【正文】 五、存在問題及改進建議 （一）存在問題 經(jīng)自查，我聯(lián)社還存在以下問題： 一是個別柜員防范意識不強，對銀行卡違法犯罪認(rèn)識不足。 培養(yǎng)全員富秦卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識，強化業(yè) 務(wù)操作技能，提高臨柜人員對富秦卡真?zhèn)巫R別能力及對可疑交易的分析判斷能力，維護信用社和客戶利益不受損失。 （一）強化內(nèi)部管理，規(guī)范操作流程 隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展及銀行卡業(yè)務(wù)種類不斷增加，各信用社充分認(rèn)識加強銀行卡業(yè)務(wù)管理的重要性，明確銀行卡業(yè)務(wù)管理各個環(huán)節(jié) 的工作責(zé)任，確保轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。杜絕不受理跨地市、 跨聯(lián)社富秦卡業(yè)務(wù)的行為，更不能隨意調(diào)整富秦卡業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁損害陜西信合富秦卡品牌形象的行為，要讓持卡人在全省享受到無 2 戶外宣傳、街頭宣傳、柜臺宣傳等多種手段，自主開展各種宣傳活動。 二、銀行卡業(yè)務(wù)開展情況 （一）采取有效措施，加大富秦卡推廣力度 實行富秦卡發(fā)卡優(yōu)惠政策，減免客戶用卡手續(xù)費，吸取客戶開卡，提高客戶用卡積極性。信息部負(fù)責(zé)對 POS 設(shè)備的管理、 ATM 業(yè)務(wù)情況的自查。聯(lián)社業(yè)務(wù)部、信息部、財務(wù)部、保衛(wèi)部經(jīng)理為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)對銀行卡業(yè)務(wù)大檢查工作 的具體安排。 銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。已發(fā)的 5 億張銀行卡中，信用卡比例（含準(zhǔn)貸記卡）低于 10％，其中貸記卡不足 200 萬張，仍處于發(fā)展初期。完善的法律和體制是行業(yè)的健 康快速發(fā)展的一個重要保障?，F(xiàn)階段比較集中的問題表現(xiàn)在：消費高峰刷卡速度慢或者通訊中斷； ATM 不能 24 小時開通；共享 POS機不能完全開放； ATM 機異地跨行取款成功率為 ％；POS 機異地跨行刷卡成功率僅為 ％，故障排除效率較低。據(jù)統(tǒng)計，我國居民 3 個月內(nèi)平均用卡次數(shù)為 2 次，而韓國為 次，美國達 次。 六．存在不足以及建議 （一）受理環(huán)境。二是進入大學(xué)之后，隨著自身生活的實際情況， 每個人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導(dǎo)致學(xué)生手中持有大量銀原因很簡單，四大國有銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多，成立歷史比較久，人們認(rèn)為安全性等方面可能會優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學(xué)生交納學(xué)費的工具，從而使學(xué)生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。 被訪者最關(guān)心的 POS 受理問題是 POS 機分布問題， %的被訪者認(rèn)為 POS 的布放應(yīng)更廣泛，以方便刷卡消費。 七、銀行卡自助設(shè)備受理中存在的問題 在調(diào)查中，近 5000 名被除數(shù)訪者分別就進一步改善自助設(shè)備的受理環(huán)境表示出不同的關(guān)注程度。 四、不同職業(yè)持卡人的刷卡消費百分比 從 100 個本行業(yè)持卡人的抽樣調(diào)查顯示，不同職業(yè)人群的刷卡消費比例具有明顯的差異。 更詳盡的調(diào)查信息如下： 一、刷卡消費在各行業(yè)中所占百分比 品牌專賣店（飾品、化妝品、服飾、箱包等）、商場超市、餐飲娛樂行業(yè)刷卡消費比例較高，分別達到 %、 %和 22% 二、不同年齡持卡人的刷卡消費百分比 調(diào)查顯示， 25— 40 歲年齡段的持卡人是持卡一族的黃金客戶群，刷卡消費比例高達 %（見圖 2）。工行在全國來說，擁有 23 萬家營業(yè)網(wǎng)點，其中很多網(wǎng)點，大都配備了自動柜員機，并且很多的都接受 元人民幣倍數(shù)的現(xiàn)金自動提款。其次是中國工商銀行，投票率各占%。第二部分是個人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個人收入等等。我們想通過這次調(diào)查，了解大學(xué)生銀行卡的擁有情況，通過對數(shù)據(jù)的分析對如何更有效的利用銀行卡提出一些可行性的建議。 隨著競爭的加劇和市場細分的發(fā)展，聯(lián)名卡將得到進一步發(fā)展。 從技術(shù)角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，“換芯”將成為銀行卡下一步的發(fā)展趨勢。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產(chǎn)品（銀行卡）進行有效管理的新型理財平臺。國際交往的不斷擴大，出境旅游消費人數(shù)的增加，中國的銀行卡將進一步走出國門，將會有更多國家和地區(qū)開通人民幣銀行卡受理業(yè)務(wù)，中國民族銀行卡品牌將進一步向國際化推進。 雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標(biāo)遠遠低于發(fā)達和中等發(fā)達國家市場，但中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結(jié)算觀念轉(zhuǎn)變等因素，將推動中國的銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展。 自 1985 年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張銀行卡以來，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。