【正文】 良性發(fā)展，保全信貸資產(chǎn)不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對宏觀問題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個方面：（一）考核獎勵機制不完善雖然我們郯城農(nóng)商行分配各支行的任務中資產(chǎn)管理不良貸款考核占據(jù)一定分值，但總體上各個支行關于此類得分是參差不齊，達不到盡善盡美的效果。（二）清收人員業(yè)務能力不足想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務，又要懂法律，有責任心，性格還得堅韌，會溝通、談判能力強，還得懂些心理學和性格學的知識。我們信貸部門的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗和技能，當逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。（三）農(nóng)金員不作為現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負責任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔責任，更有甚者把發(fā)放貸款當成一種“權利”，他們手握此“權利”在所轄片區(qū)收取好處費給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時間久遠及自身不作為造成不良貸款常年不動賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對客戶認識度達不到造成不良貸款清收難。面對以上問題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗，談談自己應對不良貸款難清收問題的解決對策：一、攻堅克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)（一）、縱觀每個基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔保人有工資，但我們就是清收不動。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農(nóng)商行的悲哀，就是農(nóng)商行隊伍的敗類，我們拿著農(nóng)商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時候想想，這樣做對得起誰？所以為了杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長、信貸主管、會計主管任組長成立不良貸款專項清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動戶率考核，按月考核，按月兌現(xiàn)：每月按照系數(shù)拿出考核款項，支行行長3000元、信貸主管和會計主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經(jīng)驗交流會，對取得成績的小組進行獎勵，嚴格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進行批評，對存量不良貸款戶達不到清收戶數(shù)對小組進行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進行雙倍處罰。讓小組與小組之間進行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進行監(jiān)督。（二）、讓支行出一部分經(jīng)費，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個微信、打個電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰(zhàn)。“兵馬未動，糧草先行”，各個小組出車的經(jīng)費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應。（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務人借口?！袄p”：找準對方?jīng)Q策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔保人，讓擔保人一同給借款人施壓?！罢场保翰惠p易答應客戶的要求，對有松動的債務人要隨時提出還款承諾的要求?！扒凇保捍呤盏念l率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款?！氨啤保簩蛻舻娜觞c直接施壓，主要是對客戶的失信成本因欠款而放大，這時，債務人會考慮還款。二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強制出擊。我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當正人、當好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。所以我們這個時候要想到法院：我們要處理好與法院的關系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關重要。一個環(huán)節(jié)延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設法采取高壓態(tài)勢，給予其巨大的心理壓力。不良貸款清收工作任重道遠，我們做好清收的同時要進一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發(fā)放準入關，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務健康有序發(fā)展。花園支行 高會敏第五篇：論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對策論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對策摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村重要的金融機構，其快速發(fā)展帶動著農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，對于建設社會主義新農(nóng)村具有至關重要的作用。