【正文】 在這樣不同以往的環(huán)境上，那么我們就不禁需要去思考，我們應(yīng)該怎么去看待保險，保險到底有沒有意義，如何去組合保險。關(guān)鍵詞：風(fēng)險保險意義組合正文：在理論的首先，我覺得應(yīng)該強(qiáng)調(diào)幾個基本的概念。我們所說的保險業(yè)，是指保險人通過收取保險費(fèi)的形式建立保險基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一個經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。而與保險相對的風(fēng)險，則是指偶然事件引發(fā)的損失的不確定性，風(fēng)險的發(fā)生是不以人意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在?？粗@樣的定義，我們不禁會有一些疑惑，如果我們投入保險，就真的能夠保障我們的風(fēng)險么？從保險業(yè)本身來說，“隨著“入世”保護(hù)期的結(jié)束,中國的保險市場正在不可避免地要與世界保險市場融為一體。特別是2007年以來,世界經(jīng)濟(jì)動蕩不穩(wěn),全球保險業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn),這種挑戰(zhàn)對保險業(yè)的風(fēng)險管理提出要求。在對中國保險業(yè)風(fēng)險管理的歷史演進(jìn)過程充分回顧和客觀剖析的基礎(chǔ)上,正確認(rèn)識中國保險業(yè)風(fēng)險管理面臨的監(jiān)管力量薄弱、基礎(chǔ)工作落后、政府行政干預(yù)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)鏈不完整、市場調(diào)節(jié)機(jī)制不完善、財政稅收政策不易化解風(fēng)險等初始條件,充分分析中國傳統(tǒng)文化對保險業(yè)風(fēng)險管理的非正式約束作用,系統(tǒng)全面地提出了中國保險業(yè)風(fēng)險管理適用的目標(biāo)、原則、機(jī)制與方法”?！?】我們可以看到，保險業(yè)本身也存在這樣那樣的問題。既然連保險也本身也存在一定的問題，存在一些不完善的地方，那么，我們怎么在發(fā)生風(fēng)險時都盡信保險業(yè)呢？如果從整個國家趨勢來講，保險業(yè)的風(fēng)險因素在過去幾十年內(nèi)也發(fā)生許多轉(zhuǎn)變。正如十年前我們可能只知道養(yǎng)老保險，而現(xiàn)在，我們則不得不面對來自金融、人身、財務(wù)各個方面的風(fēng)險，而保險的選擇也成為一個較大的問題?！半S著全球化進(jìn)程的推進(jìn)和風(fēng)險社會的到來,突發(fā)性社會公共事件已經(jīng)開始層現(xiàn)出新的特點(diǎn)和規(guī)律,對政府應(yīng)對危機(jī)的理念、方式和策略提出了新的挑戰(zhàn),也對政府的治理環(huán)境提出了新的要求。當(dāng)今社會,各種危機(jī)常常不約而至,肆意破壞我們的發(fā)展腳步和正常生活,我們所賴以生活、工作的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)變得越來越敏感和脆弱,這使得地方政府的治理環(huán)境面對的是一個“繃緊的社會”,即我們這個社會充滿了緊張感。這樣的社會形態(tài)十分脆弱,一個很小的沖擊都可能引發(fā)系統(tǒng)邊緣的極大紊亂和破壞?！薄?】可見在改革開放三十年里，在國際、國內(nèi)環(huán)境中，中國老百姓面對更多的不確定的風(fēng)險因素，我們在考慮保險這個問題時，越來越多元化了。那么，有些人就會說，既然風(fēng)險如此不確定，那么我們購買保險的意義到底大不大？就保險意義的這個問題，張利民老師給出了很明確的回答，“人類的經(jīng)濟(jì)生活總是存在著不確定性,其中,有些 不確定性對于人類的生活來說往往意味著災(zāi)難和不 幸,例如地震、大火、重大疾病等等。在 現(xiàn)代社會中,經(jīng)濟(jì)活動的不確定性更是經(jīng)常的和普遍的,例如失業(yè)等。在這些不幸的事情發(fā)生時，作為社會生活的個體成員，往往會受到 巨大的損失和打 擊，有時是難以承受的。這就需要尋找 化解這些不幸的社會方式。在歷史上，人類社會成員之間互助的形式有很多，但是，在商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)中，那些樸素的互助方式既是沒有保障的、更是難以普遍推行的，因此，必須創(chuàng)造一種與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新的災(zāi)難化解形式。保險就是這樣一種新形式，“它通過將集中地發(fā)生 于某一個主體或某些 主體上的風(fēng)險由社會眾多的主體分散地承擔(dān)，化解個別主體的災(zāi)難，穩(wěn)定社生產(chǎn)和生活?！?姜樹蔚1 9 97)保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展,實(shí)質(zhì)上是通過分散承擔(dān)損失而形成了一種社會穩(wěn)定機(jī)制,這種社會穩(wěn)定機(jī)制的形成和發(fā)展,使人類的社會生活呈現(xiàn)出比較平和的景象。