【導(dǎo)讀】信用卡的使用提高了社會(huì)支付效率，降低社會(huì)支付成本；有利于增加社會(huì)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的透明度，提高政府財(cái)政收入，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了很大的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)。應(yīng)的各種問題也不斷凸顯出來。目前，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)還不成熟，發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理技。不完善，以及社會(huì)信用風(fēng)氣的不良等因素，對我國信用卡市場的管理提出更大的挑戰(zhàn)。史、發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了介紹。隨后對世界信用卡市場的發(fā)展歷史，包括美國、行方面、持卡人市場方面、特約商戶市場方面存在的諸多問題。并分析了這些問題背后。論文的核心部分對中國信用卡市場的未來發(fā)展提出了對策，發(fā)卡行、持卡人。信用體系和失信懲罰機(jī)制等，只有這樣，才能提高大陸信用卡產(chǎn)業(yè)的競爭力?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將是信用卡業(yè)務(wù)在。功能、制度、機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。

　　

【正文】 。 2021 年 3 月，上海銀監(jiān)局對五家信用卡中心 5 個(gè)工作日核發(fā)的 萬張信用卡進(jìn)行調(diào)查，屬多頭授信的占發(fā)卡總數(shù)的 34％。實(shí)際上，持卡人持有的信用卡張數(shù)越多，其獲得的授信總額也越高，銀行承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn) 也就越高。目前我國“一人多卡”的情況已經(jīng)非常普遍。一份調(diào)查報(bào)告顯示，中國一人擁有 2～ 3 張信用卡的比例已經(jīng)達(dá)到 50%，其中有 1%的人手中信用卡超過 8 張。一些持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠(yuǎn)超出其還款能力，直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款。再者，外資銀行的進(jìn)入，使得國內(nèi)信用市場外患重重。中國信用卡市場龐大的潛力吸引了各大外資銀行的目光。早在 2021 年中美達(dá)成加入 WTO本科生畢業(yè)論文 14 協(xié)議后，不少國際大銀行就開始對我國的銀行卡市場進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查，競爭爆發(fā)“只欠東風(fēng)”。 2021 年底中國向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，越來越多 的外資銀行取得“國民待遇”身份，與中資銀行的競爭全面展開。一年多以來，外資銀行在鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的基礎(chǔ)上，憑借其良好的品牌價(jià)值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進(jìn)的信用管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力迅速搶占我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場份額，給中資銀行帶來了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。 同時(shí)，在信用卡使用過程中 ,銀行缺乏全方位的監(jiān)管 , 在持卡人透支后又沒有及時(shí)加以有力的追索 , 從而銀行在增加了大量的無效卡、睡眠卡之外 , 還增加了一批風(fēng)險(xiǎn)度很高的劣質(zhì)卡。然而 ,現(xiàn)在一些銀行對于未激活使用的信用卡也收取年費(fèi) ,這已屢屢引起質(zhì)疑 甚至糾紛。大量“睡眠卡”一邊給銀行帶來資源浪費(fèi) ,一邊給客戶帶來各種損失。據(jù)了解 ,“睡眠卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除 ,金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上 ,可能成為信用記錄上的污點(diǎn)。 2．信用卡管理及配套服務(wù)不到位 一是各行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的管理，經(jīng)營粗放，造成資源的巨大浪費(fèi)。各發(fā)卡銀行由于大部分不能實(shí)現(xiàn) ATM、 POS 等機(jī)器的共享，每個(gè)發(fā)卡行大都要建自己的網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致設(shè)備重復(fù)投放嚴(yán)重，造成社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。