【導(dǎo)讀】比較徹底的一次。這次改革從制度上確立了審貸分離和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，明確各。因此，這次制度改革有效地遏制了不良貸款的形成，為可持續(xù)發(fā)展奠定了。一定的制度缺陷。行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。根據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)有銀行商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的有關(guān)要求，1994. 各類(lèi)代理業(yè)務(wù)的部門(mén)。施了第二次信貸體制改革，重新調(diào)整信貸管理職能，成立綜合性信貸管理部門(mén)，為建立相互制衡的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)一步深化的。批受理工作以及組織貸款審批會(huì)議等。立、客觀、公正決策，嚴(yán)格防范了道德風(fēng)險(xiǎn)及能力風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行成立由各職能部門(mén)組成的信貸資產(chǎn)管理委員。行副行長(zhǎng)及相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，每次會(huì)議參加人員必須達(dá)到規(guī)定人數(shù)。材料實(shí)行合規(guī)性審查，未實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)審查制度，材料要件合格后提交各審批人，風(fēng)險(xiǎn)防范方面，建設(shè)銀行在上市后的第一年就把視。年底，建設(shè)銀行甘肅分行各類(lèi)貸款余額接近400億元，較2021年增加45億元，搜集系統(tǒng)是貸款科學(xué)決策的前提。而當(dāng)前甘肅分行的貸款客戶(hù)、項(xiàng)目信息搜集

　　

【正文】 創(chuàng)設(shè)信貸業(yè)務(wù)操作中心，將原有分散在不 同部門(mén)、不同環(huán)節(jié)的部分標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)集中在一個(gè)平臺(tái)橫向依次處理。一是 分離原客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)的押品評(píng)估、核保核押、押品登記、簽訂合同的工作，集 中操作中心統(tǒng)一處理。二是將分屬授信審批部的押品評(píng)估、信貸管理部的提款 核準(zhǔn)、法律事務(wù)部的信貸業(yè)務(wù)法律審查，集中歸并至信貸業(yè)務(wù)操作中心。三是 在二級(jí)分行、較遠(yuǎn)的縣支行和重點(diǎn)縣支行設(shè)立信貸操作中心，將原來(lái)由各個(gè)網(wǎng) 點(diǎn)分別辦理的部分信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行適 度集中，在保證效率、集約資源的同時(shí)有效 控制操作風(fēng)險(xiǎn)。 完善崗位職能設(shè)置 (l)提升前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)力 提升前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)能力就是要充分發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的核心職能，在拓展新客 戶(hù)、維護(hù)客戶(hù)關(guān)系、了解客戶(hù)需求、銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、深化貸后管理等方面搭建 客戶(hù)與銀行間的橋梁。要對(duì)客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)有龐雜的職能進(jìn)行梳理，根據(jù)集約化和 專(zhuān)業(yè)化分工的原則，在將核保核押等職能向操作中心分流的基礎(chǔ)上，配備勞動(dòng) 力成本較低的業(yè)務(wù)助理，集中處理檔案整理、信貸資料掃描、報(bào)表錄入等工作 。 將為客戶(hù)擬定融資方案、撰寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告等職能向產(chǎn)品經(jīng)理分 流。 (2)強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)支持職能 金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)具有很強(qiáng)的復(fù)雜性和技術(shù)性，通過(guò)增設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理可為客戶(hù)經(jīng) 理全面提供技術(shù)支持，與客戶(hù)經(jīng)理崗位相互依存、相互制約，共同構(gòu)成對(duì)優(yōu)質(zhì) 客戶(hù)服務(wù)體系的兩條主線，形成市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和技術(shù)支持的有效協(xié)作，提升競(jìng)爭(zhēng)合 力。