【正文】 的經(jīng)營特點和需求做了專門設計，推出“中小企業(yè)無抵押小額貸款”，采用信用放款的模式，來滿足中小企業(yè)流動資金或一次性大額資金需求。凡在規(guī)定城市注冊，營業(yè)時間在兩年以上，經(jīng)營穩(wěn)定的中資企業(yè)均可申請。正好解決了中小企業(yè)缺少抵押物和擔保的難題。渣打銀行同時還引入了國際上通行的貸款“冷靜期”的做法。在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會給予中小企業(yè)三天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。與中小企業(yè)“一對一”的客戶經(jīng)理會幫助中小企業(yè)完成貸款審批的全過程。另外，國家開發(fā)銀行江西分行以機制建設為基石，堅持金融社會化理念，著重整合社會各方資源。通過融資推動各方共識，簽訂合作協(xié)議，建立起政、銀、企等多方協(xié)作的融資服務體系。通過市場化手段搭建融資、管理、擔保、結(jié)算等平臺以彌補該行在人員、網(wǎng)點和結(jié)算功能上的缺失。通過批發(fā)和標準化方法提高融資效率，創(chuàng)新出可復制的標準模式，以點帶面，拓寬中小企業(yè)的融資覆蓋面。國開行江西分行通過與江西省中小企業(yè)局、地方政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面開展“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務”合作，將政府的組織優(yōu)勢與開行的融資優(yōu)勢相結(jié)合，建立“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務”的“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式。采取政府協(xié)調(diào)推動，園區(qū)融資平臺統(tǒng)借統(tǒng)還，貸款項目逐級推薦、民主評議、風險共擔、市場化運作的基本原則，建立了“四臺一會”運作方式，即以江西省中小企業(yè)融資服務中心為管理平臺，以江西省中小企業(yè)信用擔保公司為擔保平臺，工業(yè)園區(qū)投資發(fā)展公司為貸款平臺，以當?shù)厣虡I(yè)銀行為結(jié)算平臺，以“江西省中小企業(yè)信用促進會＋園區(qū)中小企業(yè)信用促進分會”為中介群眾組織，建立全省中小企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)和信用評價體系。江西省奉新工業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)，由于歷史原因，基本上難以在金融機構(gòu)融資。2006年，國開行江西分行通過該模式為園區(qū)內(nèi)14家中小企業(yè)解決了2850萬元貸款。該筆貸款資金的進入起到了很好的引導作用，當?shù)卣e極創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，隨后浦發(fā)行等一些商業(yè)銀行也隨之跟進，現(xiàn)在該工業(yè)園的貸款額度已超過8億元，企業(yè)融資難的問題得到有效緩解。模式通過政府的組織增信既降低了園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的融資門檻，也降低了融資成本。同時，通過融資推動改善工業(yè)園區(qū)當?shù)亟鹑诃h(huán)境，也使工業(yè)園區(qū)經(jīng)濟得到快速發(fā)展。目前該模式已在全省15個工業(yè)園區(qū)成功運作，累計發(fā)放園區(qū)中小企業(yè)貸款近9億元，支持企業(yè)600余家，解決就業(yè)3萬余人。五、完善風險管理機制1．建立再擔保制度。再擔保是擔保體系中分散和轉(zhuǎn)移擔保風險的重要方式。我國信用擔保體系應借鑒國外經(jīng)驗，盡快建立完善再擔保制度，這樣擔保機構(gòu)在承擔擔保責任的同時，可通過再擔保方式將承擔的風險部分轉(zhuǎn)移給再擔保機構(gòu)。一旦中小企業(yè)發(fā)生違約，需要擔保機構(gòu)發(fā)生賠付時，可由再擔保機構(gòu)按照與擔保機構(gòu)約定的方式和比例予以賠付。我國再擔保機構(gòu)的建立可以分為兩個層次，即全國性再擔保機構(gòu)和省級再擔保機構(gòu)。