【正文】 拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動(dòng)電子錢(qián)包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)方式相結(jié)合，使居民真正感受到銀行卡隨時(shí)隨 地的方便和快捷。另外，農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)幾乎還是一個(gè)空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)好，這在一定程度上可以彌補(bǔ)中小城市人口少和經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的不足。 （二）政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動(dòng)作用， 加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，受理商戶不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的瓶頸，政府的推動(dòng)和政策引導(dǎo)是非常必要的。第 一、要利用行政手段和通過(guò)政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)商戶受理銀行卡。建 議要求對(duì)零售、餐飲、賓館、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)超過(guò)一定銷(xiāo)售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝 POS 機(jī)具列入商戶年檢的范圍內(nèi)；制定針對(duì)公務(wù)支出和工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購(gòu)的政策措施；可以考慮由政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行卡聯(lián)合組織共同出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)持卡消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)基金，定期開(kāi)獎(jiǎng)，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)。同時(shí)，稅務(wù)部門(mén)對(duì)于受理銀行卡的商戶應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠。第二，針對(duì)眾多中小型服務(wù)性企業(yè)的偷逃稅現(xiàn)象，建議加大稅控 POS 的布放，利用 POS 單據(jù)的流水號(hào)對(duì)商家營(yíng)業(yè)額進(jìn)行監(jiān)控，防止偷逃稅的發(fā)生；規(guī)定刷卡回單可作為稅控發(fā)票；推行個(gè)人應(yīng)稅收入賬戶 ，將個(gè)人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控制個(gè)人所得稅的同時(shí)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，運(yùn)用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識(shí)，增強(qiáng)公眾持卡消費(fèi)意識(shí)；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 第二篇：銀行卡調(diào)查報(bào)告 (1) 中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問(wèn)題 對(duì)招商銀行寧波分行銀行卡調(diào)查報(bào)告 一．背景介紹 銀行卡，作為一種金融工具，逐漸走到了百姓的家中。手中有卡，已經(jīng)早已不是什么新鮮事物了！銀行卡，以其使用方便、安全時(shí)尚、小巧玲瓏等諸多特點(diǎn)，越來(lái)越受到大家的關(guān)注與青睞！銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡按性質(zhì)不同分為借記卡和信用卡。而信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。而銀行卡，作為一種金融工具，逐漸走到了百姓的家中。手中有卡，已經(jīng)早已不是什么新鮮事物了。銀行卡，以其使用方便、安全時(shí)尚、小巧玲瓏等諸多特點(diǎn)，越來(lái)越受到大家的關(guān)注與青睞。 1985 年 3 月，中國(guó)銀行珠海分行第一張中 銀卡 —— 珠江卡問(wèn)世，這也標(biāo)志著我國(guó)銀行卡業(yè)的開(kāi)端。從第一張銀行卡至今不過(guò) 26 年的時(shí)間，它以迅雷不及掩耳之勢(shì)活躍在我生活生產(chǎn)的角角落落，銀行卡成為我國(guó)居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。 二．目前我國(guó)銀行卡用卡環(huán)境及產(chǎn)品種類(lèi) 一是，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)具布放數(shù)量增加，特約商戶數(shù)快速增多。 2021 年舉行的中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司黑龍江分公司的成立儀式上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德說(shuō)，經(jīng)過(guò)中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行 5 年多的努力，國(guó)內(nèi)在最初的 20多萬(wàn)臺(tái) POS 刷卡終端、 4 萬(wàn)多臺(tái) ATM和不到 20 萬(wàn)戶特約商戶的基礎(chǔ) 上，分別發(fā)展到今天的 104 萬(wàn)臺(tái) POS 刷卡終端、聯(lián)網(wǎng) 萬(wàn)臺(tái)和 65萬(wàn)特約商戶。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止 2021 年底， POS 機(jī)達(dá)到了 萬(wàn)臺(tái)，特約商戶已經(jīng)有 萬(wàn)戶。二是，對(duì)于銀行卡的安全使用，各個(gè)銀行都作出相應(yīng)努力。銀行對(duì)部分或全部原有 ATM 機(jī)具布放場(chǎng)地進(jìn)行改造，增加安全設(shè)施， ATM 機(jī)加裝防護(hù)雨罩、密碼防窺罩、防孖卡喉，采用抖動(dòng)進(jìn)卡技術(shù)，安裝防火墻和實(shí)時(shí)管理監(jiān)控軟件；工行、建行對(duì) ATM 機(jī)加裝防護(hù)雨罩、密碼防窺罩等裝置。修訂和落實(shí) ATM 機(jī)安全管理制度，安排保安人員值班，每天對(duì) ATM機(jī) 定時(shí)巡檢。 銀行卡除了傳統(tǒng)的存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能外，又增加了繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)裙δ堋３虡I(yè)、餐飲等服務(wù)業(yè)之外，逐步擴(kuò)展到電力、通信、交通、醫(yī)療、保險(xiǎn)等與人民群眾生活密切相關(guān)的支付領(lǐng)域。銀行卡已成為居民最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。 三．調(diào)查的主要內(nèi)容 2 （一）銀行卡種類(lèi)及功能 “一卡通”是招商銀行向社會(huì)大眾提供的、以真實(shí)姓名開(kāi)戶的個(gè)人理財(cái)基本賬戶，它集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡 ,多次被評(píng)為消費(fèi)者喜愛(ài)的銀行卡品牌。