由產(chǎn)品經(jīng)理輔助客戶(hù)經(jīng)理客觀、全面分析客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)特征、產(chǎn)品 運(yùn)用環(huán)境和綜合收益，協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)的具體特征和需求設(shè)計(jì)合理的授 信方案和產(chǎn)品組合，形成評(píng)級(jí)授信調(diào)查報(bào)告，在集中優(yōu)勢(shì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行差異 化營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和金融服務(wù)方案的科學(xué)性。在對(duì) 產(chǎn) 品經(jīng)理進(jìn)行分級(jí)管理的基礎(chǔ)上實(shí)行分層配置，由高中級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)結(jié)算方式復(fù) 雜、金融產(chǎn)品需求多樣的大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或大型項(xiàng)目提供一對(duì)一或多對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo) 支持，設(shè)計(jì)個(gè)性化融資方案 。對(duì)中小型客戶(hù)，采用一對(duì)多的模式，由一名產(chǎn)品 經(jīng)理為多名客戶(hù)經(jīng)理提供營(yíng)銷(xiāo)支持。 (3)打造專(zhuān)家審貸格局 專(zhuān)家審貸是保證信貸業(yè)務(wù)審批質(zhì)量、提高審批工作效率、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的 重要途徑。要按照資深專(zhuān)業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)制定基本的任職條件，通過(guò)嚴(yán)格考核和 資格認(rèn)定，擇優(yōu)選拔責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平好的信貸專(zhuān)業(yè)人員，專(zhuān)職從事信貸業(yè) 務(wù)審議工作，設(shè)置由專(zhuān)家組成的專(zhuān)職信 貸審議委員會(huì)，由專(zhuān)職委員獨(dú)立審貸， 形成責(zé)權(quán)利相結(jié)合的專(zhuān)家審貸格局。專(zhuān)職審貸委員會(huì)可采取靈活多樣的審議形 式，根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)量的大小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量較小的授信方案，采用參會(huì)人數(shù)較少的 專(zhuān)家審議小組形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量較大的授信方案，采用參會(huì)人數(shù)較多的信貸審查 委員會(huì)形式，并輔之以視頻會(huì)議、臨時(shí)會(huì)議、傳閱審議等形式構(gòu)建綠色通道。 改進(jìn)流程環(huán)節(jié)組合 (l)實(shí)行授信項(xiàng)下提款審批核準(zhǔn)制 授信項(xiàng)下提款審批核準(zhǔn)制是刪減重疊流程、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作手續(xù)、提高市場(chǎng) 響應(yīng)速度的重要措施。將現(xiàn)行單筆信貸業(yè)務(wù)審批和提款核準(zhǔn)流程合二為一，信 貸業(yè) 務(wù)直接進(jìn)入提款審批核準(zhǔn)流程，即由信貸執(zhí)行官或授信審批分部負(fù)責(zé)人在 授權(quán)范圍內(nèi)審批授信方案，設(shè)置明晰的授信使用條件 ?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)提款 申請(qǐng)，核實(shí)貸款用途，落實(shí)授信使用條件，向操作中心報(bào)送相關(guān)核準(zhǔn)資料，申 請(qǐng)?zhí)峥顚徟?。經(jīng)相關(guān)人員審核，在條件全部落實(shí)的前提下，報(bào)有權(quán)簽批人 (行 長(zhǎng) )核準(zhǔn)審批，有權(quán)簽批人可以同意或否決該授信項(xiàng)下提款審批，但在前提條 件未全部落實(shí)的情況下，有權(quán)簽批人無(wú)權(quán)核準(zhǔn)審批，可向授信審批部門(mén)申請(qǐng)變 更授信使用條件，授信審批部門(mén)同意后有權(quán)簽批人方能核準(zhǔn)審批。 (2)整合項(xiàng)目貸款部分業(yè)務(wù)流程 一要 改變項(xiàng)目貸款評(píng)估和調(diào)查中工作重疊狀況，做到兩者有機(jī)結(jié)合，綜合 分析客戶(hù)總體信用狀況、融資需求、償債能力、發(fā)展前景，評(píng)價(jià)長(zhǎng)期債項(xiàng)信用 風(fēng)險(xiǎn)，將調(diào)查和評(píng)估合二為一，一次完成調(diào)評(píng)報(bào)告，提高對(duì)項(xiàng)目融資客戶(hù)的服 務(wù)效率。二要改變部分項(xiàng)目貸款審查與評(píng)級(jí)授信審查中的重復(fù)勞動(dòng)狀況。將單 一項(xiàng)目公司評(píng)級(jí)、授信、項(xiàng)目審查審批進(jìn)行合并，在審查項(xiàng)目貸款時(shí)一并核定 企業(yè)信用等級(jí)和授信額度 。