【正文】 貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評(píng)級(jí)、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人同時(shí)經(jīng)辦、平行監(jiān)督。（3）細(xì)化柜臺(tái)經(jīng)辦人員的審核職責(zé)。柜臺(tái)經(jīng)辦人員對(duì)貸款證和身份證的審核內(nèi)容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務(wù)處理和核對(duì)等。建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和收回制定管理目標(biāo)，建立建全考核機(jī)制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的收回率。（四）、下一步工作措施和建議首先是簡(jiǎn)化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進(jìn)行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺(tái)賬，通過電話了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；最后是做好現(xiàn)場(chǎng)檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動(dòng)等時(shí)機(jī)入戶開展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。建立多方參與的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查管理。利用與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)特殊地緣、人緣關(guān)系，建立起村委會(huì)干部多方參與的貸后管理模式。是建立多渠道的小額貸款催收方式。首先是建立電子化貸款催收方式，利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)短息服務(wù)平臺(tái)，為每位貸款戶開通手機(jī)短息服務(wù)，定期發(fā)送貸款利息額和利息催收通知。其次是利用張貼公告的形式進(jìn)行催收或通過電話方式和當(dāng)面進(jìn)行催收。XXX合作銀行二〇一一年十二月二十六日第五篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸[日期：20080423] 來(lái)源：云南培訓(xùn)認(rèn)證網(wǎng)摘要：近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)就有30 710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬(wàn)戶；評(píng)定信用村46 885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2 589億元，各項(xiàng)貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來(lái)，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬(wàn)元，蔬菜1 400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬(wàn)元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來(lái)看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2 900萬(wàn)增加到2004年的3 400萬(wàn)，%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來(lái)看，，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。 [M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國(guó)金融出版，2004