我國信用卡在 ATM、 POS 上的交易成功率不高，用卡不暢現(xiàn)象較為普遍，持卡人對卡的信任度不 夠，依賴性不強(qiáng)，卡只能是備用支付工具。 二是我國商業(yè)銀行缺少高素質(zhì)的銀行卡專業(yè)人才，不能真正為用戶提供全面的高質(zhì)量服務(wù)。國外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門一般都有專門從事客戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員（通常稱為客戶服務(wù)代表），客戶服務(wù)代表通過電話、信函和上門三種方式為持卡人提供服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要包括受理業(yè)務(wù)咨詢、處理交易爭議、余額及交易明細(xì)查詢、非財(cái)務(wù)事項(xiàng)變更等。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，相當(dāng)多的信用卡業(yè)務(wù)部門都沒有專門的客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員，缺乏一套成熟的客戶服務(wù)體系。 三是缺乏規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量水平較低。為提高服 務(wù)質(zhì)量和效率，國外商業(yè)銀行通常都會(huì)制定規(guī)范的操作標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量保證標(biāo)準(zhǔn)。以電話服務(wù)為例，國外商業(yè)銀行制定了嚴(yán)格而細(xì)致的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括平均應(yīng)答速度、棄話率、平均通話時(shí)間以及通話技能水平等。通過對這些標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)控，銀行可以掌握電話服務(wù)中存在的問題，然后本科生畢業(yè)論文 15 加以糾正，不斷提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，即便在已有的客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)中，由于沒有規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和水平較低，造成受理持卡人咨詢、投訴慢，甚至在處理交易糾紛時(shí)對持卡人相互推諉，致使有的持卡人感覺投訴無門，最終放棄使用信用卡。 四是缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管 理平臺。目前 , 國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺 , 尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)體系 ,透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高 , 前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。同時(shí) , 貸款五級分類 , 即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善 , 不良貸款的劃分范圍要更明確。這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。 五是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。我國信用卡經(jīng)常由于技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)而造成不必要的損失：（ 1）銀行卡磁道技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）銀行卡應(yīng)用軟件 存在的安全風(fēng)險(xiǎn)；（ 3）操作系統(tǒng)和操作員密碼的管理存在風(fēng)險(xiǎn)；（ 4）打卡、制卡環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)；（ 5）卡初始密碼帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如有的經(jīng)辦人員將空白卡申請表直接發(fā)放給申請人，對申請人和擔(dān)保人簽字欄內(nèi)是否為本人簽字根本不加判斷。當(dāng)申請人由于使用信用卡出現(xiàn)糾紛時(shí)，這些銀行由于自身的錯(cuò)誤必然承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。（ 6）催收取證工作的風(fēng)險(xiǎn)。目前催收取證中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是一旦和客戶發(fā)生糾紛，銀行是否有主張權(quán)利的合法證據(jù)。