【正文】 ? 點(diǎn) D代表了均衡價(jià)格， H代表了均衡供給量。 價(jià)格 （費(fèi)率＝保費(fèi) 247。 Chapter 2 Essentials of Insurance 三、 保險(xiǎn)的作用 ? 保險(xiǎn)的作用指保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中履行其職能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。 ? 世界上第一家消防隊(duì)就是由英國最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的， 1935年“英國火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。 ? 保險(xiǎn)人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)損失，保費(fèi)的收取和使用在時(shí)間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時(shí)間價(jià)值的，保險(xiǎn)人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資，隨著保險(xiǎn)基金規(guī)模的增大，保險(xiǎn)投資成為全社會(huì)重要的機(jī)構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會(huì)有影響的職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）融資職能 ? 是指保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。 ? 根據(jù)損失分?jǐn)傇?，在不考慮保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司需向每個(gè)投保人收取 17900247。 10000＝ 1％ ? 這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。 其中社會(huì)管理功能具體來講主要體現(xiàn)在： 第一，社會(huì)保障管理； 第二，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理； 第三，社會(huì)關(guān)系管理； 第四，社會(huì)信用管理。 ? 這種觀點(diǎn)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的區(qū)別，分別歸納了其基本職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的基本職能 —— 觀點(diǎn) 2 ? 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。 ? 后一種觀點(diǎn)比較常見。 Chapter 2 Essentials of Insurance 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 ? 一、保險(xiǎn)的基本職能 ? 二、保險(xiǎn)的派生職能 ? 三、保險(xiǎn)的作用 Chapter 2 Essentials of Insurance 一、保險(xiǎn)的基本職能 ? 保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別 人身保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 經(jīng)營主體 商業(yè)保險(xiǎn)公司 由政府直接或委托機(jī)構(gòu)辦理 行為依據(jù) 依合同實(shí)施的民事行為 依法實(shí)施的政府行為 實(shí)施方式 一般為自愿訂立保險(xiǎn)合同 強(qiáng)制實(shí)施 適用原則 個(gè)人公平 社會(huì)公平 保障功能 在保額限定下進(jìn)行補(bǔ)償，可以達(dá)到較高水平 保障基本生活需要，水平較低 保費(fèi)負(fù)擔(dān) 投保人全部負(fù)擔(dān) 個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān) Chapter 2 Essentials of Insurance ? 互助保險(xiǎn)，即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來，預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。 Chapter 2 Essentials of Insurance 5. （人身）保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)是國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。 Chapter 2 Essentials of Insurance （救濟(jì)） ?都是對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。 2）保險(xiǎn)合同為獨(dú)立合同；而保證合同一般是從屬合同。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保證也稱擔(dān)保 ,最普通的保證是對買賣及債務(wù)的保證。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相似。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）保險(xiǎn)的比較特征 保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。 。 （契約性）。 。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。 ，人的身體和機(jī)能則不能。 人身保險(xiǎn)標(biāo)的物的特點(diǎn) 。一般包括兩大類： 權(quán)和支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)； ，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用。 Chapter 2 Essentials of Insurance （五）保險(xiǎn)必須是較長期性的經(jīng)濟(jì)制度 。 ? 如 P（ X） = E（ X），則該保費(fèi)函數(shù)相當(dāng)于純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或公平保費(fèi)，是保費(fèi)的下限，不考慮保險(xiǎn)公司自有資本和累積公積金，保險(xiǎn)公司有 可能破產(chǎn)，投保人也得不到保障。 ? 所謂費(fèi)率的合理厘定，是指保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和損失程度相一致，與保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度相一致，對風(fēng)險(xiǎn)程度不同的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它由供求關(guān)系決定并影響供求關(guān)系。即當(dāng) n足夠大時(shí)，平均每個(gè)被保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的賠款金額與每個(gè)被保險(xiǎn)人獲得賠款金額的期望值相等。如 E(X1)=E(X2)= ?=E(X n)=181。 ? 個(gè)別單位或個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)因其無法分散，保險(xiǎn)人通常不予承保。 Chapter 2 Essentials of Insurance (四 )保險(xiǎn)分擔(dān)金額必須科學(xué)合理 ? 只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時(shí)大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 通過保險(xiǎn)，投保人建立了共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，共同取得保障的互助共濟(jì)關(guān)系。 Chapter 2 Essentials of Insurance (三 )保險(xiǎn)必須具有互助共濟(jì)關(guān)系 ? 保險(xiǎn)采取將損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。 Chapter 2 Essentials of Insurance (二 )保險(xiǎn)必須能給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ? 這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是貨幣補(bǔ)償而不是恢復(fù)已毀原物和賠償實(shí)物。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的含義 ? 通常保險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)； ? 保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營； ? 保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過訂立保險(xiǎn)合同確立； ? 保險(xiǎn)是一種權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)； ? 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析（ 2） ? 完全價(jià)值保險(xiǎn)中，如 VW為保險(xiǎn)價(jià)值則：部分損失賠付公式： I＝ VS ? 在定值保險(xiǎn)中，設(shè) VS為保險(xiǎn)金額，則： I=VS。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析（ 1） ? 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活安定，對特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件發(fā)生導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的力量，根據(jù)合理計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度。 投保人 1 投保人 2 投保人 n 保險(xiǎn)基金 … 政府 保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)組織 Chapter 2 Essenti