【正文】 必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，以自身效益最大化為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，沒(méi)有義務(wù)再去承擔(dān)各級(jí)政府的所謂“政策性”責(zé)任，不問(wèn)效益地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。而眾多的信用較差的民營(yíng)中小企業(yè)由于信息不對(duì)稱(chēng)，也無(wú)法從銀行獲得進(jìn)一步發(fā)展所需要的資金。從金融體制的角度看，制度供給不足是造成中小企業(yè)融資困境的一個(gè)重要外部原因。我國(guó)現(xiàn)有的以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的高度集中和壟斷的金融體制，“天生”就不適合，也不可能為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。這是由我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定的。國(guó)有大企業(yè)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的資金需求已經(jīng)演化成一種剛性依賴(lài)，國(guó)有銀行雖然已經(jīng)進(jìn)行了企業(yè)化改制，實(shí)際上仍然要承擔(dān)部分“政策性業(yè)務(wù)”，完全按照利益最大化要求運(yùn)作是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。這樣，國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有大企業(yè)形成一種事實(shí)上的相互依賴(lài)關(guān)系。而國(guó)有商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間是絕對(duì)不可能形成這種關(guān)系的。同時(shí)，隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行了重大調(diào)整，上收了信貸管理權(quán)限，極大地削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議，加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰化產(chǎn)權(quán)明晰是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的基石，是市場(chǎng)機(jī)制得以按其自身規(guī)律運(yùn)行的關(guān)鍵所在。應(yīng)貫徹十六大精神，首先“深化集體企業(yè)改革”。對(duì)于歷史上形成的集體企業(yè)，要通過(guò)清產(chǎn)核資，分析投資關(guān)系、歷史演變過(guò)程等，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求加以規(guī)范；對(duì)于新建立的企業(yè)，從一開(kāi)始就要明確投資關(guān)系，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求設(shè)立，避免產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清。其次是大家認(rèn)為產(chǎn)權(quán)關(guān)系最清楚的私有企業(yè)，其實(shí)產(chǎn)權(quán)關(guān)系也并不像想象的那樣“小蔥拌豆腐”。只不過(guò)一些私有企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰的問(wèn)題，其表現(xiàn)形式比較特殊。私有企業(yè)大多采用的是家族式的產(chǎn)權(quán)制度，整體看，具有封閉性，其產(chǎn)權(quán)的外部邊界是清晰的，但內(nèi)部關(guān)系比較復(fù)雜，有的很不清晰。私有企業(yè)往往在創(chuàng)業(yè)之初，缺乏資金，靠親朋好友等湊錢(qián)，很多情況下，沒(méi)有明確的契約，甚至是借貸還是出資都不明確，為今后企業(yè)的發(fā)展埋下了隱患，嚴(yán)重地影響了企業(yè)的發(fā)展。民營(yíng)企業(yè)發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的例子不在少數(shù)。因此，中小企業(yè)也存在明晰產(chǎn)權(quán)和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的問(wèn)題，需要在不同家族成員之間明晰產(chǎn)權(quán)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求加以改組和規(guī)范。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的社會(huì)化，有條件的中小企業(yè)可以改造為股份有限公司，甚至是對(duì)社會(huì)公開(kāi)發(fā)行股票的上市公司。，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是關(guān)鍵大銀行很難做小貸款是世界的通例，完全依靠我國(guó)國(guó)有四大銀行的商業(yè)信貸途徑支持中小企業(yè)發(fā)展是不可能的。要解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，重要的辦法就是加大我國(guó)銀行體制的創(chuàng)新，大力發(fā)展面向中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)，將民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補(bǔ)充。解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，不僅要把眼光集中于銀行信貸、抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、二板市場(chǎng)等，而且還要特別關(guān)注各種非正式金融市場(chǎng)。例如股權(quán)的柜臺(tái)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外市場(chǎng)、民間信貸、以及民間的非正式的風(fēng)險(xiǎn)投資等活動(dòng)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在發(fā)展初期，非正式金融市場(chǎng)和非正式金融機(jī)構(gòu)所起的作用往往高于正式的金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)。日本很重視利用民間金融，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資的民間金融機(jī)構(gòu)有相互銀行、信用金庫(kù)、信用合作社等。這些民間金融機(jī)構(gòu)合作互助性強(qiáng)，其中后兩家采用會(huì)員制。盡管從整體上對(duì)中小企業(yè)的貸款比例不大，但他們多為本地中小企業(yè)服務(wù)，熟知地區(qū)情況；能根據(jù)企業(yè)的具體要求，采用多種服務(wù)形式。民間信貸主體是地方性的信用社。這類(lèi)銀行的定位較為靈活，與中小企業(yè)信息相通，與中小企業(yè)一同成長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及背景信息較為熟悉，信用調(diào)查成本相對(duì)較低。如浙江臺(tái)州等地區(qū)創(chuàng)立的金融社區(qū)服務(wù)模式，使得民間金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深入到眾多的中小企業(yè)，形成了企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)“雙贏”的局面，目前在存貸款總額上都大大超過(guò)了國(guó)有銀行，而且信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。我省也應(yīng)借鑒學(xué)習(xí)這種做法，大力推進(jìn)發(fā)展民間金融，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。，構(gòu)建信用擔(dān)保體系是條件在我國(guó)目前中小企業(yè)信用透明度不高的情況下，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保服務(wù)，是解決中小企業(yè)融資難的重要條件。