【正文】 ，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對(duì)基層銀行貸款的控制，實(shí)際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。一些縣級(jí)商業(yè)銀行變成了純儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只能吸收儲(chǔ)蓄，做一些基層的調(diào)查工作，沒(méi)有貸款權(quán)。地市級(jí)只有流動(dòng)資金貸款權(quán)限，中國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報(bào)到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導(dǎo)致銀行“偽市場(chǎng)化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，國(guó)家嚴(yán)格限制中小金融機(jī)構(gòu)和民間金融活動(dòng)，使中小企業(yè)借貸無(wú)門(mén)。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難?，F(xiàn)行《證券法》對(duì)上市公司的嚴(yán)格要求，“主板市場(chǎng)”的上市公司主要是國(guó)有大型企業(yè)，針對(duì)家庭式企業(yè)，尤其是非國(guó)有科技企業(yè)的“二板市場(chǎng)”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，我國(guó)《公司法》規(guī)定申請(qǐng)股票上市的條件：股份有限公司注冊(cè)資本不得少于人民幣500萬(wàn)元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬(wàn)元，公開(kāi)發(fā)行的股份達(dá)到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過(guò)人民幣4億元的，公開(kāi)發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門(mén)外，阻礙著中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。我國(guó)《公司法》還規(guī)定有限責(zé)任公司發(fā)行債券其精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有凈資產(chǎn)不得少于6000萬(wàn)元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬(wàn)元，并且有實(shí)力雄厚的企業(yè)擔(dān)保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券融資的空間。政府原因不具備公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境扶持、鼓勵(lì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒(méi)落到實(shí)處，或者在落實(shí)上打了折扣。與國(guó)有集體和外商投資企業(yè)相比，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，如市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，許多行業(yè)和部門(mén)仍然不允許中小企業(yè)進(jìn)入，擁有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設(shè)分支機(jī)構(gòu)等。政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力政府對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理，涉及到多個(gè)部門(mén)，在對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，又使他們無(wú)所適從。在對(duì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)重復(fù)生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門(mén)未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動(dòng)不規(guī)范。四、對(duì)策進(jìn)入21世紀(jì)后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國(guó)的廣泛關(guān)注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個(gè)問(wèn)題也必須從多方面入手。既要通過(guò)政府來(lái)調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)調(diào)整貸款政策，放松對(duì)中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應(yīng)提高自身信用等級(jí)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動(dòng)性，依靠自身力量，與銀行建立長(zhǎng)期的銀企關(guān)系。內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會(huì)逐步得到解決。發(fā)揮政府職能，完善對(duì)中小企業(yè)的扶持政策中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的原動(dòng)力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)法律的支持和保護(hù)，中小企業(yè)找市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一般處于劣勢(shì)地位，國(guó)家需要制定獨(dú)立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)中小企業(yè)的健康發(fā)展。政府采取優(yōu)惠措施，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。目前，國(guó)家可以對(duì)中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財(cái)政補(bǔ)貼，政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)，中小企業(yè)的補(bǔ)貼通常是補(bǔ)貼到企業(yè)的培訓(xùn)方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔(dān)保，政府出資與民間資金結(jié)合成立擔(dān)保公司。（5）政策性保險(xiǎn)完善為中小企業(yè)服務(wù)的融資體系中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)的重要性。改變對(duì)中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)體系。人民銀行完善對(duì)中小企業(yè)融資的政策精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有建立專門(mén)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，鼓勵(lì)中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估制度，（2）建議國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款達(dá)到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒(méi)有專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員和財(cái)務(wù)管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，最大幅度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）強(qiáng)化貸款責(zé)任制，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責(zé)任，建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對(duì)信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊(duì)伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時(shí)，對(duì)有多個(gè)戶頭的中小企業(yè)，還應(yīng)該各銀行之間加強(qiáng)協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象的發(fā)生。建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，銀行的管理成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也較高，因此，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導(dǎo)致融資困難。因此，很多國(guó)家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項(xiàng)措施，構(gòu)建一個(gè)完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項(xiàng)組成要素以及各要素間的有機(jī)聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔(dān)保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。精品文檔