【正文】 數(shù)或百分比表示。B．基本申請資料借款申請書（制式）借款人及共同還款人身份證復(fù)印件借款人戶口本復(fù)印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）借款人及共同還款人收入證明（制式）借款人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件借款人及共同還款人共有財產(chǎn)還款聲明（制式）借款人簡歷C．貸款用途1)借款人的貸款用途，應(yīng)針對性的選擇相對應(yīng)的貸款品種，在營銷時應(yīng)注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。：1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真?zhèn)舞b別；嚴格執(zhí)行個貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。③ 授信經(jīng)營部門負責(zé)人擁有對授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實權(quán)，授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。權(quán)限：① 任何個人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長等）獨立行使職權(quán)。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進行初選、對擬授信客戶進行調(diào)查，按要求撰寫“授信分析報告”，對客戶情況及風(fēng)險進行真實、全面的披露。職責(zé)：① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實性和申報資料的合法性、有效性、完整性負責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。①客戶向銀行申請授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營銷授信業(yè)務(wù)時，授信經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調(diào)查，信息的收集，盡量爭取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護持的企業(yè)作為營銷對象。⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財務(wù)報表進行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。、經(jīng)營和財務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實地調(diào)查中對客戶的任何細微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，采取走出去，多調(diào)查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風(fēng)險客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。如：業(yè)績報告、任務(wù)指標(biāo)、財務(wù)報表等；軟信息：不能用準確的硬指標(biāo)來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。在目前，企業(yè)（個人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們面對的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風(fēng)險的發(fā)生。認真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：①收回本息；②轉(zhuǎn)賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。1)2)評判信貸管理好壞的標(biāo)準，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查這三項核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。第二篇：貸前調(diào)查1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。四、What?借款單位以何做擔(dān)保（抵押物和保證單位情況調(diào)查）？抵押物是什么、在哪里、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等調(diào)查分析；對保證擔(dān)保人的資格、保證能力等情況進行調(diào)查分析。以上各量化指標(biāo)分析，應(yīng)針對不同企業(yè)情況，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營市場情況以及同類型企業(yè)的以上指標(biāo)進行類比，區(qū)分和判斷企業(yè)經(jīng)營的效果及資金使用情況。投資報酬率=稅后利潤/投資總額它反映企業(yè)投資的效益，一般來說它越高越好。該指標(biāo)適用于經(jīng)營房地產(chǎn)項目的企業(yè)，一般講，該比率為5較合適。一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。負債比率=負債總額 /資產(chǎn)總額一般認為，該比率維護在4060%之間較為合適，負債比率過高是不利的，應(yīng)引起重視。速動比率=流動資產(chǎn)總額存貨 /流動負債總額因為存貨不能馬上形成支付能力，所以速動比率比流動比率更能準確反映企業(yè)的償債能力。一般認為2:1的流動比率較好。（1）償債能力償債能力是指企業(yè)清償短期、長期債務(wù)的能力。其它影響借款單位經(jīng)營和效益的財務(wù)數(shù)據(jù)。所有者權(quán)益的真實有效性。是否有銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負債率的行為；是否有將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進行帳務(wù)處理行為；是否有對提供擔(dān)保的情況不作登記行為。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購售方式。（一）對主要產(chǎn)品名稱及產(chǎn)品用途、工藝水平、科技含量、市場供求關(guān)系、同行業(yè)競爭能力、市場前景、發(fā)展趨勢等內(nèi)容進行調(diào)查。借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。二、Why？借款單位為何借款（借款原因調(diào)查）？借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃；三、When？借款單位何時歸還貸款（經(jīng)營狀況、經(jīng)濟和財務(wù)效益調(diào)查）？這是貸前調(diào)查的主要內(nèi)容。查企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或者自然人的身份證明（要有復(fù)印件），確定借款人是否是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人；特殊行業(yè)（如礦業(yè)、煙花生產(chǎn)）是否持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；除自然人外，申貸單位是否持有人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；（二）申請借款單位負責(zé)人員、股東（特別是法人代表）的基本情況股東組成、股東入股數(shù)量和比例、股東間的關(guān)系，學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營管理能力、業(yè)績；社會關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況、銀行信用記錄等自然人適用3兩項，同時自然人還需調(diào)查其收入、家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀況等。第一篇：貸前調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查提綱和技巧貸前調(diào)查的主要內(nèi)容有：客戶基本情況及主體資格；申貸種類、金額、期限、利率、用途、還貸方式、擔(dān)保方式和限制性條款；客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；貸款風(fēng)險評價；貸款綜合效益分析；一、Who？申請借款人是誰（借款人資格等基本情況調(diào)查）（一）借款資格。申請借款單位全稱、經(jīng)濟性質(zhì)、注冊資 金總額、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等基本情況調(diào)查。（三）職工人數(shù)及構(gòu)成特別是管理人員、科技人員的專業(yè)技能、經(jīng)驗。要分析申請貸款的借款人是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。調(diào)查生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。（二）對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。（三）借款單位資產(chǎn)負債及其構(gòu)成等情況（借款人實力調(diào)查）固定資產(chǎn)情況：按動產(chǎn)和不動產(chǎn)分類，對借款單位的固定資產(chǎn)名稱、數(shù)量、價值、性能、年限、分布、變現(xiàn)能力進行調(diào)查分析；流動資產(chǎn)情況：主要包括（1）存貨品種、總量、價值、變現(xiàn)能力；（2）應(yīng)收款金額，較大的債務(wù)人情況，是否有壞賬風(fēng)險；（3）短期投資金額、項目、地點或?qū)ο螅回搨闆r：主要包括負債種類、金額、債權(quán)人情況、向其他金融機構(gòu)借款情況及還本付息記錄。調(diào)查主要辦法是查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。是否有虛增所有者權(quán)益（如：通過高估資產(chǎn)價值，虛增公積金）以降低資產(chǎn)負債比率行為。企業(yè)報表分析根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負債表和利潤表，從三個基本方面（即償債能力、經(jīng)營狀況和獲利水平）進行計算分析，可基本滿足對企業(yè)經(jīng)營狀況的認識。它有三個計算公式：流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額它反映企業(yè)短期負債的清償能力，即每1元流動負債額中有多少流動資產(chǎn)額作保證。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。一般認為，該比率為1:1較好。（2）營業(yè)狀況存貨周轉(zhuǎn)率= 銷售收入/存貨它反映一個企業(yè)銷售能力的強弱和存貨是否過量。銷售與固定資產(chǎn)比率=銷 售 收入 / 固定資產(chǎn)總額該指標(biāo)用來衡量固定資產(chǎn)運用情況，即每元固定資產(chǎn)的投入使用，可獲多少營業(yè)收入。（3）獲利水平凈利率=稅后利潤 /銷售收入它反映企業(yè)每1元的銷售收入可獲得多少純收益，一般說，5%以上較好。（4）其他應(yīng)收賬款損失率=壞 賬 損 失/應(yīng)收賬款總額對企業(yè)利潤的分析，一般以本期實際數(shù)比計劃數(shù)或同期水平對比，找出差異和各種影響因素，分清毛利，非商品損益，費用影響等，要逐一進行分析，做