【正文】 上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時宜的擴張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運營周轉情況相對應，不被蒙蔽。對于還款來源也要認真確認，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應收賬款也要確認真實性，確認還款來源充足穩(wěn)定。反擔保物一定要充足可變現(xiàn)能力強，才能保證業(yè)務的安全性。綜上所述，業(yè)務人員做好了貸前調查就等于完成了整個業(yè)務流程的一大步，一定要調查詳實、認真，善于觀察，掌握多方面知識，才能保證業(yè)務的優(yōu)質優(yōu)量。第四篇：貸前調查制度貸前調查制度第一章總則第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對貸前調查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內容進行規(guī)范的制度。為加強信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔保法》、《合同法》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行管理辦法》等法律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，制定本貸前調查制度。第二章貸前調查第二條公司受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益，以及貸款的安全性、流動性、合法性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人等情況，預測貸款的風險程度等。第三條信貸人員接到借款人貸款申請后，應在13個工作日內完成對借款人的貸前調查工作，調查內容至少應包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經(jīng)營的內容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；3．借款人有無完整的財務制度，能否按時報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關財務數(shù)據(jù)資料，并對財務報表明細中的大額賬款進行票據(jù)核實，確保報表的真實性，確定其正常經(jīng)營能力；4．針對借款用途，借款人是否已經(jīng)投入有相應比例的自有資金，企業(yè)已經(jīng)投入自有資金一般不少于該項目借款金額的300%，企業(yè)總負債一般不高于70%；5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務范圍；核實借款人的工程合同、供銷合同、計量單、等文件真實性與合法性，結合實地調查結果，初判其償債能力；核實借款人所提供抵質押物的相關文件真實性與合法性，結合實地調查結果對抵質押物進行評價。（二）自然人1．自然人是否具有完全民事行為能力；2．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的自有首付資金；3．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據(jù)初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系的意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款條件，經(jīng)初步審查同意建立信貸關系的，再進行實地調查。第四條實地調查主要了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負債構成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質）押人、抵（質）押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構成，法定代表人或實際經(jīng)營者的品質、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗及員工的綜合素質情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實際控制經(jīng)營人。2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營收入情況，產(chǎn)品的市場銷售發(fā)展前景及預測盈利能力。3．借款人固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、負債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。4．借款人資金需求額度與實際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。5．借款人的法定代表人或實際經(jīng)營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。7．抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經(jīng)征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書面同意。8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權是否明晰，抵押物能否依法登記。9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。10．有價證券質押，必須是可轉讓且具有良好流動性的有價證券，并查明質押物是否屬質押人所有。（二）自然人1．借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2．借款人的家庭資產(chǎn)及負債情況；3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；4．根據(jù)國家有關法律規(guī)定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力。第五條信貸人員在完成上述貸前調查工作的基礎上，寫出完整的調查報告。貸款調查報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的完整總結，調查人必須對調查報告的真實性負責，書面報告至少應包括以下內容：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：（1）企業(yè)主要股東和實際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；（2）關聯(lián)企業(yè)基本情況；（3）企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，運作中的項目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。（1）基本財務狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負債結構進行分析；（2）銷售情況分析，查實工程合同、供銷合同、計量單等相關文件，對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進行分析；（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，核實企業(yè)經(jīng)營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實性，并測算出真實凈現(xiàn)金流量；（4）對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進行分析。3．貸款項目情況：（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；（2）貸款投入后對企業(yè)的促進作用；（3）貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對借款人及本公司帶來的總體效益，以及貸款的安全性。5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。（二）自然人1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產(chǎn)情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；2．借款人經(jīng)營情況，結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項；5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。第五篇：貸前調查重點貸款公司貸前調查重點、年齡（應在2055歲之間）、家庭成員情況，供養(yǎng)人數(shù)，家庭詳細住址（需實地考察確認以便上門收貸及判斷客戶家庭情況）?！獎毡卣{查了解客戶的真實用途；避免出現(xiàn)貸款還債、賭博等。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。，第一、二還款來源。，在當?shù)厥袌銮闆r。詢問其經(jīng)營情況、核對有關經(jīng)營數(shù)據(jù)。；支出/月。（詳細地址、權屬）、社會交往、嗜好。注意事項：，觀察借款人言談舉止是否自然，回答問題是否有意回避或刻意隱瞞現(xiàn)象。分析客戶所述是否真實（借款用途）很重要！。身份證、戶口、婚姻證明要相互驗證。在房產(chǎn)登記時也要進行必要核對。、擔保人、抵質押人相關簽字必須要在業(yè)務人員監(jiān)督下進行。、聯(lián)系電話及抵質押物詳細位置（小區(qū)、樓號、樓層、門牌號等）以便催收及處置抵質押物時能夠準確找到實際地點。，查明原由，否則拒貸。情況，采取有針對性的催收措施。，發(fā)生逾期、欠息的客戶不再發(fā)放貸款。，時刻注意樹立公司的良好形象，對于不符合貸款條件的客戶詳細說明原因，最大限度爭得客戶的理解；對認為不能放款的客戶，要提高貸款門檻，以不符合貸款條件為進行婉拒。，理由要合理（分析）、非惡意討債或已經(jīng)出現(xiàn)確定風險，而且主合同項下?lián)Ｈ客?、抵質押全部有效的前提下，要求客戶償還原貸款金額的20%。不辦理貸新還舊。，貸款利息通過與客戶協(xié)商確定，原則是按月等額還息。，最長不超過6個月?！苤匾?、要詳細。14.“3”+“1”方法：“3”人行不行—為人、主要經(jīng)歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；事行不行經(jīng)營項目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年價格走勢、符合政策、產(chǎn)品、競爭、盈利能力、償債能力；現(xiàn)金流行不行—主要看經(jīng)營性現(xiàn)金流、籌資能力。“1”合適的擔?！獩Q定貸款品種。