【正文】 銀行卡調(diào)查報(bào)告 (1) 第一篇：銀行卡調(diào)查報(bào)告 (1) 中國銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題 對招商銀行寧波分行銀行卡調(diào)查報(bào)告 一．背景介紹 銀行卡，作為一種金融工具，逐漸走到了百姓的家中。手中有卡，已經(jīng)早已不是什么新鮮事物了！銀行卡，以其使用方便、安全時(shí)尚、小巧玲瓏等諸多特點(diǎn)，越來越受到大家的關(guān)注與青睞！銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡按性質(zhì)不同分為借記卡和信用卡。而信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。而銀行卡，作為一種金融工具，逐漸走到了百姓的家中。手中有卡，已經(jīng)早已不是什么新鮮事物了。銀行卡，以其使用方便、安全時(shí)尚、小巧玲瓏等諸多特點(diǎn)，越來越受到大家的關(guān)注與青睞。 1985 年 3 月，中國銀行珠海分行第一張中 銀卡 —— 珠江卡問世，這也標(biāo)志著我國銀行卡業(yè)的開端。從第一張銀行卡至今不過 26 年的時(shí)間，它以迅雷不及掩耳之勢活躍在我生活生產(chǎn)的角角落落，銀行卡成為我國居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。 二．目前我國銀行卡用卡環(huán)境及產(chǎn)品種類 一是，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)具布放數(shù)量增加，特約商戶數(shù)快速增多。 2021 年舉行的中國銀聯(lián)股份有限公司黑龍江分公司的成立儀式上，中國銀聯(lián)總裁許羅德說，經(jīng)過中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行 5 年多的努力，國內(nèi)在最初的 20多萬臺 POS 刷卡終端、 4 萬多臺 ATM和不到 20 萬戶特約商戶的基礎(chǔ) 上，分別發(fā)展到今天的 104 萬臺 POS 刷卡終端、聯(lián)網(wǎng) 萬臺和 65萬特約商戶。中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止 2021 年底， POS 機(jī)達(dá)到了 萬臺，特約商戶已經(jīng)有 萬戶。二是，對于銀行卡的安全使用，各個(gè)銀行都作出相應(yīng)努力。銀行對部分或全部原有 ATM 機(jī)具布放場地進(jìn)行改造，增加安全設(shè)施， ATM 機(jī)加裝防護(hù)雨罩、密碼防窺罩、防孖卡喉，采用抖動(dòng)進(jìn)卡技術(shù)，安裝防火墻和實(shí)時(shí)管理監(jiān)控軟件；工行、建行對 ATM 機(jī)加裝防護(hù)雨罩、密碼防窺罩等裝置。修訂和落實(shí) ATM 機(jī)安全管理制度，安排保安人員值班，每天對 ATM機(jī) 定時(shí)巡檢。 銀行卡除了傳統(tǒng)的存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能外，又增加了繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)裙δ堋３虡I(yè)、餐飲等服務(wù)業(yè)之外，逐步擴(kuò)展到電力、通信、交通、醫(yī)療、保險(xiǎn)等與人民群眾生活密切相關(guān)的支付領(lǐng)域。銀行卡已成為居民最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。 三．調(diào)查的主要內(nèi)容 2 （一）銀行卡種類及功能 “一卡通”是招商銀行向社會(huì)大眾提供的、以真實(shí)姓名開戶的個(gè)人理財(cái)基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡 ,多次被評為消費(fèi)者喜愛的銀行卡品牌。是國內(nèi)銀行卡中獨(dú)具特色的知名銀行卡品牌。 招行從 1995 年 7 月發(fā)行“一卡通”以來，憑借高科技優(yōu)勢，不斷改進(jìn)其功能，不斷完善綜合服務(wù)體系，創(chuàng)造了個(gè)人理財(cái)?shù)男赂拍?。該行的銀行卡主要分借記卡和信用卡，其中借記卡分 IC 卡和磁條卡，而又分為一卡通，一卡通金卡，金葵花卡， M+卡，快樂伙伴卡和壹基金愛心卡。信用卡的種類也是相當(dāng)?shù)呢S富，有城市卡，粉絲卡，聯(lián)名卡，騰訊卡，運(yùn)通卡等等。招商銀行“一卡通” IC 卡是同時(shí)具備磁條和芯片為介質(zhì)的“一卡通”，具體包括銀聯(lián)普卡、銀聯(lián)金卡、銀聯(lián)金葵花卡等多個(gè)卡種，根據(jù)加載應(yīng)用的不同，有效期為五至十年。與磁條卡相比， IC 卡安全保密性高 ，難以偽造；存儲容量大，可以加載多種應(yīng)用，如社會(huì)保障、公交等行業(yè)功能；同時(shí)， IC 卡具有電子現(xiàn)金功能，支持非接觸式小額快速消費(fèi)，即“閃付”“一卡通”金卡是招商銀行發(fā)行的，可在境內(nèi)外通用，具有綜合理財(cái)功能的銀行卡?！耙豢ㄍā苯鹂ɑ钇?、多儲種、多幣種、多功能于一卡，除可在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及掌上銀行進(jìn)行綜合理財(cái)服務(wù)外，同時(shí)可在境內(nèi)外貼有“銀聯(lián)”、“ VISA”或“ MasterCard”標(biāo)識的特約商戶刷卡消費(fèi)、自動(dòng)柜員機(jī)提取現(xiàn)金 壹基金愛心“一卡通”，擁有招商銀行“一卡 通”所有功能和服務(wù)：一卡多戶、通存通兌、自助轉(zhuǎn)賬、個(gè)人網(wǎng)上銀行、投資理財(cái)、自助貸款、自助繳費(fèi)、代理業(yè)務(wù)等。招商銀行“快樂伙伴卡”是面向 16 周歲以下的少年兒童為主要對象發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“一卡通”借記卡 （二）對銀行卡使用清況調(diào)查 該行共有發(fā)卡機(jī)構(gòu) 12 家同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和 10 家異地支行家，一卡通發(fā)卡、信用卡發(fā)卡、發(fā)展金葵花客戶、 POS 刷卡消費(fèi)量、網(wǎng)上企業(yè)銀行領(lǐng)跑寧波市股份制商業(yè)銀行。累計(jì)發(fā)卡總量 284857 張，其中借記卡271149 張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡） 13666 張，國際信用卡 44 張；銀行卡賬戶人 民幣存款余額 57557 萬元，特約商戶 247 戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī) (ATM)40 臺，銷售終端機(jī) (POS)225 臺。