【正文】 side circumstances, research new period’s development strategies and raise relevant ’s insurance industry。WTO accession。development。idea新中國成立以來，我國保險(xiǎn)事業(yè)幾經(jīng)起伏，歷盡挫折困難。改革開放使保險(xiǎn)業(yè)重獲新生，風(fēng)馳電徹的發(fā)展速度使保險(xiǎn)業(yè)迅速成長為中國的朝陽行業(yè)。中國在其特殊的歷史環(huán)境和政治環(huán)境下，逐漸形成了自己的一套市場及行業(yè)特征體系。一、中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀、中國保險(xiǎn)市場潛在需求巨大目前，國際上在分析保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿r(shí)，普遍采用兩個(gè)指標(biāo)，即保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度為 4%，人均保費(fèi)一般超過 200 美元，發(fā)達(dá)國家如美國為 9%，而中國目前的保險(xiǎn)深度僅為%，人均保費(fèi)為 美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展力。、市場發(fā)展趨勢從世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展看，其正在實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，即由非壽險(xiǎn)業(yè)向壽險(xiǎn)業(yè)拓展，從某種意義上講，非壽險(xiǎn)的保源是有限的，而壽險(xiǎn)的保源是無限的。中國是一個(gè)擁有 13 億人口的大國，如此龐大的群體的生老病死，都需要保險(xiǎn)來提供保障服務(wù)?？上攵袊ｋU(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿Φ木薮?。同時(shí)，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和發(fā)展的良好態(tài)勢，為保險(xiǎn)業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。居民財(cái)富的積累與購買力的增強(qiáng)，為商業(yè)保險(xiǎn)積累了潛在的市場資源。通過以上分析我們清楚地了解到，中國保險(xiǎn)市場的潛在價(jià)值是難以估量的。在整個(gè)國家，行業(yè)要發(fā)展的強(qiáng)烈呼喚下，保險(xiǎn)市場的開發(fā)動(dòng)力十足，而任務(wù)卻艱巨，富有挑戰(zhàn)。二、中國保險(xiǎn)市場若干具體問題分析中國保險(xiǎn)市場雖經(jīng)歷了多年的發(fā)展，但從本質(zhì)上講仍然處于起步階段。換句話講，我國目前的保險(xiǎn)市場是不成熟的保險(xiǎn)市場，發(fā)育不良的保險(xiǎn)市場。如果我們就當(dāng)前保險(xiǎn)市場的發(fā)展進(jìn)行認(rèn)真地分析，就不難看出尚存在許多問題，這些問題如不加以分析并及時(shí)得到解決，勢必會(huì)給中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來阻礙，影響中國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。（一）市場問題、發(fā)展不良的中國保險(xiǎn)市場（1）從保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)看，我國目前的保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)還很不完善，離多元化的保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)還有很大差距。首先，保險(xiǎn)市場組織結(jié)構(gòu)不完善。一方面，我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后。另一方面，我國保險(xiǎn)中介市場尚未真正形成。我國的保險(xiǎn)中介起源于保險(xiǎn)代理人制度，構(gòu)成我國保險(xiǎn)中介市場且代表保險(xiǎn)市場發(fā)展方向的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度還處于起步階段。其次，保險(xiǎn)市場功能沒有充分發(fā)揮。目前保險(xiǎn)市場功能主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的補(bǔ)償功能上，這也是指保險(xiǎn)最原始、本質(zhì)的功能。而在事前，對投保單位（投保人）提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，減少社會(huì)損失的服務(wù)功能上體現(xiàn)還很不夠。（2）價(jià)格機(jī)制方面在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)格機(jī)制是市場機(jī)制的重要內(nèi)容，價(jià)格的上下波動(dòng)是價(jià)格機(jī)制的作用形式。在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即費(fèi)率，是影響保險(xiǎn)供求的重要杠桿，也是保險(xiǎn)市場競爭的重要手。例如，在人身保險(xiǎn)方面，因?yàn)槲覈鞴居?jì)算依據(jù)比較統(tǒng)一，所以在國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率競爭不很明顯，但隨著外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，由于其技術(shù)的先進(jìn)，和管理經(jīng)驗(yàn)的豐富，其設(shè)計(jì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在費(fèi)率上較國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競爭優(yōu)勢（3）競爭機(jī)制方面保險(xiǎn)競爭是保險(xiǎn)市場的基本特征。如果將保險(xiǎn)業(yè)的競爭分為三個(gè)階段，則第一階段是費(fèi)率的競爭；第二個(gè)階段是險(xiǎn)種和服務(wù)的競爭；第三階段要以險(xiǎn)種的多樣性、文化品位、高素質(zhì)的人才和服務(wù)的周全性來爭取客戶。目前我國保險(xiǎn)市場上的競爭還處在由“費(fèi)率戰(zhàn)”向“險(xiǎn)種戰(zhàn)”、“服務(wù)戰(zhàn)”轉(zhuǎn)化的階段。