【正文】 、圖表要求：1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫2）工程設(shè)計(jì)類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。我很幸運(yùn)能夠在玉溪師范學(xué)院商學(xué)院就讀，我要感謝母校為我提供的良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝為我授業(yè)解惑的各位老師，正是他們的孜孜不倦和循循善誘讓我不斷充實(shí)自己,在大學(xué)四年里不僅豐富了自己的專業(yè)知識(shí)和人生哲學(xué)，為我步入社會(huì)做好充分準(zhǔn)備。指導(dǎo)意見：按具體意見去改，寫得太繞了。在貸后檢查檢測頻率和內(nèi)容方面，玉溪市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)貸款人所屬行業(yè)、信用等級(jí)、貸款質(zhì)量分類以及具體業(yè)務(wù)品種等特點(diǎn)，有針對(duì)性地確定貸后檢查檢測的頻率和期限。 第三，定期和不定期對(duì)信貸部門操作員和信貸領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。（二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 玉溪市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理還需要外聯(lián)內(nèi)合進(jìn)行化解和管理，具體做法可如下： 第一，與玉溪市其他各大商業(yè)銀行建立良好的溝通與合作關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)和小額信貸帶來的沖擊。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段：商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，它改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，可以規(guī)避因貸款而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，提高了商業(yè)銀行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)能力。強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確職責(zé)權(quán)限，細(xì)化職能分工，責(zé)任追究落實(shí)到部，落實(shí)到人，充分發(fā)揮自我激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制相結(jié)合的內(nèi)控制度，加快構(gòu)建銀行內(nèi)控文化，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)層和員工的職責(zé)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。第四，樹立合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格按照銀行章程和相關(guān)法律法規(guī)要求，把貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查管理置于同一重要的位置，完善信貸管理責(zé)任制，建立信貸崗位風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和預(yù)警機(jī)制，在安全性、流動(dòng)性、盈利性三原則的基礎(chǔ)上做好信貸工作的各個(gè)細(xì)節(jié)，嚴(yán)防銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。3）注重和加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸管理認(rèn)真貫徹和執(zhí)行國家宏觀調(diào)控措施和政策，嚴(yán)格控制和把握房地產(chǎn)信貸規(guī)模，深入了解國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，對(duì)玉溪市房地產(chǎn)市場的供需進(jìn)行深入分析，制定與本市相適應(yīng)的房地產(chǎn)信貸策略和規(guī)模，嚴(yán)控對(duì)房地產(chǎn)的過度放貸。應(yīng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響1）強(qiáng)化貸前調(diào)查，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)發(fā)放貸款 商行要認(rèn)真做好貸款前的調(diào)查工作，以降低貸后企業(yè)發(fā)生呆賬、壞賬的可能性。另外，商行還面臨著“三查”流于形式的問題。如采用1997年央行發(fā)布的《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，進(jìn)行內(nèi)部控制體系的建設(shè)工作。因此，與其他商業(yè)銀行相比，玉溪市商行的風(fēng)險(xiǎn)管控仍有較大提升空間。然而面對(duì)競爭壓力，加之國家相繼出臺(tái)政策要求銀行扶持小微企業(yè)，商業(yè)銀行不得不調(diào)整小微信貸的準(zhǔn)入門檻，放寬對(duì)小微企業(yè)的貸款限制。民間融資資本的興起 改革開放三十多年來，個(gè)私經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)中最活躍的一部分，目前各地小微企業(yè)遍地開花，蓬勃發(fā)展，它們對(duì)資金的需求最旺盛。另一方面，已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)針對(duì)的對(duì)象主要是的商業(yè)銀行，而缺乏有效的法律法規(guī)來規(guī)范和約束貸款企業(yè)的行為，致使信貸中部分貸款人會(huì)制造許多假象，通過資產(chǎn)組合、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等各種手段逃廢銀行債務(wù)，這種逃廢貸款的行為，會(huì)直接導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)惡化，信貸資產(chǎn)流失，進(jìn)而給銀行帶來嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即便加以監(jiān)督，高的銀行監(jiān)督成本使得銀行對(duì)企業(yè)也不可能大面積或全部，因此，貸款銀行對(duì)企業(yè)的約束不高。