【導(dǎo)讀】對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均。已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。數(shù)據(jù)來證明論據(jù)的真實(shí)性和可靠性。出所找到的中小企業(yè)融資的問題，結(jié)合多方面因素，找出造成中小企業(yè)融資難的真正原因。原因結(jié)果的分析，給出一定的解決問題的方法和措施，并能夠找到一些適合企業(yè)自身發(fā)展的金融品種。第一部分，引言，對(duì)本文研究的主要目的與方向進(jìn)行介紹；第四部分，針對(duì)于我國中小企業(yè)融資難的問題分析并提出解決思路，找到適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。2021年12月18日－2021年12月31日課題統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，申報(bào)課題，撰寫開題報(bào)告；到許多因素制約，這些因素中最突出的表現(xiàn)就是融資難。本文立足企業(yè)和銀行以及政府，著眼于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境和政府。品種，力圖做到系統(tǒng)綜合，標(biāo)本兼治。

　　

【正文】 沒有適合中小型企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行各自為政，使得中小型企業(yè)獲得信用評(píng)估極為困難 .由于評(píng)估條件嚴(yán)格 ，申報(bào)程序繁瑣，審核認(rèn)定時(shí)間太長，再加上受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實(shí)力等約束，中小型企業(yè)一般很少能獲得 AA及其以上的資信評(píng)級(jí)。 閆紅梅在《我國中小型企業(yè)融資問題探討》一文中指出商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間缺乏有效的信息溝通平臺(tái)。銀行與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的根本原因。一方面有些中小企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景很好，需要資金支持，但銀行通過工商注冊(cè)，項(xiàng)目審批等常規(guī)信息途徑很難把握企業(yè)的真實(shí)狀況，不了解企業(yè)情況就不敢貸款：另一方面，部分銀行愿意為中小企業(yè)提供貸款，但很多中小企業(yè)不知道從哪家銀行可以獲得融資服務(wù)，信 息的不對(duì)稱直接導(dǎo)致貸款難和放款難的兩難現(xiàn)象。 商業(yè)銀行在管理與技術(shù)上“力不從心”。眾所周知，中小企業(yè)涉及各行業(yè)、各領(lǐng)域、而且因發(fā)展階段、所有制、產(chǎn)業(yè)的不同，存在著巨大的個(gè)體差異。而且目前國內(nèi)各商業(yè)銀行尚未建立起一套科學(xué)、完善、成熟的且專門針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系和管理辦法及相應(yīng)的管理評(píng)估系統(tǒng)，故難以準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地把握中小企業(yè)的資信狀況、償債能力和經(jīng)營動(dòng)態(tài)。中小企業(yè)數(shù)量眾多，商業(yè)銀行人員配置不夠，個(gè)體工作量大。在分理處一級(jí)信貸員配置少、管戶數(shù)量多，信貸員職責(zé)從市場(chǎng)拓展、貸前調(diào)查、上報(bào)審批、貸后管理到清收 轉(zhuǎn)化，工作負(fù)荷重，束縛了他們市場(chǎng)開拓的手腳。 （三 ）、 政府對(duì)中小型企業(yè)融資的服務(wù)缺陷及其原因 吳杰、李希榮在 (《中小型企業(yè)融資難問題的現(xiàn)狀及對(duì)策》 ,《 內(nèi)江西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 30 師范學(xué)院學(xué)報(bào) 》， 2021年 第 21卷第 5期 )一文中 指出政府通過執(zhí)法檢查規(guī)范各類經(jīng)濟(jì)主體的行為，限制各種不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)行為，創(chuàng)造了一個(gè)公平競爭的市場(chǎng)秩序。但是，政府對(duì)中小型企業(yè)融資還存在服務(wù)缺陷，表現(xiàn)為 :一是專門為中小型企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)不健全。沒有統(tǒng)一的權(quán)威性中小型企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，極易產(chǎn)生政出多門、權(quán)責(zé)不清的現(xiàn)象，影響中小型企業(yè)的自主穩(wěn)定發(fā)展 .二是缺乏法 律法規(guī)的支持保障，在法律上缺乏一套統(tǒng)一規(guī)范的中小型企業(yè)法律法規(guī)，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)中小型企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。三是少數(shù)地方政府社會(huì)信用觀念淡薄，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)清收工作落實(shí)力度不夠，為了自身的局部利益，甚至默許、縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù) .四是信貸擔(dān)保制度不健全 .基層中小型企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有廣泛，遠(yuǎn)不能滿足廣大中小型企業(yè)的信貸要求，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于擔(dān)保規(guī)棋偏小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保的業(yè)務(wù)品種較為單一，資本金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。 三、中小企業(yè)融資難的解決思路及建議 （一）、 中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建 設(shè) 提高核心競爭能力 。 