存在的主要問題有：市場仍處于相對壟斷競爭狀態(tài)，不利于保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展；手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行混亂；保險(xiǎn)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)總是尚未解決，服務(wù)手段滯后。險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)問題隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和法制建設(shè)的不斷完善，市場對保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。而保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，是為社會(huì)提供高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)已成為保險(xiǎn)業(yè)乃至社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格即費(fèi)率厘定，難以科學(xué)、準(zhǔn)確把握，潛在風(fēng)險(xiǎn)大在我國現(xiàn)階段，要掌握某一種承保責(zé)任的純費(fèi)率的參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還比較困難，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏，尤其是意外傷害和重大疾病的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。即使有這些數(shù)據(jù)，其可靠性也有待證實(shí)，因?yàn)檫^去乃至現(xiàn)在，我們的統(tǒng)計(jì)手段和方法都較為落后，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性較差。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，針對性不強(qiáng)，組合性能差目前保險(xiǎn)市場上，各家保險(xiǎn)公司主力險(xiǎn)種多為類似，一般都是哪家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種銷售狀況較好，其他保險(xiǎn)公司馬上加以模仿，換一個(gè)名稱，并在保險(xiǎn)責(zé)任方面略作修改后推出。因此，造成了保險(xiǎn)市場上，許多產(chǎn)品似曾相識(shí)，雷同的多，雖然險(xiǎn)種有不少，但真正能供不同層次消費(fèi)者選擇的不多。而且大多主力險(xiǎn)種為綜合型險(xiǎn)種，無法進(jìn)行自由組合，不能滿足不同群體的個(gè)性需求。（3）產(chǎn)品開發(fā)能力弱產(chǎn)品開發(fā)是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的體現(xiàn)，雖然各保險(xiǎn)公司都意識(shí)到產(chǎn)品開發(fā)的重要性，但由于自身能力不足，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上顯而易見得力不從心。從業(yè)人員素質(zhì)偏低（1）從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，從業(yè)隊(duì)伍不斷壯大，一方面促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面，也帶來了隊(duì)伍建設(shè)的困難和壓力。就目前這支保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍來看，人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)參差不齊；風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)只重規(guī)模不講效益；對兼業(yè)代理人監(jiān)管不力等等，都構(gòu)成了從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低的主要因素。（2）高級(jí)管理人才缺乏中國保險(xiǎn)業(yè)已成為金融體系的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。面從目前的現(xiàn)狀看，我國高級(jí)管理人才普遍缺乏，許多分公司一級(jí)特別是支公司一級(jí)高級(jí)管理人員，不具備任職資格條件。（3）保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才奇缺保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的支柱，主要包括如下幾類：風(fēng)險(xiǎn)管理人才，精算人才，電子化人才，核保核賠人才，資金運(yùn)用人才。從我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀看，以上幾類專業(yè)技術(shù)人才都非常奇缺，不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。（二）中國保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)的偏見和誤區(qū)實(shí)踐證明保險(xiǎn)是應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于以下原因的存在，導(dǎo)致中國的許多消費(fèi)者對保險(xiǎn)“疏而遠(yuǎn)之”、“恐而遠(yuǎn)之”、甚至“恨而遠(yuǎn)之”。消費(fèi)者對于保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)中國自 1959 年停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，在長達(dá) 20 年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐。由存在決定意識(shí)的規(guī)律所決定，中國人的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。其次，一些保險(xiǎn)公司的營銷員在展業(yè)中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，有的保險(xiǎn)公司在理賠中對于應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)事故也是能拖就拖，能不賠就不賠，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)“恨而遠(yuǎn)之”。