【正文】 調(diào)其風(fēng)控能力如何強(qiáng)大、如何完善。可究竟什么是風(fēng)險，P2P平臺面臨什么樣的風(fēng)險又如何控制的，什么樣的風(fēng)控更能保護(hù)投資人的資金安全呢？風(fēng)險是結(jié)果的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)營過程會遇到各種各樣的風(fēng)險，具體歸納起來可以分為以下幾類：信用風(fēng)險：客戶或者交易對手違約或者信用等級下降給投資人帶來損失從而危及自身經(jīng)營的風(fēng)險。操作風(fēng)險：由于流程設(shè)計(jì)不合理或者執(zhí)行不嚴(yán)，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來的風(fēng)險。法律或合規(guī)風(fēng)險：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)定的紅線。，流動性風(fēng)險：為追求短期做大交易量采取拆標(biāo)等方式進(jìn)行期限錯配帶來的風(fēng)險。流動性風(fēng)險的另外一種表現(xiàn)形式是平臺操作單一借款額度較大的借款標(biāo)，這些借款人一旦違約就會瞬間沖垮平臺。聲譽(yù)風(fēng)險，P2P平臺如果不注重自身形象，維護(hù)誠信透明的健康形象同樣會帶來倒閉的風(fēng)險，關(guān)于這一風(fēng)險可參考網(wǎng)貸門戶的各種曝光帖。風(fēng)險管理是核心競爭力風(fēng)險管理能力是一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營的基石。風(fēng)險控制的號，那么平臺和投資人都會受益；控制的不好則平臺會關(guān)門，投資人也可能面臨血本無歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識別和管理經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險是P2P平臺經(jīng)營者第一要務(wù)。風(fēng)險管理是一個過程，是由一個主體的董事會、管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于平臺經(jīng)營戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺運(yùn)營過程之中，旨在識別并管理可能會影響平臺穩(wěn)健運(yùn)營的潛在事項(xiàng)，以使其在該平臺的風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為平臺目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和平臺投資人投資安全提供合理保證的過程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，建立完善的全面風(fēng)險管理體系，并有效實(shí)施必須具備以下要素：有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。科學(xué)有效的識別、計(jì)量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)。先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。全面的內(nèi)部控制。有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行風(fēng)控部門的獨(dú)立管理是推進(jìn)有效風(fēng)險管理的最根本保障。在我們的全面風(fēng)險管理體系內(nèi)，風(fēng)險控制委員會是平臺的最高風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)平臺的風(fēng)險控制策略的制定和執(zhí)行，直接對董事會負(fù)責(zé)，委員會下設(shè)風(fēng)險管理部和合規(guī)部。特易貸風(fēng)控委員會確定的穩(wěn)健型的風(fēng)險偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們在市場端定位于風(fēng)險較小的小微企業(yè)用戶、在審核層面獨(dú)立的調(diào)查的多級審核體系、在運(yùn)營層面不做期限錯配的危險運(yùn)營。投資人在識別一個平臺的風(fēng)控能力的時候，首先要看這個平臺的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒有完善的組織架構(gòu)和獨(dú)立的風(fēng)控部門，一個老板說了算的平臺基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據(jù)、評分卡模型還是高大上的審核團(tuán)隊(duì)都只能在技術(shù)層面控制信用風(fēng)險。一個平臺不能從公司治理層面進(jìn)行風(fēng)險控制，不能讓風(fēng)控部門獨(dú)立運(yùn)作，不能有效約束平臺老板的權(quán)力都不是執(zhí)行全面風(fēng)險管理的好平臺。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循只有完善的制度和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，才能確保平臺的可持續(xù)經(jīng)營。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個管理規(guī)范的平臺必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當(dāng)業(yè)務(wù)開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時候，合規(guī)部門可以追查每個流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺制定的流程是否有漏洞。投資人在考場平臺風(fēng)控的能力的時候，一定要設(shè)法查看其流程設(shè)計(jì)和管理制度?？茖W(xué)有效的識別、計(jì)量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險的有效手段。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險的技術(shù)手段。P2P從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專注于3100萬（3萬以下可以有信用卡承擔(dān)，100萬以上金融機(jī)構(gòu)可以滿足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。在每個開展業(yè)務(wù)的城市設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)控小組，堅(jiān)持對每筆業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)。同時，風(fēng)控專員利用自身的專員知識和調(diào)查過程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強(qiáng)調(diào)貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺才是可持續(xù)發(fā)展的平臺。先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)控制運(yùn)營過程中的操作風(fēng)險除了要有制度保障，先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)?；拍墚a(chǎn)生效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒?。全面的內(nèi)部控制制度的執(zhí)行需要獨(dú)立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺員工在開展業(yè)務(wù)的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。