【正文】 the promotion of China39。s international balance of payments and other measures to discuss the issue of China39。s international balance of ：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這是一張充滿機(jī)遇和誘惑的投資網(wǎng)，手機(jī)支付、位置服務(wù)、應(yīng)用商店等眾多電子銀行項(xiàng)目都吸引了資本、創(chuàng)意等資源的流入。從以前關(guān)注基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到現(xiàn)在全力圍繞移動(dòng)終端應(yīng)用程序開發(fā)，小小的“方寸之地”已成為各方英雄的“必爭(zhēng)之地”。面對(duì)洶涌而來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)狂潮，銀行業(yè)將迎來(lái)怎樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，筆者提出自己的淺見。關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機(jī)遇，挑戰(zhàn) 進(jìn)入二十一世紀(jì)，席卷世界的互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來(lái)了前所未有的沖擊。當(dāng)銀行業(yè)者們還沒有完全從互聯(lián)網(wǎng)的浪花中回過味時(shí)，又一波更大的浪潮正在襲來(lái)，這就是如火如荼的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。工信部公布的數(shù)據(jù)顯示。而且根據(jù)權(quán)威互聯(lián)網(wǎng)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)還將以每年30%的速度增長(zhǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，銀行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？本文從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)等方面進(jìn)行闡述，淺析移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響。關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機(jī)遇，挑戰(zhàn)沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文一、什么是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 現(xiàn)在業(yè)界對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還沒有確切的定義，一般來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)世界性的、以寬帶IP為技術(shù)核心的，可同時(shí)提供話音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務(wù)的新一代開放的電信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，是國(guó)家信息化建設(shè)的重要組成部分。簡(jiǎn)單的說(shuō)，能讓用戶在移動(dòng)中通過移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)、Ipod等移動(dòng)終端）隨時(shí)、隨地訪問Internet，獲取信息、進(jìn)行商務(wù)、娛樂等各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，就是移動(dòng)Internet。它是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)這兩大技術(shù)的融合而產(chǎn)生的，目前在日、韓等國(guó)得到了充分的發(fā)展與實(shí)施。其實(shí)不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)或是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，其本質(zhì)上都是一種大規(guī)模的信息網(wǎng)絡(luò)，在他們發(fā)展的過程中，存在大量共同特征。網(wǎng)絡(luò)通道是兩者發(fā)展的基礎(chǔ)。兩者發(fā)展初期的關(guān)注點(diǎn)一般都在網(wǎng)絡(luò)通道上，例如現(xiàn)在大家關(guān)注3G，首先想到的是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)帶寬的提升。網(wǎng)絡(luò)最普遍的應(yīng)用是兩者優(yōu)先發(fā)展對(duì)象。互聯(lián)網(wǎng)初期，電子郵箱、新聞瀏覽等普遍的應(yīng)用程序最先發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期也不例外，很多人接觸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是從黑莓的移動(dòng)郵箱開始。共享、開放、病毒式傳播也是兩者的共同特征。如果沒有共享和開放，互聯(lián)網(wǎng)就不會(huì)存在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也繼承了這種特征，我們可以發(fā)現(xiàn)手機(jī)門戶的一些熱點(diǎn)新聞總是有成千上萬(wàn)的用戶評(píng)論。沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)存在的大量共性特征讓很多人誤以為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以直接移植到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不會(huì)超出互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的范圍。然而事實(shí)上，在具備共性特征的同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有更多的獨(dú)特特征，這些特征包括：個(gè)性化、即時(shí)化、互動(dòng)化，位置信息結(jié)合、應(yīng)用整合、小屏應(yīng)用、終端多元化等。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的是信息和應(yīng)用的互聯(lián)，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有的這些獨(dú)特特征，它帶來(lái)的是隨時(shí)隨地、“超市化”、互動(dòng)性的信息和應(yīng)用互聯(lián)。二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行業(yè)最節(jié)省的服務(wù)渠道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以后會(huì)有兩種發(fā)展方向。在銀行的應(yīng)用方面，比如說(shuō)移動(dòng)刷卡機(jī)(POS機(jī))，平板電腦將迅速成為銀行的移動(dòng)柜臺(tái)，被“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)”的銀行工作人員帶到客戶面前，并通過影像傳輸技術(shù)將客戶信息發(fā)送到后臺(tái)，完成客戶的交易，讓客戶足不出戶就可以享受銀行的服務(wù)。在客戶的應(yīng)用方面，客戶將可以直接通過手機(jī)銀行、平板電腦網(wǎng)銀自主完成交易。從理論上講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行和自助銀行結(jié)合可以完成所有銀行業(yè)務(wù)，大大地節(jié)省了銀行鋪設(shè)服務(wù)渠道的成本（相對(duì)于傳統(tǒng)的成本昂貴的實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）。在未來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行最便捷的銷售平臺(tái)。銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入重要途徑之一是要銷售各類理財(cái)產(chǎn)品，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將是此沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文類理財(cái)產(chǎn)品銷售最便捷的平臺(tái)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可以使銀行的銷售無(wú)障礙化，客戶通過這個(gè)平臺(tái)就可以很方便地進(jìn)行購(gòu)買。它大大節(jié)省了交易時(shí)間，弱化了存折和銀行卡的功能，使整個(gè)銷售流程簡(jiǎn)潔而又通暢。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使銀行服務(wù)的時(shí)空范圍得到了相當(dāng)程度的延生。24小時(shí)全方位服務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將成為現(xiàn)實(shí)，在世界任何一個(gè)時(shí)區(qū)、任何一個(gè)角落，只要你掏出手機(jī)或者其他移動(dòng)設(shè)備，你就可以輕松地享受銀行提供的金融服務(wù)，這極大地延生了銀行服務(wù)的時(shí)空范圍，必將進(jìn)一步提高整個(gè)社會(huì)資金的流動(dòng)效率和使用效率。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不僅影響于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還擴(kuò)展了銀行的盈利空間。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行還可以順勢(shì)而為，推出豐富的增值服務(wù)，比如說(shuō)網(wǎng)上商城、訂機(jī)票、訂酒店等，這樣不僅可以吸引客戶、方便客戶，為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值，還可以擴(kuò)展銀行的盈利空間，促進(jìn)銀行業(yè)由傳統(tǒng)的成本中心型逐漸轉(zhuǎn)向利潤(rùn)中心型轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率，而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合，大大降低了銀行的邊際經(jīng)營(yíng)成本。