【正文】 ，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。第二十四條 積極引導借款人投保農業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。第五章 貸款程序和貸后管理第一節(jié) 基本流程第二十五條 農戶小額貸款業(yè)務流程執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行“三農”信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》相關規(guī)定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十六條 信貸業(yè)務審批流程農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調查，客戶部門負責人（或網(wǎng)點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。第二十七條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業(yè)機構覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠地區(qū)等，可以適當延長辦結時間。第二節(jié) 貸款申請與受理第二十八條 客戶應填寫《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）提出農戶小額貸款業(yè)務申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T（營業(yè)網(wǎng)點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業(yè)務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。第三節(jié) 貸款調查第二十九條 農戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業(yè)務，主要調查以下內容：（一）客戶提供的資料是否真實、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產經(jīng)營狀況、借款期內現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質押財產的權屬和真實性。第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調查情況，依據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。第三十一條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業(yè)務，客戶經(jīng)理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。第三十二條 調查認為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第四節(jié) 貸款審查、審批第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業(yè)務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。第三十四條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業(yè)務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）。第三十五條 有權審批人在授權范圍內，根據(jù)調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業(yè)務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。第五節(jié) 用信管理第三十六條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)有關規(guī)定與客戶簽訂《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款借款合同》。第三十七條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續(xù)。第三十八條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務處理。第六節(jié) 貸后管理第三十九條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農民生產經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第四十條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。第四十一條 農戶小額貸款不實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：（一）對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時進行催收。（二）對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每年至少進行一次實地檢查。第四十二條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經(jīng)營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權人的合作關系；（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟及法律措施控制風險。第四十三條 客戶部門要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。第四十四條 風險經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風險或違規(guī)線索的，風險經(jīng)理可以延伸至客戶進行實地檢查。第四十五條 風險經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責任人落實和處理情況等。（二）業(yè)務風險狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務運行情況、客戶風險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。第四十六條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經(jīng)理應按規(guī)定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機構協(xié)助清收貸款仍無效后，應按規(guī)定及時提起訴訟。第六章 經(jīng)辦機構、客戶經(jīng)理管理第四十七條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質。客戶經(jīng)理的崗位應相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。第四十八條 我行必須結合當?shù)貙嶋H，對從事農戶小額貸款業(yè)務的客戶經(jīng)理，建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個人品德、業(yè)務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農戶小額貸款業(yè)務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態(tài)調整。第四十九條 客戶經(jīng)理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經(jīng)常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經(jīng)營進行指導。第七章 激勵約束機制第五十條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應環(huán)節(jié)的責任人。第五十一條 農戶小額貸款必須結合當?shù)貙嶋H，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。第五十二條 農戶小額貸款業(yè)務責任追究實行違規(guī)責任和風險責任雙重責任追究管理。第五十三條 違規(guī)責任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項規(guī)章制度應承擔的責任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責任追究執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。第五十四條 風險責任是指信貸人員對經(jīng)手（指調查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經(jīng)手信貸業(yè)務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發(fā)放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。第五十五條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經(jīng)營活動造成重大不利影響。（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。（三）經(jīng)我行審查認定的其他情況。第八章 其他管理第五十六條 農戶小額貸款要按我行相關規(guī)定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。第五十七條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。第五十八條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》、《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務調查審批表》、《**村鎮(zhèn)銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。第九章 附 則第五十九條 本辦法由**村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。