、許多客戶對保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不夠許多客戶對保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不夠，法律意識(shí)不足，表現(xiàn)在兩方面：一是他們不能用法律來維護(hù)自己的保險(xiǎn)利益；另一方面正相反，個(gè)別客戶不尊重條款，盲目爭取保險(xiǎn)利益。、對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)偏見一些市民對于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)還存在偏見和認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。例如以為哪家保險(xiǎn)公司賠得越多，這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)越好。其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司不是一個(gè)簡單的收取客戶保險(xiǎn)費(fèi)，然后支付賠款的“出納員”，它必須遵守保險(xiǎn)的“游戲規(guī)則”。又比如，有人把個(gè)別營銷員的問題當(dāng)成整個(gè)公司、行業(yè)的問題，認(rèn)為整個(gè)保險(xiǎn)公司、整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)“一團(tuán)漆黑”，這些都是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。（三）中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的新問題加入 WTO，對于我國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展起著舉足輕重的推動(dòng)作用，但從短期看，外資保險(xiǎn)公司越來越多參與競爭，將對我國保險(xiǎn)業(yè)帶來一些負(fù)面影響，我國保險(xiǎn)業(yè)將不可避免地受到?jīng)_擊，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：、保險(xiǎn)市場客體結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)，市場結(jié)構(gòu)上的缺陷也將進(jìn)一步暴露，面臨再保險(xiǎn)市場被別人壟斷，被動(dòng)經(jīng)營的局面在我國迅猛增長的保險(xiǎn)市場中，作為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定保險(xiǎn)企業(yè)自身經(jīng)營的再保險(xiǎn)市場發(fā)展嚴(yán)重滯后，缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場。即中國有發(fā)育較快的直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場，而與之相適應(yīng)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場卻很不完善和健全。一旦再保險(xiǎn)被人壟斷，國內(nèi)業(yè)務(wù)就只好讓外國公司牽著鼻子走。、人才流失將趨于頻繁在人才競爭方面，國外保險(xiǎn)公司憑借自己的優(yōu)勢，選挖國內(nèi)各種優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，勢必帶來挖掘人才大戰(zhàn)。從整個(gè)保險(xiǎn)市場看，專業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置 , 對市場的培育不無益處，但客觀上對本來就人才不足的民族保險(xiǎn)公司造成影響。外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的機(jī)制和優(yōu)厚的待遇，會(huì)使民族保險(xiǎn)公司的人才大量流失。三、進(jìn)一步開放保險(xiǎn)市場的若干思考在我國加入世貿(mào)組織后，民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)戰(zhàn)？我們認(rèn)為既不能悲觀，也不能輕視。面對新的形勢，民族保險(xiǎn)業(yè)如何積極、主動(dòng)地融入保險(xiǎn)市場國際化進(jìn)程，趨利避害，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的飛躍，是擺在我們面前的重要課題?？嗑殐?nèi)功，深化改革，強(qiáng)化自身素質(zhì)是唯一的選擇。（一）轉(zhuǎn)變觀念，迎接挑戰(zhàn)、對于保險(xiǎn)市場的開放，采取“適度逐步開放”的態(tài)度國家在保險(xiǎn)市場開放上應(yīng)有個(gè)逐步拓展的過程。要消除在保險(xiǎn)市場開放上的一些模糊意識(shí)，對于保險(xiǎn)市場開放，我國一直存在著“鯰魚效應(yīng)”與“沙丁魚效應(yīng)”的爭論。事實(shí)上，我國保險(xiǎn)市場不應(yīng)被動(dòng)開放，不應(yīng)為開放而開放，而更應(yīng)采取審慎的態(tài)度和措施，提高進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的外資保險(xiǎn)公司的資格標(biāo)準(zhǔn)，使真正代表國際一流保險(xiǎn)經(jīng)營能力的保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，以促進(jìn)中國保險(xiǎn)市場的集約化發(fā)展和帶動(dòng)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理水平的提高。、要著力加強(qiáng)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，加速培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)的專業(yè)管理人才保險(xiǎn)業(yè)涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)層面和各行各業(yè)，需要各種專業(yè)技術(shù)人才和綜合性人才，這些專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的進(jìn)程，要因地制宜地多途徑進(jìn)行保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。