【導(dǎo)讀】競(jìng)爭(zhēng)的只要領(lǐng)域。但目前華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念不完善，操作管理落。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增加對(duì)個(gè)人客戶的吸引力，提高市場(chǎng)知名度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。些行的住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。在現(xiàn)階段各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取合適的策略，我認(rèn)為本文有一定的可行性。借鑒其他各地的經(jīng)驗(yàn)，找出適合華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的模式。論文運(yùn)用消費(fèi)信貸理論，結(jié)合華亭的消費(fèi)信貸實(shí)踐，分析了消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)金融功能，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題進(jìn)行了有益的探討，得出一些主要結(jié)論，提出一套較為切實(shí)可行的政策建議。

　　

【正文】 商業(yè)銀行都將農(nóng)村消費(fèi)信貸排斥在門(mén)外。如何啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸應(yīng)從兩個(gè)方面人手。 首先 ，要放眼未來(lái)，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村道路、電網(wǎng)、 自來(lái)水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求，這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。 其次 ，要立足現(xiàn)在，開(kāi)發(fā)與農(nóng)民增收相聯(lián)系的消費(fèi)信貸品種，積累經(jīng)驗(yàn)。目前可以重點(diǎn)開(kāi)拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款，一方面，它們?cè)谵r(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對(duì)較少；另一方面，從長(zhǎng)期來(lái)看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸的需 求 。 調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié) 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款專業(yè)化、規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)；通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營(yíng)管理層次．通過(guò)推行個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個(gè)人貸款審查審批水平，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。 在人行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費(fèi)信貸品種、方式、期 限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。另外，由于消費(fèi)信貸的期限一般較長(zhǎng)，很容易產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，為保障借貸雙方的利益，應(yīng)當(dāng)盡可能使用可調(diào)整利率。再就是加大利率市場(chǎng)化改革。 我國(guó)和 國(guó)際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的，申請(qǐng)人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇比較有利的還款方式。目前 華亭商業(yè)銀行 銀行消費(fèi)信貸的還款方式單一，缺乏可選擇性，各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒(méi)考慮給申請(qǐng)者選擇還款方式的問(wèn)題。將來(lái)應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同客戶階段的收 入水平及其增長(zhǎng)趨勢(shì)，在分期還款和到期一次還款方式方面為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出多種選擇方案。 服 務(wù)策略 首先， 為消費(fèi)者開(kāi)發(fā)系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)。其次，要盡量減少貸款的申辦程序，增強(qiáng)服務(wù)自動(dòng)化程序。為適應(yīng)消費(fèi)貸款額小、面廣、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，要加快開(kāi)發(fā)專門(mén)的消費(fèi)信貸管理軟件，使業(yè)務(wù)管理電腦化、結(jié)算自動(dòng)化，為消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)。 由于消費(fèi)貸款的對(duì)象不同，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因不同，因而貸后管理的方法和重點(diǎn)也有所不同。貸后管理當(dāng)前急需解決的是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)問(wèn)題，這也是提高風(fēng)險(xiǎn) 控制能力急需解決的問(wèn)題。各商業(yè)銀行要通過(guò)規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)分期償還貸款，如個(gè)人住房貸款和汽車費(fèi)貸款，銀行信貸人員要隨時(shí)了解掌握借款人的收支變動(dòng)情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 營(yíng)銷策 略 華亭 消費(fèi)信貸市場(chǎng)剛剛處于起步的階段，僅僅依靠商業(yè)銀行的力量是不夠的。 首先要將客戶目標(biāo)分群，細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。同時(shí)要分析對(duì)產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營(yíng)銷策略，如對(duì)處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時(shí)應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場(chǎng)份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。 其次 ，還應(yīng)充分利用營(yíng)銷組合，如廣告、人員推銷 、營(yíng)業(yè)推廣、激勵(lì)促銷等。 除此以外，還應(yīng)積極探索和供應(yīng)商合作的新路子，商業(yè)銀行迫切需要合作方式、資金來(lái)源、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及運(yùn)作管理等方面加強(qiáng)制度和政策創(chuàng)新，形成齊心協(xié)力培育市場(chǎng)的局面 。 華亭商業(yè)銀行發(fā)展 信用卡業(yè)務(wù)，一方面 要 在廣泛了解持卡人信用狀況的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)，另一方面，要充分發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，并逐步擴(kuò)大貸記卡的發(fā)行。首先，要加強(qiáng)與商家的合作，增加特約商戶數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況，擴(kuò)大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的 合作伙伴。其次，在對(duì)持卡人信用記錄進(jìn)行認(rèn)真分析和評(píng)定的基礎(chǔ)上，將金卡和普通卡進(jìn)一步細(xì)分為不同的信用等級(jí)，并建立與信用等級(jí)掛鉤的個(gè)人授信制度。