【導讀】江蘇省農(nóng)村小額貸款公司。信貸管理系統(tǒng)業(yè)務需求書

　　

【正文】 不 同，還需簽署《抵押合同》、《質押合同》、《擔保合同》等。 信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的規(guī)則，自動生成相關的合同號，并記錄在信息系統(tǒng)中。 此時，借款人需到指定的銀行進行開戶，并將銀行賬號信息提供給小額貸款公司，信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬號。 32 用 房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關部門辦理抵押手續(xù)； 以存單、國債等質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)。 這些手續(xù)都完成后，即可進行放款審查，放款審查核對以下信息無誤后，打印《借款借據(jù)》，并將此申請?zhí)峤坏截攧詹块T， 等待其 進行放款處理。 ? 借款合同 ? 借 款借據(jù) ? 抵質押合同或擔保合同 ? 信貸資料 ? 審批意見 ? 期限、金額、利率、 還款方式、 貸款用途 貸款發(fā)放 貸款 放款 在 放款審查 完成后，進入放款審批階段，系統(tǒng)會為每筆放款產(chǎn)生新的唯一借據(jù)號。此時，未收到的客戶資料將繼續(xù)處于跟蹤和接受狀態(tài)，直到所有的相關文檔收齊為止。同時在放款審批中如果出現(xiàn)問題，系統(tǒng)允許申請從放款階段退回到等待放款階段，在修改所需要的數(shù)據(jù)后，重新進入放款審查階段。 在等待放款階段，需要錄入申請人的放款賬號、還款賬號 （可選項） 。 會計結算人員在進行 放款 處理之前，需要錄入貸款的重要信息，如貸款金額、利率類 型、執(zhí)行利率、到期日、還款方式、 放款賬號、 還款 賬 號、 還款日、結息日 等，并由系統(tǒng)完成一致性的核對，核對無誤后，才允許進行 放款 操作。 貸款發(fā)放在信貸系統(tǒng)中完成之后，可以打印《貸款發(fā)放通知書》，并由出納員據(jù)此進行各個要素審查，符合規(guī)定后開出轉賬支票，公司有權人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，到指定的金融單位轉賬。 同時 為了提高放款效率 ， 當小額貸款公司開戶行、貸款客戶 與小額貸款公司簽署三方轉賬協(xié) 33 議后， 在保證資金安全的前提下， 系統(tǒng)支持 通過 與開戶 行 網(wǎng)絡數(shù)據(jù)交換實現(xiàn)貸款的即時 發(fā)放。 多次放款 在某些情況，對于一筆貸款 合 同 ， 會 分 多次 進行放貸。 需要信貸系統(tǒng)進行處理，多次放款的金額分別管理，獨立核算。 展期、二次抵 /質押貸款 除了正常貸款申請外，系統(tǒng)還接受貸款展期、二次抵押業(yè)務申請審批工作。 在申請完成后，這些業(yè)務將和新申請一樣，重新走審批流程。 貸后管理 貸款額度管理 信貸系統(tǒng)需提供額度管理功能，允許對企業(yè)單位、自然人、聯(lián)保體進行授信管理。 授信額度信息 應 包括： ? 客戶名稱 ? 證件類型 ? 證據(jù)號碼 ? 申請額度 ? 授信額度 選擇貸款分類授信 輸入授信額度 保證擔保 抵押擔保 34 質押擔保 信用擔保 合計授信 ? 已使 用額度 （同授信額度選項和對應金額） ? 可使用額度 （同授信額度選項和對應金額） ? 額度有效期 ? 貸款證信息 ? 擔保品信息 ? 擔保人信息 （支持聯(lián)保方式） ? 