我國商業(yè)銀行由于現(xiàn)有的透支催收規(guī)定不夠明確，如上門簽收催收通知書、透支催收掛號信函等方式哪些可以作為主張權(quán)利的證據(jù)，哪 些不可以作為主張權(quán)利的證據(jù)，催收人員掌握得不夠，因此存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。（ 7）壞賬核銷造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡透支款項(xiàng)經(jīng)向持卡人和擔(dān)保人多次催收無法收回；騙領(lǐng)、冒用或偽造、編造及作廢的信用卡，以及商戶詐騙給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失；銀行自身的原因造成的損失都會(huì)成為銀行的壞賬。 3．產(chǎn)品缺少差異化，營銷手段過于呆板 信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個(gè)龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動(dòng)，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。但中國的 大部分發(fā)卡銀行沒有滿足和體現(xiàn)出卡產(chǎn)品差異化。他們對不同層次的持卡群體提供了同一類型的信用卡。其實(shí)，為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要本科生畢業(yè)論文 16 求。因?yàn)榫湍骋怀挚ㄈ藖碇v，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對另一個(gè)持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時(shí)的豪情灑脫?？傊?，不管是對持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同 時(shí)，還應(yīng)該滿足他們對用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部分人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部分人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)。 目前，現(xiàn)有的各種信用卡服務(wù)范圍僅僅局限于結(jié)算、存取現(xiàn)金和部分消費(fèi)，很少考慮提高信用卡附加值，還沒有在諸如購票醫(yī)療、保險(xiǎn)等體現(xiàn)信用卡服務(wù)特色的領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有作用，致使信用卡在與企事業(yè)單位聯(lián)合共同發(fā)展用于交通、郵電、醫(yī)療、保險(xiǎn)等專用卡方面還是空白。其實(shí)，信用卡除了可以作為消費(fèi)資金的載體以外，它同時(shí)還能具備不少的附加功能，像積分獎(jiǎng) 勵(lì)，預(yù)定酒店等等。比如在香港，各家發(fā)卡銀行都會(huì)定期為持卡人推出消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，引導(dǎo)持卡人簽賬消費(fèi)。而我們的信用卡則只是單一地被用來付賬。雖然我國的少部分銀行推出的信用卡已經(jīng)開始涉及旅游服務(wù)領(lǐng)域，例如酒店預(yù)訂，但目前還不是非常完善。消費(fèi)積分的獎(jiǎng)勵(lì)形式也在開始形成，但由于銀行宣傳力度不夠，消費(fèi)者對這樣的獎(jiǎng)勵(lì)認(rèn)識太少，還不能大幅度地促進(jìn)刷卡消費(fèi)。 （二）持卡人存在的問題 1．對信用卡的使用不積極 美國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的收入主要來自循環(huán)信用的利息收入和消費(fèi)回傭收入，由于激烈的市場競爭，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的年費(fèi)收入 比例降低。而在我國，信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國居民大多習(xí)慣于一手交錢、一手交貨的交易方式，遵循著量入為出、略有結(jié)余的理財(cái)觀念，一時(shí)間難以接受“花明天的錢辦今天的事”這種超前的消費(fèi)意識。雖說改革開放已 30年，人民生活水平有了大幅度的提高，信用卡也在中國誕生了二十年有余，但它仍然沒有真正走進(jìn)尋常百姓家。我國居民對負(fù)債消費(fèi)缺乏認(rèn)識和勇氣，許多持卡人僅僅是將信用卡作為儲(chǔ)蓄存折的替代品，忽視了它的根本屬性，信用卡消費(fèi)信貸功能未能有效發(fā)揮。而對于信用卡發(fā)卡行來說 ,一 個(gè)優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶卻是 :擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入 ,愛好消本科生畢業(yè)論文 17 費(fèi)并可以接受負(fù)債消費(fèi) ,愿意支付透支帶來的利息。也就是說 ,銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款 ,以累積他們的循環(huán)信用 ,并給銀行帶來利潤。 