但我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在發(fā)展過(guò)程中也面臨一系列的問(wèn)題：比如說(shuō)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本來(lái)源渠道單一；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，面對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)在建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系時(shí)，應(yīng)主要從以下兩個(gè)方面著手：一要鼓勵(lì)民間資本參與擔(dān)保，建立多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。目前，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量還是較為薄弱，而且各自為戰(zhàn)，不成體系，不能發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在扶持中小企業(yè)發(fā)展方面的應(yīng)有作用。應(yīng)當(dāng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收、資信共享等方面提供支持。不僅要設(shè)立政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更重要的是制定相關(guān)鼓勵(lì)政策，吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)?；?，形成以政府為主導(dǎo)、發(fā)揮各方面的積極性、多家共存的局面。二要建立兩級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。具體模式為：各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)，為他們提供融資擔(dān)保，從銀行獲得信貸支持，同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)向省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保；省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以對(duì)區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和協(xié)調(diào)等其他事務(wù)，省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以將其承擔(dān)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，拿到國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保。國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保行業(yè)法律規(guī)定的制定、全國(guó)范圍的擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及最終再擔(dān)保。由此而來(lái)形成“一體三層”的擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)，共同解決困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn):[1]金曉斌:現(xiàn)代商業(yè)銀行與工商企業(yè)關(guān)系論[M].上海，上海三聯(lián)書(shū)店，1997[2]樊 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2007年第27期第五篇：如何解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)確立了以市場(chǎng)化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來(lái)越高，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來(lái)越大，已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國(guó)中小企業(yè)如何解決融資難的問(wèn)題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問(wèn)題現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問(wèn)題，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱(chēng)，有些還存在信譽(yù)缺失等問(wèn)題，難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度過(guò)高，不利于開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的信貸活動(dòng)。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問(wèn)題了，我們需要解決。首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹(shù)立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺(jué)還貸意識(shí)，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來(lái)擴(kuò)大社會(huì)影響力。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺(tái)，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。由政府來(lái)保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國(guó)的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營(yíng)銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實(shí)現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題（2）同時(shí)，還要加大國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)的政府專(zhuān)項(xiàng)基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場(chǎng)化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場(chǎng)化，發(fā)揮市場(chǎng)的作用合理配置資源。第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，利用企業(yè)信用記錄，對(duì)企業(yè)的綜合信用度評(píng)出若干不同等級(jí)，為政府部門(mén)監(jiān)督、銀行放貸、社會(huì)中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營(yíng)者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)估，將各個(gè)中小企業(yè)按照信用等四類(lèi)：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類(lèi)媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題?？傊鉀Q中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問(wèn)題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問(wèn)題。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過(guò)程，同時(shí)也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過(guò)程。我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是必須努力徹底解決的。