【正文】 家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。第五十一條 各級農(nóng)村信用社結(jié)合自身實際，依據(jù)本實 施細(xì)則分貸款品種制定個人貸款操作規(guī)程。對實際存在問題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。第四十八條 對確實無法收回的個人不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第四十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情況的，未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守各項承諾事項等貸款人可以根據(jù)其影響程度，本著對貸款收回有利原則，應(yīng)及采取有效措施，防范化解貸款風(fēng)險。貸款人根據(jù)借款人的展期申請，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。第四十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。第八章 貸后管理第四十一條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十九條 貸款應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付審核的要點、審核流程以及審核結(jié)果審議流程。第三十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十五條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款交易對象支付，但有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律規(guī)定的其他情形的。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書面的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十三條 貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險，保險期限不得短于貸款主合同履行期限，保險金額不得低于貸款抵押物評估價值，保險合同及保險單中應(yīng)當(dāng)注明出險時貸款人為保險賠償金的第一受益人。第三十一條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。第三十條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)部門、省聯(lián)社相關(guān)管理制度的規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第二十九條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。貸款人可以通過換人換崗或交叉復(fù)核的方式，加強(qiáng)對貸款合同簽訂行為的監(jiān)督，也可以采取雙人辦理的方式予以監(jiān)督，確保合同效力的充足性、準(zhǔn)確性。第六章 貸款合同簽訂與發(fā)放第二十六條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。第二十四條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第五章 貸款的審查與審批第二十一條 貸款審查貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點審查：（一）送審的材料是否齊全；（二）借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；（三）貸款盡職調(diào)查是否真實、完整、準(zhǔn)確；（四）借款金額是否合理；（五）借款用途是否合法、合規(guī)；（六）借款人的償還能力、誠信情況是否符合規(guī)定；（七）第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；（八）貸款風(fēng)險是否揭示到位，計劃采取的防控措施是否可行；（九）其他需要審查的內(nèi)容。第二十條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。第十九條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項委托第三方代 為辦理，但必須明確第三方資質(zhì)條件與代理責(zé)任。（二）盡職調(diào)查要點借款人基本情況，資信水平；借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；借款交易合同、協(xié)議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；其他需要調(diào)查或核查的事項。第十八條 貸款盡職調(diào)查（一）貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十七條 貸款人受理貸款人應(yīng)對借款人提供的申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。（三）各類授權(quán)文件主要包括查詢借款人本人、合伙人以及擬提供保證的自然人個人信用報告的書面授權(quán)。第四章 貸款的申請、受理與調(diào)查第十六條 借款人申請貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供如下資料：（一）借款人及家庭基本情況資料主要包括夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證、實際居住地證明資料以及家庭主要財產(chǎn)、收入明細(xì)等。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。個人整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。個人循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。中期個人貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于個人正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性資金占用。第三章 貸款的種類、利率第十四條 個人貸款的種類（一）按貸款期限劃分臨時個人貸款，期限在6個月（含）以內(nèi)，主要用于臨時性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。第二章 貸款的對象與條件第十二條 個人貸款的對象為國家規(guī)定可以作為借款人的，具有完全民事行為能力的自然人。第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第七條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等全方位、多角度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第五條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第三條 貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社個人貸款管理實施細(xì)則黑龍江省農(nóng)村信用社 個人貸款管理實施細(xì)則(試行)第一章 總則第一條 為規(guī)范農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)個人貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，制定本實施細(xì)則。第二條 本實施細(xì)則所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡稱“貸款人”）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。第四條 貸款人發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本實施細(xì)則。第六條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，完善內(nèi)部控制體系，制定貸款管理制度及每一貸款品種 的操作流程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。第八條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策、貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第九條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第十一條 貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的個人評級和授信方法，評定資信等級，做好綜合授信，建立客戶資信記錄。第十三條 個人貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年齡原則上在60周歲以內(nèi)（含60周歲），借款人身體健康、有穩(wěn)定收入、具有很強(qiáng)的償還貸款本息的能力；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款用途明確、合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）貸款人要求的其他條件。短期個人貸款，期限6個月至1年（不含6個月，含1年），主要用于個人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。（二）按貸款周轉(zhuǎn)劃分一般個人貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。（三）按還款方式劃分個人整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。（四）個人貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。除農(nóng)戶小 額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。第十五條 個人貸款的利率在中國人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，按貸款種類科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價。（二）借款人貸款用途證明材料主要包括各類合同、協(xié)議以及自有資金籌集的渠道與存儲情況，貸款資金使用計劃情況等。（四）貸款人要求提供的其他資料。根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)崗位獨立對借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見。核實借款人提供資料的真實性、有效性與完整性；深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動區(qū)域進(jìn)行實地調(diào)查或走訪；與借款人本人面談，也可以同時根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求與需要，與借款人的合伙人、保證人等相關(guān)人員面談；根據(jù)授權(quán)查詢借款人、主要親屬及其相關(guān)人的個人信用報告；采取實地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方法，對擔(dān)保意愿性、合規(guī)性、充足性進(jìn)行調(diào)查。（三）貸款盡職調(diào)查要求貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評估結(jié)果的評價機(jī)制；盡職調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸款應(yīng)明確面談的形式、要點以及注意事項，并對面談情況記錄做出相應(yīng)規(guī)定。第二十二條 貸款風(fēng)險評價貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評價。第二十三條貸款審批貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)定審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。簽訂合同前，貸款人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)查驗借款人、擔(dān)保人及其他相關(guān)人的身份證件，確保簽訂合同是當(dāng)事人本人行為。第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式。第二十八條 簽訂最高額借款合同實行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實際用途，在借款人書面提款申請批復(fù)上予以明確。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示，并提請借款人仔細(xì)閱讀合同條款，對借款人提出的問題或疑問，貸款人要予以解答。按合同約定辦理擔(dān)保、抵押物登記的，貸款人應(yīng)與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并由不少于兩名信貸人員完成。第三十二條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。第七章 貸款支付管理第三十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十六條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十七條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否約定用途。第四十條 在貸款發(fā)放的支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）借款人變更交易對象；（三）盈利能力不強(qiáng)；（四）不按合同約定用途使用貸款資金；（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付；（六）借款人出現(xiàn)違法違紀(jì)行為。第四十二條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第四十三條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第四十五條 個人貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書面展期申請。貸款展期不得低于原貸款條件。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十七條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形且對貸款人造成損失或同時違反法律