壽險(xiǎn)公司，又有股份制壽險(xiǎn)公司；既有中資壽險(xiǎn)公司，又有中外合資壽險(xiǎn)公司，還有外商獨(dú)資壽險(xiǎn)公司；既有全國(guó)性的壽險(xiǎn)公司，又有區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司。供給的主體主要是指提供壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，供給的產(chǎn)品是指壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種險(xiǎn)種。也就是說(shuō)，狹義的人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種。將現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論引進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)應(yīng)用之中，解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷存在的問(wèn)題，無(wú)疑對(duì)提高廣大居民、企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和開發(fā)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)深度，挖掘我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，縮短我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距，具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。此外，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求不足，壽險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）與保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比）仍排在世界后列，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家甚至某些發(fā)展中國(guó)家。能否縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)公司未來(lái)的生存和發(fā)展，關(guān)系到國(guó)家的繁榮和社會(huì)的穩(wěn)定。我國(guó)加入WTO以后，許多外國(guó)保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這些外國(guó)保險(xiǎn)公司必然帶來(lái)國(guó)外先進(jìn)的營(yíng)銷方式；同時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，將創(chuàng)新出更多的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。 （7）險(xiǎn)種創(chuàng)新策略越來(lái)越顯得重要。當(dāng)前，在我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上還沒(méi)形成一個(gè)叫得響的知名品牌產(chǎn)品及其知名公司。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)與社會(huì)呼聲面前，優(yōu)質(zhì)服務(wù)必將得到強(qiáng)化。保險(xiǎn)營(yíng)銷是一個(gè)連續(xù)性的事業(yè)，一部分代理人在代理業(yè)務(wù)的過(guò)程中通過(guò)自身的提高和對(duì)客戶的把握，將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榇砜蛻衾?、服?wù)范圍擴(kuò)大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 （2）完善的中介人體系將逐步形成，保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人的地位越來(lái)越顯得重要[109]。保險(xiǎn)宣傳即運(yùn)用形象包裝、公共關(guān)系、新聞報(bào)道和市場(chǎng)營(yíng)銷等手段，通過(guò)新聞媒體、實(shí)物、廣告等工具對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品及保戶的一切所進(jìn)行的宣傳活動(dòng)。完善的中介市場(chǎng)是壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟的標(biāo)志。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設(shè)計(jì)方面，難以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。各保險(xiǎn)公司未真正了解關(guān)系營(yíng)銷的概念，認(rèn)為關(guān)系營(yíng)銷即為拉關(guān)系，而未真正從維護(hù)和發(fā)展與客戶等建立一種信任、互利、長(zhǎng)期穩(wěn)定的良好伙伴關(guān)系出發(fā)。究其原因，是在參與競(jìng)爭(zhēng)前忽略準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位所致。 目前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷存在的主要問(wèn)題總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)仍處在自發(fā)的原始的探索階段，仍存在以下幾個(gè)主要問(wèn)題： （1）忽略準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位。臺(tái)灣謝耀龍?jiān)诳偨Y(jié)歸納了幾位著名學(xué)者對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)所下的定義后指出，數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷是指通過(guò)電腦化的資料庫(kù)系統(tǒng)，有計(jì)劃地收集與分析顧客的需求與偏好，并且隨時(shí)更新顧客資料，以便能夠有效地、及時(shí)地回應(yīng)顧客需求或抱怨的營(yíng)銷過(guò)程[101]。但我們不能孤立地看待 4C和 4P(孤立地看至多是一種營(yíng)銷的組合策略，而不是整合策略)，不是 4C代替 4P，而是4C前提下的 4P決策，企業(yè)最終的操作還是 4P，只是在整合營(yíng)銷模式下的 4P已經(jīng)包括了 4C的信息[98][99]。斯通認(rèn)為，整合營(yíng)銷溝通就是重新認(rèn)識(shí)一項(xiàng)方案中綜合運(yùn)用的各種戰(zhàn)略性原則的附加價(jià)值，并將這些附加價(jià)值結(jié)合在一起，使其達(dá)到明晰的、一致的和最大化的溝通效果[96]。保險(xiǎn)顧問(wèn)不但應(yīng)具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，而且還應(yīng)了解法律、財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，具備為保戶解決所有涉及保險(xiǎn)問(wèn)題的能力；顧問(wèn)沒(méi)有急功近利的思想，主要是幫助客戶解決問(wèn)題的工作態(tài)度。直復(fù)營(yíng)銷中的直是直接的“直”，即direct，是指不通過(guò)中間渠道而直接與消費(fèi)者打交道的營(yíng)銷方式，“復(fù)”即response，是指企業(yè)和消費(fèi)者之間的交互[92~94]。亦即，關(guān)系營(yíng)銷認(rèn)為企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的目的不僅是創(chuàng)造銷售量，更是創(chuàng)造忠誠(chéng)客戶，即創(chuàng)造不能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手奪走的顧客。（4）隨時(shí)可用。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有幾個(gè)特點(diǎn)[90][91]：（1）信息量大，且具有互動(dòng)功能。