【導(dǎo)讀】江蘇省農(nóng)村小額貸款公司。信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書

　　

【正文】 不 同，還需簽署《抵押合同》、《質(zhì)押合同》、《擔(dān)保合同》等。 信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的規(guī)則，自動(dòng)生成相關(guān)的合同號(hào)，并記錄在信息系統(tǒng)中。 此時(shí)，借款人需到指定的銀行進(jìn)行開(kāi)戶，并將銀行賬號(hào)信息提供給小額貸款公司，信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號(hào)作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬號(hào)。 32 用 房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關(guān)部門辦理抵押手續(xù)； 以存單、國(guó)債等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)。 這些手續(xù)都完成后，即可進(jìn)行放款審查，放款審查核對(duì)以下信息無(wú)誤后，打印《借款借據(jù)》，并將此申請(qǐng)?zhí)峤坏截?cái)務(wù)部門， 等待其 進(jìn)行放款處理。 ? 借款合同 ? 借 款借據(jù) ? 抵質(zhì)押合同或擔(dān)保合同 ? 信貸資料 ? 審批意見(jiàn) ? 期限、金額、利率、 還款方式、 貸款用途 貸款發(fā)放 貸款 放款 在 放款審查 完成后，進(jìn)入放款審批階段，系統(tǒng)會(huì)為每筆放款產(chǎn)生新的唯一借據(jù)號(hào)。此時(shí)，未收到的客戶資料將繼續(xù)處于跟蹤和接受狀態(tài)，直到所有的相關(guān)文檔收齊為止。同時(shí)在放款審批中如果出現(xiàn)問(wèn)題，系統(tǒng)允許申請(qǐng)從放款階段退回到等待放款階段，在修改所需要的數(shù)據(jù)后，重新進(jìn)入放款審查階段。 在等待放款階段，需要錄入申請(qǐng)人的放款賬號(hào)、還款賬號(hào) （可選項(xiàng)） 。 會(huì)計(jì)結(jié)算人員在進(jìn)行 放款 處理之前，需要錄入貸款的重要信息，如貸款金額、利率類 型、執(zhí)行利率、到期日、還款方式、 放款賬號(hào)、 還款 賬 號(hào)、 還款日、結(jié)息日 等，并由系統(tǒng)完成一致性的核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，才允許進(jìn)行 放款 操作。 貸款發(fā)放在信貸系統(tǒng)中完成之后，可以打印《貸款發(fā)放通知書》，并由出納員據(jù)此進(jìn)行各個(gè)要素審查，符合規(guī)定后開(kāi)出轉(zhuǎn)賬支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，到指定的金融單位轉(zhuǎn)賬。 同時(shí) 為了提高放款效率 ， 當(dāng)小額貸款公司開(kāi)戶行、貸款客戶 與小額貸款公司簽署三方轉(zhuǎn)賬協(xié) 33 議后， 在保證資金安全的前提下， 系統(tǒng)支持 通過(guò) 與開(kāi)戶 行 網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換實(shí)現(xiàn)貸款的即時(shí) 發(fā)放。 多次放款 在某些情況，對(duì)于一筆貸款 合 同 ， 會(huì) 分 多次 進(jìn)行放貸。 需要信貸系統(tǒng)進(jìn)行處理，多次放款的金額分別管理，獨(dú)立核算。 展期、二次抵 /質(zhì)押貸款 除了正常貸款申請(qǐng)外，系統(tǒng)還接受貸款展期、二次抵押業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批工作。 在申請(qǐng)完成后，這些業(yè)務(wù)將和新申請(qǐng)一樣，重新走審批流程。 