【正文】 the promotion of China39。s international balance of payments and other measures to discuss the issue of China39。s international balance of ：移動互聯(lián)網(wǎng)，這是一張充滿機遇和誘惑的投資網(wǎng)，手機支付、位置服務、應用商店等眾多電子銀行項目都吸引了資本、創(chuàng)意等資源的流入。從以前關注基礎設施建設到現(xiàn)在全力圍繞移動終端應用程序開發(fā)，小小的“方寸之地”已成為各方英雄的“必爭之地”。面對洶涌而來的移動互聯(lián)網(wǎng)狂潮，銀行業(yè)將迎來怎樣的機遇和挑戰(zhàn)，筆者提出自己的淺見。關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機遇，挑戰(zhàn) 進入二十一世紀，席卷世界的互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。當銀行業(yè)者們還沒有完全從互聯(lián)網(wǎng)的浪花中回過味時，又一波更大的浪潮正在襲來，這就是如火如荼的移動互聯(lián)網(wǎng)。工信部公布的數(shù)據(jù)顯示。而且根據(jù)權威互聯(lián)網(wǎng)檢測機構的預測，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)還將以每年30%的速度增長。移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)應該如何應對？本文從移動互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)等方面進行闡述，淺析移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展對銀行業(yè)的影響。關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機遇，挑戰(zhàn)沈陽城市學院學年論文一、什么是移動互聯(lián)網(wǎng) 現(xiàn)在業(yè)界對移動互聯(lián)網(wǎng)還沒有確切的定義，一般來說，移動互聯(lián)網(wǎng)是一個世界性的、以寬帶IP為技術核心的，可同時提供話音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像、多媒體等高品質電信服務的新一代開放的電信基礎網(wǎng)絡，是國家信息化建設的重要組成部分。簡單的說，能讓用戶在移動中通過移動設備（如手機、Ipod等移動終端）隨時、隨地訪問Internet，獲取信息、進行商務、娛樂等各種網(wǎng)絡服務，就是移動Internet。它是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)這兩大技術的融合而產(chǎn)生的，目前在日、韓等國得到了充分的發(fā)展與實施。其實不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)或是移動互聯(lián)網(wǎng)，其本質上都是一種大規(guī)模的信息網(wǎng)絡，在他們發(fā)展的過程中，存在大量共同特征。網(wǎng)絡通道是兩者發(fā)展的基礎。兩者發(fā)展初期的關注點一般都在網(wǎng)絡通道上，例如現(xiàn)在大家關注3G，首先想到的是移動網(wǎng)絡帶寬的提升。網(wǎng)絡最普遍的應用是兩者優(yōu)先發(fā)展對象。互聯(lián)網(wǎng)初期，電子郵箱、新聞瀏覽等普遍的應用程序最先發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期也不例外，很多人接觸移動互聯(lián)網(wǎng)是從黑莓的移動郵箱開始。共享、開放、病毒式傳播也是兩者的共同特征。如果沒有共享和開放，互聯(lián)網(wǎng)就不會存在，移動互聯(lián)網(wǎng)也繼承了這種特征，我們可以發(fā)現(xiàn)手機門戶的一些熱點新聞總是有成千上萬的用戶評論。沈陽城市學院學年論文移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)存在的大量共性特征讓很多人誤以為互聯(lián)網(wǎng)應用可以直接移植到移動互聯(lián)網(wǎng)上來，移動互聯(lián)網(wǎng)應用不會超出互聯(lián)網(wǎng)應用的范圍。然而事實上，在具備共性特征的同時，移動互聯(lián)網(wǎng)有更多的獨特特征，這些特征包括：個性化、即時化、互動化，位置信息結合、應用整合、小屏應用、終端多元化等?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的是信息和應用的互聯(lián)，由于移動互聯(lián)網(wǎng)具有的這些獨特特征，它帶來的是隨時隨地、“超市化”、互動性的信息和應用互聯(lián)。二、移動互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來的機遇移動互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行業(yè)最節(jié)省的服務渠道。移動互聯(lián)網(wǎng)以后會有兩種發(fā)展方向。在銀行的應用方面，比如說移動刷卡機(POS機)，平板電腦將迅速成為銀行的移動柜臺，被“點對點服務”的銀行工作人員帶到客戶面前，并通過影像傳輸技術將客戶信息發(fā)送到后臺，完成客戶的交易，讓客戶足不出戶就可以享受銀行的服務。在客戶的應用方面，客戶將可以直接通過手機銀行、平板電腦網(wǎng)銀自主完成交易。從理論上講，移動互聯(lián)網(wǎng)銀行和自助銀行結合可以完成所有銀行業(yè)務，大大地節(jié)省了銀行鋪設服務渠道的成本（相對于傳統(tǒng)的成本昂貴的實體服務網(wǎng)點）。在未來，移動互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行最便捷的銷售平臺。銀行業(yè)實現(xiàn)中間業(yè)務收入重要途徑之一是要銷售各類理財產(chǎn)品，移動互聯(lián)網(wǎng)將是此沈陽城市學院學年論文類理財產(chǎn)品銷售最便捷的平臺。移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可以使銀行的銷售無障礙化，客戶通過這個平臺就可以很方便地進行購買。它大大節(jié)省了交易時間，弱化了存折和銀行卡的功能，使整個銷售流程簡潔而又通暢。移動互聯(lián)網(wǎng)使銀行服務的時空范圍得到了相當程度的延生。24小時全方位服務在移動互聯(lián)網(wǎng)時代將成為現(xiàn)實，在世界任何一個時區(qū)、任何一個角落，只要你掏出手機或者其他移動設備，你就可以輕松地享受銀行提供的金融服務，這極大地延生了銀行服務的時空范圍，必將進一步提高整個社會資金的流動效率和使用效率。移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不僅影響于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，還擴展了銀行的盈利空間。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行還可以順勢而為，推出豐富的增值服務，比如說網(wǎng)上商城、訂機票、訂酒店等，這樣不僅可以吸引客戶、方便客戶，為客戶創(chuàng)造更多的價值，還可以擴展銀行的盈利空間，促進銀行業(yè)由傳統(tǒng)的成本中心型逐漸轉向利潤中心型轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經(jīng)營成本的基礎上確定其貸款利率，而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結合，大大降低了銀行的邊際經(jīng)營成本。以微眾銀行為例，它不設立林立的經(jīng)營網(wǎng)點、沒有繁雜的組織機構，通過大數(shù)據(jù)和人臉識別技術來做出信貸決策，沈陽城市學院學年論文解放了勞動力，在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營成本，而經(jīng)營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性，更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務的出發(fā)點和普惠、便捷的特性。根據(jù)國際知名的咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調研報告顯示，有超過70%的中國客戶會考慮開設互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶，微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié)，最大限度地提高了客戶的體驗效果，客戶不再需要奔波，免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例，它可以實現(xiàn)客戶“先消費、后還款”的要求，并且使客戶享有為期14天的免息期，類似無擔保的信用貸款，并且其申請也完全由客戶通過網(wǎng)絡自助完成。傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策，而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫得到借款人的第一手數(shù)據(jù)資料，甚至是一并整合包括借款人相關關系人在內的一系列數(shù)據(jù)，使銀行和客戶共享信息，避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個人。三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)微眾銀行發(fā)展到目前為止，遇到的最大阻礙就是銀行的基礎設施沈陽城市學院學年論文鋪設的問題。截止今日，登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼，由此可以合理的推斷其希望未來將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動終端上，所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上，而依靠人臉識別技術和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長期的運作下去也是一個未知數(shù)，以及由此帶來的相關風險也將是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對的棘手難題。按照銀監(jiān)會的要求，微眾銀行的主要經(jīng)營范圍是“個人及小微企業(yè)存款，針對個人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款?！被ヂ?lián)網(wǎng)銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念，正是基于這個理念，客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值，而銀監(jiān)會在明確了微眾銀行的經(jīng)營范圍的同時，無形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢下，如何突出重圍，找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競爭力，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關鍵性因素。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的，也就是說其目前可以通過遠程協(xié)助的方式實現(xiàn)開戶服務。而眾所周知，微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務平臺來搜集數(shù)據(jù)的，這類數(shù)據(jù)除了基本信息外，更多的是建立在騰訊社交軟件基礎上的社交類數(shù)據(jù)，微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉化為銀行可用的金融數(shù)據(jù)，目前還沒有形成一套標準化的參考依據(jù)和流程。如果不能準確的處理和轉化數(shù)據(jù)，那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會的質疑，未來將要面對的一定是沈陽城市學院學年論文各類風險，這勢必會使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。四、國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒提起互聯(lián)網(wǎng)銀行，不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)，這是世界上第一家無任何分支機構的純網(wǎng)絡銀行，SFNB的前臺業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上完成，后臺則集中在某地處理，通過自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務和產(chǎn)品的推廣，后來還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡銀行。而中國第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后，來到了我們身邊，這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學習的經(jīng)驗：，線下服務為輔美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務相結合的發(fā)展模式，以線上服務為主，其負債業(yè)務主要依靠客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機客戶端的下載，憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費用來吸引客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行幾乎不設立物理網(wǎng)點，這對于客戶這一方來講，無疑是拓寬了選擇的范圍，那么對于銀行這一方來講，是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US來舉例，他們嚴格地篩選自己的客戶群，根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標客戶鎖定在了收入水平較好，受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶，從而最大限度地降低運營成本。沈陽城市學院學年論文除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費以外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務。以Simple為例，其利用自身開發(fā)的強大應用平臺，在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃，幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規(guī)劃，既具有個性又保有一定的私密性，深受客戶歡迎?？蛻艏仁倾y行產(chǎn)品和服務的需求者，同時又是它們的定價者?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言，一個很大的優(yōu)勢就在于其邊際經(jīng)營成本低，相對而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會產(chǎn)生較低的心理預期定價。那么，這類服務究竟該如何定價呢?以SFNB為例，就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費的組合進行了五種不同收費標準的調查，提供客戶最滿意的定價標準，以進一步鞏固客戶和銀行的關系。五、結論其實，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行，從1997年招商銀行成為國內首個提供網(wǎng)上銀行服務的股份制商業(yè)銀行以后，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的商業(yè)銀行一直在不斷試水，希望能利用互聯(lián)網(wǎng)技術，在其原有客戶量積累的基礎優(yōu)勢之上，不斷拓寬自己的經(jīng)營范圍和領域。以中國銀行的數(shù)據(jù)為例，已經(jīng)有67%以上的業(yè)務可以通過網(wǎng)上銀行來辦理。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行從產(chǎn)生之初開始與傳統(tǒng)銀行就不是互相替代的對立關系，就如華夏銀行與微眾銀行本次的合作一般，華夏銀行不但給微眾提供沈陽城市學院學年論文了其亟需的信貸額度，還與其共同開發(fā)信貸產(chǎn)品、發(fā)行信用卡甚至是共享經(jīng)營平臺。這樣的平臺共通、資源共享、智慧傳播，不正是我們期待的嗎?也只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能真正迎來自己的春天。參考文獻：[1][J].寧波大學學報(人文科學版)，2014(01).[2][J].金融會計，2013(11).[3][J].柴達木開發(fā)研究，2013(05).[4]周繼述，[J].(14).[5]王佳穎，[J].金融縱橫，2013(06).