額度下貸款信息 額度變更 信貸系統(tǒng)需提供額度變更功能，允許對額度的金額、期限、擔保物進行變更，并需要經(jīng)過審批之后方可生效。 額度終止 當額度申請人的信用情況發(fā)生惡化，或者貸款出現(xiàn)嚴重逾期的情況等，信貸系統(tǒng)需允許小額貸款公司隨時終止此申請的額度。 額度下的貸款允許進行還款等操作，但不允許 在此額度下再發(fā)放新貸款給該 客戶。 貸款檢查 貸后檢查主要是在貸款發(fā)放后，對借款人貸 款資金使用情況、貸款項目進展情況、借款人與擔保人以及合作商的資信情況、抵質押物狀態(tài)與價值進行追蹤調(diào)查。 35 檢查范圍和頻率 信貸管理系統(tǒng) 需允許用戶設置貸款檢查的條件，即哪些條件的貸款納入貸款檢查范圍。如，貸款品種、金額、期限、擔保方式、五級分類狀態(tài)等。 同時允許 小額貸款公司系統(tǒng)管理員設定 設置貸款的檢查頻率和檢查時間。 對于在檢查中出現(xiàn)問題的貸款，系統(tǒng)允許用戶直接提交給催收部門進行進一步的跟蹤和關注。 貸款檢查任務管理 信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)設置的貸款檢查條件，自動批量處理，將符合條件的貸款納入貸款檢查模塊，并根據(jù)隊 列設置的條件，將任務分配到不同的崗位進行處理。 貸款償還 信貸系統(tǒng)需提供還款功能，滿足借款人的主動還款需求，以及定期自動產(chǎn)生 扣收利息 清單 、分期付款金額等。 由于還款賬戶存在于銀行金融機構，需逐步建設與銀行 金融機構 的實時電子接口，提高工作效率，滿足資金劃撥的實時性要求。 主動還款 信貸系統(tǒng)需支持借款人隨時進行貸款償還 ，支持轉賬和現(xiàn)金 ，償還的類型包括： ? 歸還欠款 ? 歸還當期 ? 部分提前還款 ? 全部提前還款 ? 貸款結清 36 ? 保證人代償 ? 資產(chǎn)處理還款 ? 法院判決還款 自動 還 款 ? 結息日自動 還 款 ? 分期 還 款 /付息 ? 到期日自動 還款 /付息 以上三種自動扣款方式，在小額貸款公司、貸款客戶與開戶銀行簽署扣款協(xié)議的前提下，信貸系統(tǒng)能通過網(wǎng)絡接口實現(xiàn)在開戶行的自動扣款。 還款試算 信貸系統(tǒng)需提供還款試算功能，當借款人要求歸還欠款、提前還款時，需提供還款明細的試算，包括：當期本金、當期利息、逾期本金、逾期利息、復息、應還總額等信息。 抵 質 押品管理 押品 信息 查詢 信貸系統(tǒng)中需提供押品信息查詢功能，允許查詢貸款申請過程中提供抵押品信息。 押品類型包括房產(chǎn)、汽車、設備、存單、國債等業(yè)務需要的所有押品類型。 37 抵質押品維護 信貸管理系統(tǒng)中，由于抵質押品的信 息各不相同，需要為每個抵質押品設定專門的維護界面。用戶可以在該功能中新增和修改抵質押品信息。小額貸款公司可以定期評估抵質押品價值，即可在維護中修改。 另外，也允許借款人追加或替換抵押品，同時需雙方補簽或更改抵質押合同，變更抵押登記手續(xù)等等。 抵質押品釋放 當貸款結清或者符合釋放條件時，系統(tǒng)允許用戶手動釋放抵質押品。當然，如果是 權證類的質押品釋放，首先需要進行權證 檔案 的 出庫操作。 檔案管理 檔案的建立 由于不同貸款品種要求收取的檔案資料各不相同。因此信貸系統(tǒng)需提供用戶自定義檔案類型、檔案編號的生成方式。當定義 好檔案類型需要的相關信息，并和貸款品種關聯(lián)后，貸款發(fā)放后自動根據(jù)設置生成檔案編號，及檔案明細物品。 檔案增補 檔案憑證的增補包括補充欠缺的檔案資料與增加檔案的檔案資料，前者是指應交未交的資料，后者是指貸款發(fā)放后根據(jù)相關辦法要求增加的資料。