【正文】 濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，不可避免地成為重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和在全球地位的不斷提升，越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)在中國(guó)開(kāi)辦工廠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)也有越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上走出國(guó)門，采購(gòu)全球化銷售全球、化服務(wù)全球化，還有不少企業(yè)設(shè)立海外機(jī)構(gòu)，中國(guó)也正在更多地產(chǎn)生自己的跨國(guó)公司。企業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)以及中外之間密切而頻繁的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。固守著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，單純經(jīng)營(yíng)人民幣產(chǎn)品，或者僅僅利用現(xiàn)有的產(chǎn)品和手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需要，加快國(guó)際化發(fā)展成為銀行適應(yīng)新形勢(shì)和實(shí)現(xiàn)新戰(zhàn)略的必由之路。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的必然要求 在其他行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)全球化不斷深化過(guò)程中，商業(yè)銀行也正越來(lái)越多的面臨來(lái)自外資銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行剛剛完成制度的變革和調(diào)整，與國(guó)外商業(yè)銀行在商業(yè)化國(guó)際化方面還存在明顯的差距。參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的外在壓力和實(shí)現(xiàn)全球化的內(nèi)在要求，已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地、迫切地?cái)[在我國(guó)商業(yè)銀行的面前二 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題金融改革20年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化水平是非常低的。這不僅是從國(guó)際橫向比較得出的結(jié)論，而且，與我國(guó)其他產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化程度、與中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、與中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國(guó)內(nèi)一些大銀行的市值和一級(jí)資本規(guī)模都已進(jìn)入了世界大銀行的前列，但就經(jīng)營(yíng)的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)來(lái)講，還不敢妄言國(guó)際化。至1998年年底我國(guó)已設(shè)營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)183家,其中外資銀行125家。已設(shè)各類外國(guó)金融機(jī)構(gòu)代表處554家,此外還有大批此類申請(qǐng)等待受理,充分反映出我國(guó)已逐漸成為各國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相看好的熱點(diǎn)。從2006年以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開(kāi)始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國(guó)有銀行海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)僅為2268億元，只占它們總資產(chǎn)的1%，即使國(guó)際化程度最高的中國(guó)銀行的資產(chǎn)總額也僅占總體的3%左右。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)依然是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)客戶。由于國(guó)際化發(fā)展歷程較短，國(guó)際化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足等多種原因，與世界知名跨國(guó)銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)論從國(guó)際化的深度還是廣度上看均相去甚遠(yuǎn)。例如,目前外資銀行的引進(jìn),仍采用開(kāi)放初期的“嚴(yán)進(jìn)入、限業(yè)務(wù)、寬政策”的措施，絕大多數(shù)外資銀行尚不能經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。除中國(guó)銀行以外的大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行距國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn),它們只是最近幾年才開(kāi)始走向國(guó)際金融市場(chǎng),而且經(jīng)營(yíng)管理水平也是比較落后的。我國(guó)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之 1 林,必須克服其在國(guó)際化進(jìn)程中競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化主要問(wèn)題表現(xiàn)在：戰(zhàn)略定位不清晰。國(guó)際化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度不夠，戰(zhàn)略思維定式還沒(méi)有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉(zhuǎn)變，國(guó)際化發(fā)展所需的人力、財(cái)力、物力等配套體制、機(jī)制還處于部分缺失狀態(tài)；缺乏對(duì)于國(guó)際化的市場(chǎng)定位、客戶目標(biāo)、東道國(guó)監(jiān)管環(huán)境的系統(tǒng)性研究，國(guó)際化發(fā)展的遠(yuǎn)景戰(zhàn)略規(guī)劃不夠充分，海外市場(chǎng)可持續(xù)拓展能力不強(qiáng)。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差。《巴塞爾協(xié)議》集中體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際規(guī)范,它注重從資本的構(gòu)成和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方面,強(qiáng)調(diào)資本與資產(chǎn)的比例關(guān)系。在現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下,《巴塞爾協(xié)議》的一系列要求客觀上限制了我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)范圍。盈利手段落后，盈利能力較低與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率兩個(gè)核心指標(biāo)可以清晰地反映出來(lái)。目前國(guó)際大型銀行的上述兩個(gè)指標(biāo)分別為 30%、%，而國(guó)內(nèi)銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來(lái)看，國(guó)際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國(guó)內(nèi)銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過(guò)于單一。