貸后管理 貸款額度管理 信貸系統(tǒng)需提供額度管理功能，允許對(duì)企業(yè)單位、自然人、聯(lián)保體進(jìn)行授信管理。 授信額度信息 應(yīng) 包括： ? 客戶名稱 ? 證件類型 ? 證據(jù)號(hào)碼 ? 申請(qǐng)額度 ? 授信額度 選擇貸款分類授信 輸入授信額度 保證擔(dān)保 抵押擔(dān)保 34 質(zhì)押擔(dān)保 信用擔(dān)保 合計(jì)授信 ? 已使 用額度 （同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額） ? 可使用額度 （同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額） ? 額度有效期 ? 貸款證信息 ? 擔(dān)保品信息 ? 擔(dān)保人信息 （支持聯(lián)保方式） ? 額度下貸款信息 額度變更 信貸系統(tǒng)需提供額度變更功能，允許對(duì)額度的金額、期限、擔(dān)保物進(jìn)行變更，并需要經(jīng)過(guò)審批之后方可生效。 額度終止 當(dāng)額度申請(qǐng)人的信用情況發(fā)生惡化，或者貸款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期的情況等，信貸系統(tǒng)需允許小額貸款公司隨時(shí)終止此申請(qǐng)的額度。 額度下的貸款允許進(jìn)行還款等操作，但不允許 在此額度下再發(fā)放新貸款給該 客戶。 貸款檢查 貸后檢查主要是在貸款發(fā)放后，對(duì)借款人貸 款資金使用情況、貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況、借款人與擔(dān)保人以及合作商的資信情況、抵質(zhì)押物狀態(tài)與價(jià)值進(jìn)行追蹤調(diào)查。 35 檢查范圍和頻率 信貸管理系統(tǒng) 需允許用戶設(shè)置貸款檢查的條件，即哪些條件的貸款納入貸款檢查范圍。如，貸款品種、金額、期限、擔(dān)保方式、五級(jí)分類狀態(tài)等。 同時(shí)允許 小額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)定 設(shè)置貸款的檢查頻率和檢查時(shí)間。 對(duì)于在檢查中出現(xiàn)問(wèn)題的貸款，系統(tǒng)允許用戶直接提交給催收部門進(jìn)行進(jìn)一步的跟蹤和關(guān)注。 貸款檢查任務(wù)管理 信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)設(shè)置的貸款檢查條件，自動(dòng)批量處理，將符合條件的貸款納入貸款檢查模塊，并根據(jù)隊(duì) 列設(shè)置的條件，將任務(wù)分配到不同的崗位進(jìn)行處理。 貸款償還 信貸系統(tǒng)需提供還款功能，滿足借款人的主動(dòng)還款需求，以及定期自動(dòng)產(chǎn)生 扣收利息 清單 、分期付款金額等。 由于還款賬戶存在于銀行金融機(jī)構(gòu)，需逐步建設(shè)與銀行 金融機(jī)構(gòu) 的實(shí)時(shí)電子接口，提高工作效率，滿足資金劃撥的實(shí)時(shí)性要求。 主動(dòng)還款 信貸系統(tǒng)需支持借款人隨時(shí)進(jìn)行貸款償還 ，支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金 ，償還的類型包括： ? 歸還欠款 ? 歸還當(dāng)期 ? 部分提前還款 ? 全部提前還款 ? 貸款結(jié)清 36 ? 保證人代償 ? 資產(chǎn)處理還款 ? 法院判決還款 自動(dòng) 還 款 ? 結(jié)息日自動(dòng) 還 款 ? 分期 還 款 /付息 ? 到期日自動(dòng) 還款 /付息 以上三種自動(dòng)扣款方式，在小額貸款公司、貸款客戶與開(kāi)戶銀行簽署扣款協(xié)議的前提下，信貸系統(tǒng)能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接口實(shí)現(xiàn)在開(kāi)戶行的自動(dòng)扣款。 