【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。第十六條 還款方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。第四章 擔(dān)保方式第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。第五章 貸款程序和貸后管理第一節(jié) 基本流程第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第四節(jié) 貸款審查、審批第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。第五節(jié) 用信管理第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。第六節(jié) 貸后管理第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小