【正文】 在此，我 對 XXX 老師 的 指導(dǎo)和關(guān)懷表示深深的謝意 。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在其運(yùn)行中必然會存在很多問題，這樣的問題是值得我們?nèi)ニ伎己脱芯康摹? 6 結(jié)論 論文研究提出以下方面的結(jié)論： 第一， 論文結(jié)合村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，從總體和個體的研究情況，對村鎮(zhèn)銀行的成立做了全面的分析，從村鎮(zhèn)銀行的市場定位闡述了構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的背景及重點(diǎn)意義。為此，村鎮(zhèn)銀行 這個新型金融機(jī)構(gòu) 必須加快金融市場營銷的創(chuàng)新步伐，以提高核心競爭力，實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。 現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了 “ 菊 卡 ” 業(yè)務(wù)，即具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、查詢等功能的儲蓄卡，跨行跨地區(qū)取款免手續(xù)費(fèi) 。 因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式 村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新要適合當(dāng)?shù)仡櫩托枨筇攸c(diǎn)，滿足當(dāng)?shù)囟嘣鹑诜?wù)需求，讓顧客得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)；要堅持因地制宜原則，注重金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的可操作性，重在實(shí)際效果；要堅持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險可控原則，運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險。 其次，要從有利于村鎮(zhèn)銀行比較優(yōu)勢發(fā)揮出發(fā)，降低入門門檻。 依 托政府資源積極推進(jìn) 村鎮(zhèn)銀行建設(shè) 政府部門要進(jìn)一步解放思想、開闊思路，著力從中觀到微觀，從整體到局部，上下互動，左右聯(lián)動 ，并采取 有效的措施來 強(qiáng)大 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行的外部環(huán)境。如何使得 村鎮(zhèn)銀行在廣東這個巨大的金融市場中順利推行， 真正的成為為 當(dāng)?shù)鼐用窕蜣r(nóng)民和當(dāng)?shù)?經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更好地支持 鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助 增加 其收入。 另外， 小欖村鎮(zhèn)銀行針對本地市場創(chuàng)造性地開發(fā)了 “ 易貸通 ” 、 “ 微貸通 ” 等金融新品種，贏得了客戶的一致好評。為了給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，小欖村鎮(zhèn)銀行集各類銀行借記卡的優(yōu)點(diǎn)與功能，率先在全國 400 多家村鎮(zhèn)銀行中，獨(dú)立推出了可以辦理通存通兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、刷卡消費(fèi)、 賬戶查詢等業(yè)務(wù)的 “ 菊卡 ” 。經(jīng)過大量的準(zhǔn)備工作，調(diào)研、洽談、申報等 系列工作，小欖村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)迎來了喜訊， 經(jīng)過人民銀行的批準(zhǔn) ， 得以正式加入大額支付系統(tǒng) 、 征信系統(tǒng)。而小欖村鎮(zhèn)銀行卻為著結(jié)算功能一直苦苦掙扎 ， 最要命的是 ， 無法加入大小額支付系統(tǒng) ， 尤其是大額系統(tǒng) 。 這樣， 雖然沒有辦證，但房子確實(shí)是 借款人自己的 ，小欖村鎮(zhèn)銀行即會審批通過這個借貸業(yè)務(wù)。 更 令人關(guān)注的是，小欖村鎮(zhèn)銀行借 助 鎮(zhèn)政府的力量，采取了更加靈活的貸款策略 —— 沒有房產(chǎn)證的企業(yè)或個人在小欖村鎮(zhèn)銀行也能貸到款。由 于沒有金融機(jī)構(gòu)愿意成為乳源村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)，2020 年 8 月下旬，省銀監(jiān)局根據(jù)乳源試點(diǎn)進(jìn)展不順的情況，經(jīng)銀監(jiān)會同意后將試點(diǎn)指標(biāo)調(diào)給 鎮(zhèn)政府積極申辦的 小欖 鎮(zhèn) 。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題．將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。而真正用在“三農(nóng)”上的農(nóng)戶貸款余額 290萬元，占各項貸款余額 ％。 它 著重三種服務(wù)對象：一為中小企業(yè)貸款；二為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)，包括農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖貸款、社區(qū)建設(shè)、房屋改造等；三 為群眾創(chuàng)業(yè)服務(wù) ， 即小欖鎮(zhèn)的農(nóng)戶、有項目的創(chuàng)業(yè)者、大排檔的小老板等符合條件的都有望獲得貸款。 但小欖村鎮(zhèn)銀行 設(shè)在周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。 在金融危機(jī)的大背景下，它肩負(fù)著先行先試、探索發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行模式的使命 ，尤其是它坐落于城鎮(zhèn)化成熟、中小企業(yè)眾多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 提供了一個與眾不同的樣本與模式 ， 從這家銀行或可管窺村鎮(zhèn)銀行的未來。國內(nèi)金融市場競爭日益激烈，金融市場的供求格局逐漸轉(zhuǎn)變。 新型金融業(yè)態(tài)日益豐富 經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展，使得人們對金融服務(wù)業(yè)提出了更高的要求，隨著金融需求的多元化，以及金融市場競爭日趨激烈，為了不斷開拓市場，提高競爭力，一些公司型金融業(yè)新興業(yè)態(tài)便應(yīng)運(yùn)而生。未來農(nóng)村金 8 融市場將呈現(xiàn)組織多樣化、競爭交錯化的格局。中小銀行在廣東增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的“圈地運(yùn)動”正式拉開了序幕。巨大的資金實(shí)力、豐富的人才隊伍、遍布海內(nèi)外的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢是國有商業(yè)銀行在同業(yè)競爭中的獨(dú)有優(yōu)勢。 