借記卡是由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出并具有更多功能的 ATM 卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。浦發(fā)銀行在開戶申請表上直接有申請電子銀行業(yè)務(wù)的欄目，填寫即可辦理；招商銀行必須填寫替他聯(lián)系人資料才能辦理開戶；光大銀行開戶憑證有信用卡信息修改欄。調(diào)研人員事后登陸了哈爾濱銀行網(wǎng)上銀行，發(fā)現(xiàn)主頁面較好，與建行類似，但登陸后界面簡單、功能沒有建行網(wǎng)銀強大。另一名調(diào)研人員于 10： 40 取號，前面有 8 人等候， 10： 53 分叫號辦理了開戶業(yè)務(wù)，辦理業(yè)務(wù)中有禮貌用語。 中國銀行此支行總體感覺較為大廳寬敞、整潔，裝修布局較為上檔次，柜面人員精神面貌較好，辦理業(yè)務(wù)效率較高。 大廳內(nèi)只有一位大堂經(jīng)理，當(dāng)時一位信用卡客戶正與他討論信用卡使用、積分和權(quán)益的問題，調(diào)研人員幾次想打斷提問，均未成功。 ：時間 3 月 8 日 16： 00 左右，由于接近下班時間，客戶很 少，僅有兩三名客戶辦理業(yè)務(wù)。該行正在舉辦辦理金卡即贈完達山屋型鮮牛奶一個月免費配送服務(wù)，大堂經(jīng)理積極推薦購買 5 萬元以上 一年期的安邦財險。出示了理財產(chǎn)品的相關(guān)說明材料但不允許帶走。我咨詢了大堂經(jīng)理是否可以零存款辦理一個存折或卡，大堂經(jīng)理比較熱情地回答了我的問題，推薦辦理了一張借記卡，不收取任何費用。該機構(gòu)只有一個 VIP 客戶經(jīng)理。在我等待的過程中，低柜人員問我辦理的業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)是非現(xiàn)金業(yè)務(wù)后告知我可以在她那里辦理。臨走時叫到 1380號，時間 14： 42。第三，運用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識，增強公眾持卡消費意識；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟發(fā)展。第 一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商 戶受理銀行卡。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動柜員機、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新的服務(wù)方式相結(jié)合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。 （八）風(fēng)險防范能力較弱。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的 關(guān)系仍待加強。各行雖然普遍都設(shè)有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務(wù)的一部分功能 ，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導(dǎo)致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務(wù)的真實情況，影響到?jīng)Q策。有時顧客因為錯賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走 ,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)?？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年 1 季度全市信用卡人民幣透支余額僅為 296 萬），分期付款消費少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費的信息服務(wù) 和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。 （三）調(diào)查結(jié)果 (一 )用卡意識不盡人意。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（ 95%）、以貸記卡（ 5%）為輔，品種較齊全的銀行卡 系列。累計發(fā)卡總量 284857 張，其中借記卡271149 張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡） 13666 張，國際信用卡 44 張；銀行卡賬戶人 民幣存款余額 57557 萬元，特約商戶 247 戶；各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機 (ATM)40 臺，銷售終端機 (POS)225 臺。招商銀行“一卡通” IC 卡是同時具備磁條和芯片為介質(zhì)的“一卡通”，具體包括銀聯(lián)普卡、銀聯(lián)金卡、銀聯(lián)金葵花卡等多個卡種，根據(jù)加載應(yīng)用的不同，有效期為五至十年。是國內(nèi)銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。 銀行卡除了傳統(tǒng)的存取款、消費、轉(zhuǎn)賬功能外，又增加了繳費、網(wǎng)上支付、理財?shù)裙δ?。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止 2021 年底， POS 機達到了 萬臺，特約商戶已經(jīng)有 萬戶。 1985 年 3 月，中國銀行珠海分行第一張中 銀卡 —— 珠江卡問世，這也標(biāo)志著我國銀行卡業(yè)的開端。而信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。第三，運用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識，增強公眾持卡消費意識；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟發(fā)展。第 一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動柜員機、自助銀行、網(wǎng)