銀行信貸管理學(xué)緒論-wenkub.com
2024-08-25 08:20 本頁面
【正文】 這樣才能使銀行業(yè)整體的超額準(zhǔn)備金率回升，從而充裕銀行間市場的資金，使得債市融資等非貸款類的融資工具得以保持增長。 ?請您談?wù)勓胄薪柚顒e準(zhǔn)備金率調(diào)控貨幣信貸總量的看法。 閱讀材料并思考 ?2020年以來，國內(nèi)銀行主要集中于信貸領(lǐng)域的大案頻頻曝光，如涉案金額高達(dá)十幾億元的山西 “ ”特大金融詐騙案、中國銀行哈爾濱高山案、農(nóng)行內(nèi)蒙古金融大案、中國銀行北京分行 6億元騙貸案等。另一方面是因為存款流失，銀行備受 75%的貸存比約束。 三、發(fā)展中銀行信貸管理 ?（一）銀行信貸管理制度的演變 ?信貸管理原則 ：由“計劃性、物資保證性、償還性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鲃有?、安全性、盈利性”? ?信貸管理體制： 經(jīng)歷了“統(tǒng)存統(tǒng)貸” → “以存定貸” → “差額控制” → “實存實貸”的轉(zhuǎn)變； ?信貸產(chǎn)品： 從超定額流動資金的狹小范圍擴大到固定資產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)改造，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域； ?信貸范圍： 突破了所有制結(jié)構(gòu)限制，從公有制經(jīng)濟向私有及民營等多種所有制結(jié)構(gòu)擴展； ?信貸管理機制： 從計劃向市場轉(zhuǎn)變，從行政手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟手段并更多地利用利率杠桿； ?信貸風(fēng)險管理： 由“一逾兩呆”向“貸款五級分類”、“十二級分類”轉(zhuǎn)變等。 ?如要求銀行在貸款前對信貸投放對象進(jìn)行考察，分析貸款集中狀況，研究信貸對象風(fēng)險水平，預(yù)測風(fēng)險發(fā)展趨勢，避免“壘大戶”等情況發(fā)生。 ?如要求銀行在貸款發(fā)放前對企業(yè)開展貸款審查，了解企業(yè)的真實信息；在貸后對貸款的實際用途進(jìn)行檢查，確保?？顚Ｓ?。 ?2. 銀行的有限理性、外在環(huán)境的不確定性和信息的不對稱性 充分說明信貸合約是一種典型的不完全合約，無法有效保證信貸交易的高效率與低成本。 ?個體理性 與 集體理性 的沖突，最終演變成為集體的非理性。 ②和③均要采取措施防止：如貸款跟蹤管理；負(fù)激勵方面約束，懲罰性措施等。 ?⑴如按合約規(guī)定投資，一年后得到 400萬元收益，支付 2020萬 10％＝ 200萬利息給銀行，企業(yè)得到（ 400萬－ 200萬） /2020萬 100％＝10％的年收益。 ?或： 信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現(xiàn)象。 所謂優(yōu)質(zhì)客戶，銀行會放寬條件，而低級客戶則承受高條件要求， 結(jié)果 產(chǎn)生 道德風(fēng)險 。 ? ：存款人將資金存入銀行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合適，銀行是掌握信息的一方。 ?強度。 為刺激經(jīng)濟 擴大信貸規(guī)模 投資領(lǐng)域產(chǎn)能過剩 生產(chǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品過剩 流通領(lǐng)域物價上漲 放貸規(guī)模水平繼續(xù)擴大 經(jīng)濟由慢熱變過熱 行業(yè)自危 金融危機 經(jīng)濟危機 2020年美國次貸危機 2020年初中國新信貸潮 經(jīng)濟的繁榮與危機不離信貸 央行縮減信貸 提高 利率 ?重要提示： ? 銀行貸款對一國經(jīng)濟的重要性與該國金融體系的特征 有關(guān)；（ 請解釋 ） ?銀行貸款和國內(nèi)生產(chǎn)總值表現(xiàn)出較強的 正相關(guān)性和順周期性 ，相關(guān)系數(shù)達(dá)到； 總結(jié) ?從形式上看 ，信貸是一種以償還為特征的借貸行為； ?從內(nèi)容上看 ，它反映著一定的生產(chǎn)關(guān)系，并為之服務(wù)。你認(rèn)為可能嗎？ ? 課堂討論 2: ? 假如沒有信貸－－會怎么樣 ？ (國民經(jīng)濟 、 企業(yè)和居民 、 地價 、 銀行自身等 ) 百姓生活不離信貸 ? 某汽車消費信貸廣告： “ 簡約信貸
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