【正文】 追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。其次，要加強信貸人員對信貸案件的學(xué)習，提高對信貸風險的再認識，使信貸人員充分認識到金融風險無處不在。加強以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀教育，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強道德意識，不斷增強免疫力，強化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風險理念，增強自律意識。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風險的力度。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實法律人才，增強對貸款的合法合規(guī)性審查。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時掌握信貸風險的變化，及時貸款管理策略，將風險消滅于萌芽狀態(tài)。（3）、完善信貸風險轉(zhuǎn)移機制。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款應(yīng)嚴格審查擔保人的擔保資格，防止擔保人多家擔保，造成“擔而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風險保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。三是對舊欠貸款風險進行重新確認，劃分責任人，責任貸款要由責任人負責收回，不能明確責任人的要層層落實清收責任。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠無法落實！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時向上級反映，將其“請”回來進行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達到以儆效優(yōu)的目的。要強化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營管理和社會公關(guān)的“復(fù)合型”人才。（1）、堵新是關(guān)鍵。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務(wù)，簽訂責任狀，實行專門機構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點，從小處著手，認真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。對于不良貸款尚不十分嚴重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財產(chǎn)而達不到采取法律行動的效果。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。（十二）、采取以資抵債的方式清收。長時間不能落實的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時間等情況在該村進行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協(xié)調(diào)。爭取適當時機請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財政補貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會。不良貸款形成的主要原因：一是信用社對在農(nóng)村信貸市場上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準備，導(dǎo)致對風險控制的認識不足。再如前幾年一些村或村干部為完成農(nóng)業(yè)稅費任務(wù)，從信用社貸款墊繳農(nóng)業(yè)稅費，現(xiàn)在由于人員變動頻繁，債務(wù)無法落實形成不良貸款。六是信用社為了追求利潤，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個因素。二、對新增貸款全面推行抵押或質(zhì)押貸款，提高風險的抵御能力，同時要充分考慮抵押物應(yīng)足額并容易變現(xiàn)。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。五、合理確定貸款投向，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展加快農(nóng)村資源的開發(fā)，帶動農(nóng)民致富。(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個百分點，%以內(nèi)。集合各網(wǎng)點人力優(yōu)勢，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務(wù)，嚴格落實存款獎懲；二是強化人員素質(zhì)教育，提高服務(wù)質(zhì)量，全力打造精品網(wǎng)點；三是廣泛宣傳，擴大開戶面和存款面。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動。今年，我社堅持以解決貸款難的問題為出發(fā)點，規(guī)范貸款程序，簡化貸款手續(xù)，積極推行農(nóng)戶小額信用貸款的同時，大力推廣助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評。（三）狠抓不良貸款清收，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量嚴格監(jiān)控新增不良貸款，清前堵后。一是層層做好任務(wù)的分解落實，聯(lián)社要求基層信用社必須將聯(lián)社的清收盤活任務(wù)進行有效的分解，并落實到具體信貸人員和具體盤活對象，敦促信貸人員對轄內(nèi)的不良貸款做到一企一策，一戶一策，利用經(jīng)濟、行政、法律等各種手段進行清收，并考核到人，將清收盤活業(yè)績與崗位工資掛鉤，鼓勵大家利用一切力量和辦法積極清收不良貸款；二是在盤活工作中，聯(lián)社機關(guān)與基層社積極協(xié)調(diào)配合，抓住清收盤活工作的重點和難點，上下聯(lián)動，相關(guān)職能部門積極參與，共同開展清收盤活工作，（四）、積極推進貸款五級分類，全面提升信貸管理水平。進一步規(guī)范聯(lián)社貸款審批程序和文本模式，嚴格執(zhí)行各層次的有關(guān)授權(quán)授信制度規(guī)定要求，上報審批的貸款全部以規(guī)范的文本上報。通過與政府相關(guān)部門的溝通和協(xié)調(diào)，爭取到了糧食直補款、農(nóng)村“純女戶”養(yǎng)老金補助金、以及相關(guān)企業(yè)代發(fā)工資等代付業(yè)務(wù)。一是從改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，加大組織攬儲力度。突出支農(nóng)重點，搞好資金營運。強化清收措施，化解信貸風險各社要主動采取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，努力降低不良貸款占比。其次，每季度進行一次全面的貸款五級分類，以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業(yè)務(wù)知識水平。面對宏觀問題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。（三）農(nóng)金員不作為現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負責任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔責任，更有甚者把發(fā)放貸款當成一種“權(quán)利”，他們手握此“權(quán)利”在所轄片區(qū)收取好處費給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。每旬召開一次不良貸款小組經(jīng)驗交流會，對取得成績的小組進行獎勵，嚴格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進行批評，對存量不良貸款戶達不到清收戶數(shù)對小組進行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進行雙倍處罰?！氨R未動，糧草先行”，各個小組出車的經(jīng)費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應(yīng)。“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當正人、當好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。不良貸款清收工作任重道遠，我們做好清收的同時要進一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發(fā)放準入關(guān)，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。雖然是利國利民的好事，但是還是出現(xiàn)種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴重影響了信用社的發(fā)展以及生存。（二）政府的政策影響。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農(nóng)民以及當?shù)氐钠髽I(yè)貸款，但是由于各種原因，農(nóng)民收成不好或者企業(yè)運轉(zhuǎn)不正常，導(dǎo)致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。（四）信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)和素質(zhì)問題。（五）這些信用社的信貸人員沒有職業(yè)道德，缺乏敬業(yè)精神，對于借貸后的管理工作不認真負責，貸款到期不能夠及時的催促他們還款，抵押物也不能夠及時處置。（二）對于信貸人員也要實施一些激勵制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。（四）清收不良貸款，我們應(yīng)該下大力氣進行清收。