【正文】 調(diào)其風(fēng)控能力如何強(qiáng)大、如何完善?？删烤故裁词秋L(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)又如何控制的，什么樣的風(fēng)控更能保護(hù)投資人的資金安全呢？風(fēng)險(xiǎn)是結(jié)果的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過程會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，具體歸納起來(lái)可以分為以下幾類：信用風(fēng)險(xiǎn)：客戶或者交易對(duì)手違約或者信用等級(jí)下降給投資人帶來(lái)?yè)p失從而危及自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)：由于流程設(shè)計(jì)不合理或者執(zhí)行不嚴(yán)，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)定的紅線。，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：為追求短期做大交易量采取拆標(biāo)等方式進(jìn)行期限錯(cuò)配帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的另外一種表現(xiàn)形式是平臺(tái)操作單一借款額度較大的借款標(biāo)，這些借款人一旦違約就會(huì)瞬間沖垮平臺(tái)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)如果不注重自身形象，維護(hù)誠(chéng)信透明的健康形象同樣會(huì)帶來(lái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于這一風(fēng)險(xiǎn)可參考網(wǎng)貸門戶的各種曝光帖。風(fēng)險(xiǎn)管理是核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。風(fēng)險(xiǎn)控制的號(hào)，那么平臺(tái)和投資人都會(huì)受益；控制的不好則平臺(tái)會(huì)關(guān)門，投資人也可能面臨血本無(wú)歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識(shí)別和管理經(jīng)營(yíng)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)是P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者第一要?jiǎng)?wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，是由一個(gè)主體的董事會(huì)、管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過程之中，旨在識(shí)別并管理可能會(huì)影響平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的潛在事項(xiàng)，以使其在該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，并為平臺(tái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和平臺(tái)投資人投資安全提供合理保證的過程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并有效實(shí)施必須具備以下要素：有效風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循?？茖W(xué)有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、對(duì)沖和控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。全面的內(nèi)部控制。有效風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行風(fēng)控部門的獨(dú)立管理是推進(jìn)有效風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本保障。在我們的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)是平臺(tái)的最高風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略的制定和執(zhí)行，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，委員會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部和合規(guī)部。特易貸風(fēng)控委員會(huì)確定的穩(wěn)健型的風(fēng)險(xiǎn)偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們?cè)谑袌?chǎng)端定位于風(fēng)險(xiǎn)較小的小微企業(yè)用戶、在審核層面獨(dú)立的調(diào)查的多級(jí)審核體系、在運(yùn)營(yíng)層面不做期限錯(cuò)配的危險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。投資人在識(shí)別一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控能力的時(shí)候，首先要看這個(gè)平臺(tái)的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒有完善的組織架構(gòu)和獨(dú)立的風(fēng)控部門，一個(gè)老板說(shuō)了算的平臺(tái)基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據(jù)、評(píng)分卡模型還是高大上的審核團(tuán)隊(duì)都只能在技術(shù)層面控制信用風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)平臺(tái)不能從公司治理層面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不能讓風(fēng)控部門獨(dú)立運(yùn)作，不能有效約束平臺(tái)老板的權(quán)力都不是執(zhí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的好平臺(tái)。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循只有完善的制度和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，才能確保平臺(tái)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個(gè)管理規(guī)范的平臺(tái)必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺(tái)的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當(dāng)業(yè)務(wù)開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時(shí)候，合規(guī)部門可以追查每個(gè)流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺(tái)制定的流程是否有漏洞。投資人在考場(chǎng)平臺(tái)風(fēng)控的能力的時(shí)候，一定要設(shè)法查看其流程設(shè)計(jì)和管理制度?？茖W(xué)有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、對(duì)沖和控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。P2P從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專注于3100萬(wàn)（3萬(wàn)以下可以有信用卡承擔(dān)，100萬(wàn)以上金融機(jī)構(gòu)可以滿足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。在每個(gè)開展業(yè)務(wù)的城市設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)控小組，堅(jiān)持對(duì)每筆業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)。同時(shí)，風(fēng)控專員利用自身的專員知識(shí)和調(diào)查過程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強(qiáng)調(diào)貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺(tái)才是可持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)。先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)控制運(yùn)營(yíng)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)除了要有制度保障，先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)模化才能產(chǎn)生效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒?。全面的內(nèi)部控制制度的執(zhí)行需要獨(dú)立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺(tái)員工在開展業(yè)務(wù)的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。