【正文】 在這樣不同以往的環(huán)境上，那么我們就不禁需要去思考，我們應(yīng)該怎么去看待保險(xiǎn)，保險(xiǎn)到底有沒(méi)有意義，如何去組合保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意義組合正文：在理論的首先，我覺(jué)得應(yīng)該強(qiáng)調(diào)幾個(gè)基本的概念。我們所說(shuō)的保險(xiǎn)業(yè)，是指保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。而與保險(xiǎn)相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，則是指偶然事件引發(fā)的損失的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不以人意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在?？粗@樣的定義，我們不禁會(huì)有一些疑惑，如果我們投入保險(xiǎn)，就真的能夠保障我們的風(fēng)險(xiǎn)么？從保險(xiǎn)業(yè)本身來(lái)說(shuō)，“隨著“入世”保護(hù)期的結(jié)束,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在不可避免地要與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)融為一體。特別是2007年以來(lái),世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩不穩(wěn),全球保險(xiǎn)業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn),這種挑戰(zhàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出要求。在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史演進(jìn)過(guò)程充分回顧和客觀剖析的基礎(chǔ)上,正確認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的監(jiān)管力量薄弱、基礎(chǔ)工作落后、政府行政干預(yù)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)鏈不完整、市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制不完善、財(cái)政稅收政策不易化解風(fēng)險(xiǎn)等初始條件,充分分析中國(guó)傳統(tǒng)文化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的非正式約束作用,系統(tǒng)全面地提出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理適用的目標(biāo)、原則、機(jī)制與方法”。【1】我們可以看到，保險(xiǎn)業(yè)本身也存在這樣那樣的問(wèn)題。既然連保險(xiǎn)也本身也存在一定的問(wèn)題，存在一些不完善的地方，那么，我們?cè)趺丛诎l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都盡信保險(xiǎn)業(yè)呢？如果從整個(gè)國(guó)家趨勢(shì)來(lái)講，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素在過(guò)去幾十年內(nèi)也發(fā)生許多轉(zhuǎn)變。正如十年前我們可能只知道養(yǎng)老保險(xiǎn)，而現(xiàn)在，我們則不得不面對(duì)來(lái)自金融、人身、財(cái)務(wù)各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)的選擇也成為一個(gè)較大的問(wèn)題。“隨著全球化進(jìn)程的推進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的到來(lái),突發(fā)性社會(huì)公共事件已經(jīng)開(kāi)始層現(xiàn)出新的特點(diǎn)和規(guī)律,對(duì)政府應(yīng)對(duì)危機(jī)的理念、方式和策略提出了新的挑戰(zhàn),也對(duì)政府的治理環(huán)境提出了新的要求。當(dāng)今社會(huì),各種危機(jī)常常不約而至,肆意破壞我們的發(fā)展腳步和正常生活,我們所賴以生活、工作的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變得越來(lái)越敏感和脆弱,這使得地方政府的治理環(huán)境面對(duì)的是一個(gè)“繃緊的社會(huì)”,即我們這個(gè)社會(huì)充滿了緊張感。這樣的社會(huì)形態(tài)十分脆弱,一個(gè)很小的沖擊都可能引發(fā)系統(tǒng)邊緣的極大紊亂和破壞?！薄?】可見(jiàn)在改革開(kāi)放三十年里，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)環(huán)境中，中國(guó)老百姓面對(duì)更多的不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，我們?cè)诳紤]保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，越來(lái)越多元化了。那么，有些人就會(huì)說(shuō)，既然風(fēng)險(xiǎn)如此不確定，那么我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義到底大不大？就保險(xiǎn)意義的這個(gè)問(wèn)題，張利民老師給出了很明確的回答，“人類的經(jīng)濟(jì)生活總是存在著不確定性,其中,有些 不確定性對(duì)于人類的生活來(lái)說(shuō)往往意味著災(zāi)難和不 幸,例如地震、大火、重大疾病等等。在 現(xiàn)代社會(huì)中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性更是經(jīng)常的和普遍的,例如失業(yè)等。在這些不幸的事情發(fā)生時(shí)，作為社會(huì)生活的個(gè)體成員，往往會(huì)受到 巨大的損失和打 擊，有時(shí)是難以承受的。這就需要尋找 化解這些不幸的社會(huì)方式。在歷史上，人類社會(huì)成員之間互助的形式有很多，但是，在商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，那些樸素的互助方式既是沒(méi)有保障的、更是難以普遍推行的，因此，必須創(chuàng)造一種與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新的災(zāi)難化解形式。保險(xiǎn)就是這樣一種新形式，“它通過(guò)將集中地發(fā)生 于某一個(gè)主體或某些 主體上的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)眾多的主體分散地承擔(dān)，化解個(gè)別主體的災(zāi)難，穩(wěn)定社生產(chǎn)和生活?！?姜樹(shù)蔚1 9 97)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展,實(shí)質(zhì)上是通過(guò)分散承擔(dān)損失而形成了一種社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制,這種社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制的形成和發(fā)展,使人類的社會(huì)生活呈現(xiàn)出比較平和的景象。