【正文】 式、還款方式以及限制條件等的約定。② 不要先定方案后調(diào)查。③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。放款前應(yīng)再次確認(rèn)無以下重大事項(xiàng)發(fā)生：交易雙方對(duì)交易行為存在疑問；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。貸款調(diào)查報(bào)告是貸款調(diào)查人員（客戶經(jīng)理），綜合經(jīng)本人所收集的資料，經(jīng)過調(diào)查和分析，按照貸款調(diào)查報(bào)告的要求撰寫。在報(bào)告中,客戶經(jīng)理應(yīng)明確表述自己對(duì)該客戶是否需要授信的意見，如果需要授信，應(yīng)明確列示授信安排方案。并以對(duì)各種情況的分析及評(píng)級(jí)，闡述自己的判斷和理由，為后續(xù)的審批和決策提供依據(jù)。貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：(一)授信基本情況：授信對(duì)象名稱；集團(tuán)名稱（若適用）；授信對(duì)象地址；授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；借款人附表：借款人財(cái)務(wù)分析表、營運(yùn)金工作表、借款原因分析表、還款能力預(yù)測表、借款需求增長預(yù)測表、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。保證人附表：財(cái)務(wù)分析表、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。(二)授信分析報(bào)告： 1)授信客戶背景狀況主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營）產(chǎn)品（商品）、市場占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。在這部分的敘述中，客戶經(jīng)理最容易犯的錯(cuò)誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。2)授信業(yè)務(wù)背景狀況這部分報(bào)告主要交待授信客戶的授信情況，包括在他行的短期、中長期貸款的余額、結(jié)構(gòu)、負(fù)債比例、貸款方式，以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶的資金需求和其在市場中對(duì)資金的運(yùn)用狀況。3)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析這部分的報(bào)告中，要表述的是授信客戶在該行業(yè)中所處的位置，以分析判斷其存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場信息和第一手的行業(yè)資料，由此才能客觀和全面的對(duì)授信客戶做出較為公正的評(píng)價(jià)。4)經(jīng)營（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析在這部分的分析報(bào)告中主要從以下幾方面著手：一般特點(diǎn)、目標(biāo)和戰(zhàn)略、產(chǎn)品與市場的匹配、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析以及對(duì)授信客戶管理層的評(píng)價(jià)，并由此小結(jié)借款人經(jīng)營活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，應(yīng)避免遺漏或掩蓋借款人存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從借款人的①財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動(dòng)性、⑥長期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財(cái)務(wù)情況所存在的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)勢進(jìn)行綜合、詳細(xì)和細(xì)致的分析。因?yàn)槲覀兯鶑氖碌氖歉唢L(fēng)險(xiǎn)的資金業(yè)務(wù)，借款人財(cái)務(wù)上所反映的問題，對(duì)我們是至關(guān)重要。6)授信額度確定借款原因分析：1）季節(jié)性銷售循環(huán)、2）長期銷售增長、3）營運(yùn)資金資產(chǎn)效率的變化、4）盈利能力、5）固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、6）其他原因、7）小結(jié)；還款能力分析、授信客戶申請(qǐng)額、其他原因、小結(jié)。7)借款人評(píng)級(jí)從上述的借款人的背景狀況、授信業(yè)務(wù)背景狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析等結(jié)論和數(shù)據(jù)，根據(jù)授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人做出綜合和公正的評(píng)級(jí)，為信貸決定提供依據(jù)。8)擔(dān)保（抵押）分析 分別以貸款方式進(jìn)行分析：抵押貸款：對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估、抵押物的存儲(chǔ)和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進(jìn)行分析；擔(dān)保貸款：對(duì)保證人的評(píng)級(jí)、保證能力分析、保證意愿分析等進(jìn)行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。