對(duì)綜合類(lèi)客戶(hù)由授信部門(mén)核定年度評(píng)級(jí)授信方案， 在授信有效期內(nèi)客戶(hù)有新的項(xiàng)目貸款需求時(shí)，項(xiàng)目審批通過(guò)后，在原年度授信 方案基礎(chǔ)上直接追加項(xiàng)目貸款授信 額度。 (3)縮短較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程 一是對(duì)僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單一法人客戶(hù)，可由支行直接核定零授信。對(duì) 客戶(hù)申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，在客戶(hù)經(jīng)理盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，由會(huì)計(jì)部門(mén)或國(guó) 際業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)行單據(jù)的技術(shù)性審查，在操作中心對(duì)其貿(mào)易背景真實(shí)性審核無(wú)誤 后，直接進(jìn)入提款審批核準(zhǔn)流程，由有權(quán)簽批人進(jìn)行提款簽批。二是在授信項(xiàng) 下實(shí)行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)核準(zhǔn)制?；谫Q(mào)易融資業(yè)務(wù)技術(shù)審查的特殊性，向貿(mào)易融 資部門(mén)派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在授信項(xiàng)下，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理核準(zhǔn)已落實(shí)授信條件，交技術(shù) 審查人員審單通過(guò)，由有權(quán)審批人簽批后，在同一部門(mén)一次性完成業(yè) 務(wù)辦理。 (4)外向延伸業(yè)務(wù)流程 充分有效利用外部資源，可將大額疑難的押品評(píng)估流程向外部的會(huì)計(jì)師事 務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所延伸 ?？砂褌€(gè)性化合同文本的擬訂向外部的律師事務(wù)所 延伸 ?？砂芽鐓^(qū)域、跨國(guó)客戶(hù)的調(diào)查流程、行業(yè)分析、產(chǎn)品信息調(diào)查等流程向 外部咨詢(xún)機(jī)構(gòu)延伸，有效降低作業(yè)環(huán)節(jié)成本，實(shí)現(xiàn)流程“額外”增值。 優(yōu)化信貸授權(quán)體系 (1)實(shí)行人格化授權(quán)機(jī)制 人格化授權(quán)是根據(jù)授信審批人員的個(gè)人業(yè)務(wù)水平對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)授權(quán)的機(jī) 制。實(shí)行人格化授權(quán)，首先要根據(jù)從業(yè)人員的職業(yè)操守、從業(yè)經(jīng)歷、專(zhuān)業(yè)知識(shí) 和決策水平，全面考核和選拔 具備審批資格的人員，確定相應(yīng)的資格等級(jí)，授 予不同的審批權(quán)限，獨(dú)立審批信貸業(yè)務(wù)。其次要對(duì)授信審批人員實(shí)行動(dòng)態(tài)管理， 根據(jù)授信審批人員的不同等級(jí)設(shè)定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)貸款容忍度，對(duì)其所審批業(yè)務(wù)的風(fēng) 險(xiǎn)情況進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，對(duì)超過(guò)可容忍風(fēng)險(xiǎn)貸款標(biāo)準(zhǔn)的審批人，采取降低審批人 資格等級(jí)、減少授權(quán)額度或取消授權(quán) 。對(duì)工作成果顯著的審批人，相應(yīng)給予提 升資格等級(jí)、擴(kuò)大授權(quán)額度或其他獎(jiǎng)勵(lì)，形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的審批人管理 機(jī)制。 (2)推進(jìn)區(qū)域差別化授權(quán)體系 依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和分支機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)水平，推行年度授權(quán)和特別授權(quán) 相結(jié)合的區(qū)域 差別化授權(quán)管理制度。建立以地區(qū)生產(chǎn)總值、銀行業(yè)貸款總量等 區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和分 (支 )行 EVA、 RAROC等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)為主要內(nèi)容的區(qū)域授權(quán)分類(lèi) 指標(biāo)體系，把各分支機(jī)構(gòu)劃分為重點(diǎn)授權(quán)區(qū)域、一般授權(quán)區(qū)域和控制授權(quán)區(qū)域。 要擴(kuò)大信貸資源豐富、經(jīng)營(yíng)管理水平高的重點(diǎn)授權(quán)區(qū)域的授權(quán)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)資源 向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)級(jí)的優(yōu)勢(shì)區(qū)域傾斜 。