因此，就銀行業(yè)的區(qū)域差異較大的因素，無疑村鎮(zhèn)銀行的建立能填補(bǔ)部分金融服務(wù)空白， 特別在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等非珠三角洲地區(qū)， 完善農(nóng)村金融體系 。 可以看出 ， 珠三角的金融相關(guān)比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他三個地區(qū) ， 銀行業(yè)發(fā)展總體差異明顯 。 在中國以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體制下 ，銀行業(yè)的重要性可想而知 。雖然信貸投放的增長顯著，但是中小企業(yè)的投放缺口仍然較大。 反映出 ，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展速度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 。該規(guī)劃確立了廣東開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試的基本原則：一是科學(xué)發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃；二是面向縣鎮(zhèn)， 服務(wù)“三農(nóng)”；三是政府引導(dǎo)， 5 市場運(yùn)作；四是循序漸進(jìn)，風(fēng)險可控。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)遇分析（ Opportunity） 中央、省政府出臺政策積極引導(dǎo) 近年來 ，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，通過貨幣政策、建立風(fēng)險基金、增加涉農(nóng)保險品種等手段對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予了支持，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)行股改的定位是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的改革也涉及到這一領(lǐng)域， 從根本上說， 村鎮(zhèn)銀行 是經(jīng)營理念上沒有擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的思維所致。另外，目前村鎮(zhèn)銀行因無業(yè)務(wù)庫，日?，F(xiàn)金調(diào)撥和繳庫均由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理，這種結(jié)算模式導(dǎo)致支付結(jié)算 效率較低。由此可見，在農(nóng)村地區(qū)高、中、低端金融市場的競爭中，村鎮(zhèn)銀行均處于劣勢。于是，村鎮(zhèn)銀行面臨著按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求進(jìn)行經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位矛盾的“兩難”困境。以前農(nóng)民主要靠農(nóng)信社貸款 ， 審批時間較長 ， 往往延誤了最佳生產(chǎn)投資時機(jī)。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額 5%以上的 ， 應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行成立后 ， 若地 1 數(shù)據(jù)來源于《 不以掙錢為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查 》，南方日報， 2020 年 . 3 方政府的優(yōu)惠政策切實(shí)到位 ， 其必將沒有包袱 ， 輕裝上陣 ， 勢必形成優(yōu)于農(nóng)村信用社的競爭優(yōu)勢。 從區(qū)域分布看，廣東省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行由集中于珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)將逐步向全省均衡發(fā)展 ，目前 11 家中有 8 家設(shè)在珠三角， 3 家設(shè)在粵北地區(qū)（梅縣客家、始興大眾、東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行）。” 3 當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r SWOT 分析 來自廣東銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年末，廣東（ 不含深圳，下同）共成功組建村鎮(zhèn)銀行 11 家，其中開業(yè) 8 家、批復(fù)籌建 3 家。 中 國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山 (2020)認(rèn)為，目前村鎮(zhèn)銀行的配套措施仍不完善，要真正解決農(nóng)村金融問題，需要政府出臺政策， 鼓 勵建立真正的“窮人銀行”。 20世紀(jì) 80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。 2 現(xiàn)有研究 文獻(xiàn)回顧 村鎮(zhèn)銀行自建立以來， 其運(yùn)行過程中市場定位不清、經(jīng)營不善等問題， 就引 起了眾多學(xué)者的懷疑。那么 加快農(nóng)村金融試點(diǎn)，發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融機(jī)構(gòu) —— 村鎮(zhèn)銀行，無疑有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的有效供給，有利于填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的部分空白，加快新農(nóng)村建設(shè)。 最后，對本文研究得出 當(dāng)前廣東 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的狀況及今后的出路 做了總結(jié)，并提出了 本文的不足之處 。這讓我們不得不去 總結(jié)當(dāng)前廣東 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 是 怎樣？出路在哪里？ 首先， 本 論文對 有關(guān)村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題的文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧， 據(jù)此 確立研究村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展 具有重要的理論意義和政策意義。 高等教育自學(xué)考試本科畢業(yè)論文 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r SWOT 分析 考生姓名 準(zhǔn)考證號 指導(dǎo)教師 指導(dǎo)教師姓名與職稱 學(xué) 院 名 稱 繼續(xù)教育學(xué)院 輔 導(dǎo) 站 名 稱 繼續(xù)教育學(xué)院 (公管教育 ) 專 業(yè) 名 稱 財務(wù)會計與審計 專 業(yè) 代 碼 B020207 論文提交日期 2020 年 3 月 論文答辯日期 答辯委員會主席