【正文】 評級為A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%。信用評級為B級的農(nóng)戶，只評級不授信。農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。信用評級為AAA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；（三）有違法犯罪記錄的；（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險的除外）；（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質(zhì)）押；（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)綜合保險及人身意外傷害保險。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關(guān)的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。第二十六條 貸款利率?？h級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報市地備案。第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金247。貸款年限80%，最后一年全部還清。第二十八條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。第六章 業(yè)務(wù)申請與受理第二十九條 業(yè)務(wù)申請。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。第三十條 申請辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，及時通知申請人。第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。第七章 貸前調(diào)查第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實、有效、完整；（二）農(nóng)戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；（五）借款用途是否真實、合法；（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；（七）調(diào)查核實抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性和有效性等擔(dān)保情況；（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。對農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險收益分析提出合理的定價建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機(jī)號碼等。（二）農(nóng)戶收支情況。主要經(jīng)營項目、主要經(jīng)濟(jì)收入來源、其他經(jīng)濟(jì)收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計、負(fù)債合計、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。（四）農(nóng)戶申請信息。申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。（五）擔(dān)保物情況。合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。（七）貸前結(jié)論性意見。對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。第八章 貸時審查第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運作是否齊備；（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；（四）信貸風(fēng)險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻艚?jīng)營管理能力、財務(wù)狀況；市場情況；（三）信貸風(fēng)險評價及防范措施。信貸政策風(fēng)險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險防范措施；（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。第九章 貸款審批第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；（二）對須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報批；（三）對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。第十章 貸款發(fā)放第四十八條 落實用款條件根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：確認(rèn)借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；確保擔(dān)保措施已有效落實；對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；其他約定條件已經(jīng)滿足。第四十九條 風(fēng)險監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手?。恢苯油瓿膳c借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。第五十條 風(fēng)險監(jiān)管員對柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。第十一章 貸后管理第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時審閱檢查報告，并對存在的風(fēng)險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：是否按約定用途使用貸款；借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；家庭是否和睦；保證人情況；擔(dān)保人（物）情況；其它需要說明的情況；檢查結(jié)果。（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險分類分析報告和認(rèn)定表；（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符；（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進(jìn)行預(yù)警處理；（五）定期報告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。第十二章 其他規(guī)定第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵約束機(jī)制。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險。各級聯(lián)社要加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險，免予責(zé)任追究；對因能力因素形成的貸款風(fēng)險視風(fēng)險程度追究個人責(zé)任；對因道德風(fēng)險形成的貸款風(fēng)險要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。第十三章 附 則第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。