核心競爭力是保持企業(yè)持續(xù)生存和 發(fā)展 獨(dú)有的、其它企業(yè)難以模仿的能力。中小型企業(yè)如果有一到兩樣 核心技術(shù) ，就可以 發(fā)展得 很好。核心競爭力既可以是有形的，也可以是無形的；既可以是技術(shù)上的，也可以是管理上的；既可以是制度層面的，也可以是文化層面的。 “ 小 ” 并不代表 “ 弱 ” ，中小型企業(yè)就是要發(fā)揮其 “ 小 ” 的特長，專注于某一、二個(gè)方面，形成核心競爭力，做到 “ 強(qiáng) ” 的企業(yè)、有競爭的企業(yè)。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 31 積極尋找新的生存方式 。 中小型企業(yè)可 以與大型企業(yè)建立資本聯(lián)盟、市場(chǎng)聯(lián)盟、研發(fā)聯(lián)盟、生存聯(lián)盟等聯(lián)盟方式，來共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分享利潤。與大公司聯(lián)盟不僅可以獲得大批的訂單，獲得大企業(yè)的技術(shù)支持和資金支持，同時(shí)還可以利用為其加工、配套的機(jī)會(huì)減少對(duì)資金的需求，甚至可以直接獲得大企業(yè)的資金支持。 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范財(cái)務(wù)行為 。 提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，強(qiáng)化他們的信息披露意識(shí)，要求中小企業(yè)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，監(jiān)督機(jī)制，避免企業(yè)用假報(bào)表、假合同騙取銀行信用。 樹立良好的信用觀念 ，重視信用建設(shè)。 企業(yè)樹立良好的信用觀念，定期向銀行提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，加強(qiáng)溝 通，構(gòu)建良好的銀企關(guān)系。努力真實(shí)地得到權(quán)威資信評(píng)估體系或機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與同行的贊賞，打消投資者的資信憂慮，為中小企業(yè)融資掃除最后的 障礙。 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，狠抓資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整。企業(yè)要不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻關(guān)注資本市場(chǎng)的運(yùn)作情況，掌握資本市場(chǎng)變化的第一手資料，為企業(yè)產(chǎn)品、資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供充分的信息 。在組織結(jié)構(gòu)上由小而全、小而散向?qū)I(yè)化協(xié)作和公司化、集約化轉(zhuǎn)變 。要用市場(chǎng)機(jī)制引進(jìn)全社會(huì)的生產(chǎn)要素，通過企業(yè)重組、資產(chǎn)重組、債務(wù)重組，以承債轉(zhuǎn)讓、聯(lián)營、合并、參股、租賃、兼并、控股、新建、托管等方式，使現(xiàn)有的存量資產(chǎn)變?yōu)榻?jīng)營 性資產(chǎn)，從而解決普遍面臨的市場(chǎng)、資金、技術(shù)、人才和管理等問題。 （二 ）、 加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融信貸支持。 應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持；鼓勵(lì)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 32 商業(yè)銀行參與貸款利率市場(chǎng)化的改革；允許國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率依據(jù)資金供求狀況自由浮動(dòng)。調(diào)整信貸政策，修改企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入比重。商業(yè)銀行在組織制度方面應(yīng)創(chuàng)新，現(xiàn)在各國有商業(yè)銀行除總行已設(shè)立中小企業(yè)信貸部外，一級(jí)銀行和二級(jí) 銀行也設(shè)置了中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，制定和執(zhí)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)策略。 擴(kuò)展貸款營銷品種，為中小型企業(yè)發(fā)展提供完善的金融服務(wù)。一是對(duì)中小型企業(yè)既要開展擔(dān)保貸款，也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款，還可探素開展稅款返還擔(dān)保、股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其它權(quán)益抵押等多種貸款形式。二是通過銀行承兌匯票、保函、票據(jù)貼現(xiàn)、金融租賃等業(yè)務(wù)的開展，使中小型企業(yè)融資方式趨向多元化。三是利用基層網(wǎng)點(diǎn)多視角、信息靈的優(yōu)勢(shì)，為中小型企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、信息咨詢等多種金融服務(wù)，幫助中小型企業(yè)管好用活現(xiàn)有資金。 祁玉蘭在其文 章（《關(guān)于我國中小型企業(yè)融資方式研究》， 《 甘肅農(nóng)業(yè) 》2021年第 6期 ）指出拓寬國有商業(yè)銀行融資渠道。國有商業(yè)銀行應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策、支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平公正和信用原則，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入比重?