【正文】 險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)； ? 保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營； ? 保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過訂立保險(xiǎn)合同確立； ? 保險(xiǎn)是一種權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)； ? 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。 Chapter 2 Essentials of Insurance (四 )保險(xiǎn)分擔(dān)金額必須科學(xué)合理 ? 只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時(shí)大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它由供求關(guān)系決定并影響供求關(guān)系。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)； ，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）保險(xiǎn)的比較特征 保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。 Chapter 2 Essentials of Insurance （救濟(jì)） ?都是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。 ? 后一種觀點(diǎn)比較常見。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金是為了應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)損失，保費(fèi)的收取和使用在時(shí)間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時(shí)間價(jià)值的，保險(xiǎn)人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資，隨著保險(xiǎn)基金規(guī)模的增大，保險(xiǎn)投資成為全社會(huì)重要的機(jī)構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對(duì)社會(huì)有影響的職能。 ? 點(diǎn) D代表了均衡價(jià)格， H代表了均衡供給量。 ? 我國 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第 73條規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣 2億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。 ? 這種分擔(dān)金的合理性表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率是按公平合理的原則，根據(jù)以往積累的大量保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料，采用概率論的科學(xué)方法，精確計(jì)算得出的，具有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 人壽兩全保險(xiǎn)是一定會(huì)返還的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則由于事故發(fā)生的不確定性，可能返還，也可能不返還 。 ? 1849年，日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，開始以保險(xiǎn)行為為對(duì)象的研究。 ? 日本還出現(xiàn)了“需要補(bǔ)充說”和“確保經(jīng)濟(jì)生活說”等重要保險(xiǎn)理論和流派。馬歇爾（ 1890） 在 《 經(jīng)濟(jì)學(xué)原理 》 中認(rèn)為保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是廠商為擺脫“災(zāi)害的不確定性”所支付的價(jià)格，明確指出，企業(yè)主們知道，他們所支付的保險(xiǎn)費(fèi)比真正的能給投保人充分補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)費(fèi)要高，所超過的這一部分就是保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)、工作人員工資和凈利潤。 ? 該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)是損失賠償?shù)暮贤?，保險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 意大利商法學(xué)家維萬特認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時(shí)，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說認(rèn)為保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，成為美國風(fēng)險(xiǎn)管理理論的源泉。 Chapter 2 Essentials of Insurance 本章參考文獻(xiàn) 吳定富， 《 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 》 ，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2021年 郭頌平， 《 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) 》 ，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2021年 吳小平， 《 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) 》 ，中國金融出版社， 2021年 許謹(jǐn)良， 《 保險(xiǎn)學(xué) 》 ，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社， 2021年 江生忠， 《 中國保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展前沿問題 》 機(jī)械工業(yè)出版社，2021年 K. Cannar， 《 Motor Insurance Theory and Practice》 ， Witherby amp。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 欲望滿足說明確了保險(xiǎn)需要和保險(xiǎn)保障的內(nèi)容，熔財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)于一爐。因而該學(xué)說較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 該學(xué)說以 19世紀(jì)末、 20世紀(jì)初德國瓦格納為代表。 ? 另一類對(duì)保險(xiǎn)的定義明確指出“保險(xiǎn)是契約”。 斯密 《 國富論 》 寫道：“保險(xiǎn)交易給個(gè)人財(cái)產(chǎn)極大的安全，通過將能使個(gè)人陷于滅頂之災(zāi)的損失分散到大量的投保人中，保險(xiǎn)交易依靠整個(gè)社會(huì)減輕損失”。 ?1899年，德國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，定義保險(xiǎn)為：包括保險(xiǎn)的法律性、經(jīng)濟(jì)性、數(shù)學(xué)性和自然科學(xué)性研究的綜合性科學(xué)。人們經(jīng)常在威尼斯同保險(xiǎn)商人或經(jīng)紀(jì)人簽訂貨物運(yùn)輸和貨物交易保險(xiǎn)合同。 ? 由于收取保費(fèi)在前，賠款在后，而且事故的發(fā)生又有不確定性，在保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)責(zé)任又不能解除，必須將保險(xiǎn)基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，隨時(shí)用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，是保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)債，因此是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、保險(xiǎn)基金 ?保險(xiǎn)基金是由保險(xiǎn)人通過簽訂經(jīng)濟(jì)合同向眾多的保險(xiǎn)參加者收取保費(fèi)建立的，用來對(duì)少數(shù)遭受災(zāi)害事故損失的保險(xiǎn)參加者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕稹? ? ACFH代表了保險(xiǎn)公司實(shí)際支出額成本，保險(xiǎn)費(fèi)收入 ADFH與 ACFH之差即三角形 CDF就表示了生產(chǎn)者剩余。 ? 世界上第一家消防隊(duì)就是由英國最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的， 1935年“英國火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。 10000＝ 1％ ? 這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的基本職能 —— 觀點(diǎn) 2 ? 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 5. （人身）保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)是國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相似。 。一般包括兩大類： 權(quán)和支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 ? 所謂費(fèi)率的合理厘定，是指保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和損失程度相一致，與保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度相一致，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不同的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率。 ? 個(gè)別單位或個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)因其無法分散，保險(xiǎn)人通常不予承保。 Chapter 2 Essentials of Insurance (二 )保險(xiǎn)必須能給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ? 這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是貨幣補(bǔ)償而不是恢復(fù)已毀原物和賠償實(shí)物。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析（ 1） ? 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活安定，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件發(fā)生導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的力量，根據(jù)合理計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度。中文“保險(xiǎn)”起源于英文“ Insurance” 一詞，清代魏源在《 海國圖志 》 中翻譯這一詞為“擔(dān)?！保蝗毡靖芍I吉翻譯其為“保險(xiǎn)”，后傳入我