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中小企業(yè)融資難問題的思考與對策-資料下載頁

2024-11-03 23:26本頁面
  

【正文】 建設、政策協(xié)調、資金支持方面仍處于起步階段,缺乏對中小企業(yè)強有力的支持。而在美國,聯(lián)邦中小企業(yè)局1958年被國會確定為“永久性聯(lián)邦機構”,1998年后升為正部級,對中小企業(yè)資金支持是其基本職能,自1958年以來已向近10萬家中小企業(yè)融資上百億美元。(2)現(xiàn)階段中小企業(yè)的信用擔保體制作用有限。中小企業(yè)貸款難,首先難在擔保上。雖然截止到2001年底,全國已有28個省、自治區(qū)和直轄市開展了中小企業(yè)信用擔保試點工作,已建立6個省級再擔保機構和70多個城市信用擔保機構,共籌集了擔保資金近12億元,一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難,但擔保資金規(guī)模與中小企業(yè)實際貸款擔保要求還存在差距。另外,當前國有商業(yè)銀行的信貸管理規(guī)定百分之百全額擔保,包括擔保貸款的本金、利息、罰息和一切違約責任均由擔保機構承擔,這加大了擔保機構的風險,限制了中小企業(yè)的融資。(3)金融體系建設中過去過分重大輕小。我國長期不重視中小金融機構的發(fā)展,加上國家對市場進入的嚴格限制和傳統(tǒng)上經營范圍條塊劃分的殘余影響,以及各級政府對中小金融機構經營上的不恰當干預,使中小金融機構失去了改進經營的動力和壓力,導致經營混亂,無法為中小企業(yè)提供優(yōu)質服務。此外,貸款市場高度壟斷也是原因之一。迄今為止,四大國有商業(yè)銀行仍占有貸款市場70%以上的份額,這種銀行業(yè)的高度壟斷減少了中小金融機構獲得金融資源,限制了它們向中小企業(yè)提供融資的能力。4.從信用擔保體系看(1)是中小企業(yè)擔保體系尚不成熟。主要表現(xiàn)為注冊資本規(guī)模小,資金來源渠道少,風險分擔機制不健全,業(yè)務發(fā)展未能適應中小企業(yè)對擔保服務的需求等。(2)是擔保企業(yè)設立的時間短,承擔風險能力較弱,其本身的信用狀況尚有待證實,因而在融資條件等方面的要求比較嚴格,手續(xù)也較為繁瑣。(3)是擔保企業(yè)的服務水平有待提高,產品有待創(chuàng)新。四是擔保機構在擔保過程中存在的政策性障礙。如信貸登記系統(tǒng)只對金融機構開放,擔保機構無法查詢擔保對象的貸款情況,使擔保評估難以實施國土部門只對企業(yè)在金融機構抵押貸款時進行土地使用權登記,不對企業(yè)接受擔保時提供反擔保進行土地使用權登記,使擔保機構的反擔保措施操作困難《擔保法》的條款主要涉及銀行,很少涉及擔保機構,擔保機構在發(fā)生代償后進行追償?shù)碾y度很大。5.從社會信用環(huán)境看(1)是信用制度建設落后,缺乏信用激勵和懲罰制度,企業(yè)融資、市場準人或退出等制度安排中,還沒有形成對守信用的企業(yè)給予必的激勵、對不守信用的企業(yè)給予嚴厲懲罰的規(guī)則。(2)是信用管理體系建設滯后尚未建立起作為信用體系基礎的信用記錄、征信組織和監(jiān)督制度;對于企業(yè)真信息的獲取難度很大;現(xiàn)有信用資源分割和封閉,未能發(fā)揮整體效益。(3)是一地方政府打擊企業(yè)逃廢銀行債務行為的力度不夠,尤其足在部分國有企業(yè)改中,還存在默認或縱容企業(yè)賴債、逃債的現(xiàn)象,信用環(huán)境亟待整治。三、解決我國中小企業(yè)融資困難的主要途徑(一)提高中小企業(yè)整體素質,改善其自身融資條件首先,中小企業(yè)要改革人事管理制度,創(chuàng)優(yōu)經營管理機制。多渠道廣泛吸引各類人才特別是高端管理人才、科技人才,不斷改革家族史、作坊式管理模式,建立起“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度,不斷完善法人治理結構,進一步增強市場把握能力,提高管理和決策水平,有效避免經營風險。其次,中小企業(yè)應大力加強技術創(chuàng)新。大力開展技術創(chuàng)新升級活動,提高技術水平,增加產品技術含量和附加值,打造名優(yōu)品牌提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力、研發(fā)水平,提高企業(yè)核心競爭力,鞏固提高產品市場占有率,擴大市場份額,提高企業(yè)的市場地位。最后,健全財務管理制度。中小企業(yè)要規(guī)范財務管理程序,使財務數(shù)據和信息真實、完整、準確、可靠,在社會建立起良好的信用,塑造守法經營、誠信履約的良好形象,增強企業(yè)信貸能力。