是國(guó)內(nèi)銀行卡中獨(dú)具特色的知名銀行卡品牌。 招行從 1995 年 7 月發(fā)行“一卡通”以來(lái)，憑借高科技優(yōu)勢(shì)，不斷改進(jìn)其功能，不斷完善綜合服務(wù)體系，創(chuàng)造了個(gè)人理財(cái)?shù)男赂拍?。該行的銀行卡主要分借記卡和信用卡，其中借記卡分 IC 卡和磁條卡，而又分為一卡通，一卡通金卡，金葵花卡， M+卡，快樂(lè)伙伴卡和壹基金愛(ài)心卡。信用卡的種類(lèi)也是相當(dāng)?shù)呢S富，有城市卡，粉絲卡，聯(lián)名卡，騰訊卡，運(yùn)通卡等等。招商銀行“一卡通” IC 卡是同時(shí)具備磁條和芯片為介質(zhì)的“一卡通”，具體包括銀聯(lián)普卡、銀聯(lián)金卡、銀聯(lián)金葵花卡等多個(gè)卡種，根據(jù)加載應(yīng)用的不同，有效期為五至十年。與磁條卡相比， IC 卡安全保密性高 ，難以偽造；存儲(chǔ)容量大，可以加載多種應(yīng)用，如社會(huì)保障、公交等行業(yè)功能；同時(shí)， IC 卡具有電子現(xiàn)金功能，支持非接觸式小額快速消費(fèi)，即“閃付”“一卡通”金卡是招商銀行發(fā)行的，可在境內(nèi)外通用，具有綜合理財(cái)功能的銀行卡?！耙豢ㄍā苯鹂ɑ钇凇⒍鄡?chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，除可在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及掌上銀行進(jìn)行綜合理財(cái)服務(wù)外，同時(shí)可在境內(nèi)外貼有“銀聯(lián)”、“ VISA”或“ MasterCard”標(biāo)識(shí)的特約商戶刷卡消費(fèi)、自動(dòng)柜員機(jī)提取現(xiàn)金 壹基金愛(ài)心“一卡通”，擁有招商銀行“一卡 通”所有功能和服務(wù)：一卡多戶、通存通兌、自助轉(zhuǎn)賬、個(gè)人網(wǎng)上銀行、投資理財(cái)、自助貸款、自助繳費(fèi)、代理業(yè)務(wù)等。招商銀行“快樂(lè)伙伴卡”是面向 16 周歲以下的少年兒童為主要對(duì)象發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“一卡通”借記卡 （二）對(duì)銀行卡使用清況調(diào)查 該行共有發(fā)卡機(jī)構(gòu) 12 家同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和 10 家異地支行家，一卡通發(fā)卡、信用卡發(fā)卡、發(fā)展金葵花客戶、 POS 刷卡消費(fèi)量、網(wǎng)上企業(yè)銀行領(lǐng)跑寧波市股份制商業(yè)銀行。累計(jì)發(fā)卡總量 284857 張，其中借記卡271149 張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡） 13666 張，國(guó)際信用卡 44 張；銀行卡賬戶人 民幣存款余額 57557 萬(wàn)元，特約商戶 247 戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī) (ATM)40 臺(tái)，銷(xiāo)售終端機(jī) (POS)225 臺(tái)。一季度全市卡交易筆數(shù) 萬(wàn)筆，交易金額 238481 萬(wàn)元，其中卡消費(fèi)筆數(shù) 5600筆，卡消費(fèi)金額 1406 萬(wàn)元，占總交易額的 %，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的 %。全市人均持卡量不到 張，城區(qū)人均持卡量不到 1張。從上述可以看出，銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（ 95%）、以貸記卡（ 5%）為輔，品種較齊全的銀行卡 系列。隨著中國(guó)加入 WTO 和銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長(zhǎng)城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開(kāi)發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過(guò)程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如 IP 電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號(hào)功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展， 涉及的行業(yè)也越來(lái)越多。在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級(jí)改造等工作，全市的 ATM 機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。 （三）調(diào)查結(jié)果 (一 )用卡意識(shí)不盡人意。全市卡消費(fèi)量?jī)H占交易總額的 %，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的 %，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來(lái)自兩個(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”，“刷卡沒(méi)有現(xiàn)金省事”等 ；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為 7226 元），這說(shuō)明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說(shuō)明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。 （二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過(guò)受理銀行卡獲得銷(xiāo)售收入的增長(zhǎng)，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場(chǎng)內(nèi)擺放的 POS 機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市 200 多臺(tái) POS 機(jī)正常使用的不到 10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來(lái)回折騰 ,卻對(duì)使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。 （三）服務(wù)功能?chē)?yán)重滯后?？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開(kāi)發(fā)不足，透支少（今年 1 季度全市信用卡人民幣透支余額僅為 296 萬(wàn)），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、旅游、購(gòu)機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù) 和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級(jí)卡向低級(jí)卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來(lái)不便。 （四）技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是 ATM 開(kāi)機(jī)率和吞卡率及 POS 刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò) 調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