【文章內容簡介】 期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規(guī)定的利率標準，我行可根據當?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。第十六條 還款方式。（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取按月結息到期還本還款方式。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現(xiàn)金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實施區(qū)域禁入政策。第四章 擔保方式第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔保方式，具體包括：（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔保。（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯(lián)保擔保方式必須同時符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應相對集中。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，同時進行信用等級測評。第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：（一）根據平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為A級（含）以上。（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農業(yè)的農戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。第二十三條 積極引導借款人投保農業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。第五章 貸款程序和貸后管理第一節(jié) 基本流程第二十四條 農戶小額貸款業(yè)務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務審批流程農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。第二十六條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。對于不在我行營業(yè)機構覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠地區(qū)等，可以適當延長辦結時間。第二節(jié) 貸款申請與受理第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務申請表，向客戶部門（營業(yè)網點）提出農戶小額貸款業(yè)務申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T（營業(yè)網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業(yè)務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。第三節(jié) 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚浝硪c客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業(yè)務，主要調查以下內容：（一）客戶提供的資料是否真實、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質押財產的權屬和真實性。第二十九條 客戶經理根據調查情況，依據平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。第三十條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業(yè)務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。第三十一條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業(yè)網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第四節(jié) 貸款審查、審批第三十二條 審查崗負責農戶小額貸款業(yè)務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業(yè)務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業(yè)網點）。第三十四條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業(yè)務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。第五節(jié) 用信管理第三十五條 經審批同意后，客戶部門或營業(yè)網點根據有關規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款借款合同。第三十六條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續(xù)。第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。第六節(jié) 貸后管理第三十八條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農民生產經營、貸款資金監(jiān)管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。第四十條 農戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。第四十一條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。第四十二條 客戶部門要根據當?shù)貙嶋H情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。第四十三條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風險或違規(guī)線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。第四十四條 風險經理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務合規(guī)合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責任人落實和處理情況等。（二）業(yè)務風險狀況。如經營單位信貸業(yè)務運行情況、客戶風險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。第四十五條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規(guī)定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機構協(xié)助清收貸款仍無效后，應按規(guī)定及時提起訴訟。第六章 經辦機構、客戶經理管理第四十六條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質?？蛻艚浝淼膷徫粦鄬Ψ€(wěn)定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。第四十七條 我行必須結合當?shù)貙嶋H，對從事農戶小額貸款業(yè)務的客戶經理，建立授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業(yè)務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小