同時(shí)要進(jìn)一步完善硬件設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，為持卡人提供更多的方便和安全，以增強(qiáng)信用卡的吸引力。再次，合理確定透支利率。目前信用卡透支日利率為 5? ，年利率為 18%左右。從風(fēng)險(xiǎn)收益的 角度來(lái)說(shuō)，目前偏高的透支利率不盡合理，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以需要各商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況制定合理的透支利率。 建立個(gè)人消費(fèi)信貸信用登記制度 目前， 華亭 的個(gè)人信用評(píng)估制度的發(fā)展仍處 于試點(diǎn)階段，中國(guó)人民銀行和各商業(yè)銀行均已發(fā)布了信用評(píng)估管理辦法，并且自 1999年起，我國(guó)開(kāi)始在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州試行建立“個(gè)人信用檔案”制度。 我 就以 華亭的情況 為基礎(chǔ)對(duì)如何完善個(gè)人信用評(píng)估制度提出幾點(diǎn)想法： 第一，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化。 華亭 建立信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營(yíng)模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。因?yàn)檎餍诺男枨笤从谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，其相應(yīng)制度也必然要甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 歸應(yīng)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上來(lái)。民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評(píng)估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評(píng)估業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)信用評(píng)估產(chǎn) 品和服務(wù)的本地化，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。 第二，建立信用評(píng)估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。有效的監(jiān)管與自律機(jī)制可以為一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。監(jiān)管的職能包括資格審查、定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)、違規(guī)處罰、對(duì)嚴(yán)重的瀆職犯罪行為提起公訴等等。作為個(gè)人信用評(píng)估制度的組成部分，個(gè)人信用評(píng)估民間機(jī)構(gòu) —— 個(gè)人信用評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)的建立也是必不可少的。行業(yè)協(xié)會(huì)的職能為：開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂信用評(píng)估行業(yè)的規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān) 系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。 第三， 制定統(tǒng)一的規(guī)章制度 。目前 華亭 關(guān)于個(gè)人信用信息的 規(guī)定 比較零散，分布在不同的部門(mén)中，涉及到 好 幾個(gè)部門(mén)，因此迫切需要一部統(tǒng)一的信用評(píng)估法來(lái)規(guī)范信用信息的記錄征集、調(diào)查的范圍、程序以及傳播方式、對(duì)象及時(shí)限、開(kāi)展信用評(píng)估活動(dòng)中可能觸及到的個(gè)人隱私的保護(hù)、違反信用評(píng)估法的法律責(zé)任等問(wèn)題。其中，特別要注重信用評(píng)估活動(dòng)中個(gè)人隱私的保護(hù)，因?yàn)殡[私權(quán)和評(píng)估權(quán)就如同個(gè)人信用法律機(jī)制的兩大基石，缺一不可。個(gè)人信用評(píng)估制度的建立和發(fā)展決不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)，否則將會(huì)妨礙個(gè)人信用評(píng)估制度的良性運(yùn)行 ，使其無(wú)法正常發(fā)揮功效。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 總 結(jié) 本文對(duì)華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面，并提出了相應(yīng)的解決辦法，最后再結(jié)合華亭本地的地方特點(diǎn)，建立一個(gè)完整合理的消費(fèi)信貸體系，提高銀行的效率，改善華亭人民的生活，進(jìn)而推動(dòng)華亭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展！ 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 參考文獻(xiàn) 9. 陳路陽(yáng) ,楊東浩 .美國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的做法及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的借鑒 [J],廣西金融研究 ,20xx,(12) 1. 劉秋野 .我國(guó)目前消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J],黑龍江金融 ,20xx,(5) 2. 王月溪 .關(guān)于拓展我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的探討 [J],經(jīng)濟(jì)師 ,20xx,(8) 3. 樊永勤 .發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的思考 [N],云南 財(cái)經(jīng)學(xué)院報(bào) ,(6) 4. 王志偉 .消費(fèi)信貸宏觀經(jīng)濟(jì)意義分析 [J],無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院報(bào) ,(1) 5. 趙越 .對(duì)我國(guó)發(fā)消費(fèi)信貸意義的再認(rèn)識(shí) [J],經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索 ,20xx,(10) 6. 楊尚波，張明哲 .商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J],經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 ,20xx,(4) 7. 常新平，張國(guó)花 .商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究 [Z], 8. 消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向 [Z] 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 致 謝 感謝老師在論文的寫(xiě)作過(guò)程中給予的大力的幫助和支持，解決了論文寫(xiě)作的過(guò)程中所遇到的難題，使本人論文能夠如期的完成；感謝圖書(shū)館維普數(shù)據(jù)庫(kù)提供的資料。 大學(xué)四年，感謝母校九江學(xué)院給了我這樣一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，在這次論文的撰寫(xiě)過(guò)程中給我提供了完善的圖書(shū)資料，讓我可以很方便查閱需要的相關(guān)書(shū)籍、數(shù)據(jù)。感謝我的室友們不斷給我的幫助，正是因?yàn)槟銈兾也拍芸朔粋€(gè)一個(gè)的疑惑和困難。 感謝評(píng)閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見(jiàn)。最后，感謝所有在編寫(xiě)論文過(guò)程中關(guān)心和幫助過(guò)我的人。