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動(dòng)；在客戶選擇上，主要依靠大型的對(duì)公客戶。這與外資銀行對(duì)公、對(duì)私，以及大小客戶均衡發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了鮮明的對(duì)照。外國(guó)商業(yè)銀行有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,廣泛采用國(guó)際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果,服務(wù)意識(shí)強(qiáng)。我國(guó)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置行政化,業(yè)務(wù)范圍較窄,金融創(chuàng)新尚處于初級(jí)階段,參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)則處于不利地位。經(jīng)營(yíng)管理方式落后如在業(yè)務(wù)管理上,國(guó)際上通行的是資產(chǎn)負(fù)債比例管理,即根據(jù)變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,協(xié)調(diào)各種不同的資產(chǎn)和負(fù)債,在利率、期限及其結(jié)構(gòu)方面的矛盾,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性諸方面的合理搭配和優(yōu)化組合,以滿足盈利性、流動(dòng)性、安全性的統(tǒng)一。我國(guó)銀行盡管自1994行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,但由于中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理不久,經(jīng)驗(yàn)比較缺乏,從而使真正意義上的資產(chǎn)負(fù)債比例管理難以落實(shí)。又如我國(guó)銀行由于長(zhǎng)期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會(huì)效益當(dāng)作銀行業(yè)績(jī)的主要標(biāo)準(zhǔn),普遍存在的現(xiàn)象是只考核吸收存款的數(shù)額而不計(jì)成本。外國(guó)商業(yè)銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經(jīng)營(yíng)方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經(jīng)過(guò)多年的積累,外國(guó)大商業(yè)銀行已經(jīng)形成科學(xué)的管理和運(yùn)行機(jī)制,而我國(guó)銀行業(yè)由于相應(yīng)的機(jī)制尚未完全建立或發(fā)揮作用,造成整體協(xié)調(diào)功能不強(qiáng),優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不夠,尤其在國(guó)際業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)不多,難以接受銀行業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。高級(jí)人才相對(duì)缺乏國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。沒(méi)有思想觀念新、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng)、具有豐富金融知識(shí)和直接操作經(jīng)驗(yàn)的人才,銀行就很難在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業(yè)人員總體上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念、公平競(jìng)爭(zhēng)觀念、開(kāi)拓創(chuàng)新觀念、經(jīng)濟(jì)效益觀念、國(guó)際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機(jī)構(gòu)臃腫,辦事效率不高。另一方面精通業(yè)務(wù)的高級(jí)人才整體比例較低。與之相反,外國(guó)商業(yè)銀行走的是重人才、講效率的經(jīng)營(yíng)之路。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行機(jī)構(gòu)非常注重人才的選用,為開(kāi)展業(yè)務(wù),往往以較為優(yōu)厚的工資待遇和其他有利條件從我國(guó)銀行“挖走”優(yōu)秀人才,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成了巨大威脅。三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的幾點(diǎn)建議：1．選擇合適的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)組織形式跨國(guó)銀行海外分支機(jī)構(gòu)和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國(guó)際銀行業(yè)設(shè)施等，究竟選擇何種類型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區(qū)位的角度分析認(rèn)為，在進(jìn)入新的國(guó)家和地區(qū)之初，為了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)行情和業(yè)務(wù)發(fā)展前景應(yīng)設(shè)立代表外：在需要開(kāi)展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立廣泛聯(lián)系的基礎(chǔ)上，可通過(guò)合資方式入股國(guó)外金融機(jī)構(gòu)。目前70%以上跨國(guó)銀行均用獨(dú)資的分行或代表外的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，以確保決策系統(tǒng)的高度集中和對(duì)各分行的全面控制。從理論上講，我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及我國(guó)金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時(shí)間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國(guó)跨國(guó)銀行在發(fā)展形式上還是應(yīng)該因行而異。具體而言，實(shí)力雄厚、海外分支機(jī)構(gòu)多，國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)豐富的中國(guó)銀行，可一步到位，直接采取以獨(dú)資的代表外和分行為主要方式，以控制多數(shù)股權(quán)的附屬銀行為補(bǔ)充方式的戰(zhàn)略；而海外分支機(jī)構(gòu)不多，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足的其他商業(yè)銀行，則應(yīng)分步到位，即先采取以控制多數(shù)股權(quán)的附屬行為主，然后逐步過(guò)流到獨(dú)資的組織方式，最終達(dá)到便于總行對(duì)海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和有利于總行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的目的。奠定國(guó)際化的基礎(chǔ) 通過(guò)大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，培育和穩(wěn)定一批具有境內(nèi)外業(yè)務(wù)資源的跨國(guó)公司客戶，培養(yǎng)國(guó)際金融人才，為商業(yè)銀行國(guó)際化做好基礎(chǔ)性工作。加強(qiáng)代理行工作和國(guó)際合作。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的必要條件之一是具有一定規(guī)模、相對(duì)完善的代理行網(wǎng)絡(luò)，這是商業(yè)銀行走出國(guó)門必要的業(yè)務(wù)環(huán)境。