其中，全國性再擔保機構(gòu)主要任務是解決省級再擔保機構(gòu)的再擔保問題，省級再擔保機構(gòu)主要任務是解決省內(nèi)各地市擔保機構(gòu)的再擔保問題。這種多層次擔保機制即增加了擔保機構(gòu)的放大倍數(shù)，有利于擔保規(guī)模的擴大，又規(guī)避了擔保公司的部分風險損失。2．合理運用金融衍生品分散風險。擔保機構(gòu)還可通過引入金融衍生品等方式來分散風險。我國中小企業(yè)擔保機構(gòu)的服務對象主要是具有核心競爭力和資本短期溢價潛力的中小企業(yè)。在中小企業(yè)信用擔保體系中引入靈活的衍生工具如“擔保換期權(quán)模式”，可以將中小企業(yè)自身所具有的高增長潛力的無形資產(chǎn)價值充分挖掘出來，擔保機構(gòu)變單純的承擔貸款風險為潛在的資本增值承擔風險，擔保機構(gòu)和中小企業(yè)真正實現(xiàn)了風險共擔、收益共享。3．設立動態(tài)的風險監(jiān)控機制。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)要健康運營，就必須建立完善的風險控制機制。擔保前，擔保機構(gòu)要嚴格按照擔保標準審查中小企業(yè)的資信情況，工作人員應從專業(yè)角度出發(fā)嚴格審查融資企業(yè)的貸款申請、資信狀況、經(jīng)營狀況、償債能力和反擔保措施等，進而做出是否給予其提供信用擔保的建議，保證信用擔保的安全性。擔保中，擔保機構(gòu)應對受保企業(yè)的項目進展、資金使用、經(jīng)營管理等情況進行跟蹤監(jiān)測，以便及時發(fā)現(xiàn)受保企業(yè)的各種異常變化，迅速把握擔保風險的各種預警信號，并通過采取有效措施防范風險于未然。一旦擔保風險發(fā)生，擔保機構(gòu)則應通過法律途徑向企業(yè)追償，以減少損失。六、加強制度建設，完善法制環(huán)境為使中小企業(yè)擔保體系各個環(huán)節(jié)的運作有法可依，應加強法制建設，完善相關法律法規(guī)，促進中小企業(yè)擔保體系的良性循環(huán)和健康發(fā)展。我國可以充分借鑒國外的成功經(jīng)驗，以《中小企業(yè)促進法》為指導，整合現(xiàn)有的《擔保法》和《公司法》，盡快制定《中小企業(yè)信貸擔保法》，明確中小企業(yè)信用擔保業(yè)務發(fā)展的相關細則，如資格認定、市場準人、行為規(guī)范、法律責任、風險分擔、監(jiān)督管理等。同時還應健全金融機構(gòu)與信用擔保機構(gòu)合作、協(xié)作機制，明確規(guī)定信用擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行間責任的劃分比例、風險分攤比例等。另外還要完善與之相配套的各項經(jīng)濟法律制度，使信用擔保機構(gòu)在企業(yè)信息披露、債權(quán)保護、欺詐處理等方面具有完備的法律保障和通暢的訴訟渠道。七、加強信用體系建設信用擔保產(chǎn)生于對借款人信用的提升，它的發(fā)展又與信用體系的建設密不可分，二者相輔相成，共同進步。事實上，中小企業(yè)風險較大、信用體系不完善正是導致其融資渠道狹窄的一大原因，而中小企業(yè)如果可以通過銀行獲得無抵押貸款，就可以建立起有效的銀行信用關系，一旦建立起銀行信用也就能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。因此我國中小企業(yè)信用擔保體系要真正走上良性和可持續(xù)發(fā)展的軌道，必須加強信用體系的建設。事先，建立企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。由政府出面或牽頭，協(xié)調(diào)有關部門開放數(shù)據(jù)，組建全國統(tǒng)一的中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這樣，擔保機構(gòu)在進行資信審查時通過搜索便可以了解企業(yè)的經(jīng)濟信息，有效的識別和防范風險。其次，建立中小企業(yè)信用評級制度。由權(quán)威的信用評級機構(gòu)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況和財務狀況，通過對企業(yè)未來償債能力及企業(yè)業(yè)務前景進行分析預測，評判每一個企業(yè)信用級別。最后，政府還有必要進行信用秩序的維護和管理，嚴懲騙取信用等信用欺詐行為，對信用信息失真的企業(yè)和中介機構(gòu)一定要根據(jù)相應法律加以懲治。結(jié)束語