【正文】 務報表和資料是假的，只有這兩種結論。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。銀行貸款審批機構和審批人主要依據(jù)企業(yè)財務信息和相關資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。四、缺少可信度高的財務信息。三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預。國內(nèi)外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。銀行是企業(yè)，也要實現(xiàn)利潤。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴重，對銀行自然意味著其提供的財務報表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。當企業(yè)不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。只有當銀行經(jīng)過考察，認為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產(chǎn)，它和當鋪不一樣。同時它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。這幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。國有商業(yè)銀行的呆帳準備金、掛帳停息和資本結構優(yōu)化扶持金、新增上市額度等多項優(yōu)惠政策措施，幾乎都偏向于大企業(yè)，銀企合作協(xié)議、承諾貸款合同等也往往只對大企業(yè)敞開大門。當然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費的成本遠大于利潤。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務缺乏動力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經(jīng)營成本。但是在發(fā)達國家，中小型銀行數(shù)量很多，它們更適合做中小企業(yè)。其實所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風險小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。首先是銀行方面的原因。當銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目貸款而絞盡腦汁時，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。第四篇：為什么中小企業(yè)融資難為什么中小企業(yè)融資難無論金融風暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。對中標政府采購合同的中小企業(yè)，可以通過賬戶托管方式優(yōu)先發(fā)放貸款。國家鼓勵中小企業(yè)為大企業(yè)配套，銀行支持為大企業(yè)配套。商業(yè)銀行一般明確，對這類企業(yè)的新技術產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持，對其先進的設備融資需求，可以發(fā)放設備抵押貸款。高科技含量融資。利用政府產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟政策中支持中小企業(yè)發(fā)展的因素進行融資。引導廣大投資者和投資機構，可采取政府資金引導，社會資金參與，銀行支持的方式，創(chuàng)辦中小企業(yè)風險投資公司，對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)不同成長期建立相對應的風險投資機制?？梢蕴碇没蚋略O備，達到籌資的目的，并且這種方式的成本比貸款要低，風險較小，而且操作靈活方便，比長期貸款和發(fā)行股票、債券受較小限制。通過融資租賃，企業(yè)可以不必僅僅依靠自我積累去購買設備，而只需用現(xiàn)有資產(chǎn)、效益以及未來的收益為保證，提供租賃公司認可的信用擔保，即可占用并使用設備，利用產(chǎn)生的效益向租賃公司支付租金。２、融資租賃。直接融資渠道的拓展，這是當前解決中小企業(yè)融資瓶頸的根本出路，也是國外發(fā)展中小企業(yè)的普遍成功經(jīng)驗。（六）拓寬融資渠道。由于商會、行業(yè)協(xié)會的成員本身就是企業(yè)主，比較了解企業(yè)情況，可以利用其信息優(yōu)勢，向銀行推薦貸款客戶，協(xié)助銀行進行貸前調(diào)查評估，協(xié)調(diào)銀企關系。（五）建立健全中小企業(yè)中介服務機構。（四）完善信用體系。逐步解決貸款市場的壟斷問題，允許非國有中小金融機構進入市場參與競爭，允許有實力的企業(yè)出資興辦地方型股份制商業(yè)銀行。中小金融機構要按各自優(yōu)勢進行定位，把服務對象定位于廣大的中小企業(yè)，全心全意為中小企業(yè)服務。地方性中小金融機構包括城市商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社、中小企業(yè)產(chǎn)權交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風險投資公司。在中小企業(yè)信用擔保體系中，中小企業(yè)信用擔保機構是核心，是為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構，互助性擔保機構和商業(yè)性擔保機構作為補充。目前我市面向中小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足企業(yè)需要。目前我國企業(yè)的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢，各種融資渠道和融資方式的規(guī)則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業(yè)的知識，需要有適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求和企業(yè)實際情況的融資意識和理財觀念，這些都需要進行知識普及和培訓。中小企業(yè)融資問題與中小企業(yè)自身素質(zhì)聯(lián)系緊密，政府一方面應加強制度約束，促使中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營；另一方面對中小企業(yè)進行綜合管理，積極發(fā)展綜合性輔導體系，提高中小企業(yè)的基本素質(zhì)。上調(diào)人民幣存貸款基準利率、匯率下調(diào)、出口退稅等國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策對我市民營經(jīng)濟快速發(fā)展影響也較大。（五）金融政策因素。整體上看，我市金融體系發(fā)展嚴重滯后，為中小企業(yè)服務的中小金融機構數(shù)量少、實力相對較弱，而且它們沒有得到政策性融資權。民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、成長難的局面沒有得到有效改善。（三）地方政策落實不夠。這種信息不對稱主要體現(xiàn)在關于中小企業(yè)的信譽、擔保條件、項目風險、資金實際用途和收益等方面，中小企業(yè)比金融機構知道得更多，具有信息優(yōu)勢。而且抵押的程序繁雜、評估費用高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當困難。據(jù)調(diào)查，58%的企業(yè)認為抵押擔保是貸款難的首要原因。而很多中小企業(yè)經(jīng)營過程中因努力生存而產(chǎn)生的不規(guī)范行為影響了企業(yè)的資信等級，中小企業(yè)的資信等級偏低。資信等級是銀行規(guī)避風險的重要判斷依據(jù)。銀行很難對這些企業(yè)會計資料的真實性進行鑒別和監(jiān)督。主要表現(xiàn)在：財務管理不規(guī)范。三、深刻剖析我市中小企業(yè)融資難的原因（一）企業(yè)自身的素質(zhì)缺陷。我省、市中小企業(yè)信用擔保機構在緩解中小企業(yè)融資難問題、支持中小企業(yè)發(fā)