對(duì)一般授權(quán)區(qū)域，要通過(guò)上 收授權(quán)層次，把授權(quán)向區(qū)域?qū)徟行暮鸵患?jí)分行適度傾斜，降低代理成本 。對(duì) 控制授權(quán)區(qū)域，要在限制授權(quán)的同時(shí)，將區(qū)域內(nèi)的大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行名單制的 特別授權(quán)。 (3)實(shí)行雙 線授權(quán)機(jī)制 雙線授權(quán)機(jī)制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)線的審批人和經(jīng)營(yíng)線的各級(jí)行長(zhǎng)分別進(jìn)行授信授權(quán) 和提款審批授權(quán)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理的相互制衡。一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)線的信貸 執(zhí)行官、授信審批分部負(fù)責(zé)人，根據(jù)其相應(yīng)等級(jí)授予不同的評(píng)級(jí)、授信、項(xiàng)目 貸款等審批權(quán)限，由其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果負(fù)責(zé)。二是對(duì)經(jīng)營(yíng)線的各級(jí)行長(zhǎng)，根據(jù)其相 應(yīng)審批資格，授予不同的債項(xiàng)提款審批權(quán)，由其對(duì)經(jīng)營(yíng)成果負(fù)責(zé)。 健全流程配套機(jī)制 (l)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)文化培育機(jī)制 創(chuàng)建先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化是保證理性經(jīng)營(yíng)、防止代理錯(cuò)位、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、 保障信貸流程高效穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)。加強(qiáng)信貸風(fēng) 險(xiǎn)文化建設(shè)，當(dāng)前要突出抓好 三個(gè)著力點(diǎn)，一是要培育科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念。從機(jī)制上倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理的效益觀， 把風(fēng)險(xiǎn)管理出效益的思想運(yùn)用于信貸經(jīng)營(yíng)的全流程，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理 的辯證關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下合規(guī)、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。二是要培育盡職意識(shí)。 強(qiáng)化從業(yè)人員在信貸業(yè)務(wù)操作中的人本意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，以人為本，把信貸經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任細(xì)化到業(yè)務(wù)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)和每個(gè)崗位，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保按照 規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、程序和要求履行職責(zé)。三是要培育團(tuán)隊(duì)合作精神。增強(qiáng)從業(yè)人員 的大局意識(shí)、協(xié)作精神和服務(wù)觀念，提升向心力和凝聚力，構(gòu)建“前臺(tái)服 務(wù)客 戶(hù)、中臺(tái)支持前臺(tái)、后臺(tái)監(jiān)督前臺(tái)”的格局，保證流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。 (2)完善人力資源提升機(jī)制 一是要充實(shí)從業(yè)人員數(shù)量。根據(jù)信貸經(jīng)營(yíng)目標(biāo)科學(xué)制定信貸人力資源規(guī)劃， 合理確定客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等人員的工作量標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地、州、 市信貸資源和業(yè)務(wù)量，科學(xué)調(diào)配區(qū)域間和各分支機(jī)構(gòu)間的人力資源，促進(jìn)人員 數(shù)量和業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡，充分發(fā)揮人力資源效能。二是建立業(yè)務(wù)序列晉升通道。 