一方面，應(yīng)加強(qiáng)高等院校相關(guān)專業(yè)的培養(yǎng)教育和現(xiàn)有員工的在職培訓(xùn)。另一方面，要改革現(xiàn)有用人用工制度，全面推行競爭上崗制度，探索對干部員工長期激勵(lì)的制度，創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。、加強(qiáng)和完善企業(yè)文化建設(shè)民族保險(xiǎn)企業(yè)對中國文化傳統(tǒng)、人民所需求的以及對市場的熟悉程度，是外國企業(yè)在短期內(nèi)無法比擬的。保險(xiǎn)企業(yè)是否熟悉其進(jìn)入的保險(xiǎn)市場的文化，是十分關(guān)鍵的成功條件。企業(yè)文化滲透到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的各個(gè)層面，并影響每一個(gè)員工的工作熱情和效率，是形成企業(yè)凝聚力和向心力的重要手段。（二）建設(shè)“國民保險(xiǎn)意識(shí)”工程中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展是不爭的事實(shí)，但與國外先進(jìn)國家的保險(xiǎn)發(fā)展水平相比，還相去甚遠(yuǎn)。希望在一朝一夕或短時(shí)間內(nèi)趕上這個(gè)發(fā)展水平，是不切實(shí)際的想法。因此，“國民保險(xiǎn)意識(shí)”的整合工程，也是一個(gè)漫長而艱苦的過程。我們要做的，就是從最細(xì)小的動(dòng)作開始，從國民保險(xiǎn)知識(shí)的普及入手，推進(jìn)“國民保險(xiǎn)意識(shí)”工程建設(shè)。、媒體宣傳應(yīng)從正面著眼，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)對國民經(jīng)濟(jì)的積極作用，昭示保險(xiǎn)的輝煌未來，多為保險(xiǎn)做些幫扶解困的工作新聞媒體報(bào)道的方向性決定了對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正負(fù)效應(yīng)。如果報(bào)道客觀詳實(shí)，數(shù)量密集，引導(dǎo)正確，就會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生正面效應(yīng)。反之，如果不從關(guān)心保險(xiǎn)的角度出發(fā)，一味追求所謂“新聞?wù)x”，滿足讀者的獵奇心理，刻意暴露“陰暗面”，就會(huì)對保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)界應(yīng)該樹立正確的宣傳導(dǎo)向，使保險(xiǎn)真正走入老百姓心中堅(jiān)持正確的宣傳方向，宣傳老百姓最關(guān)心的事情，解釋老百姓最關(guān)心的疑惑。要切切實(shí)實(shí)了解老百姓的感受，同時(shí)給他們灌輸正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，使他們對保險(xiǎn)產(chǎn)生真正的興趣。在宣傳企業(yè)時(shí)，我們應(yīng)告訴老百姓：當(dāng)年受理了多少賠案，賠付金額有多少；自下而上給付件數(shù)多少，給付金額多少等等。讓每個(gè)人都明白，保險(xiǎn)是他們的護(hù)身符，保險(xiǎn)是他們防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。把保險(xiǎn)教育逐步納入到國民教育體系我們有必要早做準(zhǔn)備，將保險(xiǎn)教育納入到國民教育體系中來。一是“保險(xiǎn)從娃娃抓起”，使目前所有的青少年都懂一點(diǎn)必要的保險(xiǎn)知識(shí)；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)法制教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)法制觀念；三是有條件的大學(xué)開設(shè)保險(xiǎn)系或者保險(xiǎn)專業(yè)，增加保險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)人員及研究人員隊(duì)伍。（三）保險(xiǎn)開放中的“引進(jìn)來”與“走出去”的問題根據(jù)世界各國經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，真正實(shí)現(xiàn)國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場接軌，在引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營技術(shù)一定時(shí)間后，必須同時(shí)向海外投資，建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也就是說，建立開放型的保險(xiǎn)市場必須堅(jiān)持兩條腿走路，既要引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營技術(shù)和管理方法，又要到海外直接投資，建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，“引進(jìn)來”與“走出去”是發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)方面，彼此相互依存、相互促進(jìn)。建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既有風(fēng)險(xiǎn)，也是一種機(jī)遇，這種投資方式對投資國和東道主都具有積極的影響。首先，在海外建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以獲得在中國所不能得到的保險(xiǎn)資源和先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，并且這種資源和技術(shù)的供應(yīng)價(jià)格相對便宜，供應(yīng)數(shù)量相對穩(wěn)定。其次，在海陸空外建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對中國的社會(huì)文化具有積極的影響?？鐕ｋU(xiǎn)經(jīng)營不僅可以擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品市場，獲得質(zhì)量高、信譽(yù)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以使中國的傳統(tǒng)文化和消費(fèi)習(xí)慣在世界上得到更好的理解，發(fā)展友好的國家間關(guān)系。參考文獻(xiàn)：[1] 李秀芳 ,