同時(shí)，中國的國情與歐美發(fā)達(dá)國家不同，現(xiàn)階段中國的社會(huì)福利水平低下，中國居民得不到足夠的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障，子女教育費(fèi)用支出越來越大，導(dǎo)致眾多家庭只能壓縮開支，增加儲(chǔ)蓄。以及轉(zhuǎn)型市場時(shí)期的社會(huì)保障體系還不健全 , 各種潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在使得中國的消費(fèi)不可能在短時(shí)期內(nèi)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的轉(zhuǎn)變 , 不可能出現(xiàn)信貸消費(fèi)、透支消費(fèi)、信用消費(fèi)的急劇扭升。 因此 , 消費(fèi)觀念成為信用卡消費(fèi)的障礙因素就不足為奇了。 來自零點(diǎn)調(diào)查和遠(yuǎn)景投資一項(xiàng)最新完成的關(guān)于城市居民信用卡消費(fèi)的調(diào)查結(jié)果表明：七大城市居民總體中，不愿借錢消費(fèi)的城市居民比例接近 60%；而 %的城市居民不喜歡借錢消費(fèi)，但為了應(yīng)急會(huì)借錢消費(fèi)；只有 7%的城市居民表示傾向于借錢消費(fèi)，提前享受。這種傳統(tǒng)觀念根深蒂固 , 這也是我國存款有增無減的重要原因。消費(fèi)者的消費(fèi)心理也是信用卡發(fā)展的重要障礙。 下表 1 列出了我國與美韓兩國信用卡的指標(biāo)數(shù)據(jù)。 表 1 中國、美國、韓國的信用卡指標(biāo)比較 指標(biāo) 中國 美國 韓國 人均持卡量（張） 特約商戶普及率（ %） 2 87 100 持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比率（ %） 20 25 資料來源： 中國信用卡之窗 從表 1 中看出，我國信用卡普及率遠(yuǎn)低于美國與韓國，信用卡使用率低，導(dǎo)致銀行贏利少，成本高居不下。信用卡的運(yùn)營成本很高。它與其它一般消費(fèi)貸款的顯著差異決定了發(fā)卡行必須建立獨(dú)立的資信審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等一整套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。建立和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)卡 100 萬張就能盈利。但在中國市場，一家銀行如果沒有 300 萬張活卡很難盈利。原因是我國發(fā)卡行收入主要來自年費(fèi)、透支利息、手續(xù)費(fèi)及商戶回傭，但是：（ 1）競爭的加劇使銀行卡的年費(fèi)及商戶回傭在不斷降低，許多信用卡實(shí)際上是免年費(fèi)的。（ 2）商戶普及率還很低，不利信用卡消費(fèi)。（ 3）受消費(fèi)習(xí)慣等因素影響，我國持卡消費(fèi)的頻率和消費(fèi)額都很低，這直接導(dǎo)致發(fā)卡行的個(gè)人透支利息及手續(xù)費(fèi)等收入微少。據(jù)《 2021 信用卡持卡人研究報(bào)告》關(guān)于信用卡使用頻率的調(diào)查，本科生畢業(yè)論文 18 每人每周使用一次或一次以上的有 %，而調(diào)查的是活卡比率，若算上睡眠卡 那就更低了。我國持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售總額的比例不過 5%，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)也只有 11%，而美國的這一數(shù)據(jù)為 25%。（ 4）信用卡的睡眠卡數(shù)量大。有業(yè)內(nèi)人士透露，至少有 1/4 的銀行卡沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，更有不計(jì)其數(shù)的卡在激活后不久即宣告作廢。個(gè)別銀行發(fā)行的信用卡中睡眠卡占比達(dá) 60%以上，造成消費(fèi)市場占有率低，信用卡成本高居不下。 下圖 1 及圖 2 分析了我國活卡擁有數(shù)量和使用頻率。 圖 1 活卡擁有數(shù)量（ %） 圖 2 活卡使用頻率 （ %） 資料來源： 北京益派市場咨詢有限公司聯(lián)手和訊網(wǎng)發(fā)布的《 2021 信用卡持卡人研究 報(bào)告》 從以上圖可看出，我國信用卡中活卡使用率低，睡眠卡過多。 自 2021 年以來 ,我國信用卡銷卡占比呈現(xiàn)上升趨勢。雖然 2021 年第二季度的銷卡率略有回落 ,但是仍然高于 2021 年同期水平 (見圖 3) 。 1010203040501張 23張 45張 6張 及以上1001020304050601 2 次/ 周 1 2 次/ 月 幾乎每天 基本不用本科生畢業(yè)論文 19 圖 3 2021— 2021年信用卡銷卡占比 資料來源： 中國信用卡 下表 2 列出了我國 借記卡和貸記卡單卡月均交易筆數(shù)。 表 2 2021年 10月 — 2021年 4 月借記卡和貸記卡單卡月均交易筆數(shù)（單位：筆） 單卡交易（清算）筆數(shù) 在 ATM機(jī)上卡均清算筆數(shù) 在 POS機(jī)上卡均交易筆數(shù) 借記卡 貸 記卡 借記卡 貸記卡 借記卡 貸記卡 202110 202111 202112