【正文】 補償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。（一）保險金額較低、保險責任范圍較小 為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。（二）農(nóng)業(yè)險種單一無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。（三）保費過高由自然災(zāi)害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性農(nóng)業(yè)風險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風災(zāi)等農(nóng)業(yè)風險多為數(shù)省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風險較低的農(nóng)戶由于預期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務(wù)。二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的對策（一）提高農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平會直接影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。對農(nóng)業(yè)保險公司來說, 第一, 應(yīng)拓展承保范圍和保險責任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點, 針對農(nóng)戶最需要保障的風險設(shè)計險種, 提供相應(yīng)的保障, 使農(nóng)戶感到參加農(nóng)業(yè)保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災(zāi)發(fā)生時給保險人帶來的高額賠償風險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇。可以建立專門的評估機制來區(qū)別保險標的不同風險水平, 收取相應(yīng)的風險費率。還可以在條款中設(shè)計無賠款優(yōu)待等技術(shù)手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農(nóng)業(yè)政策, 鼓勵廣大低風險農(nóng)戶參保, 盡量增加風險單位以分攤風險損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應(yīng)區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展?？梢韵仍谵r(nóng)業(yè)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險, 并重點對經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經(jīng)驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領(lǐng)域?？傊? 必須結(jié)合我國國情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風險的不利影響, 充分開放農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域, 促進我國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農(nóng)業(yè)保險是以政府主導、市場運作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國計民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農(nóng)業(yè)保險連年虧損的經(jīng)營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。（三）完善再保險機制，分散巨額風險農(nóng)業(yè)保險風險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。由于保險主體面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優(yōu)惠政策來擴大風險分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險再保險機制，以進一步增強抵御大災(zāi)風險的能力，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災(zāi)專項風險基金，以應(yīng)對不可預見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預防在巨災(zāi)發(fā)生時能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品，增強保險主體自身抗風險能力。（四）加強宣傳, 提高全民保險意識各級農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)加強宣傳, 使人們從多方面認識到減災(zāi)的可能性和可行性。目前, 大災(zāi)后人們對保險的認識主要來自賠付, 層次還比較淺。應(yīng)加大宣傳力度, 加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識, 使其深刻體會到, 保險是穩(wěn)定生活、恢復生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風險管理手段, 進而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應(yīng)采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險在抗災(zāi)、救災(zāi)與恢復生產(chǎn)、經(jīng)濟建設(shè)中不可替代的作用。只有這樣才能進一步提高全民的保險意識, 提高減災(zāi)的效果。（五）適時創(chuàng)新險種 農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。（六）建立風險分散機制, 籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金由于農(nóng)業(yè)保險的風險大, 區(qū)域性強, 一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在短時間內(nèi)給幾個縣甚至幾個省的保險標的同時造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險的風險分散十分重要。各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制, 通過再保險或者農(nóng)業(yè)風險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風險, 這也是農(nóng)業(yè)保險制度的重要內(nèi)容。目前, 做農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)比較困難, 購買商業(yè)再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系, 這是建立農(nóng)業(yè)風險分散機制的最佳途徑。除建立國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的風險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業(yè)的合作, 將農(nóng)業(yè)風險向更大范圍擴散。結(jié)語：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民抵御風險的強有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用進而促進農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠的發(fā)展進步。參考文獻：,，2008年第一期。 年9期 ．關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“冷思考”．