貸后風險管理幾點-資料下載頁
2024-10-17 19:33本頁面
【正文】 調其風控能力如何強大、如何完善?？删烤故裁词秋L險，P2P平臺面臨什么樣的風險又如何控制的，什么樣的風控更能保護投資人的資金安全呢？風險是結果的不確定性。P2P網絡平臺在經營過程會遇到各種各樣的風險，具體歸納起來可以分為以下幾類：信用風險：客戶或者交易對手違約或者信用等級下降給投資人帶來損失從而危及自身經營的風險。操作風險：由于流程設計不合理或者執(zhí)行不嚴，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來的風險。法律或合規(guī)風險：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對P2P網絡借貸平臺設定的紅線。，流動性風險：為追求短期做大交易量采取拆標等方式進行期限錯配帶來的風險。流動性風險的另外一種表現(xiàn)形式是平臺操作單一借款額度較大的借款標，這些借款人一旦違約就會瞬間沖垮平臺。聲譽風險，P2P平臺如果不注重自身形象，維護誠信透明的健康形象同樣會帶來倒閉的風險，關于這一風險可參考網貸門戶的各種曝光帖。風險管理是核心競爭力風險管理能力是一個P2P網絡借貸平臺穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經營的基石。風險控制的號，那么平臺和投資人都會受益；控制的不好則平臺會關門，投資人也可能面臨血本無歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識別和管理經營過程中面臨的各種風險是P2P平臺經營者第一要務。風險管理是一個過程，是由一個主體的董事會、管理層和其他人員實施，應用于平臺經營戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺運營過程之中，旨在識別并管理可能會影響平臺穩(wěn)健運營的潛在事項，以使其在該平臺的風險偏好之內，并為平臺目標的實現(xiàn)和平臺投資人投資安全提供合理保證的過程。P2P網絡借貸平臺要想實現(xiàn)穩(wěn)健經營，建立完善的全面風險管理體系，并有效實施必須具備以下要素：有效風險管理組織架構，從公司治理層面確保風險管理的有效執(zhí)行。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循?？茖W有效的識別、計量、監(jiān)測、對沖和控制風險的技術。先進的管理信息系統(tǒng)。全面的內部控制。有效風險管理組織架構從公司治理層面確保風險管理的有效執(zhí)行風控部門的獨立管理是推進有效風險管理的最根本保障。在我們的全面風險管理體系內，風險控制委員會是平臺的最高風險管理機構，負責平臺的風險控制策略的制定和執(zhí)行，直接對董事會負責，委員會下設風險管理部和合規(guī)部。特易貸風控委員會確定的穩(wěn)健型的風險偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們在市場端定位于風險較小的小微企業(yè)用戶、在審核層面獨立的調查的多級審核體系、在運營層面不做期限錯配的危險運營。投資人在識別一個平臺的風控能力的時候，首先要看這個平臺的股權關系、組織架構，沒有完善的組織架構和獨立的風控部門，一個老板說了算的平臺基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據、評分卡模型還是高大上的審核團隊都只能在技術層面控制信用風險。一個平臺不能從公司治理層面進行風險控制，不能讓風控部門獨立運作，不能有效約束平臺老板的權力都不是執(zhí)行全面風險管理的好平臺。完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循只有完善的制度和標準化的操作流程，才能確保平臺的可持續(xù)經營。從貸前調查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個管理規(guī)范的平臺必然要有一套科學合理的信貸業(yè)務流程和健全的制度，確保平臺的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當業(yè)務開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時候，合規(guī)部門可以追查每個流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺制定的流程是否有漏洞。投資人在考場平臺風控的能力的時候，一定要設法查看其流程設計和管理制度?？茖W有效的識別、計量、監(jiān)測、對沖和控制風險的技術風控技術是解決信用風險的有效手段。不管是引入擔保轉移風險、借款小額分散、大數(shù)據風控模型都是信用風險的技術手段。P2P從借款業(yè)務層面上講，更多應該是專注于3100萬（3萬以下可以有信用卡承擔，100萬以上金融機構可以滿足）之間的小微企業(yè)經營性借款，這是銀行、小貸和擔保公司目前很難覆蓋的領域。在每個開展業(yè)務的城市設有獨立的風控小組，堅持對每筆業(yè)務實地調查、交叉檢驗。同時，風控專員利用自身的專員知識和調查過程掌握的信息為借款人編制資產負債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術重點關注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強調貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺才是可持續(xù)發(fā)展的平臺。先進的管理信息系統(tǒng)控制運營過程中的操作風險除了要有制度保障，先進的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)?；拍墚a生效益，實現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒Ｈ娴膬炔靠刂浦贫鹊膱?zhí)行需要獨立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺員工在開展業(yè)務的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內部控制制度。
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