【正文】 技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的模式，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。另外，校園貸在得到國(guó)家認(rèn)可、社會(huì)認(rèn)同的同時(shí)，應(yīng)該努力規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并將校園貸納入到政府監(jiān)管之中，做到風(fēng)險(xiǎn)提示，共享信息，增加貸款信息透明度[3]。 具體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施第一，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，提升企業(yè)道德；第二，監(jiān)管部門建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間貸款行為；第三，大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，提高個(gè)人信用認(rèn)知度；第四，高校和學(xué)生家長(zhǎng)要多關(guān)心孩子，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，保護(hù)其金融隱私權(quán)不受侵害。結(jié)語(yǔ)一個(gè)合理的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：大學(xué)生自己承擔(dān)債務(wù)違約責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的校園借貸平臺(tái)自擔(dān)虧損；監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，嚴(yán)懲金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款行為。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活資金短缺問(wèn)題的有效手段。【參考文獻(xiàn)】【1】[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（15）：2223.【2】[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2014（2）：121127.【3】“校園貸” [J].檢察風(fēng)云，2016（9）：6668.第五篇：對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)體系的思考淺議小貸公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系一小貸公司所承擔(dān)的角色決定了小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)特征 小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)是由于自身所承擔(dān)的兩種角色決定的，一是債權(quán)人角色，通過(guò)不斷的識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)與預(yù)測(cè)那些影響各個(gè)債權(quán)資產(chǎn)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)因素、從而做出正確的貸款決策，進(jìn)而對(duì)各種貸款業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)做到積極防范和有效規(guī)避；二是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色，它要求其從市場(chǎng)主體、被監(jiān)管的對(duì)象去思考，哪些是必須遵守的市場(chǎng)規(guī)律、法律規(guī)則、行業(yè)規(guī)則、監(jiān)管要求，從而做出符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而規(guī)避因承擔(dān)相關(guān)處罰和相應(yīng)的法律責(zé)任等帶來(lái)的損失。這兩種角色決定了小貸公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)（從不同的角度和方法這兩種風(fēng)險(xiǎn)又被不同的理論和體系細(xì)分為各類風(fēng)險(xiǎn)，不管怎樣劃分都離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)即“人的風(fēng)險(xiǎn)”）。無(wú)論是作為債權(quán)人角色還是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，都是對(duì)小額貸款公司員工提出相應(yīng)控制風(fēng)險(xiǎn)要求。所以一切風(fēng)險(xiǎn)都是“人的風(fēng)險(xiǎn)”。也就是說(shuō)，一切風(fēng)險(xiǎn)都是來(lái)源與小貸公司職員“專業(yè)技能的缺失、疏忽大意，過(guò)于自信、嚴(yán)重的道德不良”所形成。如果小貸公司職員存在專業(yè)技能缺失，就會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審和決策能力，也就無(wú)法制定符合小貸行業(yè)特點(diǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、政策，無(wú)法設(shè)計(jì)出符合貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，從而容易導(dǎo)致小額貸款公司面臨貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于職員缺乏應(yīng)有的謹(jǐn)慎態(tài)度，對(duì)相關(guān)的預(yù)警信息就不會(huì)引起重視和關(guān)注，從而錯(cuò)失最佳的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的時(shí)機(jī)。如果職員有欺詐等嚴(yán)重道德問(wèn)題，就很容易造成小貸公司產(chǎn)生重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和巨大貸款損失。二小貸公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特征來(lái)構(gòu)建小貸公司所承擔(dān)的兩個(gè)角色決定了小貸公司面臨的兩種風(fēng)險(xiǎn)：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。既然小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)均源于人的風(fēng)險(xiǎn)，也就是這兩種風(fēng)險(xiǎn)演變成了基于“人”的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，那么小貸公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系也就應(yīng)該緊緊圍繞防范和規(guī)避“人的風(fēng)險(xiǎn)”而建立。（一）清晰而先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化理念小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)特征決定了風(fēng)險(xiǎn)管理是小貸公司管理文化的核心部分，它是取信社會(huì)公眾、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)、廣大客戶群體，維護(hù)良好聲譽(yù)的最根本保障，也是持續(xù)經(jīng)營(yíng)、獲利、發(fā)展的根本保證。因而必須建立符合自身特點(diǎn)的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念，使這一理念貫穿整個(gè)公司部門、機(jī)構(gòu)、崗位的日常管理，滲透到每一個(gè)員工的日常工作中，形成企業(yè)文化的核心組成部分?；诘赖潞蛯I(yè)而生的“審慎、自律、專業(yè)、高效”的風(fēng)險(xiǎn)文化理念應(yīng)該成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)文化的靈魂?！皩徤鳌⒆月伞笔菑牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)層面來(lái)員工提出要求，而“專業(yè)、高效”是從操作風(fēng)險(xiǎn)層面來(lái)對(duì)員工進(jìn)行要求。（二）完整而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系雖然直接影響小貸公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的是其暴露出重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和損失風(fēng)險(xiǎn)，但導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要誘因是小貸公司員工的操作失誤和道德不良。因此根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)文化理念的要求，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架體系也應(yīng)該圍繞防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)、防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建。防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)體系；；；；；；。防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)體系；；；；。（三）完備的制度體系完備制度體系的建立應(yīng)根據(jù)小貸公司業(yè)務(wù)和管理的特點(diǎn)，并且結(jié)合合規(guī)性原則來(lái)制定。也是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系框架內(nèi)的諸多要求來(lái)制定相關(guān)的各種制度規(guī)范，從而在制度上對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范和規(guī)避。業(yè)務(wù)制度主要包括：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程、貸款業(yè)務(wù)基本管理辦法、項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則、檔案管理辦法、貸后管理辦法、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類規(guī)定、稽核管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度以及各種貸款產(chǎn)品的規(guī)定等相關(guān)業(yè)務(wù)制度管理制度包括人事、財(cái)務(wù)以及公司其他的管理制度。（四）風(fēng)險(xiǎn)考核和責(zé)任追究有了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化理念、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)架體系和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，還必須要所有的員工區(qū)遵守和實(shí)施，而不能流于形式。這就要求有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)考核和責(zé)任追究。風(fēng)險(xiǎn)考核和責(zé)任追究不是目的而是手段方法，目的是通過(guò)各崗位的風(fēng)險(xiǎn)考核加深員工對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)文化的理解，培養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)；通過(guò)責(zé)任追究來(lái)規(guī)范員工的行為和做法，引導(dǎo)員工確定正確的道德標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重復(fù)發(fā)生。三風(fēng)險(xiǎn)管理體系的合理運(yùn)行是實(shí)現(xiàn)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的根本保證小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)在于將運(yùn)營(yíng)過(guò)程中各種有損于公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)對(duì)小貸公司的不利影響維持在一個(gè)可以容忍的水平，從而保證小貸公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系正是基于為保證小貸公司的健康經(jīng)營(yíng)，將公司面臨的各種重大風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致公司戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)生偏離的范圍，緊緊鎖定在公司自身可以接受的合理范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，根據(jù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和社會(huì)環(huán)境的變化，實(shí)時(shí)的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不同特點(diǎn)并進(jìn)一步完善和深化。風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)“人的風(fēng)險(xiǎn)”的管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果也是基于人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的維護(hù)和實(shí)踐的程度來(lái)判斷。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程是一種工作實(shí)踐的過(guò)程，只有在風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架內(nèi)“專業(yè)的工作實(shí)踐”才能給公司的戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供最根本的保證