【正文】 償還。（）。但在大學(xué)生信用貸款如火如荼發(fā)展的背后，“校園貸”的風(fēng)險和隱患日漸凸顯，在經(jīng)濟上、心理上給諸多大學(xué)生帶來了巨大的困擾。在這種背景之下，一批具有“審批手續(xù)簡單，到賬速度快，無抵押”等特點的校園分期購物平臺迅速涌入高校校園，彌補了大學(xué)生信貸市場的空白，扛起了“校園信用貸款”的大旗，涌現(xiàn)出一系列專門針對大學(xué)生“量身定制”的信貸產(chǎn)品，為大學(xué)生購物、旅游等消費活動提供“便利”。校園貸產(chǎn)生的負(fù)面影響及原因分析 校園貸產(chǎn)生的負(fù)面影響鄭德幸是河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院飼料與動物營養(yǎng)專業(yè)的一名大二學(xué)生。第一，校園貸高額利息給學(xué)生及學(xué)生家庭造成巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)；第二，極端的催債方式嚴(yán)重摧殘大學(xué)生心理；第三，隱私外泄帶來潛在風(fēng)險；第四，超前消費不利于大學(xué)生良性消費觀的養(yǎng)成。第二，高校環(huán)境為校園貸推波助瀾。大學(xué)生網(wǎng)購意愿強烈，校園分期購物平臺的出現(xiàn)使得他們的消費更省時省力，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的矛盾，通過分期付款可以大大緩解學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神和守約意識?！彼?，我們應(yīng)該辯證地看待校園貸問題，正確認(rèn)識到校園借貸平臺是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的模式，是正規(guī)金融的有益補充。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活資金短缺問題的有效手段。所以一切風(fēng)險都是“人的風(fēng)險”。如果職員有欺詐等嚴(yán)重道德問題，就很容易造成小貸公司產(chǎn)生重大合規(guī)風(fēng)險和巨大貸款損失。因而必須建立符合自身特點的先進(jìn)風(fēng)險管理文化理念，使這一理念貫穿整個公司部門、機構(gòu)、崗位的日常管理，滲透到每一個員工的日常工作中，形成企業(yè)文化的核心組成部分。因此根據(jù)風(fēng)險文化理念的要求，小貸公司的風(fēng)險管理構(gòu)架體系也應(yīng)該圍繞防范與控制操作風(fēng)險、防范與控制道德風(fēng)險來構(gòu)建。也是根據(jù)風(fēng)險管理架構(gòu)體系框架內(nèi)的諸多要求來制定相關(guān)的各種制度規(guī)范，從而在制度上對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險進(jìn)行有效防范和規(guī)避。風(fēng)險考核和責(zé)任追究不是目的而是手段方法，目的是通過各崗位的風(fēng)險考核加深員工對公司風(fēng)險文化的理解，培養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險合規(guī)意識；通過責(zé)任追究來規(guī)范員工的行為和做法，引導(dǎo)員工確定正確的道德標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)避相關(guān)風(fēng)險的重復(fù)發(fā)生。風(fēng)險管理是對“人的風(fēng)險”的管理，風(fēng)險管理的結(jié)果也是基于人對風(fēng)險管理體系的維護和實踐的程度來判斷。風(fēng)險管理體系正是基于為保證小貸公司的健康經(jīng)營，將公司面臨的各種重大風(fēng)險可能導(dǎo)致公司戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)生偏離的范圍，緊緊鎖定在公司自身可以接受的合理范圍之內(nèi)。（四）風(fēng)險考核和責(zé)任追究有了先進(jìn)的風(fēng)險文化理念、科學(xué)的風(fēng)險構(gòu)架體系和健全的風(fēng)險管理制度，還必須要所有的員工區(qū)遵守和實施，而不能流于形式。防范與控制操作風(fēng)險體系；；；；?！皩徤?、自律”是從道德風(fēng)險層面來員工提出要求，而“專業(yè)、高效”是從操作風(fēng)險層面來對員工進(jìn)行要求。既然小貸公司的風(fēng)險均源于人的風(fēng)險，也就是這兩種風(fēng)險演變成了基于“人”的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，那么小貸公司的全面風(fēng)險管理體系也就應(yīng)該緊緊圍繞防范和規(guī)避“人的風(fēng)險”而建立。如果小貸公司職員存在專業(yè)技能缺失，就會缺乏風(fēng)險識別和分析能力、風(fēng)險評審和決策能力，也就無法制定符合小貸行業(yè)特點的相關(guān)風(fēng)險管理制度、政策，無法設(shè)計出符合貸款申請人經(jīng)營特點的相關(guān)產(chǎn)品，從而容易導(dǎo)致小額貸款公司面臨貸款損失的風(fēng)險。這兩種角色決定了小貸公司面臨的風(fēng)險分為合規(guī)風(fēng)險與貸款損失風(fēng)險（從不同的角度和方法這兩種風(fēng)險又被不同的理論和體系細(xì)分為各類風(fēng)險，不管怎樣劃分都離不開風(fēng)險的本質(zhì)即“人的風(fēng)險”）。 具體規(guī)避風(fēng)險措施第一，加強行業(yè)規(guī)范，提升企業(yè)道德；第二，監(jiān)管部門建立科學(xué)的監(jiān)管機制，嚴(yán)格規(guī)范民間貸款行為；第三，大學(xué)生要樹立正確的消費觀，提高個人信用認(rèn)知度；第四，高校和學(xué)生家長要多關(guān)心孩子，幫助學(xué)生樹立正確的價值觀、消費觀，保護其金融隱私權(quán)不受侵害。如果完全抑制校園借貸平臺的發(fā)展，盡管大學(xué)生的金融風(fēng)險得到降低，但從另一個角度來說，也使得大學(xué)生缺少了臨時超前使用資金的渠道，造成培養(yǎng)大學(xué)生信用意識和超前消費意識的環(huán)境缺失。應(yīng)對措施與建議 治理不可“一刀切”雖然校園貸產(chǎn)生了一系列的負(fù)面影響，但是校園貸如果能在監(jiān)管范圍內(nèi)合理發(fā)展，實際上也能成為一個積極有效的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的大學(xué)生有效解決短期經(jīng)濟困難的途徑。與此同時，貸款行業(yè)缺乏強有力地監(jiān)管，行業(yè)的風(fēng)險控制能力低下；學(xué)校和家長缺乏對學(xué)生進(jìn)行金融知識的宣傳教育；大學(xué)生畸形的消費觀念等都是校園貸發(fā)生極端案例的原因[2]，將這些原因進(jìn)行歸納，可以分為以下三類。因個人借款金額有限，他又利用身邊28名同學(xué)的身份信息從分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等14家校園借貸平臺上借款，從2015年到2016年3月，鄭德幸先后借款70余萬元，并于2015年8月開始陸續(xù)收到催款通知，父親幫助他償還10萬元后，小鄭仍接受不了高額的債務(wù)，逐漸失去了生活的信心，在先后4次自殺未遂后，于2016年3月9日在青島一賓館跳樓結(jié)束了自己年輕的生命。通過對以分期樂、趣分期為代表的校園分期購物平臺和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行歸納，可以將校園借貸平臺大致分為以下幾類。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對大學(xué)生的信用卡，在此之后，各家銀行紛紛推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡市場一時間火爆起來。(√）不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標(biāo)、競價轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。（）減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風(fēng)險管理委員會審議通過（√）抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的凈額。（ABD）下列不良資產(chǎn)不得進(jìn)行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的貸款；B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。(ABCD)？，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能