【正文】 ? 但其所謂風(fēng)險(xiǎn)，指遭受損失的可能性，由損失分?jǐn)傉f(shuō)蛻化而來(lái)，同樣不能兼顧財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的意義。但賠償損失只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)和合同是兩個(gè)不同的概念，不宜混為一談。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述（ 1） ? 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人之一、挪威經(jīng)濟(jì)學(xué)家Borch, 《 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué) 》 中總結(jié)了經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家論述保險(xiǎn)的思想； ? 1776年，亞當(dāng) Chapter 2 Essentials of Insurance 第四節(jié) 保險(xiǎn)學(xué)的形成與發(fā)展 ? 一、保險(xiǎn)學(xué)的起源 ? 二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述 ? 三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià) Chapter 2 Essentials of Insurance 一、保險(xiǎn)學(xué)的起源 （一）初期保險(xiǎn)學(xué)的出現(xiàn) ? 14世紀(jì)后半期，海上保險(xiǎn)事業(yè)在歐洲地中海沿岸地區(qū)相當(dāng)發(fā)達(dá)。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照注冊(cè)資本總額的 20%提取保證金，存入指定銀行，除清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）防災(zāi)防損職能 ? 保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。 2021年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)保險(xiǎn)的職能提出了新的觀點(diǎn)：社會(huì)管理職能。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別： 1）目的不同； 2）機(jī)制不同； 3）對(duì)標(biāo)的要求不同； 4）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同； 5）社會(huì)后果不同。 Chapter 2 Essentials of Insurance 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ? 保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。 ? 保險(xiǎn)人只能承保多數(shù)單位或個(gè)人共同面臨的那些風(fēng)險(xiǎn)。 廣義的保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 合作保險(xiǎn) Chapter 2 Essentials of Insurance （二）狹義的保險(xiǎn)定義 ?《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第二條： 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。中文“保險(xiǎn)”起源于英文“ Insurance” 一詞，清代魏源在《 海國(guó)圖志 》 中翻譯這一詞為“擔(dān)?！保蝗毡靖芍I吉翻譯其為“保險(xiǎn)”，后傳入我國(guó)，沿用至今。 Chapter 2 Essentials of Insurance (二 )保險(xiǎn)必須能給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ? 這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是貨幣補(bǔ)償而不是恢復(fù)已毀原物和賠償實(shí)物。 ? 所謂費(fèi)率的合理厘定，是指保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和損失程度相一致，與保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度相一致，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不同的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率。 。 Chapter 2 Essentials of Insurance 5. （人身）保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。 10000＝ 1％ ? 這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? ACFH代表了保險(xiǎn)公司實(shí)際支出額成本，保險(xiǎn)費(fèi)收入 ADFH與 ACFH之差即三角形 CDF就表示了生產(chǎn)者剩余。 ? 由于收取保費(fèi)在前，賠款在后，而且事故的發(fā)生又有不確定性，在保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)責(zé)任又不能解除，必須將保險(xiǎn)基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，隨時(shí)用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，是保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)債，因此是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 ?1899年，德國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，定義保險(xiǎn)為：包括保險(xiǎn)的法律性、經(jīng)濟(jì)性、數(shù)學(xué)性和自然科學(xué)性研究的綜合性科學(xué)。 ? 另一類對(duì)保險(xiǎn)的定義明確指出“保險(xiǎn)是契約”。因而該學(xué)說(shuō)較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說(shuō)明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。 Chapter 2 Essentials of Insurance 本章參考文獻(xiàn) 吳定富， 《 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 》 ，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2021年 郭頌平， 《 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) 》 ，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2021年 吳小平， 《 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) 》 ，中國(guó)金融出版社， 2021年 許謹(jǐn)良， 《 保險(xiǎn)學(xué) 》 ，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社， 2021年 江生忠， 《 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展前沿問(wèn)題 》 機(jī)械工業(yè)出版社，2021年 K. Cannar， 《 Motor Insurance Theory and Practice》 ， Witherby amp。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 意大利商法學(xué)家維萬(wàn)特認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時(shí)，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來(lái)承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同。馬歇爾（ 1890） 在 《 經(jīng)濟(jì)學(xué)原理 》 中認(rèn)為保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是廠商為擺脫“災(zāi)害的不確定性”所支付的價(jià)格，明確指出，企業(yè)主們知道，他們所支付的保險(xiǎn)費(fèi)比真正的能給投保人充分補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)費(fèi)要高，所超過(guò)的這一部分就是保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)、工作人員工資和凈利潤(rùn)。 ? 1849年，日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，開(kāi)始以保險(xiǎn)行為為對(duì)象的研究。 ? 這種分擔(dān)金的合理性表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率是按公平合理的原則，根據(jù)以往積累的大量保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料，采用概率論的科學(xué)方法，精確計(jì)算得出的，具有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 點(diǎn) D代表了均衡價(jià)格， H代表了均衡供給量。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。 Chapter 2 Essentials of Insurance （救濟(jì)） ?都是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的組成部分。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它由供求關(guān)系決定并影響供求關(guān)系。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的含義 ? 通常保險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)； ? 保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)； ? 保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同確立； ? 保險(xiǎn)是一種權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)； ? 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。 [教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ]保險(xiǎn)的概念并闡述其構(gòu)成要素，保險(xiǎn)的職能，保險(xiǎn)資金與保險(xiǎn)基金 [教學(xué)方法和手段 ]課堂講授和練習(xí)。 ? 設(shè) I為償付值， L為損失值， a為保險(xiǎn)補(bǔ)償度，則： a＝ I/L。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)人所收取的純保費(fèi)總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。 。但兩者的區(qū)別也是明顯的： 1）需求動(dòng)機(jī)不同； 2）支付條件不同； 3）行為性質(zhì)不同； 4）技術(shù)要求不同； 5）消費(fèi)者不同； 6）受益期限不同。 ? 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國(guó)安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。 Chapter 2 Essentials of Insurance （一）保險(xiǎn)基金的含義 ? 保險(xiǎn)基金是為了補(bǔ)償意外事故造成的損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集