【正文】 首先，是財務(wù)領(lǐng)域的知識，調(diào)查企業(yè)時查看財務(wù)報表憑證、進行財務(wù)分析是必須的，這需要我們對基本的財務(wù)知識也熟練掌握；第二，對于各行各業(yè)的經(jīng)濟情況以及宏觀的經(jīng)濟走向也要有所了解，才能準確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，所以平時還應(yīng)多學(xué)習(xí)一下經(jīng)濟學(xué)的知識；最后，對于企業(yè)的所涉及的相關(guān)政策也要時時關(guān)注新聞動態(tài)，及時掌握，分析影響。2向客戶收集資料，撰寫調(diào)查報告3提交風(fēng)險管理部進行內(nèi)部評級一，內(nèi)部評級結(jié)果直接關(guān)系該項目的審批路徑，即直接關(guān)系該項目的審批流程和時間二，內(nèi)部評級是客戶最基本的準入依據(jù)三，根據(jù)總行內(nèi)部評級管理要求，先評級后審查，內(nèi)部評級是項目審查的前提條件因些，客戶經(jīng)理應(yīng)高度重視客戶的內(nèi)部評級環(huán)級，及時將客戶相關(guān)資料提交風(fēng)險管理部進行內(nèi)部評級認定。(二)授信分析報告： 1)授信客戶背景狀況主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營）產(chǎn)品（商品）、市場占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。警惕信號：財務(wù)報表中應(yīng)重視的信號：債務(wù)的增加遠高于行業(yè)平均水平的快速增長；營運資金的突然增加；審計被推遲或最后一次審計超出一年；財務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計師；會計政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財務(wù)虧損；報表附注中有不利因素的披露；財務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來分期償還長期負債； 以借款來支付通常可有收入承擔的經(jīng)營費用。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒有抵押權(quán)。去看看企業(yè)的水電費單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。交叉審核有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果的真實性和準確性就高； 簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實情，就證明他不太老實。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導(dǎo)致實際貸款額度的不同。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報告相關(guān)部分的真實性、完整性、風(fēng)險披露的充分性負責(zé)，簽署同意意見的部門負責(zé)人負核實責(zé)任。：能用準確的硬指標來表示的信息，是正式的、精準的、符合邏輯的、可追溯的。貸款調(diào)查報告應(yīng)該是調(diào)查人對借款人進行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對調(diào)查報告的真實性負責(zé)，書面報告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織1．基本情況。第三條信貸人員接到借款人貸款申請后，應(yīng)在13個工作日內(nèi)完成對借款人的貸前調(diào)查工作，調(diào)查內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應(yīng)持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應(yīng)有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；3．借款人有無完整的財務(wù)制度，能否按時報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)資料，并對財務(wù)報表明細中的大額賬款進行票據(jù)核實，確保報表的真實性，確定其正常經(jīng)營能力；4．針對借款用途，借款人是否已經(jīng)投入有相應(yīng)比例的自有資金，企業(yè)已經(jīng)投入自有資金一般不少于該項目借款金額的300%，企業(yè)總負債一般不高于70%；5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務(wù)范圍；核實借款人的工程合同、供銷合同、計量單、等文件真實性與合法性，結(jié)合實地調(diào)查結(jié)果，初判其償債能力；核實借款人所提供抵質(zhì)押物的相關(guān)文件真實性與合法性，結(jié)合實地調(diào)查結(jié)果對抵質(zhì)押物進行評價。第七條資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。通過資料審核和實地調(diào)查兩個階段的工作，獲取借款申請人及保證人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論。第十條貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回保證申請，致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時，調(diào)查負責(zé)人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因并提出處理意見，經(jīng)部門負責(zé)人同意后將處理結(jié)果告知申請人。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨立承擔民事責(zé)任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。第三篇：貸前調(diào)查1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財務(wù)報表進行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真?zhèn)舞b別；嚴格執(zhí)行個貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財產(chǎn)不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）（三）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；最高人民法院出臺的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應(yīng)強制遷出。對象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷售商（客戶），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。調(diào)查人員須對借款人、擔保人提供的營業(yè)執(zhí)照、法人機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡(號)、授信主體資格證明的有效性、真實性進行核實。對以上三種情況，應(yīng)調(diào)查其原因，判斷是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。因為我們所從事的是高風(fēng)險的資金業(yè)務(wù)，借款人財務(wù)上所反映的問題，對我們是至關(guān)重要?！倍嗫?，既包括查閱資料，也包括觀察企業(yè)，查看資料時要留意細節(jié)與矛盾漏洞，及時記錄標記；觀察企業(yè)時，不僅要核對與其提供資料是否相符，還要觀察企業(yè)的員工、設(shè)備的面貌，企業(yè)的管理經(jīng)營情況等；多聽，就是認真聽取相關(guān)負責(zé)人的介紹，一方面可以了解企業(yè)經(jīng)營管理情況的細節(jié)，另一方面，也可以通過察言觀色來觀察企業(yè)工作人員的精神面貌，是否自信等來對企業(yè)進行輔助判斷。綜上所述，業(yè)務(wù)人員做好了貸前調(diào)查就等于完成了整個業(yè)務(wù)流程的一大步，一定要調(diào)查詳實、認真，善于觀察，掌握多方面知識，才能保證業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)優(yōu)量。一、調(diào)查態(tài)度要認真貸前調(diào)查是一項意義重大的工作，務(wù)必需要業(yè)務(wù)人員認真嚴謹?shù)膶Υ荒茈S便問問聊聊天就當完成工作，更不能收取公司一點好處就掩蓋事實。在這部分分析中，應(yīng)避免遺漏或掩蓋借款人存在的風(fēng)險隱患。② 不要先定方案后調(diào)查。對未經(jīng)審計的報表，調(diào)查人員應(yīng)注明報表來源，注意審查報表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負責(zé)人欄目空缺的報表。對現(xiàn)有授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無影響客戶資信的重大事項，如:重大的投資項目、重大的體制變化、重大的人事調(diào)整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對外擔保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求?？蛻綦p人調(diào)查：對新授信客戶的調(diào)查必須實行有簽字權(quán)的雙人會同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負責(zé)人；授信經(jīng)營部門認為風(fēng)險敞口金額較大或潛在風(fēng)險較大的，授信經(jīng)營部門上級負責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。第十一條 任何單位和個人不得強令銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)對強令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。5．調(diào)查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。4．借款人資金需求額度與實際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢；分析保證人的保證資格和保證能力。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負責(zé)人，負主要調(diào)查責(zé)任。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系的意見。2．企業(yè)