【正文】 ? 由于金融的基本概念是貨幣交換，因此客觀上現(xiàn)代保險(xiǎn)可被認(rèn)為是一種貨幣供求關(guān)系。 ? 但未能區(qū)分經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的欲望事件和屬于技術(shù)要件的保險(xiǎn)事件，無法區(qū)分保險(xiǎn)與賭博。 ? 但該學(xué)說將自保視為保險(xiǎn)，并欲將財(cái)產(chǎn)損失的“ 不利結(jié)果 ” 包含人身保險(xiǎn)，但仍未能對二者的技術(shù)特征作較完善的說明。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)作為保障社會經(jīng)濟(jì)安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險(xiǎn)也可以被認(rèn)為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險(xiǎn)視為相互金融機(jī)關(guān)。 ? “所謂保險(xiǎn)是以偶然的、應(yīng)該可以估計(jì)到的財(cái)產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟(jì)設(shè)施”。 ? 該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn) 學(xué)說 損失說 二元說 非 損失說 損失 賠償說 損失 分擔(dān)說 風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁說 技術(shù)說 欲望 滿足說 相互 金融說 （一）保險(xiǎn)學(xué)說 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)钠跫s”。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對保險(xiǎn)的論述（ 3） ? 劍橋?qū)W 派的著名 經(jīng)濟(jì)學(xué) 家艾爾弗雷德 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一種損失分散機(jī)制。保險(xiǎn)學(xué)者村瀨春雄屬于英法商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)派，偏重于研究保險(xiǎn)法、條款論加上實(shí)務(wù)理論。 Chapter 2 Essentials of Insurance （四）美國保險(xiǎn)學(xué) ? 美國保險(xiǎn)學(xué)研究者認(rèn)為，保險(xiǎn)是保障社會經(jīng)濟(jì)生活免遭風(fēng)險(xiǎn)的對策，要注重利用保險(xiǎn)在私人經(jīng)濟(jì)中的作用。 ? 1849年，世界第一個(gè)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)團(tuán)體－英國保險(xiǎn)計(jì)算師協(xié)會成立，側(cè)重于人身保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的研究。 ? 16世紀(jì)中葉至 19世紀(jì)初期，人們開始研究海上保險(xiǎn)行為，出現(xiàn)了一批海上保險(xiǎn)法律專著。 ? 但對每個(gè)被保險(xiǎn)人來講，由于事故發(fā)生的不確定性，有可能返還，也有可能不返還。 Chapter 2 Essentials of Insurance 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取案例 ?某保險(xiǎn)公司承保了工業(yè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ,保險(xiǎn)費(fèi)11500元 ,保險(xiǎn)金額 180萬元 ,保險(xiǎn)期限從 1998年 4月 1日零點(diǎn)至 1999年 3月 31日 24點(diǎn)止。保險(xiǎn)基金來源于眾多被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi) ,用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人因?yàn)闉?zāi)害事故的破壞所遭受的損失。 Chapter 2 Essentials of Insurance （一）保險(xiǎn)基金的含義 ? 保險(xiǎn)基金是為了補(bǔ)償意外事故造成的損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集中起來的一種社會后備基金。 ? 保險(xiǎn)資本是保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)必須擁有的最低限度資本，主要用于支付開業(yè)時(shí)的各種費(fèi)用及支付最初的賠款。 Chapter 2 Essentials of Insurance 壟斷條件下保險(xiǎn)的社會福利效應(yīng) ? 壟斷市場條件下，把整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)看作一個(gè)企業(yè)進(jìn)行分析。 賠付額） 供給曲線， 邊際成本 曲線 消費(fèi)者剩余 生產(chǎn)者剩余 要素成本 實(shí)際賠付值 需求曲線 保險(xiǎn)金額 E D C B A G H J F Chapter 2 Essentials of Insurance 競爭條件下保險(xiǎn)的社會福利效應(yīng) ? 上圖中，曲邊三角形 CEF表示了競爭條件下保險(xiǎn)對社會福利的貢獻(xiàn)。在美國，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國安全委員會”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。包括籌資和投資兩個(gè)方面。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以 1000萬人從 0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險(xiǎn)公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險(xiǎn)金為 1000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有 20歲年齡組人群中將有 10000 ? ＝ ，需支付保險(xiǎn)金 1000＝ 17900元。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 1 ? 某保險(xiǎn)公司 10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值 100萬元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。 ? 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。 ? 關(guān)于保險(xiǎn)的基本職能有兩種觀點(diǎn)： 一是分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失； 二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。 ? 社會保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等，二者主要區(qū)別如下（詳見下頁表格）。 3）保險(xiǎn)人履行損失賠償職責(zé)后，不需要向被保險(xiǎn)人追償（屬第三者責(zé)任例外）；而保證人替被保證人清償債務(wù)后，通常擁有求償權(quán)和代位權(quán)。但兩者的區(qū)別也是明顯的： 1）需求動機(jī)不同； 2）支付條件不同； 3）行為性質(zhì)不同； 4）技術(shù)要求不同； 5）消費(fèi)者不同； 6）受益期限不同。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ) 之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。 Chapter 2 Essentials of Insurance Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)對象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)的對象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例 保險(xiǎn)對象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無形標(biāo)的物 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤 人身標(biāo)的物 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 死亡、傷殘和衰老 Chapter 2 Essentials of Insurance 四、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征 。 。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給； 。 Chapter 2 Essentials of Insurance 合理厘定保費(fèi)的數(shù)理分析 ? 損失為 X，損失償付為 I（ X），保費(fèi) P=P[I（ X） ],在完全保險(xiǎn)情況下， I（ X） = X,P=P（ X）。 ? ? 111l i m11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，同時(shí)也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)人所收取