其中，工作的重點(diǎn)有一是與國(guó)外知名大銀行建立和深化戰(zhàn)略合作關(guān)系，要在授信額度、業(yè)務(wù)委托、人員培訓(xùn)與交流等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度合作；二是充分利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的資源互動(dòng)性，借助我國(guó)本土已經(jīng)形成的龐大的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一部分重點(diǎn)國(guó)外代理銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性事作，加快與國(guó)際銀行業(yè)資金清算體系的融合與對(duì)接，以構(gòu)建覆蓋國(guó)際重要經(jīng)濟(jì)、金融中心的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系為基本框架，將銀行業(yè)的國(guó)內(nèi)清算體系向重要的國(guó)際金融市場(chǎng)進(jìn)行延伸和拓展，為我國(guó)跨國(guó)公司的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持，并有效地推進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程；三是通過(guò)與國(guó)外經(jīng)濟(jì)金融媒體信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的接洽與協(xié)作，加大境外宣傳力度，提高商業(yè)銀行的國(guó)際知名度。強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)，非但面臨普通的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且由于國(guó)際金融市場(chǎng)比之國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)復(fù)雜，使防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)顯得更加緊迫。而金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因，在于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，過(guò)分追求利潤(rùn)與規(guī)模，缺乏內(nèi)部控制與自我監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化的進(jìn)程中，首先應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確處理好盈利性與安全性的關(guān)系。在過(guò)去的粗放經(jīng)營(yíng)中，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量增加，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，有的甚至不惜血本無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，片面追求利潤(rùn)與規(guī)模，以致于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)大量增加。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持盈利性、流動(dòng)性、安全性原則，但是應(yīng)正確認(rèn)識(shí)這三者的辯證統(tǒng)一關(guān)系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應(yīng)在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤(rùn)最大化。其次，要建章健制，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。這是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力的基礎(chǔ)。各銀行要形成多層次的內(nèi)部監(jiān)控體系，包括業(yè)務(wù)部門的自我約束、會(huì)計(jì)部門的檢查和稽核部門的監(jiān)督等。這些都能以各項(xiàng)規(guī)章制度來(lái)強(qiáng)化內(nèi)部管理。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種現(xiàn)代商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來(lái)越大。國(guó)有商業(yè)銀行要想在國(guó)際金融市場(chǎng)上占有一席之地，就必須大力創(chuàng)新國(guó)際業(yè)務(wù)品種，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到全球，沖出國(guó) 3 門，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國(guó)際銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日益受到其他金融機(jī)構(gòu)的侵占，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越來(lái)越重要。為此，世界各國(guó)尤其是西方大國(guó)的銀行家們紛紛致力于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整，其明顯標(biāo)志是國(guó)際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營(yíng)信托、投資、證券等更廣泛的業(yè)務(wù)。我國(guó)在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)方面也應(yīng)積極進(jìn)取，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。積極培養(yǎng)銀行所需要的高級(jí)人才金融人才市場(chǎng)化是商業(yè)銀行國(guó)際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國(guó)金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)。培養(yǎng)我國(guó)合格的金融人才是一項(xiàng)帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務(wù)，首先，要加強(qiáng)對(duì)銀行員工的培訓(xùn)。培訓(xùn)是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過(guò)培訓(xùn)，員工可以提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，能運(yùn)用最新的科技知識(shí)手段從事金融管理活動(dòng)。其次，要積極造就一批具有高素質(zhì)專業(yè)水平的復(fù)合型人才，特別是要培養(yǎng)一批懂得國(guó)際經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)的金融人才，以適應(yīng)我國(guó)加入WTO后對(duì)國(guó)際型人才的要求。再次，要加大商業(yè)銀行研發(fā)機(jī)制的建設(shè)力度，把業(yè)務(wù)操作和研究開(kāi)發(fā)有效地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的新型金融衍生工具，這個(gè)過(guò)程也是對(duì)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的過(guò)程。參考文獻(xiàn)：曹鳳歧中國(guó)商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新 中國(guó)金融出版社 2006王曉雷20世紀(jì)年代以來(lái)全球銀行產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變國(guó)際金融研究，2006 12馬政 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化問(wèn)題研究 上海金融，李靜嫻 郭坤 淺析我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化之現(xiàn)狀 商場(chǎng)現(xiàn)代化