【正文】 als of Insurance ? 廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 ? 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為（魏華林、林寶清， 1999）。 Chapter 2 Essentials of Insurance 第一節(jié) 保險的概念 ? 一、保險的科學(xué)表述 ? 二、保險的要素 ? 三、保險的對象 ? 四、保險的特征 Chapter 2 Essentials of Insurance 一、保險的科學(xué)表述 ? (一）廣義的保險定義 ? 保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。中文“保險”起源于英文“ Insurance” 一詞，清代魏源在《 海國圖志 》 中翻譯這一詞為“擔(dān)?！保蝗毡靖芍I吉翻譯其為“保險”，后傳入我國，沿用至今。 [教學(xué)重點和難點 ]保險的概念并闡述其構(gòu)成要素，保險的職能，保險資金與保險基金 [教學(xué)方法和手段 ]課堂講授和練習(xí)。Chapter 2 Essentials of Insurance 第二章 保險概述 [教學(xué)目的和要求 ]本章著重對保險概念、職能、作用、保險資本與保險基金進行了闡述，并介紹了保險學(xué)的各種流派學(xué)說。通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生明了保險的概念并闡述其構(gòu)成要素，理解保險的基本特征，比較保險與幾種相關(guān)制度；掌握保險的職能，了解保險的作用；清楚保險資本與保險基金的來源與構(gòu)成以及有關(guān)規(guī)定；了解保險作為一門獨立學(xué)科的形成與發(fā)展過程。 Chapter 2 Essentials of Insurance 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的概念 第二節(jié) 保險的職能和作用 第三節(jié) 保險資本與保險基金 第四節(jié) 保險學(xué)的形成與發(fā)展 本章參考文獻 Chapter 2 Essentials of Insurance 第一節(jié) 保險的概念 ?保險一詞的來源 : 自 1343年第一張保單算起，保險已有 600多年歷史。 ?“ Insurance”最早的英文含義是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment— 定期繳付保險費以取得損失補償，后來有對保險本質(zhì)更通俗的表達： one for all, all for one—— 一人為眾，眾為一人。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)（孫祁祥， 2021）。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟保障制度（本教材，第 12頁）。 廣義的保險 社會保險 商業(yè)保險 合作保險 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）狹義的保險定義 ?《 中華人民共和國保險法 》 （ 2021）第二條： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ? 設(shè) I為償付值， L為損失值， a為保險補償度，則： a＝ I/L。 ? 在不定值保險中， I=L , a=1。L / VW 足額保險中， I=L,如 VS≥VW 在不足額保險中， IL,如果 VSVW ? 全損賠付公式： a ＝ VS/VW ,在足額保險中， 如 VS ≥VW ,則： a＝ 1 如不足額保險， VSVW ,則 a1。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、保險的要素 ? （一）保險必須有特定風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險 不保風(fēng)險 例證 純粹風(fēng)險 投機風(fēng)險 買賣股票、賭博不保 偶然性或不確定性 必然發(fā)生或必然不發(fā)生 帶病投保不保、不乘飛機就不必買航空意外險 意外風(fēng)險 故意行為 能夠預(yù)期的損失不保 大量標(biāo)的均有遭受損失可能 不能滿足大數(shù)定律 保證保險經(jīng)營的科學(xué)性、持續(xù)性 標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計量 損失足以影響財務(wù)穩(wěn)定性 但巨災(zāi)風(fēng)險如地震、火山、戰(zhàn)爭等超出保險人承擔(dān)能力不保 Chapter 2 Essentials of Insurance 案例： “ 大數(shù) ” 的估計 ? 已知某保險公司承保某險種的標(biāo)的數(shù)為 3000件 ,每件標(biāo)的發(fā)生損失的概率為 ,由于一旦損失發(fā)生 ,賠付額很高 ,因此保險公司希望實際損失率相距期望損失率不超過 1%,且有 95%的信賴 ,那么這個標(biāo)的數(shù)能否滿足安全要求 ? ? 解：保險公司按實際損失發(fā)生在距離期望損失兩個標(biāo)準(zhǔn)差的幅度內(nèi)收取純保險費， S＝ 2，由于實際損失率與期望損失率相距不超過 1％， 故 E＝,則： N=S2P(1P)/E2=22 ＝ 3600 由于實際標(biāo)的數(shù)只有 3000件 ,故不能滿足要求。 ? 財產(chǎn)保險中的標(biāo)的必須在經(jīng)濟上能計算價值；人身保險不是保證人們恢復(fù)勞動力和生命，而是對人的死亡和傷殘導(dǎo)致勞動力喪失而使個人和家庭收入減少和開支增加帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)增加加以彌補。 ? 參加保險的單位越多，每個單位分?jǐn)偟慕痤~就越少，保險基金就越雄厚，損失賠償?shù)哪芰透鼜姟? Chapter 2 Essentials of Insurance 承保單位數(shù)計算案例 ? 例 汽車發(fā)生損失的概率為 5％， 保險公司需要承保多少輛汽車才能使實際損失超過預(yù)期損失 10％ 的機會在 ％ 以下？ ? 解 :保險公司希望損失落在距離預(yù)期損失 10%范圍內(nèi)的信賴度為 :12 %=%,將按距離期望損失 3個標(biāo)準(zhǔn)差的幅度內(nèi)收取純保費 , S=3, E=,P=，N=S2 P（ 1 P） / E2 =32 （ ） /（ ） 2 =17100 ? 即需要承保 17100輛車才能滿足這一經(jīng)營要求。 ? 保險人只能承保多數(shù)單位或個人共同面臨的那些風(fēng)險。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險人所收取的純保費總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。 則有： ? 上式說明，隨機變量 X1， X2， ? ， Xn的算術(shù)平均數(shù)即平均每個人獲得的賠款與賠款的期望值之差的絕對值小于 ε這一事件，在 n趨于無窮大時，是一個必然事件。 ? ? 111l i m11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險既是一種經(jīng)濟保障活動，同時也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。 ? 費率的合理厘定，是保險活動得以順利持續(xù)進行的條件之一。 Chapter 2 Essentials of Insurance 合理厘定保費的數(shù)理分析 ? 損失為 X，損失償付為 I（ X），保費 P=P[I（ X） ],在完全保險情況下， I（ X） = X,P=P（ X）。 ? 因此， P（ X） ≥ E（ X），必須加上安全附加值或“ 承載風(fēng)險的價格 ” ，保險公司才能穩(wěn)定經(jīng)營，且 P（ X） ≤ Ma