從這個(gè)意義上講，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生 和發(fā)展，標(biāo)志著 人類已經(jīng)找到了有效地化解災(zāi)難的社會(huì)方式，標(biāo)志著人類社會(huì)制度 的完善?！薄?】人的一生會(huì)有很多很多種災(zāi)難，而我們無(wú)法去預(yù)估這件事到底會(huì)不會(huì)發(fā)生、怎樣發(fā)生、影響力到底有多大。所以我們更需要保險(xiǎn)。孟子曾說(shuō)：“生于憂患，而死于安樂(lè)?！蔽覀兙褪且谄胶偷纳钪?，去發(fā)現(xiàn)憂患因素來(lái)對(duì)自己的生活進(jìn)行保險(xiǎn)。而且不僅僅是我們個(gè)人要保險(xiǎn)，政府也應(yīng)該對(duì)公民進(jìn)行應(yīng)有的保險(xiǎn)，從西方的的保險(xiǎn)方式，再到中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)，無(wú)疑不是對(duì)老百姓生活的保障。但是國(guó)際金融形勢(shì)在不斷的變化，人民生活也在不斷地變化，“在此基礎(chǔ)之上,總結(jié)歸納風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論給我們的啟發(fā)以及風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)與社會(huì)管理的關(guān)系。力圖在問(wèn)題分析和理論總結(jié)兩方面做好結(jié)合,既注重實(shí)踐的廣度,又兼顧理論的深度,嘗試在研究社會(huì)管理的風(fēng)險(xiǎn)視角、中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)成因分析和中西方風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)特性比較方面做到有所創(chuàng)新”?！?】所以，我們應(yīng)該運(yùn)用一種創(chuàng)新、發(fā)展的眼光去看待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)，增強(qiáng)自己的保險(xiǎn)知識(shí)，跟上時(shí)代的潮流，選擇最適合的保險(xiǎn)組合。既然清楚了保險(xiǎn)的意義，我們現(xiàn)在就必須研究一下風(fēng)險(xiǎn)的分類，以便了解我們應(yīng)該如何去選擇保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素是指英氣或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。分為無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素或者人為風(fēng)險(xiǎn)因素。油性風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)質(zhì)某一標(biāo)的本身所具有的的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或者加重?fù)p失程度的因素，如一個(gè)人的健康狀況；而無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理或行為相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，而心理風(fēng)險(xiǎn)因素則是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)，即由于人們疏忽或過(guò)失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸的心理狀態(tài)的無(wú)形因素。風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的分類主要為自然因素、社會(huì)因素、政治因素、經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素。而很多時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)并不是割裂開(kāi)的，當(dāng)發(fā)生一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)伴隨著另一種風(fēng)險(xiǎn)。從中國(guó)青島輸油管爆炸44人亡 這個(gè)事故中，我們可以了解到，首先這是一個(gè)由于技術(shù)因素而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由于中石化平時(shí)在技術(shù)管控上的問(wèn)題而引起的事件。其次這也是一種由于社會(huì)因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由于管理者和操作者的不留心，引起了這一系列的問(wèn)題。最后，我們很清楚，這一問(wèn)題會(huì)帶來(lái)一系列的經(jīng)濟(jì)因素的風(fēng)險(xiǎn)，首先是中石化會(huì)蒙受損失是肯定，而中國(guó)石油市場(chǎng)也會(huì)隨之產(chǎn)生一系列的變動(dòng)因素。三口之家是當(dāng)前我國(guó)主流家庭之一。假設(shè)某家庭由夫妻倆及一孩子構(gòu)成，夫妻40歲左右，均上班（除外高危職業(yè)），屬工薪階層，家庭年收入在10萬(wàn)元左右；孩子讀中學(xué)。就商業(yè)保險(xiǎn)而言，在這個(gè)案例中，我認(rèn)為，首先是人身安全，所以全家都應(yīng)投入相當(dāng)大一部分在人身安全保險(xiǎn)里面，這里主要是需要投入人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，以及意外傷亡保險(xiǎn)。因?yàn)槿诉@一生往往會(huì)出現(xiàn)一些意外的事故和疾病，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷亡保險(xiǎn)，對(duì)于年紀(jì)輕、身體差又活潑好動(dòng)的小孩子是十分實(shí)用的。其次，父母需要購(gòu)買(mǎi)失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)樵趧?dòng)蕩的金融環(huán)境中，我們需要一些實(shí)質(zhì)性的東西來(lái)保證明天。而對(duì)于家庭的財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題，則需要投入一定的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，如房屋的損壞保險(xiǎn)以及汽車維修保險(xiǎn)之類；而為了增值財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，我們也需要分紅保險(xiǎn)以及資產(chǎn)連接保險(xiǎn)，來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的一種增值。從社會(huì)保險(xiǎn)方面來(lái)說(shuō)，而由于該家庭年收入達(dá)到10萬(wàn)，所以，不需要再領(lǐng)取社會(huì)保險(xiǎn)。而小孩子在上學(xué)的過(guò)程中，也需要一些上學(xué)保險(xiǎn)。引用資料：【1】焦清平《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究》【2】《中國(guó)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控》【3】張利民原佳玲《 論我國(guó)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的意義和重點(diǎn) 》 【4】《中國(guó)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控》