通過(guò)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等人員的業(yè)務(wù)考核和資格認(rèn)定，確定不 同的業(yè)務(wù)序列，并對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、工作業(yè)績(jī)等進(jìn)行定期綜合考評(píng) ，實(shí) 行人員的動(dòng)態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)人力資源和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的共同發(fā)展。三是通過(guò)定期培訓(xùn) 實(shí)現(xiàn)人力資源的動(dòng)態(tài)開(kāi)發(fā)。綜合分析經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、工作需求和人員素質(zhì)，剖析從 業(yè)人員崗位職責(zé)和工作績(jī)效間的差異因素，科學(xué)確定培訓(xùn)需求，重點(diǎn)進(jìn)行前瞻 性和應(yīng)用性分類(lèi)培訓(xùn)，形成定期培訓(xùn)、實(shí)時(shí)學(xué)習(xí)的制度，有效提升信貸隊(duì)伍素 質(zhì)。 (3)改進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制 一方面，完善與貸款風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。建立以 EVA、 RAROC 等為核心的考核指標(biāo)體系，分別對(duì)從業(yè)人員工作業(yè)績(jī)做出科學(xué)公正的評(píng)價(jià)。完 善以崗位價(jià)值為核心、勞動(dòng)力市場(chǎng)價(jià)格為參照的差異性崗位 工資體系，將員工 績(jī)效工資收入與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、員工競(jìng)爭(zhēng)力掛鉤，將經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與個(gè)人努力掛鉤， 對(duì)員工的人力資本科學(xué)賦值。另一方面，完善內(nèi)部監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。構(gòu)建 事前、事中、事后監(jiān)督防范體系，落實(shí)崗位監(jiān)督和違規(guī)處罰措施，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng) 域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，促進(jìn)各級(jí)管理人員充分履行內(nèi)控職責(zé)。 (4)優(yōu)化科技配套機(jī)制 一是前瞻性規(guī)劃與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相配套的科技發(fā)展戰(zhàn)略。逐步建立與流程架構(gòu) 相適應(yīng)的來(lái)源惟一、數(shù)據(jù)共享的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)管理信息的標(biāo)準(zhǔn)化。二是 進(jìn)一步加快遠(yuǎn)程電子審批系統(tǒng)建設(shè)。提高審批系統(tǒng)的上傳和反饋速度，為信貸 流程改 造提供技術(shù)支持。三是完善信貸系統(tǒng)的管理功能。逐步構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量模 型，對(duì)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)和可能造成的損失程度做出動(dòng)態(tài)計(jì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的 科學(xué)性。四是實(shí)行差別化硬件配備。根據(jù)區(qū)域信貸資源和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理 配備機(jī)具設(shè)備，為信貸經(jīng)營(yíng)提供有力保障。 (二 )轉(zhuǎn)變信貸營(yíng)銷(xiāo)理念，調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略 、建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的信貸營(yíng)銷(xiāo)組織體系 建設(shè)銀行甘肅省分行新的信貸營(yíng)銷(xiāo)組織體系必須以客戶(hù)為中心，整合現(xiàn)有 營(yíng)銷(xiāo)資源，重組現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，改變現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)資源分散，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)耗嚴(yán)重 的狀況，在省分行的領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)工作。 創(chuàng) 新信貸營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐 根據(jù)時(shí)代的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的變化對(duì)品牌的設(shè)計(jì)和使用加以更新，針對(duì)不同貸 款客戶(hù)的資金特點(diǎn)制定有差別的綜合營(yíng)銷(xiāo)方案，“量身定做”系列化的信貸產(chǎn)品 。 