還款試算 信貸系統(tǒng)需提供還款試算功能，當(dāng)借款人要求歸還欠款、提前還款時(shí)，需提供還款明細(xì)的試算，包括：當(dāng)期本金、當(dāng)期利息、逾期本金、逾期利息、復(fù)息、應(yīng)還總額等信息。 抵 質(zhì) 押品管理 押品 信息 查詢 信貸系統(tǒng)中需提供押品信息查詢功能，允許查詢貸款申請(qǐng)過(guò)程中提供抵押品信息。 押品類型包括房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、存單、國(guó)債等業(yè)務(wù)需要的所有押品類型。 37 抵質(zhì)押品維護(hù) 信貸管理系統(tǒng)中，由于抵質(zhì)押品的信 息各不相同，需要為每個(gè)抵質(zhì)押品設(shè)定專門的維護(hù)界面。用戶可以在該功能中新增和修改抵質(zhì)押品信息。小額貸款公司可以定期評(píng)估抵質(zhì)押品價(jià)值，即可在維護(hù)中修改。 另外，也允許借款人追加或替換抵押品，同時(shí)需雙方補(bǔ)簽或更改抵質(zhì)押合同，變更抵押登記手續(xù)等等。 抵質(zhì)押品釋放 當(dāng)貸款結(jié)清或者符合釋放條件時(shí)，系統(tǒng)允許用戶手動(dòng)釋放抵質(zhì)押品。當(dāng)然，如果是 權(quán)證類的質(zhì)押品釋放，首先需要進(jìn)行權(quán)證 檔案 的 出庫(kù)操作。 檔案管理 檔案的建立 由于不同貸款品種要求收取的檔案資料各不相同。因此信貸系統(tǒng)需提供用戶自定義檔案類型、檔案編號(hào)的生成方式。當(dāng)定義 好檔案類型需要的相關(guān)信息，并和貸款品種關(guān)聯(lián)后，貸款發(fā)放后自動(dòng)根據(jù)設(shè)置生成檔案編號(hào)，及檔案明細(xì)物品。 檔案增補(bǔ) 檔案憑證的增補(bǔ)包括補(bǔ)充欠缺的檔案資料與增加檔案的檔案資料，前者是指應(yīng)交未交的資料，后者是指貸款發(fā)放后根據(jù)相關(guān)辦法要求增加的資料。系統(tǒng)需提供“后補(bǔ)資料維護(hù)”功能，允許用戶新增補(bǔ)充信貸資料維護(hù)。該功能要求填寫文件名稱、后補(bǔ)收取人、是否收取等信息。 38 檔案入庫(kù) /借出 /釋放 貸款申請(qǐng)審批完成后，借款人根據(jù) 小額貸款公司 規(guī)定提交多種權(quán)證類或非權(quán)證類檔案。當(dāng) 小額貸款公司 確實(shí)收到檔案后，用戶可以進(jìn)入 信貸系統(tǒng)對(duì)檔案的入 庫(kù)信息進(jìn)行填寫。當(dāng) 歸還借出的檔案時(shí)，也將進(jìn)行入庫(kù)操作。 當(dāng)客戶或者 小額貸款公司內(nèi)部由于某些原因需要借用檔案時(shí)，系統(tǒng)應(yīng) 允許進(jìn)行檔案出庫(kù)操作，并要求填寫借出理由。 當(dāng)貸款結(jié)清后，系統(tǒng) 應(yīng) 允許對(duì)檔案做釋放操作。 反之， 貸款未結(jié)清時(shí)，不允許進(jìn)行檔案釋放操作。 檔案借出延期 當(dāng) 借出的信貸檔案 由于某些原因需要延期歸還時(shí)間，用戶可以在此功能下記錄延期原因，并指定新的借出到期日。 檔案查詢 信貸 系統(tǒng) 應(yīng) 允許用戶查詢檔案的所有出庫(kù)、入庫(kù)等各種情況。 貸款變更 基礎(chǔ)信息變更 由于借款人信息，隨著時(shí)間的變化可能會(huì)有所變化，系統(tǒng)應(yīng)允許 部分內(nèi)容進(jìn)行修改。如聯(lián)系方式、工作單位變更等。 同時(shí)，系統(tǒng)中使用的代碼如證據(jù)類型、還款方式等應(yīng)該以參數(shù)配置的方式，允許系統(tǒng)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整和變更。 39 延期 信貸系統(tǒng)應(yīng)該 允許 為借款人 提供 延期的 調(diào)整。在調(diào)整前，需要用戶首先指定調(diào)整日期，一般為某一個(gè)未來(lái)還款日。