從這個意義上講，社會保險業(yè)的產(chǎn)生 和發(fā)展，標(biāo)志著 人類已經(jīng)找到了有效地化解災(zāi)難的社會方式，標(biāo)志著人類社會制度 的完善?！薄?】人的一生會有很多很多種災(zāi)難，而我們無法去預(yù)估這件事到底會不會發(fā)生、怎樣發(fā)生、影響力到底有多大。所以我們更需要保險。孟子曾說：“生于憂患，而死于安樂?！蔽覀兙褪且谄胶偷纳钪?，去發(fā)現(xiàn)憂患因素來對自己的生活進(jìn)行保險。而且不僅僅是我們個人要保險，政府也應(yīng)該對公民進(jìn)行應(yīng)有的保險，從西方的的保險方式，再到中國的社會保險，無疑不是對老百姓生活的保障。但是國際金融形勢在不斷的變化，人民生活也在不斷地變化，“在此基礎(chǔ)之上,總結(jié)歸納風(fēng)險社會理論給我們的啟發(fā)以及風(fēng)險社會與社會管理的關(guān)系。力圖在問題分析和理論總結(jié)兩方面做好結(jié)合,既注重實(shí)踐的廣度,又兼顧理論的深度,嘗試在研究社會管理的風(fēng)險視角、中國風(fēng)險社會成因分析和中西方風(fēng)險社會特性比較方面做到有所創(chuàng)新”?！?】所以，我們應(yīng)該運(yùn)用一種創(chuàng)新、發(fā)展的眼光去看待保險業(yè)務(wù)，與時俱進(jìn)，增強(qiáng)自己的保險知識，跟上時代的潮流，選擇最適合的保險組合。既然清楚了保險的意義，我們現(xiàn)在就必須研究一下風(fēng)險的分類，以便了解我們應(yīng)該如何去選擇保險。風(fēng)險因素是指英氣或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。分為無形風(fēng)險因素或者人為風(fēng)險因素。油性風(fēng)險因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，實(shí)質(zhì)某一標(biāo)的本身所具有的的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或者加重?fù)p失程度的因素，如一個人的健康狀況；而無形風(fēng)險因素是與人的心理或行為相關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。其中，道德風(fēng)險因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，而心理風(fēng)險因素則是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸的心理狀態(tài)的無形因素。風(fēng)險產(chǎn)生原因的分類主要為自然因素、社會因素、政治因素、經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素。而很多時候，風(fēng)險并不是割裂開的，當(dāng)發(fā)生一種風(fēng)險時，往往會伴隨著另一種風(fēng)險。從中國青島輸油管爆炸44人亡 這個事故中，我們可以了解到，首先這是一個由于技術(shù)因素而產(chǎn)生的風(fēng)險，由于中石化平時在技術(shù)管控上的問題而引起的事件。其次這也是一種由于社會因素帶來的風(fēng)險，由于管理者和操作者的不留心，引起了這一系列的問題。最后，我們很清楚，這一問題會帶來一系列的經(jīng)濟(jì)因素的風(fēng)險，首先是中石化會蒙受損失是肯定，而中國石油市場也會隨之產(chǎn)生一系列的變動因素。三口之家是當(dāng)前我國主流家庭之一。假設(shè)某家庭由夫妻倆及一孩子構(gòu)成，夫妻40歲左右，均上班（除外高危職業(yè)），屬工薪階層，家庭年收入在10萬元左右；孩子讀中學(xué)。就商業(yè)保險而言，在這個案例中，我認(rèn)為，首先是人身安全，所以全家都應(yīng)投入相當(dāng)大一部分在人身安全保險里面，這里主要是需要投入人壽保險和醫(yī)療保險，以及意外傷亡保險。因?yàn)槿诉@一生往往會出現(xiàn)一些意外的事故和疾病，尤其是醫(yī)療保險和意外傷亡保險，對于年紀(jì)輕、身體差又活潑好動的小孩子是十分實(shí)用的。其次，父母需要購買失業(yè)保險和養(yǎng)老保險，因?yàn)樵趧邮幍慕鹑诃h(huán)境中，我們需要一些實(shí)質(zhì)性的東西來保證明天。而對于家庭的財產(chǎn)的問題，則需要投入一定的財產(chǎn)損失保險，如房屋的損壞保險以及汽車維修保險之類；而為了增值財產(chǎn)來說，我們也需要分紅保險以及資產(chǎn)連接保險，來進(jìn)行資產(chǎn)在保險業(yè)中的一種增值。從社會保險方面來說，而由于該家庭年收入達(dá)到10萬，所以，不需要再領(lǐng)取社會保險。而小孩子在上學(xué)的過程中，也需要一些上學(xué)保險。引用資料：【1】焦清平《中國商業(yè)保險業(yè)的風(fēng)險管理研究》【2】《中國保險的風(fēng)險管控》【3】張利民原佳玲《 論我國發(fā)展社會保險的意義和重點(diǎn) 》 【4】《中國保險的風(fēng)險管控》