【正文】 r（ X），投保人才可能與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)契約。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給； 。 Chapter 2 Essentials of Insurance 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ? 保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。 。 、傷殘和衰老，無法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，可以復(fù)原。 Chapter 2 Essentials of Insurance Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)對(duì)象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例 保險(xiǎn)對(duì)象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無形標(biāo)的物 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤(rùn) 人身標(biāo)的物 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 死亡、傷殘和衰老 Chapter 2 Essentials of Insurance 四、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征 。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ) 之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別： 1）目的不同； 2）機(jī)制不同； 3）對(duì)標(biāo)的要求不同； 4）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同； 5）社會(huì)后果不同。但兩者的區(qū)別也是明顯的： 1）需求動(dòng)機(jī)不同； 2）支付條件不同； 3）行為性質(zhì)不同； 4）技術(shù)要求不同； 5）消費(fèi)者不同； 6）受益期限不同。保證與保險(xiǎn)都是為將來偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償，二者主要有以下區(qū)別： 1）保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證一般是個(gè)別單位或個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 3）保險(xiǎn)人履行損失賠償職責(zé)后，不需要向被保險(xiǎn)人追償（屬第三者責(zé)任例外）；而保證人替被保證人清償債務(wù)后，通常擁有求償權(quán)和代位權(quán)。其區(qū)別是： 1）提供保障的主體不同； 2）提供保障的資金來源不同； 3）提供保障的可靠性不同； 4）提供的保障水平不同。 ? 社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等，二者主要區(qū)別如下（詳見下頁表格）。與保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于： 1）作用的范圍（對(duì)象）不同； 2）互助是保險(xiǎn)的間接結(jié)果，是互助保險(xiǎn)的直接目的； 3）盈利目的不同。 ? 關(guān)于保險(xiǎn)的基本職能有兩種觀點(diǎn)： 一是分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失； 二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。 2021年以來，我國保險(xiǎn)界對(duì)保險(xiǎn)的職能提出了新的觀點(diǎn)：社會(huì)管理職能。 ? 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)的功能 —— 2021年以來的創(chuàng)新 1）保險(xiǎn)保障功能； 2）資金融通功能； 3）社會(huì)管理功能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 1 ? 某保險(xiǎn)公司 10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對(duì)這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值 100萬元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。 ? 解：所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為 10000萬元 損失率為 100247。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以 1000萬人從 0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險(xiǎn)公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險(xiǎn)金為 1000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測(cè)未來一年所有 20歲年齡組人群中將有 10000 ? ＝ ，需支付保險(xiǎn)金 1000＝ 17900元。 10000＝ 元。包括籌資和投資兩個(gè)方面。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）防災(zāi)防損職能 ? 保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。在美國，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)在于消費(fèi)者剩余與生產(chǎn)者剩余之和。 賠付額） 供給曲線， 邊際成本 曲線 消費(fèi)者剩余 生產(chǎn)者剩余 要素成本 實(shí)際賠付值 需求曲線 保險(xiǎn)金額 E D C B A G H J F Chapter 2 Essentials of Insurance 競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)的社會(huì)福利效應(yīng) ? 上圖中，曲邊三角形 CEF表示了競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利的貢獻(xiàn)。ADFH表示市場(chǎng)達(dá)到均衡時(shí)投保人實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)總量，梯形 AEFH表示投保人愿意支付的最大保險(xiǎn)費(fèi)總量，二者之差 DEF就代表了消費(fèi)者剩余。 Chapter 2 Essentials of Insurance 壟斷條件下保險(xiǎn)的社會(huì)福利效應(yīng) ? 壟斷市場(chǎng)條件下，把整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)看作一個(gè)企業(yè)進(jìn)行分析。 E D C B A K G H F J I Chapter 2 Essentials of Insurance （一）保險(xiǎn)的宏觀作用 ，促進(jìn)國際收支平衡 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）保險(xiǎn)的微觀作用 Chapter 2 Essentials of Insurance 第三節(jié) 保險(xiǎn)資本與保險(xiǎn)基金 ? 一、保險(xiǎn)資本 ? 二、保險(xiǎn)基金 Chapter 2 Essentials of Insurance 一、 保險(xiǎn)資本 ? 保險(xiǎn)資本是保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。 ? 保險(xiǎn)資本是保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)必須擁有的最低限度資本，主要用于支付開業(yè)時(shí)的各種費(fèi)用及支付最初的賠款。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照注冊(cè)資本總額的 20%提取保證金，存入指定銀行，除清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。 Chapter 2 Essentials of Insurance （一）保險(xiǎn)基金的含義 ? 保險(xiǎn)基金是為了補(bǔ)償意外事故造成的損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集中起來的一種社會(huì)后備基金。 ? 從國民經(jīng)濟(jì)總體來看，保險(xiǎn)基金來自于社會(huì)總產(chǎn)品中剩余產(chǎn)品的社會(huì)后備基金。保險(xiǎn)基金來源于眾多被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi) ,用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人因?yàn)闉?zāi)害事故的破壞所遭受的損失。 Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu) ? 保險(xiǎn)費(fèi)率 ＝純費(fèi)率＋附加保險(xiǎn)費(fèi)率＝簡(jiǎn)單純費(fèi)率＋安全費(fèi)率＋附加保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單純費(fèi)率＝ ? 附加保險(xiǎn)費(fèi)