然后修改期數(shù)即可。 信貸 系統(tǒng) 根據(jù)調(diào)整數(shù)據(jù)生成新的還款計(jì)劃，并可以提供新還款計(jì)劃的打印功能。 還款方式調(diào)整 信貸 系統(tǒng) 應(yīng) 支持多種還款方式，如：利隨本清、按月還本付息、按季付息、到期還本等。 允許調(diào)整客戶的還款方式， 如按月還息調(diào)整為按季還息，到期一次性還本調(diào)整為分期歸還 本金等等。 還 款日 /結(jié)息日 調(diào)整 （針對(duì)分期還款而言） 信貸系統(tǒng)應(yīng) 允許 小貸公司系統(tǒng)管理員 對(duì) 貸款的 還 款日 /結(jié)息日 進(jìn)行調(diào)整，如將原來(lái)每月 5 號(hào)還款，修改為每月 10 號(hào)還款，以滿足借款人的還款要求。 還款間隔調(diào)整 信貸 系統(tǒng) 應(yīng) 允許對(duì)貸款的還款間隔進(jìn)行調(diào)整。系統(tǒng) 應(yīng)支持借款人 可以在按季還款，按年還款和按月還款之間進(jìn)行調(diào)整。 擔(dān)保條件變更 信貸 系統(tǒng) 需 支持的擔(dān)保條件變更包括：抵 /質(zhì)押品變更、擔(dān)保人變更等。 ? 抵 /質(zhì)押品變更：有時(shí)價(jià)格的波動(dòng)會(huì)造成貸款抵押率偏高的情況。在這種情況下，可能需要對(duì)抵 /質(zhì)押品進(jìn)行變更、要求增加新的抵 /質(zhì)押品、對(duì)客戶的抵押品進(jìn)行交叉抵押。對(duì)于一筆貸款多個(gè)抵 /質(zhì)押品的情況，可能會(huì)將更多的抵押品屬性更改為主抵押；同時(shí)客戶也可能會(huì)提出變更抵押品的要求。 ? 擔(dān)保人變更：系統(tǒng)允許進(jìn)行擔(dān)保人變更，包括增加和修改擔(dān) 保人信息，設(shè)置其擔(dān)保比例或擔(dān)保金額。 40 還款 賬 號(hào)變更 信貸 系統(tǒng) 應(yīng) 允許 借款人 進(jìn)行還款 賬 號(hào)變更。 到期 提醒 由小貸公司系統(tǒng)管理員設(shè)置參數(shù) 信貸系統(tǒng)需提供 提醒 功能，自動(dòng)檢查和識(shí)別 到期貸款 ，并以合適的方式通知給信貸管理人員。 貸款催收 貸款 催收簡(jiǎn)述 貸款催收管理模塊主要是對(duì)逾期貸款及一些特殊賬戶的催繳實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化管理。根據(jù)系統(tǒng) 預(yù)設(shè)的處理流程實(shí)現(xiàn)連續(xù)的貸款催收和資產(chǎn)處置，比如 賬戶分配、上門查訪、法律訴訟、外部催收代理、抵押品處置、核銷及收回。 信貸系統(tǒng)需要記錄每一位催收員的催收行動(dòng)，并針對(duì)催收行動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)（比如催收 賬 戶分配統(tǒng)計(jì)及催收消息歷史），從而評(píng)估催收員的催收業(yè)績(jī)。 由于催收條件、流程的多變，需要信貸系統(tǒng)提供參數(shù)配置，達(dá)到靈活設(shè)置催收條件、催收隊(duì)列、催收人員等目的。 貸款催收任務(wù) 信貸系統(tǒng)中催收任務(wù)包括： ? 生成可打印催收通知單 ? 上門查訪：當(dāng)用戶無(wú)法通過(guò)通訊方式聯(lián)系客戶時(shí)，催收員將通過(guò)上門查訪來(lái)確定借款人住址是否有所變化，或有些 什么特殊情況。上門催收可以對(duì)不同的地址類型分別發(fā)起，例如催收員可以查訪家庭住址、公司地址等等。上門查訪內(nèi)容允許用戶自定義，催收員可根 41 據(jù)查訪項(xiàng)目逐次進(jìn)行證實(shí)，并將結(jié)果錄入系統(tǒng)中，以便以后跟進(jìn)。 ? 法律行動(dòng)：該功能用于記錄在采取法律行動(dòng)過(guò)程中，訴訟的進(jìn)展情況，包括開(kāi)庭日期，律師，以及一些具體的訴訟時(shí)間，費(fèi)用等。