9)授信對(duì)象評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)結(jié)合以上分析，對(duì)照評(píng)級(jí)定義，分別得出授信對(duì)象和授信業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí) 10)結(jié)論通過對(duì)借款人存在的1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的化解能力、4）授信額度確定、5）擔(dān)保分析和6）借款人評(píng)級(jí)及授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)，得到綜合結(jié)論和授信安排。第四篇：公司客戶貸前調(diào)查流程一，公司客戶貸前調(diào)查流程二，貸前調(diào)查各環(huán)節(jié)注意事項(xiàng)三，調(diào)查報(bào)告撰寫公司客戶貸前調(diào)查流程與客戶洽談，了解客戶融需求。向客戶收集資料，撰寫金融服務(wù)方案提交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)提交企業(yè)金融部進(jìn)行金融服務(wù)方案評(píng)審提交信用審查部進(jìn)行項(xiàng)目審查貸前調(diào)查各環(huán)節(jié)注意事項(xiàng)1與客戶洽談，了解客戶融資需求:主辦客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)企業(yè)是否正常生產(chǎn)經(jīng)營，了解企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)情況及融資需求。2向客戶收集資料，撰寫調(diào)查報(bào)告3提交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)一，內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果直接關(guān)系該項(xiàng)目的審批路徑，即直接關(guān)系該項(xiàng)目的審批流程和時(shí)間二，內(nèi)部評(píng)級(jí)是客戶最基本的準(zhǔn)入依據(jù)三，根據(jù)總行內(nèi)部評(píng)級(jí)管理要求，先評(píng)級(jí)后審查，內(nèi)部評(píng)級(jí)是項(xiàng)目審查的前提條件因些，客戶經(jīng)理應(yīng)高度重視客戶的內(nèi)部評(píng)級(jí)環(huán)級(jí)，及時(shí)將客戶相關(guān)資料提交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)認(rèn)定。4，提交企業(yè)金融部進(jìn)行金融服務(wù)方案評(píng)審一，根據(jù)我行金融服務(wù)方案評(píng)審管理辦法要求，先評(píng)審后授信，對(duì)未按規(guī)定進(jìn)行評(píng)審的授信業(yè)務(wù)不得受理、二，評(píng)審方案中明確EVA，包括含預(yù)期結(jié)算和存款的測算，以及不含結(jié)算和存款的測算，客戶綜合收益的預(yù)期是項(xiàng)目可行性審查重要的組成部分，特別是EVA的測算，與經(jīng)辦客戶經(jīng)理有著直接的關(guān)系。調(diào)查報(bào)告撰寫1調(diào)查實(shí)施背景2申請(qǐng)人及其關(guān)聯(lián)方基本情況3申請(qǐng)人所處行業(yè)分析4申請(qǐng)人經(jīng)情況5申請(qǐng)人財(cái)務(wù)情況分析6申請(qǐng)人與我行往來情況7授信方案安排一調(diào)查實(shí)施背景：重點(diǎn)1參與調(diào)查的人員2是否實(shí)地調(diào)查，原則上要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。目的：掌握申請(qǐng)人第一手資料，確保信息真實(shí)性。二申請(qǐng)人及其關(guān)聯(lián)方基本情況基本內(nèi)褲包括：第五篇：貸前調(diào)查學(xué)習(xí)心得《貸前調(diào)查與貸款用途分析》學(xué)習(xí)心得近期閱讀學(xué)習(xí)了文章《最全貸前調(diào)查與貸款用途分析》，其精煉而全面的概括讓我受益匪淺。作為公司的一名基層業(yè)務(wù)人員，最重要的就是深入到企業(yè)第一線進(jìn)行調(diào)查，獲得企業(yè)情況準(zhǔn)確的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利開展的基石，也是日后不出現(xiàn)代償、逾期等不良狀況的重要防護(hù)堡壘。學(xué)習(xí)了文章后，我結(jié)合了日常業(yè)務(wù)實(shí)踐積累的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸前調(diào)查的注意事項(xiàng)也做了一下梳理和總結(jié)，力圖將文章中學(xué)習(xí)到的新思維，應(yīng)用到日后的業(yè)務(wù)工作中去，避免不良業(yè)務(wù)的發(fā)生。一、調(diào)查態(tài)度要認(rèn)真貸前調(diào)查是一項(xiàng)意義重大的工作，務(wù)必需要業(yè)務(wù)人員認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?duì)待，不能隨便問問聊聊天就當(dāng)完成工作，更不能收取公司一點(diǎn)好處就掩蓋事實(shí)?？