要在產(chǎn)品服務(wù)上求創(chuàng)新，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵不在于能推出什么樣的產(chǎn)品，而在于 為客戶(hù)提供什么樣的附加價(jià)值 (服務(wù)、用戶(hù)咨詢(xún)及客戶(hù)以?xún)r(jià)值來(lái)衡量的一切東 西 )。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新就是強(qiáng)調(diào)不斷改進(jìn)和提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，不斷推出新 的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)措施 。還要積極探索信貸方式和保證方式的創(chuàng)新。 完善經(jīng)營(yíng)考核體系，重點(diǎn)拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，消除信貸市場(chǎng)單一化 一是要專(zhuān)門(mén)制定《貸款營(yíng)銷(xiāo)操作規(guī)程》、科學(xué)合理地制定信貸人員的發(fā)放、 回收貸款的綜合考核辦法，在加強(qiáng)貸款質(zhì)量考核的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款增量的考 核，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作。二是正確進(jìn)行信貸市場(chǎng)定位。以拓 展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)為重點(diǎn)，高度注重培育潛在市場(chǎng)，主動(dòng)開(kāi)拓新市場(chǎng)，積極探索 市場(chǎng)培育的方式、方法，科學(xué)細(xì)分信貸市場(chǎng)，牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客 戶(hù)為中心，以創(chuàng)新為動(dòng)力，以防范風(fēng)險(xiǎn)為保證”的思想，保持信貸資金流動(dòng)性、 安全性、效益性的統(tǒng)一。三是實(shí)施客戶(hù)差別化的信貸戰(zhàn)略。加快建立和完善風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶(hù)信 用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、科學(xué)的分析評(píng)價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判 斷能力，為客戶(hù)差異化戰(zhàn)略的實(shí)施創(chuàng)造條件。四是合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)，建立優(yōu) 秀的客戶(hù)群體。在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，誰(shuí)擁有一批優(yōu)良的客戶(hù)群體，誰(shuí)就掌握了 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。為此，在客戶(hù)的選擇上，要堅(jiān)持以效益為導(dǎo)向，不管何種 經(jīng)濟(jì)成分，不管企業(yè)規(guī)模大小，只要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，產(chǎn)品技術(shù)含量高、 有穩(wěn)定市場(chǎng)，有發(fā)展前景，有效益、講信譽(yù)，凈現(xiàn)金流量不斷放大的企業(yè)，都 可積極介入予以支持，促其發(fā)展壯大。 (三 )提高貸中評(píng)審要求，改善貸中評(píng)審質(zhì)量 對(duì)信貸評(píng)審人員實(shí)行資格準(zhǔn)入制度 轉(zhuǎn)變官本位思想，選拔具有概念技能、技術(shù)技能的人員到信貸評(píng)審崗位。 制定信貸崗位說(shuō)明書(shū)，提高信貸評(píng)審崗位人員選拔的可操作性 (見(jiàn)表 1)。 補(bǔ)充擴(kuò)大評(píng)價(jià)指標(biāo)增加非財(cái)務(wù)因素比重 目前，我國(guó)會(huì)計(jì)環(huán)境較不規(guī)范，貸款企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表資料不完整和不真實(shí) 的現(xiàn)象較為曾遍，這可能使非財(cái)務(wù)因素的分析在貸款決策中顯得似乎十分重要。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，建設(shè)銀行評(píng)審指標(biāo)中，大約有 70%的指標(biāo)涉及財(cái)務(wù)因素，然而有大約 70%的不良貸款是由非財(cái)務(wù)因素造成的，增加非財(cái)務(wù)因素在評(píng)審體系中的比重十 分必要。 非財(cái)務(wù)因素對(duì)貸款償還的影響具有三個(gè)特點(diǎn) :一是影響的方向性。非財(cái)務(wù) 因素，并不是只對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利的影響，也有的是有利因素，會(huì)產(chǎn)生一些 正面的、積極的影響，如破產(chǎn)企業(yè)的重組，有經(jīng)驗(yàn)管理人員的任命等，均可能 增加貸款償還的可能性。二是