一季度全市卡交易筆數(shù) 萬筆，交易金額 238481 萬元，其中卡消費(fèi)筆數(shù) 5600筆，卡消費(fèi)金額 1406 萬元，占總交易額的 %，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的 %。全市人均持卡量不到 張，城區(qū)人均持卡量不到 1張。從上述可以看出，銀行卡業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（ 95%）、以貸記卡（ 5%）為輔，品種較齊全的銀行卡 系列。隨著中國加入 WTO 和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如 IP 電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展， 涉及的行業(yè)也越來越多。在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級改造等工作，全市的 ATM 機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。 （三）調(diào)查結(jié)果 (一 )用卡意識不盡人意。全市卡消費(fèi)量僅占交易總額的 %，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的 %，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來自兩個(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等 ；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為 7226 元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。 （二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內(nèi)擺放的 POS 機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市 200 多臺 POS 機(jī)正常使用的不到 10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰 ,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。 （三）服務(wù)功能嚴(yán)重滯后?？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年 1 季度全市信用卡人民幣透支余額僅為 296 萬），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購車、購房、旅游、購機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù) 和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。 （四）技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是 ATM 開機(jī)率和吞卡率及 POS 刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò) 調(diào)整等待時(shí)間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí) ,問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時(shí)顧客因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走 ,打電話到銀行卻無法得到滿 意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬 ,受理行已經(jīng)對錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正 ,而發(fā)卡行未接到 ,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回 ,使商戶與顧客間發(fā)生很多矛盾。 （五）管理機(jī)制不夠暢通。各行雖然普遍都設(shè)有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務(wù)的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導(dǎo)致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，影響到?jīng)Q策。此外，上級行和下級行針對卡業(yè)務(wù)的管理和責(zé)任分工情況不很合理，在 四大國有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個(gè)問題較為突出。 （六）行業(yè)滲透深度不足。新余市銀行卡業(yè)務(wù)滲透較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險(xiǎn)、公交、運(yùn)輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的關(guān)系仍待加強(qiáng)。 （七）整體宣傳效果不佳?，F(xiàn)各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經(jīng)費(fèi)有限，和西方銀行占費(fèi)用 30%～ 50%的投入相比差距很大。同時(shí)宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體 CI形象為主的宣傳，主要是針對某個(gè)產(chǎn)品的宣傳；把握客戶心理和 CI 創(chuàng)意的水平有待提高；聯(lián)合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產(chǎn)品，一般用戶面對各種各樣的宣傳 ,有點(diǎn)無所適從。 （八）風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱?？I(yè)務(wù)開展時(shí)間短，法制不健全，持卡人的自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)意識有限，銀行針對卡業(yè)務(wù)的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品 種、新功能不斷推出和技術(shù)方面的一些原因。 （四）調(diào)查體會(huì) 大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動(dòng)銀行卡“一卡多用”。大力