，F(xiàn)在各國有銀行除總行已設(shè)立中小企業(yè)信貸部外，一級(jí)分行和二級(jí)分行也應(yīng)盡快設(shè)置中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，制定和執(zhí)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)策略，針對(duì)中小企業(yè)不同情況采取不同的貸款辦法。 閆紅梅在《我國中小型企業(yè)融資問題探討》一文中指出應(yīng)構(gòu)建多層西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 33 次的中小企業(yè)融資體系。一是建立專門針對(duì) 中小企業(yè)融資的政策性銀行，建立政策性中小企業(yè)發(fā)展銀行，以固定的中小企業(yè)貸款行為和以優(yōu)惠的利率來滿足中小企業(yè)的融資需要。同時(shí)可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是發(fā)展地方銀行和中小金融機(jī)構(gòu)。三是借鑒美國中小企業(yè)管理局的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門幫助中小企業(yè)的政府部門，由地方政府部門牽頭，建立中小企業(yè)基金會(huì)，中小企業(yè)作為會(huì)員通過繳納貸款互助基金，風(fēng)險(xiǎn)抵押金等方式實(shí)行連帶自保，保證貸款的中小企業(yè)能按時(shí)歸還貸款本息，也可通過財(cái)政捐款等方式建立中小企業(yè)發(fā)展基金，對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、產(chǎn)品 有市場(chǎng)的中小企業(yè)貼息，引導(dǎo)中小企業(yè)的發(fā)展方向。 （三 ）、 政府應(yīng)采取有效措施，加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。 一是 成立或明確類似于美國中小企業(yè)管理局的政府管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、支持促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。二是建立以援助中小企業(yè)為戰(zhàn)略目標(biāo)，強(qiáng)化其 “ 造血功能 ” 為宗旨，由政府財(cái)政支持為背景的政策性金融機(jī)構(gòu)。政府提供財(cái)政資金，對(duì)支持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的小額貸款給予支持，如對(duì)中小企業(yè)的 “ 技術(shù)改造貸款 ” 發(fā)放實(shí)行貼息政策；對(duì)創(chuàng)業(yè)者給予小額貸款和貼息支持。三是積極扶持并試辦各種便利于中小企業(yè)融資的地方性民間投資公司、風(fēng)險(xiǎn)資本投資公 司，專門向具有較高風(fēng)險(xiǎn)而難于從一般渠道得到投資支持的中小企業(yè)（尤其是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的科技型企業(yè)）提供貸款和投資，及時(shí)促進(jìn)科研成果商業(yè)化。 頓卉在其文章（《談新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小企業(yè)的融資問題》， 2021— 12— 12）指出建立健全中小企業(yè)金融支持社會(huì)輔助體系。政府要建立健全西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 34 中小企業(yè)金融支持社會(huì)輔助體系，主要是完善包括中小企業(yè)服務(wù)中心、輔導(dǎo)中心、咨詢公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司、稅務(wù)代理公司等在內(nèi)的社會(huì)化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和以貸款評(píng)估、信息咨詢、管理咨詢、技術(shù)合作等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。中小 企業(yè)協(xié)會(huì)和同業(yè)公會(huì)是中小企業(yè)自身的社會(huì)團(tuán)體組織，各類中小企業(yè)協(xié)會(huì)和同業(yè)公會(huì)要把融資作為向中小企業(yè)提供社團(tuán)服務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容。通過建立融資中介，不僅在銀企之間搭起溝通的橋梁，更有助于中小企業(yè)從銀行融資。 四、總結(jié) 綜合上述國內(nèi)外學(xué)者的研究成果以及 目前我國中小企業(yè)融資難的 現(xiàn)狀， 提高中小企自身的綜合實(shí)力和 建立專門的中小企業(yè)銀行 已經(jīng)得到了廣泛的認(rèn)同 ； 國外學(xué)者對(duì) 中小企業(yè)融資難也 有較深入地研究 。所以我們可以看到，我國中小企業(yè)融資難的問題的研究是相當(dāng)重要的， 其產(chǎn)生原因和解決策略的研究更是不可忽視 。 在 我國企業(yè) 日趨競爭激烈的今天 ，對(duì) 在我國占重要地為的中小企業(yè)融資問題 研究更不可小視。 我 將借鑒前人的研究思路和成果 ，綜合運(yùn)用所學(xué) 專業(yè) 知識(shí)和相關(guān)實(shí)證研究 以及在包商銀行培訓(xùn)所學(xué)到的相關(guān)知識(shí) ，進(jìn)一步更為詳細(xì)的研究 我國中小企業(yè)融資難的問題和原因以及 其防范策略。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國中小企業(yè)融資問題分析 35 參考文獻(xiàn) [1]何曉春 ， 蔡鵬祥 ， 林媛媛 ， 2021：《 信息不對(duì)稱視角下我國中小企業(yè)貸款難分析 》，《 四川 經(jīng)濟(jì) 管 理 學(xué) 院學(xué)報(bào) 》， 2021 年第 一 期 [2]田清 ， 2021：《 對(duì)中小企業(yè)貸款難的思考 》，《 安徽農(nóng)村金融 》， 2021 年第二期 [3]謝紅政 ， 2021：《 我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、成因與對(duì)策 》，《 現(xiàn)代 商貿(mào)工業(yè) 》， 2021 年第一期 [4]馬超 ， 陳曉婕 ， 2021：《 中小企業(yè)融資中存在的問題及其對(duì)策研究 》，《 商場(chǎng)現(xiàn)代化 》， 2021 年第十二期 . 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