偨Y(jié)起來就是：“多看、多聽、多問、實(shí)事求是?！倍嗫?，既包括查閱資料，也包括觀察企業(yè)，查看資料時(shí)要留意細(xì)節(jié)與矛盾漏洞，及時(shí)記錄標(biāo)記；觀察企業(yè)時(shí)，不僅要核對(duì)與其提供資料是否相符，還要觀察企業(yè)的員工、設(shè)備的面貌，企業(yè)的管理經(jīng)營情況等；多聽，就是認(rèn)真聽取相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹，一方面可以了解企業(yè)經(jīng)營管理情況的細(xì)節(jié)，另一方面，也可以通過察言觀色來觀察企業(yè)工作人員的精神面貌，是否自信等來對(duì)企業(yè)進(jìn)行輔助判斷。多問，就是要針對(duì)資料及觀察了解過程中產(chǎn)生的不解和疑問多多詢問釋疑，對(duì)于企業(yè)為主動(dòng)提及的有關(guān)信息進(jìn)行詢問補(bǔ)充，爭取對(duì)企業(yè)有一個(gè)全面的了解。實(shí)事求是，則是要對(duì)調(diào)查了解的情況實(shí)話實(shí)說，不粉飾也不隱瞞，這不論對(duì)我公司、業(yè)務(wù)員自身還是貸款企業(yè)都是一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。二、客戶資料要掌握齊全客戶資料不僅包括要求客戶提供的資料也包括調(diào)查過程中記錄整理的資料。提供的資料一定要真實(shí)全面，包括背景資質(zhì)、資金信用、業(yè)務(wù)往來等的資料證明，行業(yè)中市場份額、競爭實(shí)力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可轉(zhuǎn)換能力等的調(diào)查資料，經(jīng)營方面的應(yīng)收應(yīng)付賬款、在建工程固定資產(chǎn)等賬務(wù)資料以及管理方面的員工年齡學(xué)歷構(gòu)成、企業(yè)管理費(fèi)用構(gòu)成、經(jīng)營者家庭狀況等都要有所掌握。不僅要將資料與實(shí)物相核對(duì)，更要通過政府機(jī)關(guān)、審計(jì)銀行等多方相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得資料準(zhǔn)確性的有力證實(shí)。三、跨領(lǐng)域知識(shí)要了解掌握對(duì)于業(yè)務(wù)人員來說，所面對(duì)的企業(yè)可能涉及許多不同的領(lǐng)域，這就要求我們業(yè)務(wù)人員，不僅要熟悉掌握自身擔(dān)保貸款等相關(guān)的知識(shí)，還要對(duì)其他領(lǐng)域的知識(shí)有所學(xué)習(xí)了解。首先，是財(cái)務(wù)領(lǐng)域的知識(shí)，調(diào)查企業(yè)時(shí)查看財(cái)務(wù)報(bào)表憑證、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析是必須的，這需要我們對(duì)基本的財(cái)務(wù)知識(shí)也熟練掌握；第二，對(duì)于各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況以及宏觀的經(jīng)濟(jì)走向也要有所了解，才能準(zhǔn)確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，所以平時(shí)還應(yīng)多學(xué)習(xí)一下經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)；最后，對(duì)于企業(yè)的所涉及的相關(guān)政策也要時(shí)時(shí)關(guān)注新聞動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握，分析影響?？傊髽I(yè)調(diào)查不能只關(guān)注企業(yè)自身的情況，還要關(guān)注行業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政治環(huán)境，這是我們業(yè)務(wù)人員需要不斷學(xué)習(xí)的。四、借款的來龍去脈要搞明借款的原因分析和還款來源說明是很重要的一環(huán)，同時(shí)還要做好相應(yīng)的反擔(dān)保能力調(diào)查。要了解清楚客戶的經(jīng)營計(jì)劃和財(cái)務(wù)計(jì)劃。借款的使用若是用在采購和有效投資上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時(shí)宜的擴(kuò)張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)情況相對(duì)應(yīng)，不被蒙蔽。對(duì)于還款來源也要認(rèn)真確認(rèn)，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應(yīng)收賬款也要確認(rèn)真實(shí)性，確認(rèn)還款來源充足穩(wěn)定。反擔(dān)保物一定要充足可變現(xiàn)能力強(qiáng)，才能保證業(yè)務(wù)的安全性。綜上所述，業(yè)務(wù)人員做好了貸前調(diào)查就等于完成了整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一大步，一定要調(diào)查詳實(shí)、認(rèn)真，善于觀察，掌握多方面知識(shí)，才能保證業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)優(yōu)量。