【正文】 上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時宜的擴(kuò)張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)情況相對應(yīng)，不被蒙蔽。對于還款來源也要認(rèn)真確認(rèn)，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應(yīng)收賬款也要確認(rèn)真實(shí)性，確認(rèn)還款來源充足穩(wěn)定。反擔(dān)保物一定要充足可變現(xiàn)能力強(qiáng)，才能保證業(yè)務(wù)的安全性。綜上所述，業(yè)務(wù)人員做好了貸前調(diào)查就等于完成了整個業(yè)務(wù)流程的一大步，一定要調(diào)查詳實(shí)、認(rèn)真，善于觀察，掌握多方面知識，才能保證業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)優(yōu)量。第四篇：貸前調(diào)查制度貸前調(diào)查制度第一章總則第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的制度。為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》、《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行管理辦法》等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)章制度，制定本貸前調(diào)查制度。第二章貸前調(diào)查第二條公司受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益，以及貸款的安全性、流動性、合法性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人等情況，預(yù)測貸款的風(fēng)險程度等。第三條信貸人員接到借款人貸款申請后，應(yīng)在13個工作日內(nèi)完成對借款人的貸前調(diào)查工作，調(diào)查內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應(yīng)持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；3．借款人有無完整的財務(wù)制度，能否按時報送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)資料，并對財務(wù)報表明細(xì)中的大額賬款進(jìn)行票據(jù)核實(shí)，確保報表的真實(shí)性，確定其正常經(jīng)營能力；4．針對借款用途，借款人是否已經(jīng)投入有相應(yīng)比例的自有資金，企業(yè)已經(jīng)投入自有資金一般不少于該項目借款金額的300%，企業(yè)總負(fù)債一般不高于70%；5．借款人申請的貸款用途是否符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務(wù)范圍；核實(shí)借款人的工程合同、供銷合同、計量單、等文件真實(shí)性與合法性，結(jié)合實(shí)地調(diào)查結(jié)果，初判其償債能力；核實(shí)借款人所提供抵質(zhì)押物的相關(guān)文件真實(shí)性與合法性，結(jié)合實(shí)地調(diào)查結(jié)果對抵質(zhì)押物進(jìn)行評價。（二）自然人1．自然人是否具有完全民事行為能力；2．有一定的自有資金，消費(fèi)貸款應(yīng)有符合規(guī)定的自有首付資金；3．借款人申請的貸款用途是否符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系的意見。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時告知借款人；基本符合借款條件，經(jīng)初步審查同意建立信貸關(guān)系的，再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第四條實(shí)地調(diào)查主要了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者的品質(zhì)、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實(shí)際控制經(jīng)營人。2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營收入情況，產(chǎn)品的市場銷售發(fā)展前景及預(yù)測盈利能力。3．借款人固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。4．借款人資金需求額度與實(shí)際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。5．借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書面同意。8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。10．有價證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓且具有良好流動性的有價證券，并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。（二）自然人1．借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2．借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；4．根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力。第五條信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫出完整的調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告應(yīng)該是調(diào)查人對借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對調(diào)查報告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書面報告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：（1）企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；（2）關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；（3）企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，運(yùn)作中的項目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強(qiáng)弱。（1）基本財務(wù)狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；（2）銷售情況分析，查實(shí)工程合同、供銷合同、計量單等相關(guān)文件，對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進(jìn)行分析；（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，核實(shí)企業(yè)經(jīng)營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實(shí)性，并測算出真實(shí)凈現(xiàn)金流量；（4）對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。3．貸款項目情況：（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由；（2）貸款投入后對企業(yè)的促進(jìn)作用；（3）貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評價貸款第二還款來源強(qiáng)弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對借款人及本公司帶來的總體效益，以及貸款的安全性。5．調(diào)查部門意見：明確表達(dá)是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。（二）自然人1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；2．借款人經(jīng)營情況，結(jié)合五級分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；3．擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項；5．調(diào)查部門意見：明確表達(dá)是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。第五篇：貸前調(diào)查重點(diǎn)貸款公司貸前調(diào)查重點(diǎn)、年齡（應(yīng)在2055歲之間）、家庭成員情況，供養(yǎng)人數(shù)，家庭詳細(xì)住址（需實(shí)地考察確認(rèn)以便上門收貸及判斷客戶家庭情況）?！獎?wù)必調(diào)查了解客戶的真實(shí)用途；避免出現(xiàn)貸款還債、賭博等。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。，第一、二還款來源。，在當(dāng)?shù)厥袌銮闆r。詢問其經(jīng)營情況、核對有關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)。；支出/月。（詳細(xì)地址、權(quán)屬）、社會交往、嗜好。注意事項：，觀察借款人言談舉止是否自然，回答問題是否有意回避或刻意隱瞞現(xiàn)象。分析客戶所述是否真實(shí)（借款用途）很重要！。身份證、戶口、婚姻證明要相互驗(yàn)證。在房產(chǎn)登記時也要進(jìn)行必要核對。、擔(dān)保人、抵質(zhì)押人相關(guān)簽字必須要在業(yè)務(wù)人員監(jiān)督下進(jìn)行。、聯(lián)系電話及抵質(zhì)押物詳細(xì)位置（小區(qū)、樓號、樓層、門牌號等）以便催收及處置抵質(zhì)押物時能夠準(zhǔn)確找到實(shí)際地點(diǎn)。，查明原由，否則拒貸。情況，采取有針對性的催收措施。，發(fā)生逾期、欠息的客戶不再發(fā)放貸款。，時刻注意樹立公司的良好形象，對于不符合貸款條件的客戶詳細(xì)說明原因，最大限度爭得客戶的理解；對認(rèn)為不能放款的客戶，要提高貸款門檻，以不符合貸款條件為進(jìn)行婉拒。，理由要合理（分析）、非惡意討債或已經(jīng)出現(xiàn)確定風(fēng)險，而且主合同項下?lián)Ｈ客狻⒌仲|(zhì)押全部有效的前提下，要求客戶償還原貸款金額的20%。不辦理貸新還舊。，貸款利息通過與客戶協(xié)商確定，原則是按月等額還息。，最長不超過6個月?！苤匾?、要詳細(xì)。14.“3”+“1”方法：“3”人行不行—為人、主要經(jīng)歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；事行不行經(jīng)營項目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年價格走勢、符合政策、產(chǎn)品、競爭、盈利能力、償債能力；現(xiàn)金流行不行—主要看經(jīng)營性現(xiàn)金流、籌資能力?！?”合適的擔(dān)?！獩Q定貸款品種。