目前，玉溪市也步入全國其他城市之后，多個(gè)樓盤出現(xiàn)了“空城”，售出率不高。近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，加之國家不斷出臺(tái)新政策保護(hù)環(huán)境，這些企業(yè)發(fā)展被加以限制，甚至關(guān)停并轉(zhuǎn)，使得商行最初的貸款資金存在沉淀，不良貸款日益增多，商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)增大的趨勢。若這時(shí)不幸遭遇外部狀況惡變，如外部需求減弱等不可控因素，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，爆發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。因此，在整體大環(huán)境都處于疲軟和低迷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的還債能力極大地受到了限制，一旦經(jīng)營出現(xiàn)任何問題，銀行都會(huì)面臨著不良貸款增多甚至無法收回的局面。2008年的美國次貸危機(jī)，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大的影響，多數(shù)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都面臨危機(jī)。另外，在判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，擔(dān)保也是銀行考慮的一個(gè)重要因素，擔(dān)保人的擔(dān)保情況，包括擔(dān)保采取何種方式，銀行都會(huì)把這些因素放到信貸風(fēng)險(xiǎn)中通盤考察，從而對(duì)貸款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)作出合理判斷。 2）商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)考核 信貸風(fēng)險(xiǎn)的考核主要是通過相關(guān)指標(biāo)考核貸款人的資金運(yùn)用情況，并考察其在規(guī)定期限內(nèi)能否歸還本金和利息。（4）信貸業(yè)務(wù)基層部門 信貸業(yè)務(wù)基層部門主要包括信貸前臺(tái)部門、信貸中臺(tái)部門以及信貸后臺(tái)部門。董事會(huì)下設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)，審定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，對(duì)銀行管理層和相關(guān)職能部門履行風(fēng)險(xiǎn)管理并對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的情況進(jìn)行定期檢測與評(píng)估，并提出要求改進(jìn)相關(guān)問題。因此信貸產(chǎn)品的定價(jià)相當(dāng)關(guān)鍵。 玉溪市商業(yè)銀行在信貸過程中，對(duì)不同客戶進(jìn)行分類管理，有不同的放貸審核評(píng)估辦法；由銀行內(nèi)不同部門對(duì)不同類別貸款人的所有資料進(jìn)行調(diào)查研究，并對(duì)將來還款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，力爭把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。 （二）玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在問題 玉溪市商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自客戶和銀行自身，分兩個(gè)方面分別進(jìn)行討論。一旦產(chǎn)能過剩傳遞到市場中，表現(xiàn)為行業(yè)產(chǎn)品供大于求，產(chǎn)品價(jià)格大幅下降，企業(yè)將面臨巨大虧損，甚至破產(chǎn)，還款能力急劇惡化，進(jìn)而誘發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)能過剩帶來新增的不良貸款，增大了潛在信貸風(fēng)險(xiǎn) “十二五”以來，玉溪市制造業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。筆者就此問題與玉溪市多位銀行從業(yè)人員進(jìn)行討論，大家比較認(rèn)同由于商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)下的不良資產(chǎn)可以采取一些技術(shù)手段進(jìn)行處理，商業(yè)銀行其實(shí)都存在不良資產(chǎn)被低估的情況。百度，貸款五級(jí)分類。作為玉溪唯一的地方股份制商業(yè)銀行，于2006年5月26日正式掛牌開業(yè)。然而，在早期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過度到社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一直存。 建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的需要 當(dāng)前，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，銀行追求貸款盈利性的同時(shí)，還要保證貸款的安全性。商業(yè)銀行作為放款人，其本身的管理機(jī)制、放款過程、放款監(jiān)控的過程中管理不到位都可能造成銀行貸款無法收回，給商業(yè)銀行帶來損失，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款人管理。由于信息的不對(duì)稱性，銀行要直接觀察信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化就非常困難；如果貸款的期限又比較長，貸款期間出現(xiàn)異常情況，能觀察到的信息比較少 江其務(wù)、.，這就增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源，可將其成因大致歸結(jié)為：1）