以微眾銀行為例，它不設(shè)立林立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、沒有繁雜的組織機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)做出信貸決策，沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文解放了勞動(dòng)力，在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，而經(jīng)營(yíng)成本的降低無(wú)疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性，更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和普惠、便捷的特性。根據(jù)國(guó)際知名的咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，有超過70%的中國(guó)客戶會(huì)考慮開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶，微眾銀行的正式成立為國(guó)人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié)，最大限度地提高了客戶的體驗(yàn)效果，客戶不再需要奔波，免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例，它可以實(shí)現(xiàn)客戶“先消費(fèi)、后還款”的要求，并且使客戶享有為期14天的免息期，類似無(wú)擔(dān)保的信用貸款，并且其申請(qǐng)也完全由客戶通過網(wǎng)絡(luò)自助完成。傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來(lái)判斷客戶的信用狀況并做出決策，而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時(shí)主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫(kù)得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)，使銀行和客戶共享信息，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個(gè)人。三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)微眾銀行發(fā)展到目前為止，遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文鋪設(shè)的問題。截止今日，登陸微眾銀行的首頁(yè)也只能看到一個(gè)二維碼，由此可以合理的推斷其希望未來(lái)將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動(dòng)終端上，所以如何遠(yuǎn)程開戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上，而依靠人臉識(shí)別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長(zhǎng)期的運(yùn)作下去也是一個(gè)未知數(shù)，以及由此帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對(duì)的棘手難題。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，微眾銀行的主要經(jīng)營(yíng)范圍是“個(gè)人及小微企業(yè)存款，針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款?！被ヂ?lián)網(wǎng)銀行一直以來(lái)被社會(huì)冠以“普惠金融”的概念，正是基于這個(gè)理念，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值，而銀監(jiān)會(huì)在明確了微眾銀行的經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)，無(wú)形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢(shì)下，如何突出重圍，找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來(lái)建立客戶信息的，也就是說(shuō)其目前可以通過遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實(shí)現(xiàn)開戶服務(wù)。而眾所周知，微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)搜集數(shù)據(jù)的，這類數(shù)據(jù)除了基本信息外，更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù)，微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù)，目前還沒有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)，那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會(huì)的質(zhì)疑，未來(lái)將要面對(duì)的一定是沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文各類風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。四、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒提起互聯(lián)網(wǎng)銀行，不得不讓人想到成立于1995年的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)，這是世界上第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB的前臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成，后臺(tái)則集中在某地處理，通過自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣，后來(lái)還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國(guó)第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后，來(lái)到了我們身邊，這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)：，線下服務(wù)為輔美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式，以線上服務(wù)為主，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客戶端的下載，憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)用來(lái)吸引客戶。互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，這對(duì)于客戶這一方來(lái)講，無(wú)疑是拓寬了選擇的范圍，那么對(duì)于銀行這一方來(lái)講，是不是來(lái)者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US來(lái)舉例，他們嚴(yán)格地篩選自己的客戶群，根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平較好，受教育程度較高和對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶，從而最大限度地降低運(yùn)營(yíng)成本。沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)以外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例，其利用自身開發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺(tái)，在客戶端中為客戶提供日常的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃，幫助客戶建立自己的綜合理財(cái)目標(biāo)和方案規(guī)劃，既具有個(gè)性又保有一定的私密性，深受客戶歡迎?？蛻艏仁倾y行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者，同時(shí)又是它們的定價(jià)者?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言，一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就在于其邊際經(jīng)營(yíng)成本低，相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會(huì)產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價(jià)。那么，這類服務(wù)究竟該如何定價(jià)呢?以SFNB為例，就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費(fèi)的組合進(jìn)行了五種不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查，提供客戶最滿意的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。五、結(jié)論其實(shí)，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行，從1997年招商銀行成為國(guó)內(nèi)首個(gè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的股份制商業(yè)銀行以后，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行一直在不斷試水，希望能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在其原有客戶量積累的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)之上，不斷拓寬自己的經(jīng)營(yíng)范圍和領(lǐng)域。以中國(guó)銀行的數(shù)據(jù)為例，已經(jīng)有67%以上的業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行來(lái)辦理。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行從產(chǎn)生之初開始與傳統(tǒng)銀行就不是互相替代的對(duì)立關(guān)系，就如華夏銀行與微眾銀行本次的合作一般，華夏銀行不但給微眾提供沈陽(yáng)城市學(xué)院學(xué)年論文了其亟需的信貸額度，還與其共同開發(fā)信貸產(chǎn)品、發(fā)行信用卡甚至是共享經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)共通、資源共享、智慧傳播，不正是我們期待的嗎?也只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能真正迎來(lái)自己的春天。參考文獻(xiàn)：[1][J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)(人文科學(xué)版)，2014(01).[2][J].金融會(huì)計(jì)，2013(11).[3][J].柴達(dá)木開發(fā)研究，2013(05).[4]周繼述，[J].(14).[5]王佳穎，[J].金融縱橫，2013(06).