與此同時也存在著很嚴重的問題，那就是不良貸款的問題。不良貸款嚴重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，不良貸款問題急需解決。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。對于不良貸款，我們要想方設法的將其解決，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。關鍵詞：農(nóng)村信用社不良貸款形成原因解決策略一、前言近期以來，由于計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，農(nóng)村信用社的建設也取得了進步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當前的經(jīng)營狀況。不僅僅是資金實力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。雖然是利國利民的好事，但是還是出現(xiàn)種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴重影響了信用社的發(fā)展以及生存。二、不良貸款成因分析（一）區(qū)縣經(jīng)濟發(fā)展薄弱，貸款承擔的風險會比較大。農(nóng)村的經(jīng)濟來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場等因素的影響，并且個人的規(guī)模比較小，缺乏經(jīng)營管理的經(jīng)驗。除此之外，農(nóng)作物的收益時間會比較的漫長，資金周轉(zhuǎn)不會很及時，因此就會形成所謂的不良貸款。（二）政府的政策影響。為了進入社會主義新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，讓人們進入小康社會，政府一般會向一些人群發(fā)放貸款。這固然是好事，但是也是有利有弊，這樣的貸款沒有有效的抵押及擔保，倘若人們在生產(chǎn)過程中發(fā)生虧損，那么就會形成不良貸款的現(xiàn)象。有很大一部分的農(nóng)民認為這是國家給的補助，是國家獎勵給自己的，不用歸還。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農(nóng)民以及當?shù)氐钠髽I(yè)貸款，但是由于各種原因，農(nóng)民收成不好或者企業(yè)運轉(zhuǎn)不正常，導致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。（三）由于大多數(shù)的農(nóng)民學識不是很高，故導致他們的信用意識降低，因此出現(xiàn)了借新還舊的現(xiàn)象。還有就是借貸人員的責任心不強，他們?yōu)榱吮苊獠涣假J款現(xiàn)象的發(fā)生，他們便鼓勵那些貸款的人員辦理借新還舊的業(yè)務。他們這樣做不僅僅是欺騙了自己和客戶，更是欺騙了國家對他的信任，掩蓋了事實的真相，違背了國家和政府的意愿，阻礙了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。（四）信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)和素質(zhì)問題。在信用社工作的人員比較少，因此他們的能力不能夠勝任信用社的業(yè)務。他們每個人管理的客戶人數(shù)比較多，因此就會忽略一些問題，造成管理的松散。他們管理的人數(shù)較多，所以在以后的管理工作中就會忘記到期的催收工作，還有就是他們的業(yè)務能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠的目標。（五）這些信用社的信貸人員沒有職業(yè)道德，缺乏敬業(yè)精神，對于借貸后的管理工作不認真負責，貸款到期不能夠及時的催促他們還款，抵押物也不能夠及時處置。借貸人員自身的原因，他們有些人員會出現(xiàn)意外情況或者對信用社進行詐騙的行為，這些都會引起不良貸款。三、解決不良貸款的相關對策（一）對于信用社信貸人員隊伍的建設，信用社的信貸人員在這個貸款過程中是非常重要的一員，因此對于他們的選拔要嚴格，防止那些有不良企圖的人員進入信貸機構。除此之外，還要加強那些專業(yè)的信貸人員與剛剛?cè)肼毜男刨J人員的交流以及相關的業(yè)務培訓，提高整體信用社信貸人員的素質(zhì)與專業(yè)素養(yǎng)，對于比較有效的清收方法和經(jīng)驗要進行宣傳和推廣。（二）對于信貸人員也要實施一些激勵制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。為了體現(xiàn)能者多勞，信用社逐步完善內(nèi)部考核機制，獎勵和懲罰分別處理，本著公正、公平、公開的原則，對于請收不良貸款的工作人員實行獎勵制度，對于出現(xiàn)不良貸款的工作人員實行懲罰并且加大對其的監(jiān)測，信用社定期開展內(nèi)部交流會議，將獎懲結(jié)果公布于每一個人。（三）政府對于這樣不良貸款現(xiàn)象的約束力度還是比較大的，所以作者還是應該出臺很多的規(guī)定的，這樣就會改善當代的社會信用環(huán)境。出臺相關的規(guī)定也有助于判斷借款人的還款能力，從而就可以避免不良貸款，如今的信用社的征信管理經(jīng)驗比以前豐富許多，因此在以后的信貸工作應當積極的使用政府出臺的征信系統(tǒng)。（四）清收不良貸款，我們應該下大力氣進行清收。在貸款的過程中，信貸人員是必不可少的一部分而且是與客戶直接進行交流的人員，所以說他們自己的認知對于結(jié)果有很大的影響。與此同時，不良貸款對于信貸人員的業(yè)務是有直接的利益關系的，所以說這些信貸人員為了利益和自己的榮譽就將貸款的分類模糊化，造成了隱形的不良貸款。為了防止不良貸款的出現(xiàn)，我們應該劃分好貸款的分類，做好不良貸款的清收行動。現(xiàn)在有了相關的法律法規(guī)，我們要依法辦事，對于頑固分子我們依然要依法收貸或者以其他的措施來進行收回貸款。對于那些無法尋找到的人員要通過村委會或借款人親戚等渠道催收。參考文獻[1] ，2010(9):3739.[2] ，2011(8):2022.[3] ，2011(1):1013.