【正文】 合同、供銷合同、計量單等相關(guān)文件，對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進行分析；（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，核實企業(yè)經(jīng)營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實性，并測算出真實凈現(xiàn)金流量；（4）對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進行分析。（二）自然人1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；2．借款人經(jīng)營情況，結(jié)合五級分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項；5．調(diào)查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。必須牢牢把握貸款管理的九個環(huán)節(jié)：①受理；②調(diào)查；③風評；④審批；⑤簽約；⑥發(fā)放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。：能用準確的硬指標來表示的信息，是正式的、精準的、符合邏輯的、可追溯的。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場份額。③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。⑥關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強盡職觀念，時刻做個有心人：備個小本子，把隨時了解的情況記下來備個案（俗語說：好腦子不如爛筆頭），有空時經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風險隱患全部暴露出來，以變被動為主動。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報告相關(guān)部分的真實性、完整性、風險披露的充分性負責，簽署同意意見的部門負責人負核實責任。② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán)，如實反映調(diào)查的實際情況，根據(jù)經(jīng)驗獨立進行判斷，提出初步授信方案(包括風險評級的建議)或提出否決建議。② 對其他金融機構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資金融機構(gòu)突然退出，應(yīng)保持警惕，審慎對待！避免做替人抬轎的蠢事。判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：1)個人住房、消費貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；2)個人經(jīng)營貸款：貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導致實際貸款額度的不同。第九條 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。第十二條 同一債務(wù)有兩個以上保證人的，沒有約定保證份額的，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。包括：申請貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應(yīng)達到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對客戶提供的相應(yīng)資料進行初步審查； 根據(jù)“擔保管理政策”的要求審查擔保方的資料。交叉審核有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果的真實性和準確性就高； 簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實情，就證明他不太老實。③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者，不對其發(fā)放貸款： ；、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目；；； ； 、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔保；7 。間接調(diào)查：目的：搜集公司和主要負責人的經(jīng)營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。面談：目的：初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調(diào)查、財務(wù)分析作準備。去看看企業(yè)的水電費單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。在實地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準備問題清單。對符合資格要求的客戶，應(yīng)了解本次申請授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來源、擔保方式等。參考案例：一、被告已注銷，銀行訴訟請求被駁回。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒有抵押權(quán)。面對市場上的造假之風，我們需掌握足夠的專業(yè)知識，以行業(yè)明銳的目光，練就一手隨時能識破其真?zhèn)蔚募寄埽_保信貸業(yè)務(wù)在我們的努力下健康發(fā)展。② 應(yīng)調(diào)閱公司財務(wù)報表和銀行對賬單，著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營性往來科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化，并著重關(guān)注以下三種情況：，或其他應(yīng)付款在流動負債中占比較高（特別關(guān)注比例超過30％的客戶）；（如：在流動資產(chǎn)中占比超過1/3）；。重點核查以下內(nèi)容：對資產(chǎn)負債表，應(yīng)調(diào)查貨幣資金情況，核實銀行存款總賬及明細賬，貨幣資產(chǎn)中多少屬于開證、承兌等保證金；存貨金額較大的，應(yīng)實地查看其真實狀況，分析其結(jié)構(gòu)是否合理，賬面價值與市場價值是否有重大不符；應(yīng)收賬款金額過大的，要審核其原始憑據(jù)；對待攤費用和預(yù)提費用金額較大的，應(yīng)查看明細科目，分析其是否符合財務(wù)制度規(guī)定；對長期投資占總資產(chǎn)比例超過10%的，要核查明細賬，了解分析投資效益；④ 對長、短期負債，應(yīng)核查報表數(shù)與貸款卡查詢記錄是否一致，金額較大的，要查看借款合同，了解他行貸款條件和貸款償還期；要核對實收資本的明細賬，并了解投資方的實力和信譽，核查應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收明細賬戶中是否有公司股東或股東控股企業(yè)，若有金額較大的往來款，應(yīng)核查形成原因，有無變相抽逃注冊資本的情況；對資本公積、盈余公積金額較大或增長較快的，應(yīng)核查其形成過程和原因，分析其是否屬實。警惕信號：財務(wù)報表中應(yīng)重視的信號：債務(wù)的增加遠高于行業(yè)平均水平的快速增長；營運資金的突然增加；審計被推遲或最后一次審計超出一年；財務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計師；會計政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財務(wù)虧損；報表附注中有不利因素的披露；財務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來分期償還長期負債； 以借款來支付通?？捎惺杖氤袚慕?jīng)營費用。① 在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量＝上銷售收入(1－上銷售利潤率)(1＋預(yù)計銷售收入年增長率)/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) ② 對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。在報告中,客戶經(jīng)理應(yīng)明確表述自己對該客戶是否需要授信的意見，如果需要授信，應(yīng)明確列示授信安排方案。(二)授信分析報告： 1)授信客戶背景狀況主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營）產(chǎn)品（商品）、市場占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。3)行業(yè)風險分析這部分的報告中，要表述的是授信客戶在該行業(yè)中所處的位置，以分析判斷其存在的行業(yè)風險。5)財務(wù)風險分析從借款人的①財務(wù)報表質(zhì)量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動性、⑥長期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財務(wù)情況所存在的風險和優(yōu)勢進行綜合、詳細和細致的分析。8)擔保（抵押）分析 分別以貸款方式進行分析：抵押貸款：對抵押物價值的評估、抵押物的存儲和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進行分析；擔保貸款：對保證人的評級、保證能力分析、保證意愿分析等進行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。2向客戶收集資料，撰寫調(diào)查報告3提交風險管理部進行內(nèi)部評級一，內(nèi)部評級結(jié)果直接關(guān)系該項目的審批路徑，即直接關(guān)系該項目的審批流程和時間二，內(nèi)部評級是客戶最基本的準入依據(jù)三，根據(jù)總行內(nèi)部評級管理要求，先評級后審查，內(nèi)部評級是項目審查的前提條件因些，客戶經(jīng)理應(yīng)高度重視客戶的內(nèi)部評級環(huán)級，及時將客戶相關(guān)資料提交風險管理部進行內(nèi)部評級認定。二申請人及其關(guān)聯(lián)方基本情況基本內(nèi)褲包括：第五篇：貸前調(diào)查學習心得《貸前調(diào)查與貸款用途分析》學習心得近期閱讀學習了文章《最全貸前調(diào)查與貸款用途分析》，其精煉而全面的概括讓我受益匪淺?？偨Y(jié)起來就是：“多看、多聽、多問、實事求是。二、客戶資料要掌握齊全客戶資料不僅包括要求客戶提供的資料也包括調(diào)查過程中記錄整理的資料。首先，是財務(wù)領(lǐng)域的知識，調(diào)查企業(yè)時查看財務(wù)報表憑證、進行財務(wù)分析是必須的，這需要我們對基本的財務(wù)知識也熟練掌握；第二，對于各行各業(yè)的經(jīng)濟情況以及宏觀的經(jīng)濟走向也要有所了解，才能準確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，所以平時還應(yīng)多學習一下經(jīng)濟學的知識；最后，對于企業(yè)的所涉及的相關(guān)政策也要時時關(guān)注新聞動態(tài)，及時掌握，分析影響。借款的使用若是用在采購和有效投資上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時宜的擴張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運營周轉(zhuǎn)情況相對應(yīng)，不被蒙蔽。