系統(tǒng)需提供“后補資料維護”功能，允許用戶新增補充信貸資料維護。該功能要求填寫文件名稱、后補收取人、是否收取等信息。 38 檔案入庫 /借出 /釋放 貸款申請審批完成后，借款人根據(jù) 小額貸款公司 規(guī)定提交多種權證類或非權證類檔案。當 小額貸款公司 確實收到檔案后，用戶可以進入 信貸系統(tǒng)對檔案的入 庫信息進行填寫。當 歸還借出的檔案時，也將進行入庫操作。 當客戶或者 小額貸款公司內(nèi)部由于某些原因需要借用檔案時，系統(tǒng)應 允許進行檔案出庫操作，并要求填寫借出理由。 當貸款結清后，系統(tǒng) 應 允許對檔案做釋放操作。 反之， 貸款未結清時，不允許進行檔案釋放操作。 檔案借出延期 當 借出的信貸檔案 由于某些原因需要延期歸還時間，用戶可以在此功能下記錄延期原因，并指定新的借出到期日。 檔案查詢 信貸 系統(tǒng) 應 允許用戶查詢檔案的所有出庫、入庫等各種情況。 貸款變更 基礎信息變更 由于借款人信息，隨著時間的變化可能會有所變化，系統(tǒng)應允許 部分內(nèi)容進行修改。如聯(lián)系方式、工作單位變更等。 同時，系統(tǒng)中使用的代碼如證據(jù)類型、還款方式等應該以參數(shù)配置的方式，允許系統(tǒng)隨時進行調(diào)整和變更。 39 延期 信貸系統(tǒng)應該 允許 為借款人 提供 延期的 調(diào)整。在調(diào)整前，需要用戶首先指定調(diào)整日期，一般為某一個未來還款日。然后修改期數(shù)即可。 信貸 系統(tǒng) 根據(jù)調(diào)整數(shù)據(jù)生成新的還款計劃，并可以提供新還款計劃的打印功能。 還款方式調(diào)整 信貸 系統(tǒng) 應 支持多種還款方式，如：利隨本清、按月還本付息、按季付息、到期還本等。 允許調(diào)整客戶的還款方式， 如按月還息調(diào)整為按季還息，到期一次性還本調(diào)整為分期歸還 本金等等。 還 款日 /結息日 調(diào)整 （針對分期還款而言） 信貸系統(tǒng)應 允許 小貸公司系統(tǒng)管理員 對 貸款的 還 款日 /結息日 進行調(diào)整，如將原來每月 5 號還款，修改為每月 10 號還款，以滿足借款人的還款要求。 還款間隔調(diào)整 信貸 系統(tǒng) 應 允許對貸款的還款間隔進行調(diào)整。系統(tǒng) 應支持借款人 可以在按季還款，按年還款和按月還款之間進行調(diào)整。 擔保條件變更 信貸 系統(tǒng) 需 支持的擔保條件變更包括：抵 /質押品變更、擔保人變更等。 ? 抵 /質押品變更：有時價格的波動會造成貸款抵押率偏高的情況。在這種情況下，可能需要對抵 /質押品進行變更、要求增加新的抵 /質押品、對客戶的抵押品進行交叉抵押。對于一筆貸款多個抵 /質押品的情況，可能會將更多的抵押品屬性更改為主抵押；同時客戶也可能會提出變更抵押品的要求。 ? 擔保人變更：系統(tǒng)允許進行擔保人變更，包括增加和修改擔 保人信息，設置其擔保比例或擔保金額。 40 還款 賬 號變更 信貸 系統(tǒng) 應 允許 借款人 進行還款 賬 號變更。 到期 提醒 由小貸公司系統(tǒng)管理員設置參數(shù) 信貸系統(tǒng)需提供 提醒 功能，自動檢查和識別 到期貸款 ，并以合適的方式通知給信貸管理人員。 貸款催收 貸款 催收簡述 貸款催收管理模塊主要是對逾期貸款及一些特殊賬戶的催繳實現(xiàn)自動化管理。根據(jù)系統(tǒng) 預設的處理流程實現(xiàn)連續(xù)的貸款催收和資產(chǎn)處置，比如 賬戶分配、上門查訪、法律訴訟、外部催收代理、抵押品處置、核銷及收回。 