其中，險(xiǎn)種開發(fā)策略又包括險(xiǎn)種創(chuàng)新策略與險(xiǎn)種模仿策略；險(xiǎn)種生命周期策略包括險(xiǎn)種的開發(fā)期、險(xiǎn)種的導(dǎo)入期、險(xiǎn)種的成長(zhǎng)期、險(xiǎn)種的成熟期、險(xiǎn)種的衰退期[7][74] [87]。目前我國(guó)壽險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷策略做得都不是很好，多數(shù)保戶感嘆“投保容易，理賠難”[83~86]。保險(xiǎn)商品服務(wù)除了具有一般服務(wù)特點(diǎn)外，還具有風(fēng)險(xiǎn)性、限制性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。由于壽險(xiǎn)商品相對(duì)無(wú)形，而且險(xiǎn)種開發(fā)速度快，我國(guó)精算技術(shù)低，因此難以制定規(guī)范的定價(jià)策略。間接營(yíng)銷渠道提高了營(yíng)銷效率和營(yíng)銷分析能力，但也有一些弊端，如代理人為獲取更多傭金收入，有時(shí)會(huì)越權(quán)推銷保單，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾，損害保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的良好聲譽(yù)。廣告策略是我國(guó)各保險(xiǎn)公司普遍采用的策略。因此，保險(xiǎn)公司需要處理好短期利潤(rùn)和長(zhǎng)期利益的關(guān)系。強(qiáng)行推銷會(huì)引起保戶的反感，從而影響營(yíng)銷效果。目前許多保險(xiǎn)公司盲目跟隨市場(chǎng)熱點(diǎn)開發(fā)與自己實(shí)力不相稱的險(xiǎn)種，耗費(fèi)了大量的企業(yè)資源而未取得相應(yīng)的市場(chǎng)利潤(rùn)，這種做法損害了企業(yè)自身的利益。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷仍處于低級(jí)階段，營(yíng)銷觀念陳舊。所謂現(xiàn)代營(yíng)銷思想，按照美國(guó)營(yíng)銷專家菲力普 市場(chǎng)營(yíng)銷觀念市場(chǎng)營(yíng)銷觀念是一種以顧客需要和欲望為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，它產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代初。這種觀念片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品本身，以為只要產(chǎn)品質(zhì)量好，技術(shù)獨(dú)到，自然就會(huì)顧客盈門。這是一種最古老的經(jīng)營(yíng)觀念，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，于20世紀(jì)20年代以前占支配地位。 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷觀念 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷觀念有自己的特點(diǎn)，但與基本的企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念仍有很大的聯(lián)系。利用中介人進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，這是一種間接營(yíng)銷渠道，它為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，不僅提高了壽險(xiǎn)公司的供給能力，拓寬了市場(chǎng)，增進(jìn)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而且也成為壽險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本的有效途徑之一，使我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)有了第一次飛躍。 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的歷史沿革 我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)起步較晚，各地發(fā)展也較為不平衡。 第四階段：特色服務(wù)的企業(yè)定位時(shí)期。許多保險(xiǎn)公司推行“微笑”服務(wù)，以造成一種親切的友好的氣氛，保險(xiǎn)企業(yè)掀起了友好服務(wù)和改善設(shè)施的熱潮。隨后，其他保險(xiǎn)公司也相繼效仿，從而開始了保險(xiǎn)企業(yè)注重廣告和促銷手段時(shí)期。 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷理論的形成和演變 在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，與一般工商企業(yè)相比，是較晚的。(3) 變革時(shí)期（20世紀(jì)50年代初至70年代初）。 市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的產(chǎn)生和發(fā)展 市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)是20世紀(jì)初發(fā)源于美國(guó)的一門專門研究企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)規(guī)律性的新興學(xué)科，它的產(chǎn)生和發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段[64]：(1) 初創(chuàng)時(shí)期（20世紀(jì)初至20年代末）。十幾年來(lái)，我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善的處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范；外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)分地依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。 中介市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)分析我國(guó)中介市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，市場(chǎng)發(fā)育不成熟[61][62]。截至1996年度，[60]。保險(xiǎn)投資渠道少，巨額保險(xiǎn)資金只能用于銀行存款、購(gòu)買國(guó)債和企業(yè)債券等。保險(xiǎn)監(jiān)管需要精算師、會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)人才，而我國(guó)這方面的人才非常缺少，尤其是精算師。其他關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用、外資保險(xiǎn)公司的管理、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度、保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管等有關(guān)法規(guī)還需要盡快制定和實(shí)施。另一類是新型的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品，包括變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額年金等[55~57]。發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新速度很快。我國(guó)不同保險(xiǎn)公司同一時(shí)期推出的險(xiǎn)種雖然名稱不同，但是保障內(nèi)容往往一樣，反映不出本公司的特色。而我國(guó)至2002年底，壽險(xiǎn)公司總數(shù)尚只有24家。（3）我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的數(shù)量與市場(chǎng)容量還存在差距，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比