國有商業(yè)銀行應變重視企業(yè)規(guī)模為重視企業(yè)經營效益。(二)加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新、金融產品創(chuàng)新首先,加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新。積極調整信貸政策和信貸結構,完善資產評級體系,改進對中小企業(yè)的資信評估制度,提高對中小企業(yè)的貸款比例,下放對中小企業(yè)的貸款審批權。其次,要加快金融產品創(chuàng)新。目前在中小銀行數(shù)量少,不能滿足中小企業(yè)融資需要、在國有大銀行因對中小企業(yè)融資程序成本、信息成本高,而不愿提供資金支持的情況下,銀行體制改革是十分必要,但更主要的還是國有商業(yè)銀行創(chuàng)新出適合中小企業(yè)融資的產品。國外的經驗表明,傳統(tǒng)的銀行貸款仍是中小企業(yè)的最重要的外部融資渠道。此外,根據研究結果顯示,銀行貸款在貨幣政策傳導過程中起著重要的作用,通過銀行貸款解決中小企業(yè)資金不足、融資困難,可提高我國貨幣政策作用效果。因此,借鑒國外經驗,結合我國實際,我認為以下金融工具比較適合我國中小企業(yè)融資:(1)貸款限額。中小企業(yè)與銀行訂立一種非正式的協(xié)議,確定一個貸款限額,在限額內,銀行要盡量滿足企業(yè)隨時提出的貸款要求,但銀行沒有必須提供資金的法律責任。限額的有效期在一年以內,限額貸款利率是浮動的。(2)循環(huán)貸款。這種貸款方式的最大好處是,企業(yè)與銀行只需簽訂一次合同,在規(guī)定期間內一月借用,并可以還清后再借,不需每次借款時都重新訂約,可節(jié)省不少程序費用和交易費用。企業(yè)使用循環(huán)貸款可達到短期貸款長期使用的目的。但是銀行對企業(yè)尚未使用的貸款收取一定的承諾費。(3)貼息貸款。對于國家政策扶持的高科技型的中小企業(yè),國家有關部門給與一定的貼息;獲得貼息貸款的高科技企業(yè),不僅可以減少貸款利息支出,而且可以增強企業(yè)的信譽度和知名度。(4)信用卡透支。中小企業(yè)業(yè)主憑個人的資產作抵押或擔保,通過信用卡獲得個人信用貸款,滿足企業(yè)短期流動資金需要。有證據表明在美國近40—60%向小企業(yè)貸款是以業(yè)主個人的資產支持的。(5)融資租賃。銀行應企業(yè)要求購買機器設備等資產出租給企業(yè)長期使用,以企業(yè)按期交付的租金收回投入。通過這一業(yè)務,中小企業(yè)可以獲得長期可使用的固定資產。為了更好的約束中小企業(yè),可以采取企業(yè)出資一部分的杠桿租賃方式。(三)要健全金融支持體系(1)要改變國有銀行的貸款向大企業(yè)過分傾斜的狀況,必須設立專門化的為小企業(yè)服務的發(fā)展銀行,加強對小企業(yè)融資的支持。(2)為擴大間接融資規(guī)模,政府應對以中小企業(yè)為主要服務對象的金融機構如城市合作銀行、信用社提供利息補貼,以促進實施對中小企業(yè)的低息貸款。還應在商業(yè)銀行設立中小企業(yè)發(fā)展專項貸款,要有財政出資設立中小企業(yè)發(fā)展專項基金,以適應中小企業(yè)用于設備改造,產品更新方面的中長期貸款。(3)為擴大小企業(yè)直接融資的規(guī)模,應成立中小企業(yè)風險投資公司,通過發(fā)放債券、股票、基金等形式,動員社會各類基金直接進人中小企業(yè)領域。應允許一部分資產質量較好,符合產業(yè)發(fā)展方向、有發(fā)展?jié)摿Φ母呖萍贾行∑髽I(yè)成為上市公司,開拓柜臺交易市場,盡快建立第二板市場。這將使政府對中小企業(yè)的金融支持逐步由間接融資轉向直接融資。另外,建立與完善企業(yè)信用評級制度,在此基礎上突破法律與行政瓶頸,盡快開展企業(yè)及企業(yè)間信用,則是未來中小企業(yè)直接融資的重要突破口。(四)政府要加強對中小企業(yè)的融資服務,縮小銀企融資鴻溝針對中小企業(yè)信用信息不對稱這一融資難的核心問題,建立銀企對接的協(xié)調機制。定期組織中小企業(yè)與銀行、創(chuàng)業(yè)投資、風險投資對接,舉辦中小企業(yè)融資產品推介會、融資上市專題報告會和專題講座等,加強對中小企業(yè)的融資輔導和服務,讓小企業(yè)知道尋找資金的門在哪兒。加快企業(yè)信用檔案征信系統(tǒng)的建設。針對中小企業(yè)單筆融資規(guī)模小、銀行對“低端客戶群體”關注不夠的問題,積極推進各銀行機構與各級政府及行業(yè)協(xié)會、商會等組織合作,搭建各類融資服務平臺,建立“融資超市”和“信貸工廠”,通過集群化營銷拓寬信用和信貸信息溝通渠道。