【正文】 的經(jīng)營特點(diǎn)和需求做了專門設(shè)計(jì)，推出“中小企業(yè)無抵押小額貸款”，采用信用放款的模式，來滿足中小企業(yè)流動(dòng)資金或一次性大額資金需求。凡在規(guī)定城市注冊(cè)，營業(yè)時(shí)間在兩年以上，經(jīng)營穩(wěn)定的中資企業(yè)均可申請(qǐng)。正好解決了中小企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的難題。渣打銀行同時(shí)還引入了國際上通行的貸款“冷靜期”的做法。在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會(huì)給予中小企業(yè)三天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。與中小企業(yè)“一對(duì)一”的客戶經(jīng)理會(huì)幫助中小企業(yè)完成貸款審批的全過程。另外，國家開發(fā)銀行江西分行以機(jī)制建設(shè)為基石，堅(jiān)持金融社會(huì)化理念，著重整合社會(huì)各方資源。通過融資推動(dòng)各方共識(shí)，簽訂合作協(xié)議，建立起政、銀、企等多方協(xié)作的融資服務(wù)體系。通過市場(chǎng)化手段搭建融資、管理、擔(dān)保、結(jié)算等平臺(tái)以彌補(bǔ)該行在人員、網(wǎng)點(diǎn)和結(jié)算功能上的缺失。通過批發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化方法提高融資效率，創(chuàng)新出可復(fù)制的標(biāo)準(zhǔn)模式，以點(diǎn)帶面，拓寬中小企業(yè)的融資覆蓋面。國開行江西分行通過與江西省中小企業(yè)局、地方政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面開展“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)”合作，將政府的組織優(yōu)勢(shì)與開行的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，建立“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)”的“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式。采取政府協(xié)調(diào)推動(dòng)，園區(qū)融資平臺(tái)統(tǒng)借統(tǒng)還，貸款項(xiàng)目逐級(jí)推薦、民主評(píng)議、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、市場(chǎng)化運(yùn)作的基本原則，建立了“四臺(tái)一會(huì)”運(yùn)作方式，即以江西省中小企業(yè)融資服務(wù)中心為管理平臺(tái)，以江西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司為擔(dān)保平臺(tái)，工業(yè)園區(qū)投資發(fā)展公司為貸款平臺(tái)，以當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行為結(jié)算平臺(tái)，以“江西省中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)＋園區(qū)中小企業(yè)信用促進(jìn)分會(huì)”為中介群眾組織，建立全省中小企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系。江西省奉新工業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)，由于歷史原因，基本上難以在金融機(jī)構(gòu)融資。2006年，國開行江西分行通過該模式為園區(qū)內(nèi)14家中小企業(yè)解決了2850萬元貸款。該筆貸款資金的進(jìn)入起到了很好的引導(dǎo)作用，當(dāng)?shù)卣e極創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，隨后浦發(fā)行等一些商業(yè)銀行也隨之跟進(jìn)，現(xiàn)在該工業(yè)園的貸款額度已超過8億元，企業(yè)融資難的問題得到有效緩解。模式通過政府的組織增信既降低了園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的融資門檻，也降低了融資成本。同時(shí)，通過融資推動(dòng)改善工業(yè)園區(qū)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，也使工業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。目前該模式已在全省15個(gè)工業(yè)園區(qū)成功運(yùn)作，累計(jì)發(fā)放園區(qū)中小企業(yè)貸款近9億元，支持企業(yè)600余家，解決就業(yè)3萬余人。五、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制1．建立再擔(dān)保制度。再擔(dān)保是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。我國信用擔(dān)保體系應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立完善再擔(dān)保制度，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的同時(shí)，可通過再擔(dān)保方式將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移給再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一旦中小企業(yè)發(fā)生違約，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生賠付時(shí)，可由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和比例予以賠付。我國再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立可以分為兩個(gè)層次，即全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其中，全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要任務(wù)是解決省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保問題，省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要任務(wù)是解決省內(nèi)各地市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保問題。這種多層次擔(dān)保機(jī)制即增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的部分風(fēng)險(xiǎn)損失。2．合理運(yùn)用金融衍生品分散風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可通過引入金融衍生品等方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和資本短期溢價(jià)潛力的中小企業(yè)。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中引入靈活的衍生工具如“擔(dān)保換期權(quán)模式”，可以將中小企業(yè)自身所具有的高增長潛力的無形資產(chǎn)價(jià)值充分挖掘出來，擔(dān)保機(jī)構(gòu)變單純的承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)為潛在的資本增值承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)真正實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。3．設(shè)立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要健康運(yùn)營，就必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。擔(dān)保前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)審查中小企業(yè)的資信情況，工作人員應(yīng)從專業(yè)角度出發(fā)嚴(yán)格審查融資企業(yè)的貸款申請(qǐng)、資信狀況、經(jīng)營狀況、償債能力和反擔(dān)保措施等，進(jìn)而做出是否給予其提供信用擔(dān)保的建議，保證信用擔(dān)保的安全性。擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)受保企業(yè)的項(xiàng)目進(jìn)展、資金使用、經(jīng)營管理等情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)受保企業(yè)的各種異常變化，迅速把握擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的各種預(yù)警信號(hào)，并通過采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。一旦擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則應(yīng)通過法律途徑向企業(yè)追償，以減少損失。六、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善法制環(huán)境為使中小企業(yè)擔(dān)保體系各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作有法可依，應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保體系的良性循環(huán)和健康發(fā)展。我國可以充分借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為指導(dǎo)，整合現(xiàn)有的《擔(dān)保法》和《公司法》，盡快制定《中小企業(yè)信貸擔(dān)保法》，明確中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)細(xì)則，如資格認(rèn)定、市場(chǎng)準(zhǔn)人、行為規(guī)范、法律責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、監(jiān)督管理等。同時(shí)還應(yīng)健全金融機(jī)構(gòu)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、協(xié)作機(jī)制，明確規(guī)定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行間責(zé)任的劃分比例、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤?。另外還要完善與之相配套的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)法律制度，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)信息披露、債權(quán)保護(hù)、欺詐處理等方面具有完備的法律保障和通暢的訴訟渠道。七、加強(qiáng)信用體系建設(shè)信用擔(dān)保產(chǎn)生于對(duì)借款人信用的提升，它的發(fā)展又與信用體系的建設(shè)密不可分，二者相輔相成，共同進(jìn)步。事實(shí)上，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大、信用體系不完善正是導(dǎo)致其融資渠道狹窄的一大原因，而中小企業(yè)如果可以通過銀行獲得無抵押貸款，就可以建立起有效的銀行信用關(guān)系，一旦建立起銀行信用也就能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。因此我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要真正走上良性和可持續(xù)發(fā)展的軌道，必須加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。事先，建立企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。由政府出面或牽頭，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)，組建全國統(tǒng)一的中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這樣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資信審查時(shí)通過搜索便可以了解企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，有效的識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。由權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，通過對(duì)企業(yè)未來償債能力及企業(yè)業(yè)務(wù)前景進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，評(píng)判每一個(gè)企業(yè)信用級(jí)別。最后，政府還有必要進(jìn)行信用秩序的維護(hù)和管理，嚴(yán)懲騙取信用等信用欺詐行為，對(duì)信用信息失真的企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)一定要根據(jù)相應(yīng)法律加以懲治。結(jié)束語