【正文】 款利率，形成雙方“協(xié)商價格”的利率體系，逐步向利率價格市場化過渡。第五，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)價值一般都不大，而無形資產(chǎn)抵押貨款很難操作。對這類貸款就需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品業(yè)務，如發(fā)放出口退稅質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款、應收賬款抵押貸款、保全倉庫業(yè)務貸款等。建立完善的中小企業(yè)資信評價體系和信用擔保機制。由于中小企業(yè)之間、地域之間經(jīng)濟發(fā)展水平存在著較大差異，給資信評級工作帶來難度。因此，建立中小企業(yè)資信評估體系，首先要將中小企業(yè)信用制度作為重要的內(nèi)容，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。中小企業(yè)貸款的特點是時間緊、頻率高、數(shù)量少、管理成本高、風險相對大，為有效防范國有商業(yè)銀行和中小金融機構(gòu)的信貸風險，要建立和完善中小企業(yè)貸款擔保機制，把最終防范信貸風險的重點放在第二還款來源的控制上。首先，要建立區(qū)、縣一級信貸擔保機構(gòu)。有條件的縣、區(qū)應該按照《關(guān)于建立中小企業(yè)信貸擔保體系試點的指導意見》，積極籌建信貸擔保體系的分支機構(gòu)，從制度上為銀行規(guī)避金融風險，也為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造必要的條件。其次，積極探索建立全國性信貸再擔保機構(gòu)。當擔保放款總額超過擔保公司自有資金3倍時，必須進行再擔保，以分散擔保風險。最后，應探索建立中小企業(yè)貸款保險制度。通過設立貸款保險機制，可分散或適當轉(zhuǎn)移風險，有利于增強商業(yè)銀行放貸積極性。拓展其他間接融資渠道，如大力發(fā)展融資租賃。融資租賃是指出租人在獲得承租人提供的一定報酬的條件下，授予承租人在約定的期限為占有和使用財產(chǎn)權(quán)利的一種契約性行為。融資租賃由于投資額在租賃期限內(nèi)以租金方式逐年分攤，減少了企業(yè)資金的短期支出，因而具有投入少，融資方便等優(yōu)勢。另一方面，融資租賃方式以企業(yè)“真實交易”為基礎，鎖定了企業(yè)的資金用途，從根本上杜絕了企業(yè)挪用、擠兌融資資金現(xiàn)象，從而有效地降低了風險，因此這種方式應成為中小企業(yè)融資的主要途徑。目前，融資租賃對中小企業(yè)還比較陌生，融資租賃市場還不夠發(fā)育，政府部門和金融機構(gòu)應借鑒國外經(jīng)驗，大力推廣融資租賃，為中小企業(yè)服務。3．疏通中小企業(yè)內(nèi)源融資渠道 在尋找外源融資渠道的同時，要提高企業(yè)自身積累能力，疏通內(nèi)源融資渠道。一是轉(zhuǎn)讓部分股權(quán)，尋找大企業(yè)協(xié)作，穩(wěn)定自身市場，充分利用大企業(yè)的商業(yè)信用和內(nèi)部融資能力，實現(xiàn)中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高技術(shù)創(chuàng)新能力和獲利能力，增強中小企業(yè)的競爭力。二是控制股金分紅，增加企業(yè)積累，以彌補內(nèi)源融資不足。三是通過擴增資本渠道，擴大再生產(chǎn)規(guī)模。可通過增擴的部分股權(quán)向社會個人轉(zhuǎn)讓股權(quán)獲得資金，還可以借助財政資金投入，組建風險投資公司或擔保公司。此外，還需要凈化執(zhí)法環(huán)境和完善有關(guān)金融法規(guī)。進一步強化《合同法》、《破產(chǎn)法》、《擔保法》等有關(guān)法規(guī)的執(zhí)法力度，硬化企業(yè)還貸機制，嚴格落實中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的債務，堅決抵制逃廢銀行債務行為，消除銀行與企業(yè)間的信用障礙，防范和化解金融風險。同時要建立健全中小企業(yè)融資機構(gòu)，規(guī)定中小企業(yè)金融機構(gòu)的設立及融資措施，規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機構(gòu)的職責、資金來源、運作方式，規(guī)定政府組織管理機構(gòu)、政府扶持的方式以及政府扶持的經(jīng)費預算等；確定各類銀行對中小企業(yè)融資的最低比例和融資方式。地方性商業(yè)銀行和城市信用社要以中小企業(yè)為信貸重點，保證中小企業(yè)公平參與融資市場競爭，促進中小企業(yè)快速、健康發(fā)展。第五篇：中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策摘要中國的中小企業(yè)在促進就業(yè)增長、科技進步、出口和經(jīng)濟增長中發(fā)揮著重要作用。但中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，作為一個世界性的難題，融資問題更是首當其沖。只有切實解決中小企業(yè)融資問題，才能把中小企業(yè)發(fā)展的潛在能量發(fā)揮出來，使其在經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞： 不確定性信用擔保體系融資租賃一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀（一）中小企業(yè)直接融資狀況。目前,中小企業(yè)直接融資的狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業(yè)有1000多家,而且大都是國有企業(yè),僅有那些產(chǎn)品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產(chǎn)業(yè)和基礎產(chǎn)業(yè)類的少數(shù)中小企業(yè)可以爭取到直接上市籌資或者通過資產(chǎn)置換借“殼”買“殼”上市的機會。職工集資是中小企業(yè)的主要融資手段。我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。（二）現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的間接融資渠道仍然是金融機構(gòu)。中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少、底子薄，抗風險能力弱，民間融資相當困難，弊端較多；再加上缺乏大企業(yè)能運用的發(fā)行企業(yè)債券、股票上市等直接融資手段，因此資金的主要來源仍然是金融機構(gòu)的間接融資。銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長期信貸；同時銀行高起點的放貸標準也影響了中小企業(yè)的融資積極性。中小企業(yè)的發(fā)展對金融服務需求遠遠大于實際供給。（三）中小企業(yè)缺乏專業(yè)化的金融服務機構(gòu)和適宜的信貸制度。國有商業(yè)銀行盡管提供了絕大多數(shù)的中小企業(yè)貸款，但獲得貸款的中小企業(yè)數(shù)量不多，顯然不能滿足量大面廣的眾多小企業(yè)的需要。城鄉(xiāng)信用社本應滿足大多數(shù)小企業(yè)的資金需求，但由于這些機構(gòu)資金有限，加上自身機制的問題和比國有商業(yè)銀行還高的不良貸款比率，對中小企業(yè)的貸款增加不多。二、中國中小企業(yè)融資難的原因（一）、從中小企業(yè)的特點來看中小企業(yè)經(jīng)營的不確定性及其高倒閉率,加上它在市場變化和經(jīng)濟波動中信息的不對稱性,使銀行對新辦中小企業(yè)的發(fā)展前景心中把握不大,對貸款缺乏信心。金融體系中缺乏針對中小企業(yè)的金融機構(gòu)、絕大多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用或者資產(chǎn)抵押者不足。中小企業(yè)業(yè)務量小,手續(xù)麻煩,導致銀行向中小企業(yè)放貸的運作費用較高。中小企業(yè)類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性、增加了融資的成本和代價。單憑這一點就可以使銀行就相對愿意向大的企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)財務制度不健全,許多企業(yè)缺乏有關(guān)財會信息的書面或計算機存儲的資料,導致金融機構(gòu)不愿發(fā)放貸款。顯現(xiàn)的脆弱性,使得中小企業(yè)經(jīng)營風險大,銀行不敢向它們放款。（二）、從市場這只“看不見的手”的運行規(guī)律來看市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產(chǎn)要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場上是難以與大企業(yè)競爭的。（三）、從金融業(yè)的特殊性來看 金融業(yè)實行的謹慎原則，不利于風險性較高的中小企業(yè)的融資。由于資金或貨幣在經(jīng)濟生活中的重要性、涉及面的廣泛性以及其對國民經(jīng)濟影響的全局性，各國都對金融業(yè)制定了較為嚴格的經(jīng)營規(guī)則，保證其安全性、有效性及流動性，以有效避免金融危機給整個國民經(jīng)濟及社會帶來的不利后果。金融企業(yè)融資手續(xù)繁瑣，耗時耗精力，影響了中小企業(yè)的融資積極性。如前所述，中小企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡單快捷的服務。然而，金融部門為安全起見，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。繁瑣耗時耗力的融資手續(xù)，使無數(shù)有意融資的中小企業(yè)望而卻步。三、現(xiàn)有可行的解決方案（一）、應該鼓勵中小企業(yè)應從自身做起，提高貸款的可行性。中小企業(yè)自身改革，順應市場發(fā)展規(guī)律，充分提高企業(yè)自身的素質(zhì)，努力降低成本，提高經(jīng)濟效益，誠實守信，為提高融資能力創(chuàng)造一個良好的內(nèi)部環(huán)境。中小企業(yè)必須有完善的財務制度和報表記錄。中小企業(yè)應逐步完善自身的財務制度，詳細、準確以及透明的財務報表會讓企業(yè)在中小企業(yè)融資道路上獲得更多的機會。（二）、可以積極拓寬融資渠道。發(fā)展典當業(yè)解決融資難。典當行以其“短、平、快”的融資優(yōu)勢，已成為中小企業(yè)心目中的“綠色通道”，典當是對中國現(xiàn)行融資渠道的有益補充，是加快發(fā)展我國第三產(chǎn)業(yè)綜合措施的主要組成部分，并可成為有效抑制民間直接借貸的重要力量供應鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品 緩解中小企業(yè)融資難。針對中小企業(yè)融資需求旺盛而由于規(guī)模偏小等原因不能滿足質(zhì)押擔保要求難以獲得銀行授信的情況，中國銀行日前研發(fā)推出了供應鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品“融易達”。這一創(chuàng)新產(chǎn)品，通過利用“核心企業(yè)”授信資源，為作為供應商的中小企業(yè)提供資金融通服務，從而有效地破解了此類中小企業(yè)的融資難題。發(fā)展融資租賃融資。融資租賃融資的優(yōu)點在于：限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實的生產(chǎn)力；融資風險小，中小企業(yè)有權(quán)選擇自己最需要的設備，掌握設備及時更新的主動權(quán)；保持中小企業(yè)財務的合理性與安全性；能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應。按照我國稅法的規(guī)定，租賃設備的折舊由承租人提取，承租人支付的租金中所包含的利息和手續(xù)費均可從稅前扣除，從而使承租人得到了減稅的好處。（三）、可以促使銀行在中小企業(yè)融資中發(fā)揮其應有的作用。銀行應采取具體措施，從源頭上分流社會資金，讓更多的社會資金從其它渠道直接進入中小企業(yè)，而不只是銀行一個通道。一是鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，直接將個人、家庭的積蓄進入企業(yè)。二是大力發(fā)展證券融資，這主要是指大量沒有能力上市的中小企業(yè)，允許其在社區(qū)或一定范圍內(nèi)以股票、債券的方式募集資金，用于擴大生產(chǎn)或增加產(chǎn)品的科技含量。三是創(chuàng)建一批風險基金或風險投資公司，為高新技術(shù)中小企業(yè)融通資金。大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。地方性中小金融機構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風險投資公司。中小金融機構(gòu)擁有為中小企業(yè)提供服務的信息優(yōu)勢：中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。