用戶可自定義訴訟過(guò)程的具體行動(dòng)，如通知信發(fā)出、正式文件發(fā)出、審判傳喚、費(fèi)用命令、查封命令等。 ? 抵押品回收：當(dāng)各種催收行動(dòng)無(wú)效時(shí)，需要回收抵押品用于還款。這個(gè)行動(dòng)也可能是由某些事件引起，比如客戶去世、破產(chǎn)等。 回收處理必須從終止合同發(fā)出開(kāi)始，下一步通知代理人并實(shí)際回收抵押品。用戶可以使用記事本功能依據(jù)消息代碼輸入其它回收原因。 該回收原因可以被用來(lái)作為推薦下一回收行動(dòng)的條件。 ? 抵押品抵債：將抵押品處置進(jìn)行貸款還款。 根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要，還可以增加新的催收任務(wù)。 貸款分類 （此功能屬于輔助功能，由小額貸款公司根據(jù)實(shí)際情況采用） 信貸系統(tǒng)需提供貸款自動(dòng)分類的功能，按照預(yù)先設(shè)定的條件，每日日終時(shí)對(duì)所有貸款進(jìn)行分類處理。 信貸系統(tǒng)應(yīng)該允許貸款分類暫停功能，允許中止系統(tǒng)對(duì)單筆貸款的自動(dòng)分類處理。 信貸系統(tǒng)應(yīng)提供手工調(diào)整貸款 分類的功能，允許風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)單筆貸款的分類狀態(tài)進(jìn)行調(diào)整。 信貸系統(tǒng)應(yīng)能根據(jù)業(yè)務(wù)管理和監(jiān)管要求，自動(dòng)生成貸款五級(jí)分類相關(guān)的報(bào)表。 另外，為了滿足未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信貸系統(tǒng)的貸款分類處理應(yīng)該能設(shè)置超過(guò) 5 級(jí)，如 12 級(jí)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，并在 生成監(jiān)管報(bào)表時(shí) 自動(dòng)映射為五級(jí)分類報(bào)表。 42 貸款計(jì)息及 賬 務(wù)處理 信貸系統(tǒng)需具備獨(dú)立的貸款利息計(jì)算和 賬 務(wù)處理功能。 貸款計(jì)息 信貸系統(tǒng)需支持 小額貸款公司自主設(shè)置計(jì)息時(shí)間間隔，即各小額貸款公司計(jì)息時(shí)間可能不同，有的是每月 10 日，有的每月 20 日，并至少具備以下計(jì)息功能 ： ? 營(yíng)銷階段的貸款 試算 ? 貸款申請(qǐng)時(shí)，產(chǎn)生還款計(jì)劃 ? 提前還款時(shí)，計(jì)算應(yīng)還利息 ? 歸還欠款時(shí)，計(jì)算應(yīng)還本息和罰息 ? 自動(dòng) 產(chǎn)生 扣款 清單 時(shí)，計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還本息和罰息 賬 務(wù)處理 信貸系統(tǒng)需支持以下 賬 務(wù)功能，并生成對(duì)應(yīng)的會(huì)計(jì)分錄： ? 貸款發(fā)放 /沖正 ? 主動(dòng)還款 /沖正 ? 批量扣款 ? 形態(tài)轉(zhuǎn)移 ? 損益計(jì)提 ? 資產(chǎn)減值 ? 貸款核銷 信貸系統(tǒng)需管理貸款的分戶明細(xì)賬，并能與 小額信貸公司的財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，將總 賬 信息每日發(fā)送到財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行登記。 信貸系統(tǒng)需提供賬務(wù)核對(duì)功能，每日與財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行 賬 務(wù)核對(duì)。 43 抵債資產(chǎn)管理 通過(guò)這個(gè)模塊，用戶可以集中管理所管轄的抵債資產(chǎn)信息 ，查看相應(yīng)的抵