【正文】 金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，%%，但因漾濞縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，儲源少，金融機構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達地區(qū)，郵政儲蓄機構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)實力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠遠不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應(yīng)通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路探索科學的運行機制—科學設(shè)計農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金需求。構(gòu)建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。參考文獻 [M].XX：中國農(nóng)業(yè)出版社，XX.[J].理論導(dǎo)刊，XX[J].中國農(nóng)村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第五篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告20071212 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告(2)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆第1文秘(://)一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2006年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負擔，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務(wù)負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告