鼓勵銀行提供具有特色的融資產品和貼切的融資解決方案,加大對中小企業(yè)的信貸投放。理順監(jiān)管體制,切實加強擔保公司與銀行等金融機構的合作,提高擔保能力、挖掘擔保潛力,提高擔保公司開展融資性業(yè)務的比重。建立擔保公司的資本金補充和風險補償機制。(五)加快中小企業(yè)信用法制建設步伐,為中小企業(yè)信用體系的建立提供有力保障(1)國家要盡快建立和完善中小企業(yè)信用管理法律法規(guī)體系。就目前情況來看,應進一步完善《公司法》、《破產法》、《擔保法》等法律的有關條款,加快研究制定《信用管理法》或《中小企業(yè)信用管理法》。(2)用法律法規(guī)支持建立中小企業(yè)的信用基礎,如支持發(fā)展商業(yè)化的中小企業(yè)征信業(yè)和信用評估業(yè),嚴格規(guī)范涉及企業(yè)信用信息采集、使用及評估活動的機構和組織行為,用法律法規(guī)確保信用記錄和報告機制的公平和高效運作。(3)真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴。各級地方政府在中小企業(yè)信用管理工作中應樹立大局意識,高舉誠信的大旗,把依法治國和以德治國有機地結合起來,摒棄地方和部門保護主義,嚴格執(zhí)法,切實維護法律的尊嚴,堅決打擊企業(yè)的各種逃廢銀行債務行為,營造良好的社會信用環(huán)境。(六)建立和完善中小企業(yè)的信用保證制度,實現(xiàn)金融資產安全、中小企業(yè)發(fā)展的“雙贏”目標(1)創(chuàng)建科學完善的中小企業(yè)信用等級評估體系。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準,是贏得金融機構和擔保機構信托并獲得資金融通的一種有效手段。中小企業(yè)的信用等級評估,必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉快、周期難以準確測算、逾期可能性相對較高等特點,減少對企業(yè)報表的過分依賴,突出實地檢查,隨時關注企業(yè)經營狀況的變化,重點掌握企業(yè)的貸款使用、存貸增減、貸款回籠等情況,最后由權威公正的評估機構采取有別于大企業(yè)的標準,實事求是地評價中小企業(yè)的貸款風險,并根據企業(yè)經營者素質、風險保障能力、經營狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等主要指標綜合評出不同等級,作為銀行對中小企業(yè)信貸決策和重點扶持的依據。(2)進一步發(fā)展和完善中小企業(yè)的信用擔保機制。針對中小企業(yè)信用擔保公司面臨的運行困境,建議政府部門:①加大對中小企業(yè)信用擔保機構的扶持力度。給予一定的稅收優(yōu)惠政策,增撥一定的啟動資金,.建立緊急補償機制。同時幫助擔保機構廣泛吸納社會各界的扶助資金,以壯大擔保公司資金實力,使其逐步走上自我壯大的良性循環(huán)軌道;②協(xié)同各級人民銀行加強信用擔保機構與各金融機構之間的協(xié)調工作;③要督促信用擔保機構加強內部管理,防范金融風險;④大力發(fā)展中小企業(yè)互助擔保機構、信用再擔保機構,探索建立由政府全額出資的“中小企業(yè)信用保險公司”,對產業(yè)投資基金提供擔保保險或再保險,逐步形成分散中介結構擔保風險的信用助轉體系。(七)創(chuàng)設創(chuàng)業(yè)板市場創(chuàng)業(yè)板在我國已經叫了很長時間,但遲遲不得推出。其實從發(fā)展角度看,只不過政府擔心其負面影響一直下不了決心而已。從世界范圍看,美國的創(chuàng)業(yè)板早就有了。香港地區(qū)的創(chuàng)業(yè)板不太成功,主要是受經濟低迷的影響。德國創(chuàng)業(yè)板的失敗恐怕與其融資制度有關。由于德國一向重視內源融資,外源融資也主要是依靠信貸融資,利用股權融資非常少,以致它的資本市場(股票市場)特別不發(fā)達,從而其創(chuàng)業(yè)板市場失敗也就不足為奇了。我國資本市場發(fā)展已逾10年,人們對資本市場的認識也在逐漸成熟,隨著市場監(jiān)管體制和法規(guī)的不斷完善,開設創(chuàng)業(yè)板市場應該不會出現(xiàn)大問題。參考文獻:[1][M].北京:經濟管理出版社,21300.[2].開拓中小企業(yè)融資渠道的措施分析J].技術經濟與管理研究,2000(4)[3]劉立.切實解決中小企業(yè)融資難的建議[J].金融與保險.2000,(12).[4] 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