信貸系統(tǒng)需要記錄每一位催收員的催收行動，并針對催收行動進行統(tǒng)計（比如催收 賬 戶分配統(tǒng)計及催收消息歷史），從而評估催收員的催收業(yè)績。 由于催收條件、流程的多變，需要信貸系統(tǒng)提供參數(shù)配置，達到靈活設置催收條件、催收隊列、催收人員等目的。 貸款催收任務 信貸系統(tǒng)中催收任務包括： ? 生成可打印催收通知單 ? 上門查訪：當用戶無法通過通訊方式聯(lián)系客戶時，催收員將通過上門查訪來確定借款人住址是否有所變化，或有些 什么特殊情況。上門催收可以對不同的地址類型分別發(fā)起，例如催收員可以查訪家庭住址、公司地址等等。上門查訪內(nèi)容允許用戶自定義，催收員可根 41 據(jù)查訪項目逐次進行證實，并將結果錄入系統(tǒng)中，以便以后跟進。 ? 法律行動：該功能用于記錄在采取法律行動過程中，訴訟的進展情況，包括開庭日期，律師，以及一些具體的訴訟時間，費用等。用戶可自定義訴訟過程的具體行動，如通知信發(fā)出、正式文件發(fā)出、審判傳喚、費用命令、查封命令等。 ? 抵押品回收：當各種催收行動無效時，需要回收抵押品用于還款。這個行動也可能是由某些事件引起，比如客戶去世、破產(chǎn)等。 回收處理必須從終止合同發(fā)出開始，下一步通知代理人并實際回收抵押品。用戶可以使用記事本功能依據(jù)消息代碼輸入其它回收原因。 該回收原因可以被用來作為推薦下一回收行動的條件。 ? 抵押品抵債：將抵押品處置進行貸款還款。 根據(jù)實際業(yè)務需要，還可以增加新的催收任務。 貸款分類 （此功能屬于輔助功能，由小額貸款公司根據(jù)實際情況采用） 信貸系統(tǒng)需提供貸款自動分類的功能，按照預先設定的條件，每日日終時對所有貸款進行分類處理。 信貸系統(tǒng)應該允許貸款分類暫停功能，允許中止系統(tǒng)對單筆貸款的自動分類處理。 信貸系統(tǒng)應提供手工調(diào)整貸款 分類的功能，允許風險管理人員對單筆貸款的分類狀態(tài)進行調(diào)整。 信貸系統(tǒng)應能根據(jù)業(yè)務管理和監(jiān)管要求，自動生成貸款五級分類相關的報表。 另外，為了滿足未來業(yè)務發(fā)展的需要，信貸系統(tǒng)的貸款分類處理應該能設置超過 5 級，如 12 級的內(nèi)部評級法，并在 生成監(jiān)管報表時 自動映射為五級分類報表。 42 貸款計息及 賬 務處理 信貸系統(tǒng)需具備獨立的貸款利息計算和 賬 務處理功能。 貸款計息 信貸系統(tǒng)需支持 小額貸款公司自主設置計息時間間隔，即各小額貸款公司計息時間可能不同，有的是每月 10 日，有的每月 20 日，并至少具備以下計息功能 ： ? 營銷階段的貸款 試算 ? 貸款申請時，產(chǎn)生還款計劃 ? 提前還款時，計算應還利息 ? 歸還欠款時，計算應還本息和罰息 ? 自動 產(chǎn)生 扣款 清單 時，計算當期應還本息和罰息 賬 務處理 信貸系統(tǒng)需支持以下 賬 務功能，并生成對應的會計分錄： ? 貸款發(fā)放 /沖正 ? 主動還款 /沖正 ? 批量扣款 ? 形態(tài)轉移 ? 損益計提 ? 資產(chǎn)減值 ? 貸款核銷 信貸系統(tǒng)需管理貸款的分戶明細賬，并能與 小額信貸公司的財務系統(tǒng)進行對接，將總 賬 信息每日發(fā)送到財務系統(tǒng)進行登記。 信貸系統(tǒng)需提供賬務核對功能，每日與財務系統(tǒng)進行 賬 務核對。 43 抵債資產(chǎn)管理 通過這個模塊，用戶可以集中管理所管轄的抵債資產(chǎn)信息 ，查看相應的抵