【正文】 失 10％ 的機(jī)會(huì)在 ％ 以下？ ? 解 :保險(xiǎn)公司希望損失落在距離預(yù)期損失 10%范圍內(nèi)的信賴度為 :12 %=%,將按距離期望損失 3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差的幅度內(nèi)收取純保費(fèi) , S=3, E=,P=，N=S2 P（ 1 P） / E2 =32 （ ） /（ ） 2 =17100 ? 即需要承保 17100輛車(chē)才能滿足這一經(jīng)營(yíng)要求。 Chapter 2 Essentials of Insurance (四 )保險(xiǎn)分擔(dān)金額必須科學(xué)合理 ? 只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時(shí)大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 保險(xiǎn)人只能承保多數(shù)單位或個(gè)人共同面臨的那些風(fēng)險(xiǎn)。 ? 個(gè)別單位或個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)因其無(wú)法分散，保險(xiǎn)人通常不予承保。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)人所收取的純保費(fèi)總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。如 E(X1)=E(X2)= ?=E(X n)=181。， 則有： ? 上式說(shuō)明，隨機(jī)變量 X1， X2， ? ， Xn的算術(shù)平均數(shù)即平均每個(gè)人獲得的賠款與賠款的期望值之差的絕對(duì)值小于 ε這一事件，在 n趨于無(wú)窮大時(shí)，是一個(gè)必然事件。即當(dāng) n足夠大時(shí)，平均每個(gè)被保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的賠款金額與每個(gè)被保險(xiǎn)人獲得賠款金額的期望值相等。 ? ? 111l i m11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，同時(shí)也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它由供求關(guān)系決定并影響供求關(guān)系。 ? 費(fèi)率的合理厘定，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以順利持續(xù)進(jìn)行的條件之一。 ? 所謂費(fèi)率的合理厘定，是指保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和損失程度相一致，與保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度相一致，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不同的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率。 Chapter 2 Essentials of Insurance 合理厘定保費(fèi)的數(shù)理分析 ? 損失為 X，損失償付為 I（ X），保費(fèi) P=P[I（ X） ],在完全保險(xiǎn)情況下， I（ X） = X,P=P（ X）。 ? 如 P（ X） = E（ X），則該保費(fèi)函數(shù)相當(dāng)于純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或公平保費(fèi)，是保費(fèi)的下限，不考慮保險(xiǎn)公司自有資本和累積公積金，保險(xiǎn)公司有 可能破產(chǎn)，投保人也得不到保障。 ? 因此， P（ X） ≥ E（ X），必須加上安全附加值或“ 承載風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格 ” ，保險(xiǎn)公司才能穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，且 P（ X） ≤ Mar（ X），投保人才可能與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)契約。 Chapter 2 Essentials of Insurance （五）保險(xiǎn)必須是較長(zhǎng)期性的經(jīng)濟(jì)制度 。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給； 。保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)； ，保險(xiǎn)起到了國(guó)民收入再分配的作用。 Chapter 2 Essentials of Insurance 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ? 保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。一般包括兩大類： 權(quán)和支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 。 人身保險(xiǎn)標(biāo)的物的特點(diǎn) 。 、傷殘和衰老，無(wú)法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，可以復(fù)原。 ，人的身體和機(jī)能則不能。 Chapter 2 Essentials of Insurance Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)對(duì)象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例 保險(xiǎn)對(duì)象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 房屋、設(shè)備、貨物、車(chē)輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無(wú)形標(biāo)的物 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤(rùn) 人身標(biāo)的物 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 死亡、傷殘和衰老 Chapter 2 Essentials of Insurance 四、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征 。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的組成部分。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。 （契約性）。保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障。 。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ) 之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）保險(xiǎn)的比較特征 保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別： 1）目的不同； 2）機(jī)制不同； 3）對(duì)標(biāo)的要求不同； 4）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同； 5）社會(huì)后果不同。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相似。但兩者的區(qū)別也是明顯的： 1）需求動(dòng)機(jī)不同； 2）支付條件不同； 3）行為性質(zhì)不同； 4）技術(shù)要求不同； 5）消費(fèi)者不同； 6）受益期限不同。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保證也稱擔(dān)保 ,最普通的保證是對(duì)買(mǎi)賣(mài)及債務(wù)的保證。保證與保險(xiǎn)都是為將來(lái)偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償，二者主要有以下區(qū)別： 1）保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證一般是個(gè)別單位或個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 2）保險(xiǎn)合同為獨(dú)立合同；而保證合同一般是從屬合同。 3）保險(xiǎn)人履行損失賠償職責(zé)后，不需要向被保險(xiǎn)人追償（屬第三者責(zé)任例外）；而保證人替被保證人清償債務(wù)后，通常擁有求償權(quán)和代位權(quán)。 Chapter 2 Essentials of Insurance （救濟(jì)） ?都是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。其區(qū)別是： 1）提供保障的主體不同； 2）提供保障的資金來(lái)源不同； 3）提供保障的可靠性不同； 4）提供的保障水平不同。 Chapter 2 Essentials of Insurance 5. （人身）保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。 ? 社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等，二者主要區(qū)別如下（詳見(jiàn)下頁(yè)表格）。 Chapter 2 Essentials of Insurance 人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別 人身保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)主體 商業(yè)保險(xiǎn)公司 由政府直接或委托機(jī)構(gòu)辦理 行為依據(jù) 依合同實(shí)施的民事行為 依法實(shí)施的政府行為 實(shí)施方式 一般為自愿訂立保險(xiǎn)合同 強(qiáng)制實(shí)施 適用原則 個(gè)人公平 社會(huì)公平 保障功能 在保額限定下進(jìn)行補(bǔ)償